逼上梁山中國(guó)才會(huì)有真正的銀行

董露茜

近幾年，有人把阿里巴巴通過(guò)電商交易數(shù)據(jù)發(fā)放信貸的模式，說(shuō)成是信貸革命，而基于互聯(lián)網(wǎng)普及衍生出的第三方支付等新型支付手段蓬勃發(fā)展，將對(duì)傳統(tǒng)銀行支付模式發(fā)生顛覆性的變革，有人甚至放言：“顫抖吧，銀行?！?/p>

根據(jù)《2011～2012年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶行為研究報(bào)告》數(shù)據(jù)，46.7%的網(wǎng)購(gòu)客戶都使用“快捷支付”。這一比率已經(jīng)超過(guò)“網(wǎng)銀支付”成為“賬戶余額支付”以外最受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。

這個(gè)數(shù)據(jù)讓中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇十分吃驚，因?yàn)樵谒挠∠笾校瑑H僅1年半以前，這項(xiàng)產(chǎn)品才以支付創(chuàng)新的形式出現(xiàn)在他的視野中。很難想象一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠如此低調(diào)而迅猛地普及給大眾用戶。近日，郭田勇就互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)進(jìn)步對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)引發(fā)的沖擊接受了本刊記者的專(zhuān)訪。

《新財(cái)經(jīng)》：有人說(shuō)阿里巴巴的小額信貸未來(lái)將對(duì)傳統(tǒng)銀行造成重大挑戰(zhàn)，甚至取而代之，您怎么評(píng)價(jià)這一說(shuō)法？

郭田勇：銀行做的是渠道，阿里巴巴做的也是渠道，只不過(guò)阿里巴巴通過(guò)電子商務(wù)掌握了客戶數(shù)據(jù)，了解客戶的需求，這是與傳統(tǒng)銀行最大的差別，傳統(tǒng)銀行手中沒(méi)有這張牌，這就是核心競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題了。

馬云的想法挺好，上次我看到“三馬合作”做保險(xiǎn)公司的消息，其實(shí)我覺(jué)得應(yīng)該還加一個(gè)馬——招商銀行的馬蔚華，招行的創(chuàng)新能力不錯(cuò)。從銀行業(yè)監(jiān)管的原則來(lái)看，在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，畢竟馬云要拿到銀行的牌照也很難，即便牌照下來(lái)，馬云可發(fā)揮的空間也有限，投入還是比較大的，短時(shí)間內(nèi)也做不了大規(guī)模的、全部的業(yè)務(wù)，監(jiān)管真要給阿里巴巴銀行牌照，它的優(yōu)勢(shì)也就在這（小額貸款）。

我認(rèn)為還是應(yīng)該各自把各自的專(zhuān)長(zhǎng)和主業(yè)做得更好，這是至關(guān)重要的。不僅僅是銀行，隨著經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的進(jìn)步，每個(gè)行業(yè)都會(huì)發(fā)生一些實(shí)質(zhì)性的變化，都會(huì)重新定義商業(yè)模式，這并不奇怪。

《新財(cái)經(jīng)》：支付寶之后，尤其是央行給第三方發(fā)牌照之后，第三方支付公司更加蓬勃地發(fā)展起來(lái)，您認(rèn)為未來(lái)有誰(shuí)能威脅到支付寶的領(lǐng)導(dǎo)地位？

郭田勇：支付寶有一套內(nèi)在創(chuàng)新機(jī)制，其創(chuàng)新能力非常強(qiáng)，后面起來(lái)的那些第三方支付很多都是抄的支付寶，包括現(xiàn)在和很多銀行捆綁在一起的快捷支付。支付寶本身有很強(qiáng)的市場(chǎng)先發(fā)優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，可以說(shuō)支付寶擁有一支創(chuàng)新能力非常強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)。對(duì)于其他公司來(lái)說(shuō)，只要支付寶“不自己掉坑里”，基本上其他公司不可能撼動(dòng)它的地位。

《新財(cái)經(jīng)》：銀行已經(jīng)深切地感受到了來(lái)自第三方支付的威脅，銀行們發(fā)現(xiàn)自己離客戶越來(lái)越遠(yuǎn)，您如何看待第三方支付發(fā)展對(duì)銀行的沖擊？

郭田勇：一些銀行的網(wǎng)銀對(duì)快捷支付很有看法，銀行會(huì)想，怎么客戶不進(jìn)入我們的頁(yè)面，做得挺好的，也不過(guò)來(lái)看看，就這么走啦？銀行心里挺不是滋味，就這么給邊緣化了！第三方支付的存在確實(shí)使銀行和客戶之間的關(guān)系拉遠(yuǎn)了，但我認(rèn)為，這是一種正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)論怎么變，最后還是得從銀行走，一些網(wǎng)銀的忠實(shí)客戶也還是愿意登陸網(wǎng)銀來(lái)支付。

第三方支付現(xiàn)在如果離開(kāi)銀行，自己也玩不轉(zhuǎn)，它無(wú)非是在傳統(tǒng)的支付平臺(tái)上搭建出另一個(gè)更高效率的支付方式。它還不是銀行，平臺(tái)里的資金也得存在銀行賬戶里，支付交易的買(mǎi)賣(mài)雙方，都是跟各自銀行發(fā)生交易行為的，這是建立在傳統(tǒng)的支付平臺(tái)之上的一種支付，銀行提供了基礎(chǔ)設(shè)施。

《新財(cái)經(jīng)》：建行和交行已經(jīng)成立電子商務(wù)，您認(rèn)為可能成功嗎？

郭田勇：這是銀行未雨綢繆走了一步。我先舉個(gè)例子，支付寶起來(lái)以后，全國(guó)一下冒起來(lái)了幾百家第三方支付公司，央行的支付牌照也發(fā)了190多家了，但是后來(lái)出來(lái)的這些公司沒(méi)有哪家能超越支付寶，至少短期內(nèi)沒(méi)可能。

對(duì)于銀行也是一樣，從金融切到電子商務(wù)，原本就不是銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，銀行只是感到危機(jī)，希望通過(guò)電子商務(wù)擴(kuò)展一下渠道，獲取客戶數(shù)據(jù)而已。

銀行的電子商務(wù)網(wǎng)站肯定會(huì)吸引一批用戶，但是要想達(dá)到人家具有專(zhuān)業(yè)地位的主流公司這么強(qiáng)大的市場(chǎng)，也很困難。原因在于，一是銀行的專(zhuān)業(yè)不在電商，不可能傾盡全力去做電子商務(wù)平臺(tái)；二是客戶黏性，客戶用慣了支付寶在淘寶上買(mǎi)東西，怎么可能跑到建行的善融那里淘東西？銀行要想把淘寶、京東商城、當(dāng)當(dāng)之類(lèi)電子商務(wù)網(wǎng)站的客戶都吸引過(guò)來(lái)，不現(xiàn)實(shí)！

《新財(cái)經(jīng)》：您如何評(píng)價(jià)移動(dòng)支付對(duì)銀行卡和信用卡業(yè)務(wù)的沖擊？

郭田勇：卡只是一個(gè)載體，背后還是與銀行賬戶掛鉤，也許以后你拿把鑰匙，也能刷卡支付?，F(xiàn)在很多銀行改芯片卡了，原來(lái)是磁條卡，信息就存在小不點(diǎn)的芯片里，那你手指里植入一片芯片，里面也儲(chǔ)藏了銀行信息，照樣可以刷卡，至于錢(qián)以什么工具做載體，并不重要。以前沒(méi)有電子銀行，用戶都得去網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，互聯(lián)網(wǎng)興起，電子銀行也起來(lái)了。

《新財(cái)經(jīng)》：您如何看待創(chuàng)新這個(gè)話題？

郭田勇：中國(guó)太缺乏自主創(chuàng)新能力了，已經(jīng)起來(lái)的這一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中，只有騰訊和支付寶，那是我們?cè)瓌?chuàng)的，國(guó)外沒(méi)有。其他基本上都是直接照搬國(guó)外的模式。對(duì)于銀行界來(lái)說(shuō)，官僚作風(fēng)還有，但創(chuàng)新是必要的，在沒(méi)被逼上梁山的時(shí)候，誰(shuí)都不急。我的看法是，除非利率完全市場(chǎng)化了，否則中國(guó)的銀行就不可能成為真正的銀行。

專(zhuān)家觀點(diǎn)

招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華：

臉譜8.4億實(shí)名制的客戶形成了巨大的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，在這個(gè)社區(qū)里，信息充分共享。其中有很多提供存款，也有很多需要資金，將來(lái)可以通過(guò)搜索引擎讓資金供給和需求進(jìn)行有序排列，通過(guò)云計(jì)算和資訊體系的完善，確定風(fēng)險(xiǎn)成交的價(jià)格，每個(gè)人手里有一個(gè)移動(dòng)終端，都可以在手上完成，不需要銀行作為中介。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這將是最嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委：

阿里金融的模式建立在其擁有阿里系龐大電商生態(tài)系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，相當(dāng)于擁有了一個(gè)詳盡的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)。

阿里金融模式的局限在于無(wú)法延伸至阿里生態(tài)之外，僅限于此的話，將使改善整個(gè)小微企業(yè)信貸扶持的幫助受到限制。散落于各政府部門(mén)的信用體系應(yīng)當(dāng)整合起來(lái)，結(jié)合阿里金融等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累，形成統(tǒng)合的征信數(shù)據(jù)庫(kù)。

社科院信息化研究中心秘書(shū)長(zhǎng)姜奇平：

對(duì)于銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，拋開(kāi)紛亂的表面現(xiàn)象，可以抓住一條主線索來(lái)觀察。轉(zhuǎn)型標(biāo)志就是托夫勒曾經(jīng)提出的新舊區(qū)分：?jiǎn)我黄贩N大規(guī)模生產(chǎn)與小批量多品種生產(chǎn)，分別代表傳統(tǒng)生產(chǎn)方式與新的生產(chǎn)方式。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，大企業(yè)融資與小企業(yè)融資可以分別代表這兩種趨向，而小微貸就處在轉(zhuǎn)型的正前方10環(huán)靶心上。