支付革了誰的命？

董露茜 顧旋

夏軍正見證一個(gè)極富有想象力的時(shí)代，這位在銀行卡領(lǐng)域縱橫多年的老手，親歷著支付領(lǐng)域這十多年來發(fā)生的變革，而所有這一切，都在職業(yè)生涯中不斷沖撞著他的知識(shí)體系。

10月17日下午，本刊記者和夏軍約在東方廣場(chǎng)的一家咖啡館探討這個(gè)話題，如今他是美國運(yùn)通亞洲網(wǎng)絡(luò)咨詢服務(wù)（北京）有限公司的總經(jīng)理。此前，他在監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作過，更早之前曾擔(dān)任工行牡丹卡中心國際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理。支付如何革命這個(gè)話題，夏軍作為業(yè)內(nèi)專家，顯然比外界想得要深遠(yuǎn)。

挖銀行根基

在討論銀行之前，先來看看第三方支付在中國的發(fā)展吧。

2011年5月26日，央行宣布，包括支付寶在內(nèi)的27家公司獲得許可證，這是非銀行機(jī)構(gòu)代替銀行支付功能的預(yù)兆嗎？

根據(jù)今年8月底，央行支付結(jié)算司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在第四批支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理工作專題會(huì)上披露的數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)獲得許可的197家第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)量、支付業(yè)務(wù)金額及客戶備付金余額已經(jīng)分別占到全國總規(guī)模的82%、95%和93%。

多么可怕的數(shù)字！

“在流通領(lǐng)域，支付是基本功能，在銀行的眾多功能里也最容易被替代，現(xiàn)有的支付手段在很多方面超過了銀行的范疇?！毕能娰┵┒劊紶柕皖^思考。他是離支付最近的人，這十多年來支付領(lǐng)域不斷發(fā)生的變革讓這位業(yè)界專家深感技術(shù)變革的力量，任何想象都可能成為現(xiàn)實(shí)。

支付寶從零起步，這個(gè)第三方支付平臺(tái)發(fā)展到1億用戶只用了3年時(shí)間，而從1億到4億用戶又只用了3年時(shí)間。僅僅6年，支付寶就成為中國擁有金融零售客戶最多的機(jī)構(gòu)。支付寶的用途包括淘寶及其他B2C網(wǎng)站支付、繳費(fèi)和信用卡還款等，方式包括快捷支付和手機(jī)支付等，而且不僅限于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。

值得注意的是，第三方能為企業(yè)客戶提供大額收付款、多層級(jí)交易自動(dòng)分賬和一對(duì)多批量付款等各種資金結(jié)算產(chǎn)品，為個(gè)人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行異地還款、轉(zhuǎn)賬匯款、保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)，但其背后還是銀行在服務(wù)。

夏軍說：“支付寶模擬了銀行的某些功能，這個(gè)中介方便你在它的電子商務(wù)平臺(tái)交易，給客戶的感覺是不用和銀行打交道了，快速便捷，進(jìn)而影響到銀行卡和電子銀行的業(yè)務(wù)，銀行與客戶的關(guān)系漸漸不那么緊密了?！?/p>

事實(shí)上，伴隨第三方支付平臺(tái)的迅速崛起，借記卡、信用卡、電子銀行等銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品與新興產(chǎn)品都從前臺(tái)走到了后臺(tái)，從支付中介變成了支付中介的服務(wù)商，本來不相往來的各大銀行的電子渠道通過第三方支付這個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，而在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域起步較晚的銀聯(lián)支付雖然擁有天然優(yōu)勢(shì)，但無論是實(shí)力還是市場(chǎng)份額都已被拉開了很大的差距。

“唯一值得欣慰的是，支付寶掙的那點(diǎn)錢銀行還真不太看得上。但明眼人都知道，支付寶還有電子商務(wù)的布局，挖的是銀行的根基?！蹦硣秀y行總行卡部一位專家向《新財(cái)經(jīng)》記者表示。

事實(shí)上，銀行在線支付的基礎(chǔ)設(shè)施和基本功能建設(shè)早就完成了，為何尚未開戰(zhàn)就被革命了呢？

從業(yè)界分析看來，無非有兩種原因。一是銀行自認(rèn)是支付中介，既然是中介，雙方的生意不關(guān)銀行事，銀行只是電子商務(wù)鏈條中的一個(gè)服務(wù)商，而支付寶只是馬云“天下沒有難做的生意”的一個(gè)組成部分；二是銀行一直沒有把支付當(dāng)做一個(gè)完整意義上的產(chǎn)品推廣給個(gè)人用戶，在與電子商務(wù)網(wǎng)站直連的時(shí)候，銀行并不在意最終用戶有沒有本行的網(wǎng)銀，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)出現(xiàn)的時(shí)候，合作自然就發(fā)生了，因?yàn)楹献髂軒順I(yè)務(wù)量與收入。

“銀行有揣著明白裝糊涂的意思，有意無意選擇忽視。”上述專家說道。

銀行不做電商、不做平臺(tái)，只做渠道，并主動(dòng)開放給第三方支付平臺(tái)，一切在和平中發(fā)生，沒有硝煙?！敖裉斓木置媸倾y行一手‘造就的。現(xiàn)在銀行還是在和銀行打仗，甚至在行內(nèi)與兄弟分行打仗，與其他部門打仗，而其他企業(yè)都是合作者，這是不對(duì)的?！鄙鲜鰢秀y行專家說。

這樣做的后果是，銀行離最終客戶越來越遠(yuǎn)，與第三方支付的談判能力越來越弱，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，這種企業(yè)的命運(yùn)只能是過過苦日子，最后也就是混成富士康這樣。夏軍則對(duì)銀行的命運(yùn)更積極樂觀一些，“第三方的崛起會(huì)侵蝕銀行的領(lǐng)地，削弱是肯定的，但銀行在支付中的角色不會(huì)消失，第三方背后仍掛著一個(gè)銀行賬戶?！?/p>

“隨著技術(shù)進(jìn)步，跨界經(jīng)營是趨勢(shì)，比如現(xiàn)在電信也在滲透金融業(yè)。但到底是獨(dú)立做、合作還是外包，業(yè)界有不同的看法。”夏軍對(duì)記者舉例說，沃爾瑪在美國、三星在韓國等任何一家愿意發(fā)信用卡的企業(yè)都能單獨(dú)發(fā)卡，客戶使用發(fā)卡企業(yè)的信用卡，滿足三個(gè)功能，購物時(shí)打一定折扣、累計(jì)積分換禮品以及參加發(fā)卡企業(yè)組織的社會(huì)活動(dòng)等，發(fā)卡企業(yè)只負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、銷售和客戶服務(wù)，卡片制作、數(shù)據(jù)分析、賬單等都外包給了專業(yè)機(jī)構(gòu)。

就像現(xiàn)在很多城商行信用卡將一些技術(shù)性的業(yè)務(wù)外包給銀聯(lián)的道理一樣，即使中國有一天監(jiān)管允許企業(yè)單獨(dú)發(fā)卡，它比較聰明的做法還是找專業(yè)機(jī)構(gòu)合作。夏軍說：“銀行要做的是適應(yīng)這種改變，在后臺(tái)就需要作出改變，適應(yīng)客戶新的金融需求?！?/p>

銀行的反擊

面對(duì)支付的革命，銀行會(huì)怎么做呢？

建設(shè)銀行先行一步，選擇自己去做電子商務(wù)平臺(tái)或第三方支付平臺(tái)。建行的想法是：你有淘寶、阿里巴巴和拍拍，我有善融；你有用戶，我也有；我還有資本、線下機(jī)構(gòu)、國家信用、人才，這些你還未必有。

但接受本刊記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士并不看好建行的善融平臺(tái)。認(rèn)為平臺(tái)是個(gè)“雙邊市場(chǎng)”，必須同時(shí)擁有大量的個(gè)人客戶與商家才有競爭的資格，所謂一步領(lǐng)先，步步領(lǐng)先。因此，這不僅是資本與機(jī)構(gòu)數(shù)量的事。而在增值服務(wù)方面，銀行有更多的優(yōu)勢(shì)。

“我不和你玩支付，我們銀行做增值服務(wù)，高端的有資產(chǎn)管理、私人銀行等，這些業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)而且掙錢多，又需要牌照；中端的有信用服務(wù)，比如信用卡的透支業(yè)務(wù)?！鄙鲜瞿硣秀y行專家說道。

夏軍也贊同這一看法，即使第三方做得再好，也無法消除客戶對(duì)其安全性的疑慮，銀行在信任度上天然勝過任何第三方。這意味著，個(gè)人客戶的錢只會(huì)拿出一小部分錢放在第三方支付平臺(tái)，類似于客戶的“小錢包”。

夏軍認(rèn)為，這就類似蘋果賬戶里的點(diǎn)值卡或者電信的充值卡，充當(dāng)了部分支付功能，但客戶不會(huì)在這種虛擬的賬戶里存入很多錢，“有資金安全問題，且享受不到利息收入，更不能投資理財(cái)產(chǎn)品”。

銀行也在行動(dòng)，比如工商銀行推出的E卡，這是專門用于網(wǎng)上購物的支付卡，該卡為虛擬卡，具備余額上限控制，由個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶在網(wǎng)上自助申請(qǐng)，是一張銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的無折靈通卡。在實(shí)際生活中，客戶出于資金安全考慮，充值時(shí)先將實(shí)體銀行卡中的錢轉(zhuǎn)入E卡，然后用E卡充值到支付寶賬戶。

不過，一個(gè)現(xiàn)實(shí)情況是，目前在中國銀行業(yè)，高端方面的增值其實(shí)也只在起步階段，而中端的信用業(yè)務(wù)潛力雖然很大，但目前做得不夠好。從未來來看，這又是數(shù)據(jù)經(jīng)營能力的競爭。銀行的優(yōu)勢(shì)在于知道客戶的金融信息，而平臺(tái)上的優(yōu)勢(shì)在于知道客戶的消費(fèi)行為。二者相權(quán)，恐怕后者的優(yōu)勢(shì)在中低端服務(wù)上顯得更為重要。

事實(shí)上，業(yè)內(nèi)人士并非認(rèn)為銀行沒有實(shí)力、技術(shù)與人才，而是銀行總覺得自己日子好過，危機(jī)意識(shí)不夠濃，開拓創(chuàng)新方面也做得不好。

也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《新財(cái)經(jīng)》表示，今天的第三方支付是歷史與英雄共同造就的，但這些公司也還很脆弱，離偉大更是遙遠(yuǎn)。如果銀行自己專心創(chuàng)新起來，整個(gè)戰(zhàn)局或許完全改變?；蛟S幾年后，今天風(fēng)光無限的明星自己就把自己打敗了。

即便如此，銀行依然要想清楚一個(gè)問題，這些企業(yè)倒下了，站起來的是不是自己，還是另一個(gè)馬云與支付寶？

移動(dòng)支付機(jī)會(huì)

支付的創(chuàng)新一直在持續(xù)，下一波移動(dòng)支付的時(shí)代會(huì)很快到來，對(duì)銀行而言，第三方支付是徹底沒戲了，在移動(dòng)支付領(lǐng)域或許還有機(jī)會(huì)。

“移動(dòng)支付和第三方支付是完全不同的兩個(gè)領(lǐng)域，但它是可預(yù)見的下一波潮流，銀行還有機(jī)會(huì)，但我不認(rèn)為銀行真能做得好，銀行的危機(jī)感不夠。我認(rèn)為這一波做第三方支付平臺(tái)，銀行已經(jīng)錯(cuò)過了，沒道理移動(dòng)支付也被邊緣化。”上述國有銀行專家對(duì)記者說道。

讓業(yè)界難以確定的是，下一次革命究竟哪個(gè)因素更重要？或許不是技術(shù)和人才的問題，而是產(chǎn)業(yè)政策影響力以及各個(gè)利益相關(guān)方協(xié)調(diào)能力的問題，鹿死誰手尚不得而知。這就好比中國移動(dòng)在3G業(yè)務(wù)上就認(rèn)栽了，于是更早、更狠地去賭4G，銀行要押寶下一次支付革命并不容易。

各大銀行都在積極布局移動(dòng)支付領(lǐng)域。比如中國移動(dòng)入股浦發(fā)銀行，銀聯(lián)與TCL和HTC（宏達(dá)）合作推出定制手機(jī)，浦發(fā)、農(nóng)行和建銀等多家銀行推出了自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品等。

夏軍的判斷是，移動(dòng)支付在將來的某一天終將替代銀行卡，手機(jī)、手表甚至只需要指紋識(shí)別就可以完成支付。不過，離完全實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付還有一段時(shí)間，這就看銀行能否抓住機(jī)會(huì)。

這只是一個(gè)剛剛起步的市場(chǎng)，移動(dòng)支付產(chǎn)品的大規(guī)模應(yīng)用恐怕還要經(jīng)過很長一段時(shí)間。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)涉及銀行、手機(jī)廠商、銀聯(lián)、運(yùn)營商、商戶等方方面面，產(chǎn)業(yè)鏈的整合也很不容易。

據(jù)報(bào)道，盡管以條碼支付為代表的通過遠(yuǎn)程移動(dòng)通訊和線下條碼技術(shù)結(jié)合實(shí)現(xiàn)的線下移動(dòng)支付方式正迅速進(jìn)入商用，但更為便捷的通過“刷手機(jī)”實(shí)現(xiàn)近端支付的技術(shù)仍障礙重重。原因很復(fù)雜，比如移動(dòng)終端機(jī)型少、損耗用戶體驗(yàn)、收費(fèi)、推廣難等。

夏軍判斷隨著新技術(shù)發(fā)展，銀行也不會(huì)被拋棄。這種信心一方面來源于金融行業(yè)的復(fù)雜性和高門檻，另一方面則是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融行業(yè)穩(wěn)定性的基本要求。這在金融發(fā)達(dá)的美國和歐洲已經(jīng)得到證實(shí)。

一些企業(yè)為了幫助客戶購買產(chǎn)品，會(huì)單獨(dú)發(fā)信用卡和放貸，但它們并沒有十分強(qiáng)烈的沖動(dòng)去做中高端的金融機(jī)構(gòu)，原因是為客戶提供的金融服務(wù)越復(fù)雜，越要受到十分嚴(yán)格的監(jiān)管，這些企業(yè)并不愿意去做那么多自己不擅長的金融業(yè)務(wù)。

夏軍覺得，即使移動(dòng)支付在未來幾年得到超過想象力的迅速發(fā)展，仍不可能完全替代銀行的支付功能?！艾F(xiàn)在Google（谷歌）、Apple（蘋果）和 Square已經(jīng)在做移動(dòng)支付，而且比較成功，但更多的還是虛擬，沒有涉及信用卡、支票這些實(shí)物，它們背后與銀行賬戶掛鉤，仍需要銀行的后臺(tái)支持?！?/p>