商業(yè)銀行“傘”狀經(jīng)營管理模式探析

袁盼 朱紀亮

摘要：本文以個人貸款中心為例，通過“傘”狀經(jīng)營管理模式與傳統(tǒng)模式的對比，闡述了其特點：中后臺集約化經(jīng)營及統(tǒng)一風險偏好、提升審批效率。最后提出了“傘”狀模式的擴展。

關鍵詞：商業(yè)銀行 “傘”狀經(jīng)營管理模式 流程管理

“傘”狀經(jīng)營管理模式(以下簡稱“傘”狀模式)是筆者根據(jù)自身工作經(jīng)驗所總結出來的一種經(jīng)營管理模式。該模式是“貸款營銷前臺充分發(fā)散、貸款中后臺高度集中”的貸款中心模式。通過該模式可減輕營銷前臺工作量，提升營銷能力，進行集約化貸后管理，統(tǒng)一風險偏好提升審批效率。該模式適用于個人貸款中心及中小企業(yè)貸款中心建設與經(jīng)營管理。下面主要以個人貸款中心為例進行說明。

“傘”狀模式下的機構設置及分工

依據(jù)“傘”狀模式進行機構設置，主要遵循方便客戶辦理貸款業(yè)務原則，以及流程管理的需要。商業(yè)銀行在一個地市，建立一個貸款中后臺中心(比如建行鄭州個人貸款中心，以下簡稱管理中心)和若干個人貸款營銷中心(比如鄭州二七個人貸款營銷中心、鄭汴路個人貸款營銷中心等等，以下簡稱營銷中心)，建立個人貸款營銷中心的數(shù)量需要綜合考慮業(yè)務量、區(qū)域經(jīng)濟特點等等因素。設立多個營銷中心的目的就是為了方便廣大的個人客戶辦理貸款業(yè)務，營銷中心一個城市有多個，就象是“傘”面，管理中心一個城市只有一個，就象是“傘”柄。

“傘”狀模式下的機構分工，要依據(jù)個人貸款業(yè)務流程進行，商業(yè)銀行個貸業(yè)務流程為：營銷受理、貸款調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放(含抵押環(huán)節(jié))、貸后管理五大部分。營銷受理、貸款調(diào)查需要直面客戶，通常稱之為“前臺”。營銷中心只負責個人貸款“營銷受理”、“貸款調(diào)查”環(huán)節(jié)；管理中心只負責個人貸款“貸款審批”、“貸款發(fā)放”以及“貸后管理”環(huán)節(jié)；銀行信貸審批部的個人貸款專職貸款審批人進駐“管理中心”，在“管理中心”現(xiàn)場辦公；資產(chǎn)保全部門派資產(chǎn)保全工作人員進駐“管理中心”。

與“傘”狀機構相比，傳統(tǒng)模式不設置“管理中心”，各貸款中心負責除“貸款審批”環(huán)節(jié)的全部環(huán)節(jié)，專職貸款審批人只是進駐業(yè)務量大的貸款中心現(xiàn)場辦公。抵押是各自去辦，抵押權證、檔案也是各自存放，存放地點不符合檔案管理要求，檔案甚至抵押權證時有丟失現(xiàn)象，催收只能由客戶經(jīng)理親自上陣，很多催收方式不能使用(比如委外催收，電話外包催收、信函催收等等，并且由于人員緊張，混崗，一人兼多個不相容崗位時有發(fā)生，甚至發(fā)生了一個人可以辦理全流程這種“一手清”嚴重違規(guī)情況。對此可以看出傳統(tǒng)方式存在極大的風險引患，貸后管理薄弱，難以實施“規(guī)模經(jīng)濟”的集約化經(jīng)營，客戶經(jīng)理營銷、服務時間被大量占用等一系列的問題。下面主要說明一下該方式的優(yōu)點。

中后臺集約化經(jīng)營

管理中心進行中后臺業(yè)務集約化經(jīng)營，可以大量節(jié)約辦理貸款時間和提升效率，減少重復性勞動，以往不能用的工具可以方便使用。

減少重復性勞動，傳統(tǒng)模式下，各貸款中心各自去房管理局等地辦理抵押，而在“傘”狀模式下，則是由“管理中心”抵押崗工作人員統(tǒng)一進行，減少重復性勞動，提高了辦理抵押的效率。而且方便與抵押有權部門進行溝通協(xié)調(diào)等事宜。

更多的管理工具應用于貸后管理工作中，貸后管理主要由貸后檢查、催收、賬單服務、檔案及抵押物保管等工作。傳統(tǒng)模式下，根本沒有貸后檢查，原因很簡單，沒有相應崗位，自己檢查自己是毫無意義的。而“傘”狀模式下，就有了專門貸后檢查及貸款監(jiān)測人員，抽取一定比例的個人貸款進行專業(yè)檢查，通過相應的貸款監(jiān)測系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)預警信息進行專門檢查。傳統(tǒng)模式下，客戶想了解自己的還款情況，只能是到各中心打印還款計劃，而“傘”狀模式下，有專門的賬單服務崗位，通過計算機程序提取數(shù)據(jù)信息，交由郵政部門進行統(tǒng)一郵寄。

催收方法進一步完善，傳統(tǒng)模式下，工作人員往往在月底，全員出動，打電話催收、上門催收，業(yè)務也不做了，否則完不成不良控制任務，催收方法單一，耗時費力。而在“傘”狀模式下，營銷中心人員就不需要參與催收了?！皞恪睜钅Ｊ较?，由專門催收工作人員負責：①通過專門系統(tǒng)，對于扣款日前客戶賬戶資金不足批量發(fā)送短信提醒，對剛發(fā)生貸款拖欠客戶批量發(fā)催收短信②對于拖欠31天至60天客戶，外包電話催收或信函催收③對拖欠61天以上客戶，委托律師事務所或咨詢公司催收④對于需訴訟客戶，委托律師事務所進行訴訟代理。

抵押權證及檔案管理規(guī)范化、電子化。傳統(tǒng)模式下，抵押權證、檔案沒地方存放，大都成堆的存放在柜子中，管理混亂。而“傘”狀模式下，由“管理中心”專門的人員進行管理。所有的抵押權證、檔案全部集中存放在專門檔案中心，分門別類。存放、借閱等就變得規(guī)范有序?！皞恪睜钅Ｊ较拢梢圆捎脪呙铏n案、權證形成電子檔案，方便二次歸檔、多次歸檔，外部檢查、內(nèi)部審計可以直接調(diào)閱電子檔案，可大幅提高效率。電子檔案牽涉到影像技術應用，同時也需要開發(fā)相應的計算機程序，將電子檔案數(shù)據(jù)庫與個人貸款流程系統(tǒng)關聯(lián)起來，使用戶通過個人貸款流程系統(tǒng)查閱電子檔案。而在傳統(tǒng)模式下，電子檔案工作受檔案存放混亂等因素無法開展。

統(tǒng)一風險偏好、提升審批效率

傳統(tǒng)模型下，貸款審批人員難以集中，部分有業(yè)務量大的貸款中心，部分在二級分行本部審批部，逐漸的形成了不同的風險偏好以及對貸款材料要示的不同，時常出現(xiàn)這樣的情況，一旦貸款審批人輪換工作地點，客戶經(jīng)理就要適應一段時間(比如有的審批人要求客戶提供代發(fā)工資存折明細，而有的不要)，貸款審批不是一次性通過，而是要補充資料的話，直接由審批環(huán)節(jié)退回至受理環(huán)節(jié)，逆流程最為費時。而“傘”狀模式可以很好的統(tǒng)一風險偏好，專職貸款審批人全部進駐“管理中心”，不斷的進行溝通交流、學習探討業(yè)務規(guī)章制度，定期與營銷中心進行溝通，風險偏好統(tǒng)一了，申請貸款需要提交的材料也會統(tǒng)一。

“傘”狀模式的擴展

“傘”狀模式的擴展有兩方面，一方面在于“傘”面，另一方面在于“傘”狀模式的理念用于商業(yè)銀行工作的其它方面。

上文所提到的“傘”面是指城市個人貸款營銷中心，其實隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，個人貸款營銷中心也就不再局限于需要實體了，比如可以在銀行網(wǎng)站上建立網(wǎng)上個人貸款營銷中心，客戶可以通過網(wǎng)絡提出貸款申請，銀行開發(fā)相應程序，處理客戶申請，當然相應的業(yè)務流程等也要隨之相適應。網(wǎng)絡使得“傘”面變大了。

“傘”狀模式及理念不僅可以用于個人貸款中心、中小企業(yè)貸款中心，其理念也值得商業(yè)銀行其它工作借鑒。我們可以把各網(wǎng)點、支行看成是傘面，城市行機關、省行、總行機關是傘柄。“傘”狀模式的核心理念就是：能集中起來做的，為前臺營銷提供支持保障、風險控制與檢查的事情，統(tǒng)統(tǒng)由“傘”柄來做，解放營銷人員，走專業(yè)化、集約化經(jīng)營的道路。