• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    核保期間壽險合同成立問題探討

    2012-04-29 00:44:03解正山
    上海金融 2012年4期

    解正山

    摘要:為解決核保期間投保人與保險人間的合同關系及保險責任承擔問題,我國法院逐漸形成了兩種不同的見解:一是“擬制同意承保模式”,二是“可保型模式”。然而,這兩種模式均無法合理地解決保險人之核保權與保險消費者合理期待與訴求的平衡問題。域外的實踐表明,無條件臨時保險跳出了核保期間壽險合同成立爭論的窠臼,其在利益平衡的視野下較好地解決了核保期間保險當事人間的合同關系及風險分擔問題。這對我國的保險立法或司法實踐具有借鑒意義。

    關鍵詞:核保期間:合同成立:臨時保險

    JEL分類號:G22中圖分類號:F840文獻標識碼:A文章編號:1006-1428(2012)04-0090-05

    在人壽保險實務中,投保人投保時,保險人通常會預收一定金額保險費,待核保通過、同意承保時,保險人始簽發(fā)保險單予投保人。然而。從投保人提出投保要約并繳付首期保險費到保險人作出同意承保的承諾無疑會耗費時日,在此期間(下稱“核保期間”),如果被保險人發(fā)生保險事故,保險人能否以被保險人核保未通過、不同意承保為由主張保險合同未成立,從而拒絕承擔保險責任?實踐中該類爭議性案件屢見不鮮。此類案件爭議的焦點是如何認定核保期間保險費繳付與保險合同成立生效的關系,對此。法院的態(tài)度大相徑庭,理論界也眾說紛壇。

    一、法院對核保期間投保人與保險人之合同關系的見解

    通常,核保期間保險合同關系及保險責任承擔問題可分為“未預收保險費,而被保險人于保險人同意承保前發(fā)生保險事故”與“預收保險費,而被保險人于保險人同意承保前發(fā)生保險事故”兩種情形。保險人預收保險費主要是基于如下考慮:一是因為保險法通常禁止保險人采取訴訟方式追索人壽保險的保險費:二是因為通過預收保險費可以有效降低投保人的反悔率,繼而降低保險人的核保成本。由此可見,保險人在正式保險合同成立生效前收取保險費是有利可圖的。正因為如此,在第二種情形下,投保人、被保險人或受益人與保險人極易就保險合同成立及保險責任承擔問題發(fā)生糾紛。與第二種情形相比,第一種情形下的合同關系及保險責任承擔不言自明、幾無爭議。鑒于此,本文僅就第二種情形進行探討。

    由于我國新、舊保險法均未對保險人在同意承保前收取部分或全部保險費時與當事人之間的合同關系或保險責任承擔問題進行明確規(guī)定,因此,各地法院審理該類案件時缺乏統(tǒng)一的依據(jù),導致裁判結果的不一致。由于在實踐中,諸如此類的爭議性案件不時發(fā)生。令保險界與司法界大撓其頭。部分省市的高級人民法院為統(tǒng)一轄區(qū)內法院的裁判尺度,紛紛出臺指導意見以解決核保期間保險人與保險消費者之間的合同關系及保險責任承擔問題。但彼此的見解仍有明顯的差異。且呈現(xiàn)兩極化趨勢。

    北京市高院認為,人身保險合同不因保險人預收保險費而當然成立。言下之意即是收取保險費并非意味著保險人已接受投保人的投保要約,是否對投保人之要約作出承諾還有待于保險人的核保評估。但如果保險人未及時處理投保業(yè)務,且發(fā)生了應予賠償或給付保險金的保險事故的,若被保險人具有可保性——符合承保條件,則應認定保險合同成立而不問保險人的真實意思,保險人應對被保險人于核保期間發(fā)生的保險事故承擔責任;若被保險人不符合通常的可投保性標準,則保險合同不成立,此時,如果保險人對未及時處理投保業(yè)務存有過錯,則承擔締約過失責任。。廣東省高院的觀點與北京市高院基本相同,即人身保險合同的成立有待保險人對被保險人進行核保評估或保險人作出同意承保的承諾,但沒有對保險人遲延處理核保事務時的合同關系如何認定進行規(guī)定。

    山東等省市高級法院則認為,保險人雖未出具保險單或者其他保險憑證,但已接受投保人遞交的投保單并收取部分或全部保險費的,將視保險人為同意承保的意思表示,保險合同關系成立。根據(jù)依法成立的保險合同自成立時生效這一保險法上的一般規(guī)則,一旦被保險人于保險人同意承保前發(fā)生保險事故,無論其是否具有可保性,保險人通常應承擔責任。與北京高院的做法相同,山東高院也要求保險人負責賠償因其過錯而致使保險合同未成立時被保險人所遭受的損失??梢钥闯?,北京等省市高院承認保險人的核保權,被保險人是否符合承保條件成為保險人承保時至關重要的考慮因素。山東等省市高級法院則不問被保險人是否具有可保性,而是將保險人收取保險費的行為擬制為同意承保的意思表示,從而認定保險合同關系成立,這意味著只要投保人交付了投保單和保險費,即便保險人不同意承保,若被保險人在其核保作業(yè)完成前發(fā)生保險事故。保險人仍應負擔相應的保險責任。

    二、核保期間壽險合同成立問題剖析——兼評法院見解

    我國《保險法》第13條規(guī)定,當投保人提出保險要求,經保險人同意承保,保險合同成立;依法成立的保險合同,自成立時生效,但當事人可就合同的效力約定附條件或附期限。據(jù)此,保險合同的成立取決于投保人與保險人的意思表示是否一致,保險人是否作出同意承保的承諾是保險合同成立與否的關鍵因素,是否繳付保險費并無決定性影響。但問題是,保險人“同意承?!痹诹⒎ɑ蛩痉ㄉ蠜]有給予明確解釋,這勢必對保險合同的成立產生至關重要的影響。依據(jù)合同法有關承諾的一般規(guī)定,承諾應以通知的方式作出,只要能明確表明受要約人同意接受要約的意思即可。在保險合同實務中,保險人簽發(fā)保單或保險憑證、保險人在投保單上核保簽章等行為均可被認定為保險人作出同意承保的承諾。然而,頗具爭議的是保險人于核保期間收取首期保險費的行為能否被視作保險人作出“同意承?!钡某兄Z?對此,有觀點認為:“合同依雙方合意成立,從探求當事人的真意出發(fā)。保險人接受保費的行為已足夠使投保人相信保險合同已成立。保險人收取保費應視為對合同成立的默示承諾。除非保險人有足夠理由證明投保人惡意的情況下才可免責?!鄙綎|等省市高院的見解與上述觀點頗為相似,均值得商榷。

    實踐中,保險人預收保險費后可能會拖延完成核保、承保作業(yè),一旦被保險人發(fā)生保險事故,即拒絕承保并退還預收保險費。在此情況下,為避免保險人借故卸責,無論被保險人是否具有可保性,要求保險人承擔責任就自然而然地被認為是合理的選擇(如山東等省市高院的做法)。然而,在人壽保險實務中,核保是合同訂立過程中不可或缺的環(huán)節(jié),壽險公司都非常注重對投保人投保書、被保險人體檢書、高額保單投保人的財務狀況證明等信息進行審查與評估。此種核保作業(yè)對壽險公司防止逆選擇、過濾風險極為重要。因此,如果將保險費的收取擬制為“同意承?!保^而認定保險合同成立。雖對保險消費者的權益保護最為有利,卻有違人壽保險承保作業(yè)慣例,剝奪了保險人在合同訂立過程中的核保權,致使保險人無法核定投保人潛在的危險。由此看來,在保險人預收一定金額保險費后、作出同意承保的意思表示之前,若判定尚處締約階段的合同關系成立(相當于強制保險人作出同意承保的承諾,即“擬制同意承保模式”),并據(jù)此要求保險人承擔在將來可能成立的保險合同所約定之保險責任顯然有不合理之處,有必要加以檢討。

    相反,北京等省市高院則承認保險人的核保權,遵循了保險法有關保險合同成立的一般規(guī)定,即保險合同的成立首先取決于保險人是否作出同意承保的承諾。而保險人是否同意承保又往往取決于被保險人是否具有可保性。顯然,將被保險人是否具有可保性作為保險合同成立與否的重要基礎對防止逆選擇無疑具有積極意義。然而,一旦被保險人于正常核保期間內發(fā)生保險事故,即便被保險人具有可保性,保險人是否會根據(jù)誠信原則并依其核保規(guī)則同意承保不無疑問,被保險人此時極有可能將自負風險。因為,保險人的核保規(guī)則目前沒有統(tǒng)一標準,投保人往往不得而知或不甚了解。換言之,被保險人是否具有可保性缺少統(tǒng)一且客觀的判斷標準,在此情形下,保險人完全可能以不正當手段阻止被保險人通過核保。即便在保險人遲延處理投保作業(yè)、法院將被保險人是否具有可保性的證明責任分配給保險人時,保險人也可憑借其優(yōu)勢地位以及對信息的掌握而作出不利于被保險人的證明,從而主張合同不成立。更重要的是,該模式與投保人的合理期待——繳付保險費即意味著開始受到保險保障的主觀愿望背道而馳,因為對投保人來說,其只是一個普通人,在保險人批準保險之前,他幾乎不可能理解投保單中某個條款規(guī)定說只有保險人愿意承保時他才會得到保障,相反,他只會認為:自己付了錢自然應立即獲得保險保障。

    綜上,對于核保期間保險當事人之間合同關系的認定,無論是“擬制同意承保模式”,還是要求被保險人具有可保性的模式(“可保型模式”)均存在缺陷,兩種模式都無法合理地解決保險人之核保權與投保大眾合理訴求及合法權益的平衡問題。

    三、域外實踐:美國法院對核保期間壽險合同成立問題的態(tài)度

    在美國,對此問題,法院主要根據(jù)保險人簽發(fā)的不同類型之保險費收據(jù)進行裁決。美國法院及保險法專家普遍認為,此種包含了臨時保險條款的保險費收據(jù)并非正式保單的組成部分,前者在實質上也是一份有約束力的合同——臨時保險合同,其獨立于正式保險合同,目的是在保險人簽發(fā)正式保單前或保險人拒保前為保險消費者提供臨時性保險保障。

    具體而言,美國壽險實務中主要有三種不同類型的保險費收據(jù):一是批準型附條件收據(jù)(Approval-Type Conditional Receipts),它是指保險人僅于同意承保后承擔臨時保險責任,其責任期間僅限于保險人同意承保后至簽發(fā)保單前的期間;二是可保型附條件收據(jù)(Satisfaction-Type Conditional Receipts),其先決條件是被保險人具有可保性,即如果被保險人符合保險人的承保標準,臨時保險合同的效力可追溯至投保人投保時;三是無條件臨時保險(Unconditional Tempo-rary Insurance)。其實質是附解除條件的臨時保險,即保險人一旦向投保人簽發(fā)保險費收據(jù),即表明其與投保人之間立即成立臨時的合同關系以向后者提供保障,但就保險金額設有一定的限制,且該暫保承諾以保險人拒保為其解除條件,即若保險人拒絕承保,保險人自臨時保險解除之日起不再承擔臨時保險責任。從法院的態(tài)度看,傾向于保護保險人的法院通常會遵循傳統(tǒng)的合同法理論,根據(jù)保險費收據(jù)的文義來裁斷保險人保險責任的承擔問題,如果附條件收據(jù)的文義是清楚明白的,所附條件將被認定為保險人承擔責任的先決條件;相反,傾向于保護被保險人的法院則從合同文義的模糊性或被保險人的合理期待的角度把保險費收據(jù)所附條件解釋為后續(xù)條件。即在條件成就前,保險人須向投保人提供臨時保險。

    究其實質,以上三種類型的保險費收據(jù)都試圖在正式保單簽發(fā)之前,由保險人向投保人提供臨時保障,但批準型附條件收據(jù)所提供的臨時保險充其量是“畫餅充饑”,而且還將誘發(fā)保險人遲延處理投保事務以便在不承擔保險責任的情況下更長時間地無償占用保險費;可保型附條件收據(jù)則意味著,保險消費者將不得不承擔核保期間的所有風險,包括保險人核保標準不一致所帶來的風險,尤其是在被保險人出險的情況下,保險人將極大可能依其核保規(guī)則而拒保。比較而言,無條件的臨時保險——附解除條件的臨時保險則更為合理:首先,投保人合理期待可得到保障;其次,可減少因保險費收據(jù)文義內容的模糊不清而產生的爭議;最后,避免了附條件收據(jù)可能存在的顯失公平且有違公共政策的情形發(fā)生。不過,也有學者認為,無條件臨時保險保障并不能很好平衡保險人與投保人之間的利益。

    實踐中。盡管就受益人的權利到底是取決于附條件收據(jù)的文義還是受制于收據(jù)本身所衍生出的某種期待尚存爭議,但就總體趨勢而言,為維護保險消費者利益,即便保險人簽發(fā)的收據(jù)為第一類或第二類收據(jù),美國法院多認為其所附的先決條件屬不公平條款。從而將上述收據(jù)解釋為無條件的臨時保險合同,縱使保險人尚未同意承保或被保險人欠缺可保性,保險人仍須就核保期間的保險事故負責。因為,支付了首期保險費的投保人通常會認為自己是有保險的,至少是臨時保險。預繳保險費的做法實際上更加堅定了投保人的這種期待,因為他無法理解自己付了錢卻什么都買不到。即便保險人對其何時或何種情況下承擔保險責任有醒目的警示,此種情況下所達成的合同仍應朝著有利于投保人的方向解釋。由此,結論自然便是,保險費收據(jù)的存在就是為了創(chuàng)造一份即時有效的保險。美國法院對附條件保費收據(jù)的不妥協(xié)態(tài)度對壽險公司產生了巨大的影響,由于難以確定附條件收據(jù)所附的條件能否在訴訟中被法院采納,于是,“一些壽險公司干脆一律簽發(fā)無條件的暫保單,這已經成了慣常做法”。

    四、臨時保險:跳出核保期間壽險合同成立爭論的窠臼

    美國的經驗表明,在投保人投保并繳付首期或全部保險費至保險人同意承保的整個過程中,保險人所承擔的風險期間可分為兩個不同的階段:一是同意承保前的期間,二是同意承保后投保人與保險人于保險合同中約定的保險期間。保險期間的風險承擔可根據(jù)雙方的正式保險合同約定,但核保期間投保人與保險人間的合同關系與風險負擔則應另當別論。通常。投保人自遞交投保申請并繳付首期保險費后即會認辦其開始受到保險保障,這種期待合情合理,因為在保險合同的締結過程中,投保人與保險人的談判能力相去甚遠,雙方地位具有明顯的不平等性,因此。在保險合同糾紛的處理中除應考慮合同自由原則外,還應切實維護公平正義原則,即當占據(jù)優(yōu)勢地位的一方若利用此種優(yōu)勢而使對方遭受不公利益時,立法或司法即應予以相應的調整或糾正。因此,對保險人而言,預收保險費的行為在法律效果上可被視為默示的意思表示——愿意承擔同意承保前的保險責任,雙方成立一份臨時的保險合同。換言之,若保險人預先收取保險費,立法或司法可強制保險人作出“同意承?!钡某兄Z。但因該承諾而成立的合同并非是尚處締約階段的正式保險合同(正式保險合同的成立仍須保險人再次作出一個明示或默示的承諾)。

    另外,就生效要件而言,臨時保險合同通常只直附一項后續(xù)條件而非先決條件。美國晚些的司法實踐——無條件臨時保險也體現(xiàn)了這一趨勢。正如汪信君等學者所指出的,正式保險合同非因保險人預收保險費即成立生效,若保險人不同意承保,該保險合同無以成立生效。但是在保險人拒絕承保前,保險人應提供相應的保險保障,因為受領預交保險費的行為可被解釋為保險人愿意承擔此一期間的風險,即使被保險人不符合承保條件,保險人在此時仍應負保險責任,但其對危險的承擔僅限于同意承保前。這也表明,在正式保險合同成立之前,投保人與保險人間可成立一個臨時保險合同,以承擔被保險人核保期間的風險。從性質上看,保險人于核保期間提供的保險保障與保險期間的保險保障實屬不同。前者在本質上屬于一種臨時的保險責任,其法理基礎在于保險人受領保險費而獲得利益以及投保人的合理期待,而非基于保險人同意承保后所成立的正式保險合同。

    可以看出。無條件臨時保險跳出了傳統(tǒng)合同法理論關于保險費繳付與正式保險合同成立爭論的窠臼,較好地平衡了投保人與保險人的利益:對投保人來說,其因預先繳付保險費而獲得了臨時性保險保障;對保險人而言,除可獲得直接經濟利益外。還可因提供即時保險而贏得客戶信賴、提高公司聲譽。然而,“理性的保險人不會同意無條件臨時保險,因為不經核保的后果無異于鼓勵被保險人的逆選擇行為及賭博行為”。因此,一個無法回避的問題是:無條件臨時保險是否會大幅增加保險人承擔的風險?對此,美國保險法學者認為:“沒有證據(jù)表明會有大量無法通過核保的人愿意用這種方式來享受臨時保障,至少數(shù)量不會多到影響保險人的整體風險?!蹦切┮髩垭U公司承擔臨時保險責任的美國法院也都認為,無條件的臨時保險并不必然導致逆選擇行為的發(fā)生。另外,臨時保險合同與正式保險合同是兩份彼此獨立的合同,要求保險人無條件提供臨時保障也只是剝奪了其對臨時保險的核保評估,保險人對于正式保險合同的核保權未受影響。因此,一份短期的臨時保險不會在根本上改變保險人風險負擔狀況。

    更重要的是,投保人負有如實告知的義務。告知義務的履行對臨時保險同樣適用。若投保人違反告知義務,保險人即可將其作為拒絕理賠的抗辯事由。另外,根據(jù)英美等國的經驗,無條件臨時保險的保險金額通常都遠低于正式保單中的保額。因此,與上文所述的“擬制同意承保模式”中保險人將承擔正式保單中保險責任相比。無條件臨時保險實際上大大降低了保險人的風險負擔。而且,保險人還可通過加快核保,作業(yè)以縮短臨時保險的保險期限,以進一步降低可能負擔的賠付風險。當然,保險人完全可放棄預收保險費所帶來的利益,并在其投保與核保規(guī)則中強調在同意承保前不得收取投保人的任何款項。正如波默羅伊法官所指出的,如果保險人真的不希望承擔任何風險,那他就根本不應該簽發(fā)任何形式的保險費收據(jù),也不應該收取任何預繳的保險費,而應當留待保單送達時收取,這才算公平。“由此看來,保險人要么放棄在正式保單簽發(fā)前預先收取保險費,要么選擇收取首期保險費并承擔正式保險合同成立生效前的額外風險。顯然,這是一個需要保險人認真考慮的問題,如何選擇將取決于保險人對額外風險與收取首期保險費所帶來的利益進行權衡。

    一旦保險人選擇在同意承保前收取保險費,那么在立法上或司法上就應要求保險人承擔臨時保險合同責任,直至投保人撤銷投保要約、保險人同意承保且正式保單生效或拒保并退還首期保險費時終止。因為。保險交易行為除涉及保險當事人間的私人事務外,還涉及降低社會公眾風險負擔水平等公共利益,為保護保險消費者的合理期待以及阻止不公平合同或其條款的執(zhí)行,立法或司法有必要對此種附和性合同進行干預。另外,之所以將投保人撤保、保險人同意承保且正式保單生效或拒保并退還首期保險費作為臨時保險合同的解除條件,主要是因為,投保人撤保相當于釜底抽薪,其使臨時保險合同失去了必要的依附與基礎;而在保險人同意承保且正式保單生效的情況下,被保險人的風險將由正式保險合同負擔;當經過核保評估、保險人拒絕承保時,正式保險合同將無以成立,一旦投保人收到拒保通知書與此前繳付的保險費時,投保人或被保險人將失去對所有保險保障的合理期待,臨時保險合同終止理所當然。就其效果而言,在立法或司法上統(tǒng)一要求保險人提供臨時保險保障,不僅能統(tǒng)一各地法院對核保期間合同關系及保險責任承擔問題的認識、杜絕裁判結果不一致的弊端。還能有效提升壽險業(yè)者的市場聲譽。

    五、結論

    目前。臨時保險在我國實踐中還未受到應有的重視或運用,對于核保期間保險當事人之間合同關系及保險責任的認定,法院多根據(jù)傳統(tǒng)的合同法理論,通過“擬制同意承保模式”或“可保型模式”予以解決,但都無法顧及保險人與保險消費者的利益平衡。美國法院通過把保險費收據(jù)解釋為臨時保險合同的做法,尤其是無條件臨時保險,對平衡保險當事人的利益無疑是有益的嘗試。以此為鑒,我國也可在立法上建立無條件的臨時保險制度,至少可由最高人民法院在現(xiàn)有的立法框架內就無條件臨時保險制度研究制定一項新的司法解釋,具體可規(guī)定為:“人身保險合同不因保險人預收保險費而當然成立,但保險人如接受投保單并收取投保人交納的部分或全部保險費的,一般應認定保險人與投保人間成立臨時保險合同,保險人應為被保險人提供臨時保障。該臨時保險的期間始自投保人遞交投保申請并繳付保險費,至投保人撤保、保險人同意承保且正式保單生效或保險人拒保并退還首期保險費時止?!辈贿^,對于保險人未預收保險費的情形,保險當事人之間的合同關系仍應由保險當事人自行約定,立法或司法不應過多干預。

    (責任編輯:姜天鷹)

    日本在线视频免费播放| 亚洲在线自拍视频| 高清在线国产一区| 国产精品一区二区免费欧美| 国产伦精品一区二区三区四那| 中文资源天堂在线| 一级黄色大片毛片| 大型黄色视频在线免费观看| 国产主播在线观看一区二区| 国产精品三级大全| 亚洲av第一区精品v没综合| 午夜免费激情av| 免费在线观看成人毛片| 精品99又大又爽又粗少妇毛片 | 国产久久久一区二区三区| 淫妇啪啪啪对白视频| 特级一级黄色大片| 亚洲成人免费电影在线观看| 国产av在哪里看| 黄色女人牲交| 成年女人永久免费观看视频| 久久亚洲真实| 三级毛片av免费| 国产成人影院久久av| 久久午夜亚洲精品久久| 男女之事视频高清在线观看| 久久午夜亚洲精品久久| 老司机福利观看| 十八禁国产超污无遮挡网站| 好看av亚洲va欧美ⅴa在| 亚洲精品在线美女| av欧美777| 欧美一区二区国产精品久久精品| 国产精品久久久久久人妻精品电影| 亚洲国产色片| 欧洲精品卡2卡3卡4卡5卡区| 欧美高清成人免费视频www| av天堂中文字幕网| 国产av在哪里看| 99热只有精品国产| 国产黄色小视频在线观看| 最近在线观看免费完整版| 亚洲av不卡在线观看| 国产精品久久久久久人妻精品电影| 最近在线观看免费完整版| 欧美另类亚洲清纯唯美| 赤兔流量卡办理| 久久香蕉精品热| 亚洲欧美日韩无卡精品| 久久精品影院6| 欧美在线一区亚洲| 99热6这里只有精品| 亚洲第一电影网av| 色5月婷婷丁香| 欧美三级亚洲精品| 午夜福利欧美成人| 天堂√8在线中文| 女生性感内裤真人,穿戴方法视频| 亚洲最大成人av| 69人妻影院| 国产真实乱freesex| 欧美另类亚洲清纯唯美| 91在线观看av| 亚洲中文字幕一区二区三区有码在线看| 亚洲国产精品999在线| 国产国拍精品亚洲av在线观看| 69av精品久久久久久| 午夜激情欧美在线| 精品久久久久久久久久免费视频| 天天一区二区日本电影三级| 中文字幕av成人在线电影| 色综合亚洲欧美另类图片| 搡老妇女老女人老熟妇| 亚洲人成电影免费在线| 亚洲美女搞黄在线观看 | 97热精品久久久久久| 无人区码免费观看不卡| 国产在线精品亚洲第一网站| 伦理电影大哥的女人| 国产av在哪里看| 国产欧美日韩精品亚洲av| 最近最新免费中文字幕在线| 首页视频小说图片口味搜索| 精品国内亚洲2022精品成人| 亚洲专区国产一区二区| 欧美日本亚洲视频在线播放| 亚洲精品色激情综合| 嫩草影院新地址| 欧美xxxx性猛交bbbb| 一本精品99久久精品77| 成人国产综合亚洲| 国产真实伦视频高清在线观看 | 成人午夜高清在线视频| 久久久久性生活片| 免费人成在线观看视频色| av福利片在线观看| 欧美日本亚洲视频在线播放| 国产精品日韩av在线免费观看| 十八禁人妻一区二区| 91麻豆av在线| netflix在线观看网站| 两个人的视频大全免费| 国产欧美日韩一区二区三| 观看美女的网站| 午夜激情福利司机影院| 国产精品一区二区免费欧美| 又紧又爽又黄一区二区| eeuss影院久久| 久久久精品欧美日韩精品| 精品欧美国产一区二区三| 欧美国产日韩亚洲一区| 免费看光身美女| 日本五十路高清| 男女床上黄色一级片免费看| 在线观看午夜福利视频| 免费黄网站久久成人精品 | 性色av乱码一区二区三区2| 亚洲人成伊人成综合网2020| 日日摸夜夜添夜夜添小说| 一区二区三区激情视频| 免费av毛片视频| 色播亚洲综合网| 老司机午夜十八禁免费视频| 国产伦精品一区二区三区四那| 午夜福利在线观看免费完整高清在 | 深夜a级毛片| 亚洲狠狠婷婷综合久久图片| 18禁黄网站禁片午夜丰满| 国内精品久久久久精免费| 午夜两性在线视频| 国产私拍福利视频在线观看| 亚洲精华国产精华精| 精品99又大又爽又粗少妇毛片 | 亚洲第一区二区三区不卡| 宅男免费午夜| 最后的刺客免费高清国语| 中文字幕免费在线视频6| 内射极品少妇av片p| 日韩欧美 国产精品| 在线免费观看的www视频| 高清毛片免费观看视频网站| 国产精品久久电影中文字幕| 国产精品乱码一区二三区的特点| av中文乱码字幕在线| 麻豆国产97在线/欧美| 午夜精品在线福利| 国产成人a区在线观看| 女同久久另类99精品国产91| 国产蜜桃级精品一区二区三区| 欧美zozozo另类| 99久国产av精品| 99国产精品一区二区三区| 日韩成人在线观看一区二区三区| 免费观看人在逋| 女人被狂操c到高潮| netflix在线观看网站| 日韩精品青青久久久久久| 有码 亚洲区| 亚洲人成电影免费在线| 国产探花在线观看一区二区| 又爽又黄无遮挡网站| 日日摸夜夜添夜夜添小说| 日韩人妻高清精品专区| 一二三四社区在线视频社区8| 十八禁人妻一区二区| 中文字幕人妻熟人妻熟丝袜美| 亚洲专区国产一区二区| 男女做爰动态图高潮gif福利片| 两个人视频免费观看高清| 最新在线观看一区二区三区| 亚洲一区二区三区不卡视频| 国产男靠女视频免费网站| or卡值多少钱| 亚洲人成伊人成综合网2020| 日韩欧美在线乱码| 亚洲精品一区av在线观看| 丰满乱子伦码专区| 狂野欧美白嫩少妇大欣赏| 日日夜夜操网爽| 国产高清视频在线播放一区| 成年女人永久免费观看视频| 99热6这里只有精品| 亚洲五月天丁香| 深夜精品福利| 国产精华一区二区三区| 国产精品一区二区免费欧美| 亚洲成人免费电影在线观看| 男女视频在线观看网站免费| av欧美777| 国产高清有码在线观看视频| 亚洲avbb在线观看| 亚洲av二区三区四区| 久久久久久久久大av| 性色avwww在线观看| 九色国产91popny在线| 亚洲国产精品合色在线| 搡女人真爽免费视频火全软件 | 亚洲av五月六月丁香网| 少妇丰满av| 夜夜爽天天搞| 日韩欧美国产在线观看| 婷婷精品国产亚洲av| 色综合亚洲欧美另类图片| 久久性视频一级片| 啦啦啦韩国在线观看视频| 好男人电影高清在线观看| 噜噜噜噜噜久久久久久91| 国产精品亚洲av一区麻豆| 黄色一级大片看看| 香蕉av资源在线| 青草久久国产| 天堂av国产一区二区熟女人妻| 亚洲精品亚洲一区二区| 欧美性感艳星| 午夜福利成人在线免费观看| .国产精品久久| 九九久久精品国产亚洲av麻豆| 18禁裸乳无遮挡免费网站照片| 人妻丰满熟妇av一区二区三区| 国产高潮美女av| 欧美一区二区国产精品久久精品| 国产精品亚洲av一区麻豆| 老熟妇乱子伦视频在线观看| 欧美bdsm另类| 一二三四社区在线视频社区8| 日韩有码中文字幕| 别揉我奶头 嗯啊视频| 欧美日韩瑟瑟在线播放| 男女做爰动态图高潮gif福利片| 美女cb高潮喷水在线观看| 欧美色欧美亚洲另类二区| 精品国内亚洲2022精品成人| av在线观看视频网站免费| 91在线精品国自产拍蜜月| 亚洲久久久久久中文字幕| 午夜两性在线视频| 国产一区二区激情短视频| 国产视频内射| 亚洲av五月六月丁香网| 美女高潮喷水抽搐中文字幕| 国产精品美女特级片免费视频播放器| 99久久99久久久精品蜜桃| 日韩欧美精品v在线| 一个人观看的视频www高清免费观看| 午夜久久久久精精品| 亚洲成人久久性| or卡值多少钱| 91麻豆av在线| 女同久久另类99精品国产91| 亚洲国产欧洲综合997久久,| 非洲黑人性xxxx精品又粗又长| 特级一级黄色大片| 日韩欧美一区二区三区在线观看| 久久久久九九精品影院| 精品国内亚洲2022精品成人| 国产精品久久久久久亚洲av鲁大| а√天堂www在线а√下载| 欧美国产日韩亚洲一区| 国产精品久久久久久久电影| a级毛片a级免费在线| 欧美3d第一页| 麻豆成人av在线观看| 88av欧美| 无人区码免费观看不卡| 欧美精品啪啪一区二区三区| 国产91精品成人一区二区三区| 好男人在线观看高清免费视频| 亚洲av成人精品一区久久| 少妇熟女aⅴ在线视频| 色综合亚洲欧美另类图片| 91久久精品国产一区二区成人| 中出人妻视频一区二区| 人妻丰满熟妇av一区二区三区| 国产精品综合久久久久久久免费| 欧美一区二区亚洲| 亚洲人成网站在线播| 动漫黄色视频在线观看| 国产精品日韩av在线免费观看| 日本黄色片子视频| 亚洲精品一卡2卡三卡4卡5卡| 亚洲国产欧洲综合997久久,| 在线看三级毛片| 精品福利观看| 美女高潮喷水抽搐中文字幕| 久久久久性生活片| 波野结衣二区三区在线| 亚洲熟妇中文字幕五十中出| 99热这里只有是精品在线观看 | 黄色视频,在线免费观看| 精品日产1卡2卡| 熟女电影av网| 舔av片在线| 99久久成人亚洲精品观看| 悠悠久久av| 欧美性猛交╳xxx乱大交人| 别揉我奶头 嗯啊视频| 国内少妇人妻偷人精品xxx网站| 国产精品女同一区二区软件 | 欧美乱色亚洲激情| 深夜精品福利| 熟女人妻精品中文字幕| 欧美不卡视频在线免费观看| 国产一区二区亚洲精品在线观看| 成人亚洲精品av一区二区| 悠悠久久av| 欧美成人性av电影在线观看| 欧美最黄视频在线播放免费| 在线观看一区二区三区| 国产成人aa在线观看| 国产黄片美女视频| 欧美性猛交黑人性爽| 在线播放国产精品三级| 亚洲精品亚洲一区二区| 最近最新免费中文字幕在线| 国产熟女xx| 亚州av有码| 亚洲欧美激情综合另类| 午夜两性在线视频| 在线观看美女被高潮喷水网站 | 日韩免费av在线播放| 久久久久久久精品吃奶| 亚洲av中文字字幕乱码综合| 亚洲片人在线观看| 国产精品美女特级片免费视频播放器| 国产精品98久久久久久宅男小说| 琪琪午夜伦伦电影理论片6080| 日本在线视频免费播放| 午夜免费成人在线视频| 国产精华一区二区三区| 一个人看视频在线观看www免费| 免费电影在线观看免费观看| 成人性生交大片免费视频hd| 欧美乱色亚洲激情| 欧美在线黄色| 熟女人妻精品中文字幕| 欧美乱色亚洲激情| 波多野结衣高清作品| 精品日产1卡2卡| 日韩欧美国产一区二区入口| 午夜福利在线观看吧| 又黄又爽又刺激的免费视频.| 久久国产乱子免费精品| 免费搜索国产男女视频| 亚洲在线观看片| 麻豆久久精品国产亚洲av| 久久亚洲精品不卡| 久久久久性生活片| 欧美不卡视频在线免费观看| 亚州av有码| 最近中文字幕高清免费大全6 | 亚州av有码| 老司机午夜十八禁免费视频| 亚洲成人免费电影在线观看| 九九热线精品视视频播放| 国产69精品久久久久777片| 老熟妇乱子伦视频在线观看| 哪里可以看免费的av片| 男人狂女人下面高潮的视频| 国产老妇女一区| 久久久久久久午夜电影| 尤物成人国产欧美一区二区三区| 99久久久亚洲精品蜜臀av| 一级毛片久久久久久久久女| 99热这里只有精品一区| 婷婷精品国产亚洲av在线| 欧美成人性av电影在线观看| 天堂网av新在线| 日韩欧美精品v在线| 国产人妻一区二区三区在| 9191精品国产免费久久| 88av欧美| 午夜激情福利司机影院| 亚洲色图av天堂| 九九久久精品国产亚洲av麻豆| 国产精品嫩草影院av在线观看 | 最近最新中文字幕大全电影3| 免费av不卡在线播放| 亚洲精品日韩av片在线观看| a在线观看视频网站| 丁香六月欧美| 精品久久久久久,| 日韩欧美精品免费久久 | 国产黄a三级三级三级人| 最新在线观看一区二区三区| 国产探花极品一区二区| 九九热线精品视视频播放| 极品教师在线视频| 国产视频一区二区在线看| 少妇的逼好多水| 一本精品99久久精品77| 日本与韩国留学比较| 美女cb高潮喷水在线观看| 国产精品不卡视频一区二区 | www.熟女人妻精品国产| 18禁黄网站禁片免费观看直播| 日本一二三区视频观看| 白带黄色成豆腐渣| 丰满乱子伦码专区| 午夜精品一区二区三区免费看| 神马国产精品三级电影在线观看| 国产成人影院久久av| 91在线观看av| 色综合亚洲欧美另类图片| 老鸭窝网址在线观看| 免费看光身美女| 国产成人福利小说| 亚洲av成人精品一区久久| 每晚都被弄得嗷嗷叫到高潮| 天美传媒精品一区二区| 天堂网av新在线| 国产精品综合久久久久久久免费| 少妇裸体淫交视频免费看高清| 国产精品人妻久久久久久| 国产精品一及| 久久精品国产亚洲av天美| 中文字幕av成人在线电影| 日日干狠狠操夜夜爽| 精品久久久久久久久久免费视频| 久久精品国产亚洲av香蕉五月| 少妇人妻精品综合一区二区 | 在线播放国产精品三级| 久久人人精品亚洲av| 日本一二三区视频观看| 内射极品少妇av片p| 精品乱码久久久久久99久播| 精品一区二区三区视频在线| 色av中文字幕| 亚洲三级黄色毛片| 亚洲自拍偷在线| 欧美xxxx黑人xx丫x性爽| 在线观看舔阴道视频| 欧美性猛交黑人性爽| 久久国产精品人妻蜜桃| 国产一区二区在线观看日韩| 无人区码免费观看不卡| 1000部很黄的大片| 色播亚洲综合网| 成人精品一区二区免费| 亚洲国产欧洲综合997久久,| 欧美另类亚洲清纯唯美| 两个人的视频大全免费| 久久久久久久久大av| 亚洲美女搞黄在线观看 | 人妻夜夜爽99麻豆av| www.www免费av| 中文字幕高清在线视频| 久久精品久久久久久噜噜老黄 | 国产探花在线观看一区二区| 亚洲av免费在线观看| 欧洲精品卡2卡3卡4卡5卡区| 色噜噜av男人的天堂激情| 能在线免费观看的黄片| 国内精品一区二区在线观看| 18禁在线播放成人免费| 日日夜夜操网爽| 亚洲精品粉嫩美女一区| 亚洲在线自拍视频| 久久国产乱子免费精品| 一进一出抽搐动态| 久久精品91蜜桃| 中亚洲国语对白在线视频| 国产精品99久久久久久久久| 一个人免费在线观看的高清视频| 国产 一区 欧美 日韩| 国产蜜桃级精品一区二区三区| 色视频www国产| 国产男靠女视频免费网站| 亚洲av免费高清在线观看| 久久国产精品影院| 精品免费久久久久久久清纯| 国产精品亚洲美女久久久| 亚洲国产欧美人成| 成人欧美大片| 成人特级av手机在线观看| 小蜜桃在线观看免费完整版高清| 97超视频在线观看视频| 淫妇啪啪啪对白视频| www.999成人在线观看| 国产aⅴ精品一区二区三区波| 99热只有精品国产| 老女人水多毛片| 久久这里只有精品中国| 亚洲avbb在线观看| 最好的美女福利视频网| 国产视频内射| 亚洲成人精品中文字幕电影| 国产精品美女特级片免费视频播放器| ponron亚洲| 久9热在线精品视频| 日韩中文字幕欧美一区二区| 给我免费播放毛片高清在线观看| 国产精品亚洲一级av第二区| 给我免费播放毛片高清在线观看| 伦理电影大哥的女人| 欧美激情在线99| 中文字幕久久专区| 亚洲精品粉嫩美女一区| 99久久成人亚洲精品观看| 91麻豆精品激情在线观看国产| 亚洲精品乱码久久久v下载方式| 久久这里只有精品中国| 色av中文字幕| 国产蜜桃级精品一区二区三区| 女人被狂操c到高潮| 亚洲第一区二区三区不卡| 最近在线观看免费完整版| 国产精品久久久久久久电影| 久久久色成人| 亚洲 欧美 日韩 在线 免费| 男人和女人高潮做爰伦理| 欧美最新免费一区二区三区 | 久99久视频精品免费| 亚洲中文字幕日韩| 最近中文字幕高清免费大全6 | 国产精品嫩草影院av在线观看 | 国产在视频线在精品| 国产男靠女视频免费网站| 性插视频无遮挡在线免费观看| 国产亚洲精品综合一区在线观看| 搡老岳熟女国产| 国产亚洲欧美98| 中文亚洲av片在线观看爽| 成人午夜高清在线视频| 色5月婷婷丁香| 51午夜福利影视在线观看| 国产精品不卡视频一区二区 | 久久久久精品国产欧美久久久| 少妇被粗大猛烈的视频| 美女高潮的动态| 日韩精品青青久久久久久| 麻豆成人午夜福利视频| 欧美三级亚洲精品| 久久午夜福利片| 全区人妻精品视频| 欧美zozozo另类| 欧美精品啪啪一区二区三区| 夜夜爽天天搞| 欧美日韩瑟瑟在线播放| 免费大片18禁| 欧美最黄视频在线播放免费| 噜噜噜噜噜久久久久久91| 99久久精品一区二区三区| 免费高清视频大片| 少妇的逼水好多| 亚洲18禁久久av| 亚洲av成人精品一区久久| 精品久久国产蜜桃| 免费一级毛片在线播放高清视频| 欧美性感艳星| 国产亚洲精品综合一区在线观看| 国产一区二区亚洲精品在线观看| 看免费av毛片| 美女免费视频网站| 在线看三级毛片| 国产精品影院久久| 成年免费大片在线观看| 久久精品人妻少妇| 精品欧美国产一区二区三| 国产毛片a区久久久久| 性插视频无遮挡在线免费观看| 国产午夜精品论理片| 深爱激情五月婷婷| 国产精品乱码一区二三区的特点| 免费观看人在逋| 国产午夜精品论理片| 最近最新免费中文字幕在线| 婷婷精品国产亚洲av| 深爱激情五月婷婷| 人妻制服诱惑在线中文字幕| 国产三级黄色录像| 久久久久久久亚洲中文字幕 | 免费搜索国产男女视频| netflix在线观看网站| 琪琪午夜伦伦电影理论片6080| 国产欧美日韩精品一区二区| 欧美性感艳星| 18+在线观看网站| or卡值多少钱| 欧美激情久久久久久爽电影| 一区二区三区四区激情视频 | 精品久久久久久久人妻蜜臀av| 我要搜黄色片| 日韩精品中文字幕看吧| 国产亚洲av嫩草精品影院| 在线天堂最新版资源| av在线天堂中文字幕| 亚洲午夜理论影院| 尤物成人国产欧美一区二区三区| 亚洲综合色惰| 国产在线男女| 国产伦人伦偷精品视频| 99视频精品全部免费 在线| 一进一出抽搐动态| 国产男靠女视频免费网站| 欧美高清性xxxxhd video| 国产精品免费一区二区三区在线| 99久久精品一区二区三区| АⅤ资源中文在线天堂| 麻豆一二三区av精品| 亚洲18禁久久av| 国产高清三级在线| 久久精品国产自在天天线| 精品人妻一区二区三区麻豆 | 亚洲五月婷婷丁香| 欧美不卡视频在线免费观看| 91在线精品国自产拍蜜月| 99久久九九国产精品国产免费| 一边摸一边抽搐一进一小说| 又黄又爽又免费观看的视频| 一本久久中文字幕| 亚洲国产高清在线一区二区三| bbb黄色大片| 国产三级中文精品| 性欧美人与动物交配| 97人妻精品一区二区三区麻豆|