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    漯河市農(nóng)村金融服務(wù)研究

    2012-04-29 00:44:03郝春業(yè)
    金融經(jīng)濟(jì) 2012年5期
    關(guān)鍵詞:十一五金融服務(wù)農(nóng)村

    郝春業(yè)

    摘要:農(nóng)戶(hù)是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)的基本單位,加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”發(fā)展的根本,農(nóng)村金融服務(wù)水平的高低對(duì)于幫助農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大生產(chǎn)和消費(fèi)、保證漯河農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)民生活水平意義重大。

    關(guān)鍵詞:十一五;農(nóng)村;金融服務(wù);研究

    “十一五”期間,漯河農(nóng)村金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展方面做出了積極的貢獻(xiàn),金融服務(wù)“三農(nóng)”不夠充分的問(wèn)題仍然存在,一定程度上阻滯了漯河農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更進(jìn)一步的持續(xù)快速發(fā)展。本文以銀行信貸服務(wù)能力作為農(nóng)村金融服務(wù)能力現(xiàn)狀研究的重點(diǎn),文中對(duì)于農(nóng)村信貸服務(wù)能力現(xiàn)狀的考察與評(píng)價(jià)主要以舞陽(yáng)縣、臨潁縣為對(duì)象,以?xún)煽h數(shù)據(jù)作為衡量漯河市農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力的主要參考指標(biāo)。

    一、農(nóng)村金融服務(wù)目前存在的問(wèn)題及不足

    (一)金融深化水平較低,信貸支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能力未得到充分發(fā)揮。一是漯河農(nóng)村地區(qū)金融深化水平呈階段性波動(dòng),但總體趨勢(shì)下降。2002年至2003年,農(nóng)村地區(qū)金融深化水平在呈現(xiàn)短暫上升,并達(dá)到頂峰,主要是由于這段時(shí)期“三農(nóng)”問(wèn)題成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn),國(guó)家加大對(duì)發(fā)展“三農(nóng)”的政策引導(dǎo),銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入力度,農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位基本擺脫亞洲金融危機(jī)拖累。2004年至2007年,農(nóng)村地區(qū)金融深化水平急速回落,主要是受銀行機(jī)構(gòu)股改上市、剝離不良貸款的影響。以工商銀行為例,2005年至2006年間,僅工商銀行在舞陽(yáng)縣貸款余額下降1.2億元,至2006年貸款投放歸零,主要是由于工行上市之前,進(jìn)行了扁平化改革,由資產(chǎn)公司對(duì)貸款進(jìn)行了剝離,同時(shí),舞陽(yáng)縣區(qū)信貸權(quán)限上收市行,再加之,舞陽(yáng)貸款企業(yè)規(guī)模較小,故05、06兩年舞陽(yáng)貸款基本全部回收。而臨潁未回收的原因主要是臨潁三村(南街村集團(tuán)、龍?jiān)萍瘓F(tuán)、北徐集團(tuán))形成不良,不符合剝離條件。2007年至2010年,農(nóng)村地區(qū)金融深化水平繼續(xù)回落,并與全市金融深化水平逆向下降。二是與全市差距逐漸擴(kuò)大。在2008年之前與漯河市金融深化水平發(fā)展趨勢(shì)基本一致,但2008年之后出現(xiàn)分歧,差距拉大。隨著工業(yè)化和城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn),農(nóng)村地區(qū)剩余資金不斷流向城市,導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融深化水平與城市差距逐年加大,最突出的表現(xiàn)是在2009年、2010年信貸擴(kuò)張勢(shì)頭較為迅猛的條件下,漯河農(nóng)村地區(qū)的金融深化水平?jīng)]有明顯提高,差距反而拉大至0.22,達(dá)到歷史最大值。三是金融深化水平一直處于較低水平。漯河市金融深化與全省差距較大,近10年來(lái)最高水平僅為0.86,“十一五”期間降至0.6以下,并逐年下降,截至2010年底,漯河市金融深化水平為0.45,而全省金融深化水平為0.69,低于全省0.24,全國(guó)金融深化水平為1.28,低于全國(guó)0.83。漯河農(nóng)村地區(qū)金融深化水平明顯低于全市,近10年來(lái)最高水平僅為0.68,“十一五”期間降至0.4以下,2010年底降至0.23,為近十年最低,其中臨潁縣貸款余額僅為29.41億元,金融深化水平降至0.15。農(nóng)村地區(qū)金融深化水平始終明顯低于全市水平,反映了漯河農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)存在的金融抑制。

    (二)存貸差擴(kuò)大,存貸比銳減,農(nóng)村資金未實(shí)現(xiàn)合理配置。2000年至2006年,漯河農(nóng)村地區(qū)為貸差,但存貸比較高,均達(dá)到100%以上。以農(nóng)行舞陽(yáng)縣支行為例,2006年至2010年5年間存貸比分別為7.03%、3.74%、1.26%、5.44%和10.41%。存貸比過(guò)低,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏足夠的資金活力,大量?jī)?chǔ)蓄存款沒(méi)有有效轉(zhuǎn)化為信貸資金投入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)村資金的配置與利用不充分,農(nóng)村金融服務(wù)能力存在空檔,農(nóng)村資金的“城市化”,進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金的供求失衡。

    (三)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低,金融機(jī)構(gòu)單一,農(nóng)村金融服務(wù)供給弱化。一是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。近年來(lái),各金融機(jī)構(gòu)尤其是大型商業(yè)銀行采取收縮政策,不斷整合、撤并農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)驟減。舞陽(yáng)、臨潁兩縣城區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度相對(duì)較大,但鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足,村級(jí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)則基本上是空白。舞陽(yáng)、臨潁兩縣城區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄普遍設(shè)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),中國(guó)銀行、建設(shè)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整后,在部分縣城保留有機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn);鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整后,在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn);村級(jí)由于2006年農(nóng)村信用社代辦站全部撤并,目前只有少數(shù)大的行政村設(shè)有分社。五年間,漯河銀行業(yè)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員減少623人,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少149個(gè),根據(jù)調(diào)查,漯河農(nóng)村地區(qū)每萬(wàn)戶(hù)擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足4個(gè);平均每萬(wàn)人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足1個(gè);平均每萬(wàn)人匹配的銀行業(yè)服務(wù)人員不足10人。二是金融機(jī)構(gòu)單一。近年來(lái),工、農(nóng)、中、建大型銀行逐漸淡出漯河農(nóng)村信貸市場(chǎng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然逐步開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù),但規(guī)模較小,農(nóng)村信用社已成為漯河農(nóng)村金融服務(wù)的主要供給者,由于機(jī)構(gòu)單一,農(nóng)村金融供給缺乏有效競(jìng)爭(zhēng),而農(nóng)村信用社由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制所限,其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求。除農(nóng)行、農(nóng)村信用社及個(gè)別郵政儲(chǔ)蓄銀行外,其他金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少,服務(wù)少,大多著眼于大企業(yè)、大項(xiàng)目、大客戶(hù)放款,其信貸服務(wù)工商業(yè)導(dǎo)向、城市導(dǎo)向性明顯,沒(méi)有惠及鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的農(nóng)戶(hù)和中小型企業(yè)、微型企業(yè)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng),多元化深度不夠,直接導(dǎo)致農(nóng)村金融缺乏服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

    (四)農(nóng)村金融產(chǎn)品少且缺乏適應(yīng)性,創(chuàng)新能力有待提高。一是農(nóng)村金融服務(wù)需求層次多樣化與金融產(chǎn)品供給單一的矛盾較為突出。漯河農(nóng)村客戶(hù)層次逐漸呈多樣化特征:既有企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù),也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織;既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè),也有個(gè)體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè);既有內(nèi)銷(xiāo)企業(yè),也有外貿(mào)出口企業(yè)。不同的客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的需求不同,對(duì)金融服務(wù)的要求不一,農(nóng)村金融服務(wù)需求也日趨多樣化。然而,目前漯河農(nóng)村金融仍主要提供基本的存、貸、匯等服務(wù),金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,業(yè)務(wù)品種缺乏,服務(wù)方式單一,結(jié)算手段落后,電話銀行、網(wǎng)上銀行、金融衍生工具等技術(shù)含量較高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進(jìn)展緩慢,難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。另外,由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)能力和文化水平的影響和制約,特別是追求資金效益的企業(yè)化行為,使商業(yè)性保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、信托投資、租賃等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)基本處于空白狀態(tài)。二是農(nóng)村信貸條件嚴(yán)格,適用性不強(qiáng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性和貸款需求分散、小額的特點(diǎn),決定了農(nóng)村信貸具有較高的成本和較大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著貸款風(fēng)險(xiǎn)管理力度的加強(qiáng),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍采取提高信貸條件、統(tǒng)一信貸標(biāo)準(zhǔn)、上收審批權(quán)限、嚴(yán)格貸款責(zé)任的方式防范信貸風(fēng)險(xiǎn),但嚴(yán)苛的信貸條件、繁瑣的貸款手續(xù)、復(fù)雜的貸款程序、無(wú)差異化的貸款品種和貸款期限,使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)與農(nóng)民生產(chǎn)消費(fèi)實(shí)際脫節(jié),降低了農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)貸款的可獲得性,農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)往往由于信用體系不健全、財(cái)務(wù)信息不透明、缺乏合格抵押品而難以獲得貸款。同時(shí),貸款審批權(quán)限上收后,貸款審批時(shí)間由原來(lái)的5-10天延長(zhǎng)到1-6個(gè)月,既挫傷了基層行貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性,又增加了農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的貸款難度。三是自身抵押物不足而難以獲取足額的信貸資金成為多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)面臨的共性問(wèn)題,而漯河農(nóng)村地區(qū)主要的信貸投放方式是抵押貸款,其次是擔(dān)保貸款,信用貸款占比較少,由于金融產(chǎn)品缺乏適應(yīng)性,金融供給對(duì)金融需求的滿足程度降低,從而影響到金融供給的規(guī)模。四是政策性金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村地區(qū)信貸業(yè)務(wù)以政策性業(yè)務(wù)為主,發(fā)展重點(diǎn)是糧棉油收購(gòu)貸款,提供的金融產(chǎn)品相對(duì)較少,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的力度相對(duì)較小。

    二、政策建議

    2011年是我國(guó)“十二五”規(guī)劃開(kāi)局之年,如何繼續(xù)發(fā)揮好農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用,深入推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè),提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,將成為“十二五”期間漯河農(nóng)村金融工作的重中之重?;阡鸷愚r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀,有效解決農(nóng)村金融供求矛盾是提高農(nóng)村金融服務(wù)能力水平直接有效的途徑之一,建議選擇以供給引導(dǎo)為主,需求導(dǎo)向?yàn)檩o的農(nóng)村金融深化路徑,增加農(nóng)村金融有效供給總量,優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu),構(gòu)建農(nóng)村信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,積極引入農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,建立以需求為導(dǎo)向的農(nóng)村金融供給體系。對(duì)此,本文分別從地方政府、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、央行和社會(huì)等四個(gè)層面提出具體政策建議。

    (一)政府層面:加強(qiáng)財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接,引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”。一是建立健全農(nóng)村支農(nóng)政策體系。金融支農(nóng)工作涉及部門(mén)較多,應(yīng)建立以財(cái)政、稅收、貨幣政策為主要內(nèi)容的長(zhǎng)期化、制度化的農(nóng)村金融支農(nóng)政策體系,使財(cái)政、稅收、貨幣政策配套協(xié)調(diào),切實(shí)解決農(nóng)村融資難問(wèn)題,落實(shí)和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策,調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的積極性;二是更進(jìn)一步科學(xué)界定涉農(nóng)貸款范圍,防止與“三農(nóng)”無(wú)關(guān)的貸款項(xiàng)目計(jì)入涉農(nóng)貸款,逐步實(shí)現(xiàn)按涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)量確定財(cái)政、稅收等支持幅度;三是盡快建立適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由政府部門(mén)出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,或每年從政府財(cái)政收入中拿出一定比例,對(duì)各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)損失給予一定程度的補(bǔ)貼,或直接對(duì)規(guī)定范圍內(nèi)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)金額按照一定比例給予補(bǔ)貼,以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

    (二)銀行層面:加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度,增加切合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求的信貸產(chǎn)品。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展模式只是簡(jiǎn)單的將現(xiàn)有金融制度移植到農(nóng)村地區(qū),并沒(méi)有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求開(kāi)發(fā)適宜的農(nóng)村金融產(chǎn)品。為適應(yīng)目前農(nóng)村地區(qū)潛在客戶(hù)群的實(shí)際情況,應(yīng)在信貸產(chǎn)品方面加大創(chuàng)新的力度。一是開(kāi)發(fā)更多小額零售產(chǎn)品,如小額信用貸款、惠農(nóng)卡等資金循環(huán)使用產(chǎn)品;二是優(yōu)化信貸期限結(jié)構(gòu),改變農(nóng)業(yè)信貸期限結(jié)構(gòu)短期化的現(xiàn)象,相應(yīng)增加中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)貸款;三是發(fā)展信用貸款的發(fā)放方式,針對(duì)農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)企業(yè)有效抵押品不足的矛盾,積極創(chuàng)新信貸投放方式,可采取信用擔(dān)保、貸款保險(xiǎn)及相應(yīng)制度分散信貸風(fēng)險(xiǎn);四是積極引入新的信貸體制機(jī)制以及與多元化供需對(duì)接的農(nóng)村金融信貸模式,積極探索適應(yīng)漯河農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)營(yíng)化的貸款模式及農(nóng)民合作化的互助擔(dān)保貸款模式。

    (三)央行:加大農(nóng)村金融資源投放,規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。一是完善農(nóng)村金融組織體系,強(qiáng)化金融服務(wù)“三農(nóng)”功能。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,在加快推進(jìn)股份制改革的同時(shí),加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè),優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局,創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品品種,暢通資金結(jié)算渠道,充分發(fā)揮其在農(nóng)村金融服務(wù)中的主力軍作用;鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù),拓展服務(wù)領(lǐng)域,創(chuàng)新金融產(chǎn)品;盡快出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)評(píng)價(jià)考核及激勵(lì)約束制度,明確國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的比例,提高縣域信貸資金運(yùn)用水平;加快培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);大力支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大,鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村市場(chǎng);二是推動(dòng)農(nóng)村金融的市場(chǎng)化進(jìn)程,放寬農(nóng)村地區(qū)貸款利率限制,擴(kuò)大利率浮動(dòng)空間,使利率能夠較為充分地反映信貸業(yè)務(wù)的成本與風(fēng)險(xiǎn),提高從事相關(guān)服務(wù)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域的積極性,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。三是在目前現(xiàn)有的國(guó)有商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行、政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和合作性的農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體的農(nóng)村金融服務(wù)組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,使農(nóng)村地區(qū)形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民營(yíng)性金融等多種形式并存、合理分工、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)的多層次金融服務(wù)體系。

    (四)社會(huì)層面:優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境,為提高農(nóng)村金融服務(wù)能力創(chuàng)造良好外部條件。一是加強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)客體培養(yǎng)。在當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化加快發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下,結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)貙?shí)際,重點(diǎn)培養(yǎng)利用本地資源優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的縣域企業(yè),改善農(nóng)村金融業(yè)客戶(hù)主體的質(zhì)量和穩(wěn)定性。另外,根據(jù)政府重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的布局,引導(dǎo)縣域中小企業(yè)的項(xiàng)目及資金投入方向,扶持中小企業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng);二是加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。進(jìn)一步深入開(kāi)展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶(hù)活動(dòng),在信貸、結(jié)算等方面對(duì)守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個(gè)人的信貸傾斜。同時(shí),嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為,對(duì)逃廢金融債務(wù)的企業(yè)法人建立責(zé)任追究制度,依法保護(hù)金融債權(quán),加快農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展;三是繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè),改善農(nóng)村信用環(huán)境。建議盡快將中小企業(yè)、微型企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)征信系統(tǒng)快速擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū),在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)推進(jìn)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)。

    參考文獻(xiàn):

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