保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作正逐步加強(qiáng)

摘要:本文以中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作的開(kāi)展的背景為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)剛出臺(tái)的《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作管理辦法》進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，并歸納了《管理辦法》對(duì)《保險(xiǎn)法》在洗錢(qián)管理規(guī)定中的補(bǔ)充，并據(jù)個(gè)人淺薄之見(jiàn)分析了《管理辦法》的不足，并提出了自己不成熟的想法與總結(jié)。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián);保監(jiān)會(huì);保險(xiǎn)法;保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作管理辦法

一、中國(guó)反洗錢(qián)工作的開(kāi)展

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢(qián)工作起步較晚，直至2006年，我國(guó)反洗錢(qián)規(guī)則才正式開(kāi)始覆蓋保險(xiǎn)行業(yè)。2010年8月13日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作的通知》，通知對(duì)保險(xiǎn)業(yè)投資入股和股權(quán)變更、機(jī)構(gòu)設(shè)立和重組改制、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、高管人員準(zhǔn)入和履職等環(huán)節(jié)和方面分別設(shè)定了反洗錢(qián)要求。2011年9月28日保監(jiān)會(huì)發(fā)布了“關(guān)于印發(fā)《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作管理辦法》的通知”，該《辦法》將于今年10月1日起實(shí)施，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作的一個(gè)里程碑式的事件，有效地彌補(bǔ)了現(xiàn)行的保險(xiǎn)法暫不完善的部分。

二、《管理辦法》的影響

《管理辦法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)行為進(jìn)行了更加具體的規(guī)定，以下便是《管理辦法》較之之前的補(bǔ)充規(guī)范之處。

1.《保險(xiǎn)法》第68條中規(guī)定了設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)具備的條件，《管理辦法》中加入了“對(duì)投資資金來(lái)源合法；建立了反洗錢(qián)內(nèi)控制度；設(shè)置了反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作；信息系統(tǒng)建設(shè)滿足反洗錢(qián)要求”等要求。

2.《保險(xiǎn)法》第70條中規(guī)定了對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立應(yīng)提交的資料的要求，《管理辦法》中加入了“投資資金來(lái)源情況說(shuō)明和投資資金來(lái)源合法的聲明；反洗錢(qián)內(nèi)控制度；信息系統(tǒng)反洗錢(qián)功能報(bào)告”等材料要求。

3.《保險(xiǎn)法》第80條中規(guī)定外國(guó)機(jī)構(gòu)在境內(nèi)設(shè)立的代表機(jī)構(gòu)不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，《管理辦法》更重復(fù)了這項(xiàng)要求，防止“黑錢(qián)”流出國(guó)內(nèi)。

4.《保險(xiǎn)法》第90條中規(guī)定了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清算時(shí)的注意事項(xiàng)，《管理辦法》中加入了“保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司破產(chǎn)和解散時(shí)，應(yīng)當(dāng)將客戶身份資料和交易記錄移交國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)指定的機(jī)構(gòu)”等有關(guān)規(guī)定。

5.《保險(xiǎn)法》第112條中規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立代理人登記管理制度，《管理辦法》中也強(qiáng)調(diào)了此項(xiàng)規(guī)定以確保保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人的信息完全。

6.《保險(xiǎn)法》第116條中規(guī)定了保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的行為準(zhǔn)則，《管理辦法》就“保密因反洗錢(qián)要求而收取的客戶信息、報(bào)告可疑交易”等方面進(jìn)行了補(bǔ)充，以及明確了代理人、經(jīng)紀(jì)人的審查、代理義務(wù)。

7.《保險(xiǎn)法》第155條中規(guī)定了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的職責(zé)，《管理辦法》中補(bǔ)充了監(jiān)督機(jī)構(gòu)的“反洗錢(qián)審查、反洗錢(qián)報(bào)告”等工作要求。

8.《保險(xiǎn)法》第164條中規(guī)定了保險(xiǎn)公司違法承保的法律責(zé)任，《管理辦法》中補(bǔ)充了對(duì)洗錢(qián)違法行為舉報(bào)的法律責(zé)任。

9.《管理辦法》中“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法在訂立保險(xiǎn)合同、解除保險(xiǎn)合同、理賠或者給付等環(huán)節(jié)對(duì)規(guī)定金額以上的業(yè)務(wù)進(jìn)行客戶身份識(shí)別”的要求也對(duì)保險(xiǎn)合同部分進(jìn)行了補(bǔ)充規(guī)定。

三、不足與想法

《管理辦法》主要是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)法的部分加以規(guī)范，而很少涉及保險(xiǎn)合同部分，因此法律效應(yīng)并沒(méi)有體現(xiàn)在每一個(gè)與保險(xiǎn)合同有法律關(guān)系的人身上。因此筆者提出了幾個(gè)粗糙的想法：

1.《管理辦法》中對(duì)核保、承包、退保等環(huán)節(jié)未作出詳細(xì)地安排，大多數(shù)條款都是在監(jiān)管環(huán)節(jié)（設(shè)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)法）上加大了力度，即“治標(biāo)不治本”，未從根源上發(fā)現(xiàn)并即時(shí)遏制保險(xiǎn)洗錢(qián)的可能性，因此筆者認(rèn)為《管理辦法》應(yīng)該加入更多對(duì)保險(xiǎn)合同法部分的規(guī)定，具體講反洗錢(qián)工作落實(shí)到每一個(gè)細(xì)節(jié)、讓每一個(gè)保險(xiǎn)當(dāng)事人、關(guān)系人、監(jiān)管人都參與到反洗錢(qián)的工作中，而非單純地依靠監(jiān)管部門(mén)的被動(dòng)作用。

2.特別應(yīng)完善對(duì)退保過(guò)程的要求，重視退?？己?，反對(duì)只注重保單成交量、對(duì)退保金只是直接在保費(fèi)收入中扣減的現(xiàn)狀，加強(qiáng)對(duì)“退保金”科目的單獨(dú)核算，規(guī)范化退保支付方式。

3.《管理辦法》未對(duì)之前對(duì)保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)的各種規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一匯總，因此可能造成“九龍治水、處處漏水”的情況，因此《管理辦法》可以將涉及保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)的各個(gè)規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，并補(bǔ)充完善。

4.更多健全核保制度，多一重“準(zhǔn)入門(mén)檻”，從源頭上切斷“洗錢(qián)分子”的不法行為，譬如：對(duì)于購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體保險(xiǎn)需要全體被保險(xiǎn)人的確認(rèn)機(jī)制，并予以每個(gè)被保險(xiǎn)人單獨(dú)的保險(xiǎn)單，由他們自己決定是否繼續(xù)持有保單。

5.對(duì)一些險(xiǎn)種，特別是壽險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品做出保險(xiǎn)費(fèi)支付的有關(guān)規(guī)定，遏制“躉繳即領(lǐng)”等洗錢(qián)行為的發(fā)生。

6.參照中國(guó)人民銀行制定的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》迅速實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)客戶識(shí)別系統(tǒng)建立。形成全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)的“統(tǒng)一線”，從全國(guó)范圍內(nèi)打擊洗錢(qián)行為，避免洗錢(qián)分子流竄作案、異地轉(zhuǎn)移的作案方式。

7.建立健全的內(nèi)控制度，要落實(shí)“客戶身份識(shí)別；客戶身份資料和交易記錄保存；大額交易和可疑交易報(bào)告；反洗錢(qián)培訓(xùn)宣傳；配合反洗錢(qián)監(jiān)督檢查反洗錢(qián)工作信息保密”等工作，建立有效的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估系統(tǒng)，形成年度固定報(bào)告機(jī)制。

8.因?yàn)橄村X(qián)行為會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)不小的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與外在成本，因此在無(wú)外在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)那疤嵯?，反洗錢(qián)工作很難得到真正的實(shí)施。因此保監(jiān)會(huì)應(yīng)建立專(zhuān)項(xiàng)資金支持反洗錢(qián)工作。

9.完善保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度，加強(qiáng)與中介公司約定的法律效應(yīng)，對(duì)中介公司加強(qiáng)法律監(jiān)督、責(zé)任承擔(dān)機(jī)制。改變現(xiàn)在單純以保單成交量為業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)的薪酬體系，減少代理人、中介與投保人合同犯案的可能性。

10.與反腐敗、反稅欺行為相結(jié)合，多管齊下打擊洗錢(qián)行為，形成于國(guó)內(nèi)各金融行業(yè)的聯(lián)合互動(dòng)機(jī)制，形成金融業(yè)的一體化系統(tǒng)，加強(qiáng)配合、互通信息，形成以中央銀行為牽頭機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合監(jiān)管的反洗錢(qián)金融監(jiān)管模式，使洗錢(qián)分子無(wú)處可轉(zhuǎn)移。