廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題及對(duì)策探討

摘要：村鎮(zhèn)銀行一詞可以追溯到2006年底，為激活農(nóng)村金融，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，為了響應(yīng)國(guó)家的三農(nóng)政策，鼓勵(lì)設(shè)立以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)銀行。本文著重分析廣西村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況，探討發(fā)展中所面臨的問題，就其問題提出相應(yīng)的策略。

關(guān)鍵詞：廣西村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展問題;對(duì)策

一、廣西村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況

1.金融三大行業(yè)快速協(xié)調(diào)發(fā)展，整體實(shí)力明顯提升

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“十一五”期間，全區(qū)省級(jí)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量從31家增至55家，其中新設(shè)立15家村鎮(zhèn)銀行。金融總量呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。相關(guān)資料顯示，2005年末至2010年末，廣西金融業(yè)增加值由90.83億元迅速增加至380.94億元，表明金融業(yè)已成為廣西第三產(chǎn)業(yè)的支柱之一。

2.金融業(yè)在區(qū)內(nèi)穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)出現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)

金融相關(guān)率（FIR）即金融資產(chǎn)總量與GDP之比是衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)。2010年，廣西的金融相關(guān)率為1.55，僅為同期全國(guó)水平的3.09的50%左右，于欠發(fā)達(dá)的地區(qū)和縣城服務(wù)較為薄弱。廣西村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)主要集中在發(fā)展較落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)增加了難度。

二、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的主要問題

1.外部制約因素

(1)政策環(huán)境方面。政府不當(dāng)干預(yù)是國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)效率低下的重要原因之一，也是農(nóng)村合作基金會(huì)從興盛走向衰落的一個(gè)重要原因。 地方政府為了采用行政手段控制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，通常會(huì)采用參股和管理干預(yù)決策的措施。如果不減少政府的不當(dāng)干預(yù)，村鎮(zhèn)銀行又會(huì)成為地方政府控制金融資源的工具，從而走向衰落。

(2)經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面。廣西金融業(yè)發(fā)展總體水平依舊偏低，發(fā)展環(huán)境建設(shè)存在薄弱環(huán)節(jié)，銀行業(yè)區(qū)域之間發(fā)展不平衡，金融資源配置不均衡。廣西區(qū)內(nèi)整體金融意識(shí)仍然較弱，一些地方和部門的干部對(duì)金融業(yè)的認(rèn)識(shí)僅僅局限在將金融作為融資的工具，用于對(duì)外的招商引資來獲利，而忽視了其服務(wù)的本質(zhì)和產(chǎn)業(yè)特征。由于認(rèn)識(shí)不足從而出現(xiàn)了一系列的問題，如金融犯罪等，在一定程度上阻礙了金融的發(fā)展。

(3)法治環(huán)境方面。區(qū)內(nèi)城市的法制建設(shè)有很大改善，但是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)大部分群眾的法律知識(shí)相當(dāng)欠缺，農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后。如一些農(nóng)戶信用意識(shí)都比較淡泊，認(rèn)為拖欠款項(xiàng)對(duì)自身沒有損害，所以產(chǎn)生了逆選擇，以占小便宜為目的，越是還不上貸款的越要借款，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)難以持續(xù)開展。

2.內(nèi)部制約因素

(1)客戶合作的廣度和深度有待加強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行在廣西的發(fā)展還屬于初級(jí)階段，融資授信客戶基礎(chǔ)薄弱，規(guī)模普遍較小，與客戶合作深度不夠，這些都制約其深化發(fā)展。 據(jù)某基層金融機(jī)構(gòu)部門隨機(jī)訪問100位農(nóng)民顯示，只有10%認(rèn)同村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行，愿意將錢存入。結(jié)合現(xiàn)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行的存款余額等數(shù)據(jù)可知，真正的儲(chǔ)蓄存款占比較低，而且存款的穩(wěn)定性差，這種狀況在短期內(nèi)難以好轉(zhuǎn)，將束縛其今后的業(yè)務(wù)發(fā)展。

(2)與同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。村鎮(zhèn)銀行的貸款產(chǎn)品同質(zhì)化已經(jīng)成為詬病。工商銀行的“匯市通”和交通銀行的“外匯寶”都取得了較好的市場(chǎng)效果，但是村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，未找準(zhǔn)市場(chǎng)切入點(diǎn)，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)難以體現(xiàn)。其結(jié)算渠道不暢也是一大短板。村鎮(zhèn)銀行成立之初沒有行號(hào)，致使村鎮(zhèn)銀行匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)無法開通，對(duì)公業(yè)務(wù)無法開展，同時(shí)無法發(fā)行銀行卡等，由于無法快捷地提供現(xiàn)代化結(jié)算服務(wù)，制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、促進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展的具體對(duì)策

1.應(yīng)給予更多政策傾斜，為村鎮(zhèn)銀行營(yíng)造一個(gè)寬松成長(zhǎng)的環(huán)境

目前，誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅及附加稅率現(xiàn)執(zhí)行為5.4%，而農(nóng)村信用社的現(xiàn)執(zhí)行率為3.3%，兩者相差2.1個(gè)百分點(diǎn)。筆者認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)該適度調(diào)整稅率來促使村鎮(zhèn)銀行能在初期有一個(gè)發(fā)展空間。對(duì)于貸款方面，由于廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，中央銀行應(yīng)對(duì)廣西村鎮(zhèn)銀行給予再貸款支持，對(duì)提取壞賬準(zhǔn)備和存款準(zhǔn)備金應(yīng)該予以一定的優(yōu)惠待遇，從而增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款投放力度，緩解村鎮(zhèn)銀行資金壓力。

2.提高對(duì)外開放水平，拓展村鎮(zhèn)銀行發(fā)展空間

健全完善的對(duì)外交流機(jī)制，注重借鑒廣東、上海等一些地區(qū)村鎮(zhèn)銀行成功的案例，取長(zhǎng)補(bǔ)短，搭建信息溝通交流平臺(tái)，開展金融交流合作活動(dòng)。在資金、人才、信息和業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行相互流動(dòng)和相互支持。拓展與東盟國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的合作領(lǐng)域，在授信額度、業(yè)務(wù)委托等方面力求實(shí)現(xiàn)深度合作。

3.引進(jìn)專業(yè)型人才，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供智力支持

當(dāng)?shù)卣畱?yīng)采取有效措施，積極為有突出貢獻(xiàn)的金融從業(yè)者提供入戶、轉(zhuǎn)戶、子女就學(xué)、住房、醫(yī)療等便利。同時(shí)，廣西村鎮(zhèn)銀行應(yīng)健全績(jī)效機(jī)制，通過實(shí)施動(dòng)態(tài)股權(quán)來激勵(lì)員工。而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行不持股的員工，可抽出核算比例的銀行凈利潤(rùn)，按其崗位價(jià)值和個(gè)人業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)比例進(jìn)行股份制的分配，進(jìn)行有效激勵(lì)。

4.建立為完善的法規(guī)來優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

為優(yōu)化廣西村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，地方政府金融辦、銀監(jiān)局、保監(jiān)局和證監(jiān)局應(yīng)該加大對(duì)金融犯罪的懲治力度，依法治理。在內(nèi)部考核制度上，銀監(jiān)會(huì)可以建議降低傳統(tǒng)存貸款利潤(rùn)的權(quán)重，專家建議把傳統(tǒng)存貸款利潤(rùn)權(quán)重降到80%，這樣可以促使村鎮(zhèn)銀行注重開展新興業(yè)務(wù)。

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