對當前農(nóng)村金融服務問題的思考

摘要:現(xiàn)在隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國對農(nóng)村經(jīng)濟的重視程度越來越高，農(nóng)村金融服務在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中占有很重要的地位，因此對于農(nóng)村金融服務的研究是非常值得關注的。本文主要通過幾個部分來充實這一話題，從農(nóng)村金融服務體系的內(nèi)涵開始研究，接下來闡述了農(nóng)村金融服務體系的組成部分及作用形式，第三部分是重點部分，剖析了農(nóng)村金融服務存在的問題，包括我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要不相適應、我國農(nóng)村金融服務改革過程中存在的問題，并針對這些問題提出了相關的解決辦法。

關鍵詞:農(nóng)業(yè)經(jīng)濟；農(nóng)村金融服務；改革

“三農(nóng)”問題一直都被中共中央所重視，這個問題關系到國民經(jīng)濟的發(fā)展趨勢。金融一直都在支持著我國經(jīng)濟的發(fā)展，指引著經(jīng)濟的前進方向?！叭r(nóng)”與金融密不可分，金融對于新農(nóng)村的建設起到很大的推動作用。但是由于缺少有力的金融支持，農(nóng)村金融服務面臨著很多問題，落后的金融服務水平在很大程度上阻礙了新農(nóng)村建設的進程。因此，我們說建立一套完善的金融服務體系，可以推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，建設社會主義新農(nóng)村。

一、農(nóng)村金融服務體系的內(nèi)涵

金融服務體系是資金融通關系的總和，其中融資主體、融資渠道、金融機構體系以及資金價格形成機制等都是主要的組成部分，農(nóng)村金融服務體系是金融服務體系的組成部分，它的內(nèi)涵也有以上幾個部分。農(nóng)村金融服務體系和總體金融服務體系相比具有很大的特殊性，它不但要實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，反映出農(nóng)村金融具有的特殊性，而且它要促進國家實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的保護、支持和發(fā)展這些目標。

要想構建這樣一個和我國國情相適應的農(nóng)村金融體系，就要建設出一個社會主義新農(nóng)村，減少城鄉(xiāng)之間的差距，讓人民實現(xiàn)共同富裕。當今和諧社會的要求是建設社會主義新農(nóng)村，主旨在于讓廣大村民們都可以和城市里的人民享有平等的發(fā)展機會，縮小城鄉(xiāng)之間的差距。解決“三農(nóng)”問題和建設社會主義新農(nóng)村有很大的聯(lián)系，如果農(nóng)村可以穩(wěn)定的發(fā)展，那么也會促進整個社會和諧穩(wěn)定，農(nóng)民實現(xiàn)小康代表著全國人民實現(xiàn)小康。另外農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)決定了它具有高投入、低產(chǎn)出以及高風險的特點，我國很多農(nóng)村的經(jīng)濟基礎很弱，嚴重缺少農(nóng)業(yè)資金，沒有一個理想的農(nóng)業(yè)環(huán)境，農(nóng)民的收入也比較低。以上種種情況表明“三農(nóng)”問題亟待農(nóng)村金融解決，建設社會主義新農(nóng)村需要金融給予大量的支持。

綜上，建設社會主義新農(nóng)村、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高我國農(nóng)民的收入水平的主要條件是農(nóng)村金融的持續(xù)健康的發(fā)展。一套完善的農(nóng)村金融服務體系支持著我國社會主義新農(nóng)村的建設，同時對農(nóng)村金融服務發(fā)揮作用具有決定的影響。

二、農(nóng)村金融服務體系的組成部分及作用形式

它是很多要素構成的復雜的綜合體，分成了不同的層次。理論上說來，農(nóng)村金融服務體系主要分為宏觀層次、中觀層次和微觀層次。分別為農(nóng)村金融監(jiān)管體系、組織機構體系、服務需求體系。前兩者的主要作用是風負責農(nóng)村金融的供給，其中農(nóng)村金融組織機構體系是主要組成部分，在農(nóng)村金融體系中起到了很大的作用。

通常來說，金融服務體系的作用渠道主要有供求機制、競爭機制、價格機制以及風險機制，調(diào)控著整個經(jīng)濟體系。從農(nóng)村金融服務體系來說，它也同樣會受到價格機制和供求機制等方面的約束。

農(nóng)民和農(nóng)業(yè)對金融服務的需求程度決定著農(nóng)村金融服務體系能否可持續(xù)發(fā)展，但是它能否發(fā)展好，主要看它是否遵循了競爭機制、價格機制和風險機制，應對這三方面的壓力的能力如何。

實施、運營和建立農(nóng)村金融服務體系需要根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展狀況以及需要資金、信息和項目的情況來決定。制定服務體系的價格和政策的同時要依據(jù)市場的發(fā)展來合理制定。競爭機制可以在規(guī)范的市場機制下，引導出良好的民間金融，讓非正規(guī)金融得到進一步規(guī)范。風險機制的內(nèi)容比較多，因為我國目前農(nóng)業(yè)的發(fā)展風險還比較高，所以農(nóng)村金融服務體系必須要考慮衡量風險，提出有效的解決辦法，舉例來說，推行農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面可以采用強制保險結合自愿保險的辦法，政府拿出一部分經(jīng)費補貼參保戶，提高廣大農(nóng)民的參保意識，通過財政、稅收、金融等經(jīng)濟手段推動農(nóng)業(yè)保險更快的發(fā)展。除此之外，建立區(qū)域和全國性的農(nóng)業(yè)信貸風險基金，以此來補貼自然因素引起的涉農(nóng)貸款風險。

三、農(nóng)村金融服務存在的問題

1.我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要不相適應

(1)服務“三農(nóng)”的功能減弱

我們從目前農(nóng)村整體的金融組織的情況來看，它服務“三農(nóng)”的功能已經(jīng)明顯減弱。農(nóng)村金融組織的構成機構包含中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及地方信用合作社等，盡管金融機構的數(shù)量很多，但是根本沒有發(fā)展成為一個比較完整的體系。為了賺取更多利潤，在二十世紀九十年代中期的時候，國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤回了很多金融機構，因此農(nóng)村的金融服務機構大規(guī)模減少。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的性質(zhì)只屬于政策性的金融機構，受到資金來源不穩(wěn)定的影響，只能從事像農(nóng)產(chǎn)品收購類似的基本業(yè)務，和農(nóng)業(yè)開發(fā)有關的貸款性業(yè)務很少，隨著糧食流通體制的變革，糧食收購業(yè)務逐漸萎縮。對于像地方合作社這類的小規(guī)模機構，它們的管理水平和資金水平都比較低，滿足不了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展需求。

(2)服務“三農(nóng)”的目標不清晰

我們主要從農(nóng)村信用合作社這方面開展研究，一直以來，政府在努力讓農(nóng)村信用合作社發(fā)展成為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，但是成效并不高。很多農(nóng)村信用合作社吸收了農(nóng)民和員工的入社資金，使其資本金擴大很多，資產(chǎn)負債率降低，國家也為它們提供了很多優(yōu)惠的政策。盡管農(nóng)村信用合作社得到了這么多好處，但是它經(jīng)營機制老化的問題依然存在。隨著介入市場的機會越來越多，它逐步向商業(yè)化運作開展，為了獲得更多的利潤，逐步轉(zhuǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，因此我們說以農(nóng)村信用合作社為代表的金融服務機構逐漸走向了偏離服務“三農(nóng)”的軌道。

(3)農(nóng)村金融服務呈現(xiàn)多層次，對金融服務供給的要求增加

我國目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展很快，逐步表現(xiàn)出專業(yè)化和集約化這樣的發(fā)展趨勢。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、專業(yè)農(nóng)戶和個體工商戶為了擴大生產(chǎn)規(guī)模，對資金的需求量增加，延長了資金的運作周期。還有很多農(nóng)戶為了解決生活和生產(chǎn)方面的問題，需要小額貸款，放映了很強的資金季節(jié)性需求。近些年來，一些非政府組織和信用社提供的小額貸款解決了一部分融資問題，但這只是杯水車薪，覆蓋面遠遠沒有達到要求。農(nóng)村金融服務需求呈現(xiàn)出的多層次形式給金融服務供給帶來了更大的挑戰(zhàn)。

(4)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展并不理想

在1982年，我國保險公司開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，但是其發(fā)展一直很緩慢。有關數(shù)據(jù)表明，我國農(nóng)業(yè)保險的密度非常低，還趕不上發(fā)達國家的一般水平。農(nóng)業(yè)保險存在著很多問題，例如保險的險種少，保險的收入很少，種種阻礙因素導致農(nóng)業(yè)保險沒有起到對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用。農(nóng)業(yè)遭受的自然災害損失以及農(nóng)民的生活困難補助基本都要政府予以補貼，這給政府的財政帶來了很大負擔。

2.我國農(nóng)村金融服務改革過程中存在的問題

(1)對農(nóng)村金融體制改革不夠重視

目前城市的金融服務改革取得了很好的效果，進展很順利，中國銀行、建設銀行、工商銀行都已經(jīng)上市，這對改善公司的結構有很大的幫助，同時也有效的降低了經(jīng)營的風險。但對于農(nóng)村金融改革，一直都處在徘徊不前的狀態(tài)，改革的口號叫得很響亮，但實際上并沒有本質(zhì)上的創(chuàng)新。我們要認識到農(nóng)村金融問題被是影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，它也牽連著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。如果農(nóng)村金融問題得到有效的解決，那么它可以改善整體經(jīng)濟運行的的情況，促進消費，增加就業(yè)機會。所以政府有關人員一定要認識到這種情況，改變重工輕農(nóng)的錯誤想法，深入研究農(nóng)村金融改革的相關問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

(2)對農(nóng)村信用社的改革沒有實際的成效

近些年來，一些農(nóng)村開展了信用社改革試點，并取得了一定效果，降低了不良資產(chǎn)率，增強了資本充足性。但是這種“用錢購買機制”的成效不是很理想。我國很多省份的農(nóng)村信用社采用建立省級聯(lián)社的方式來進行改革，但是這種改革方式并沒有起到讓農(nóng)村信用社變成真正意義上的合作制的金融機構的作用，相反使它官營化的氣息更強。政府為了控制更多的的金融資源，進一步干預農(nóng)村信用社的管理，對農(nóng)村信用社的領導人采取政府直接任命制，領導人并沒有實際的權力。

(3)缺少有效的制度規(guī)范民間金融

在農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展中，非正規(guī)民間金融起到很大的推動作用。但是政府為了維護社會的穩(wěn)定，從這個角度對非正規(guī)民間金融采取打壓的態(tài)度。有時管理得特別嚴，有時又特別放任，沒有規(guī)范性。非正規(guī)金融即便受到了不同程度的限制，但是由于它與農(nóng)民融資的需求相適應，因此并未受到很大的影響。非正規(guī)金融沒有得到制度的認可，只能在私底下進行，表現(xiàn)出不規(guī)范和不穩(wěn)定的特征，同時產(chǎn)生了很多不良后果，由于沒有受到政府的認可，民間金融無法發(fā)揮出全部的作用。

(4)缺少對農(nóng)業(yè)保險的支持

我們都知道農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險很大，具有很高的賠付率，因此保險公司一般都不愿意接受這種類型的擔保業(yè)務，如果為了增加利潤而提高保費，很多農(nóng)民根本就承擔不起，這樣就會減低投保率。我們從世界各國的有關經(jīng)驗可以看出，對于農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營行為來說，一味按照商業(yè)原則是不可行的，要通過相關政策來扶持。目前我國的保險政策不能提供很多支持促進完善農(nóng)業(yè)保險，因此農(nóng)業(yè)保險逐漸萎縮。

四、對我國農(nóng)村金融服務改革的幾點建議

我們從農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀可以看出，農(nóng)村金融服務存在的問題亟待解決，讓政策金融、商業(yè)金融及合作金融相互補充，形成一套各司其職的金融服務體系，可以推動農(nóng)村經(jīng)濟更快、更好的發(fā)展。

1.商業(yè)金融與農(nóng)村專業(yè)組織實現(xiàn)對接

建立這種農(nóng)村合作經(jīng)濟組織并讓其發(fā)展壯大，可以在很大程度上減少個體經(jīng)營的風險，實現(xiàn)商業(yè)金融和農(nóng)村經(jīng)濟的對接，這種方式會給發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟帶來很多好處。由于我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟實力比較雄厚，服務范圍比較廣泛，服務種類多種多樣，專業(yè)性比較強，這些優(yōu)勢條件都會促進村民個體戶及專業(yè)組織的經(jīng)營和生產(chǎn)行為，逐步邁向規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展。

2.通過政策金融投入到農(nóng)村的一些基礎性項目

農(nóng)業(yè)是一個相對弱勢的行業(yè)，它的投入大，風險高、產(chǎn)出率比較低，尤其是在一些比較偏遠落后的地區(qū)，生態(tài)環(huán)境的惡劣對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的負面影響更大。很多商業(yè)金融沒有涉及到的地方，需要政策金融予以完善。從其他國家的經(jīng)驗可以看出，對于像建設農(nóng)村基礎設施等這種回報低和周期長的項目，解決渠道只能是通過利息低的政策性貸款以及財政資金。政策性金融要慎重的選擇項目，最好是能夠引導農(nóng)村金融向前發(fā)展，具有引導意義的項目，經(jīng)由政策性貸款把初始資金投入進去，以此拉動民間投資和地方投資。這樣既可以讓農(nóng)民得到實惠，又不會讓他們誤解，產(chǎn)生了良好的效果。

3.完善農(nóng)村信用社內(nèi)部制度

我們重視農(nóng)村信用社的發(fā)展，完善其內(nèi)部制度，讓他們?nèi)娜鉃椤叭r(nóng)”服務。農(nóng)村信用社的資本來源主要是社員，服務于社員是其必須信奉的宗旨，政府要逐步完善農(nóng)村信用社制度，不過度干涉其管理，而應從旁協(xié)助監(jiān)督，讓農(nóng)村信用社可以實現(xiàn)自主經(jīng)營，所有風險由其自身承擔。這樣會使政府減少一些壓力，防止陷入資產(chǎn)惡化的困境。

4.認可并規(guī)范民間金融

受到農(nóng)村融資的需求，民間金融在農(nóng)村的作用很突出。在一些發(fā)達國家，民間合作金融是被廣泛認可的。我國政府應該對民間金融予以支持，讓它們擺脫“非正規(guī)”的帽子，同時對它的一些運作機制予以規(guī)范，讓其揚長避短，有效的服務于農(nóng)民，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。日本就是通過合作經(jīng)濟這樣一個方式提供一些金融和技術等方面的服務，而我國的合作經(jīng)濟組織的規(guī)模正逐漸擴大，完全可以在合作經(jīng)濟組織中使用融資服務的功能，等到這些合作金融組織發(fā)展壯大，將會帶動農(nóng)村金融服務面向多元化發(fā)展，也可以實現(xiàn)不同層次的金融服務的相關需求。

5.頒布適合農(nóng)業(yè)保險的相關法規(guī)

早在以前，很多國家的政府就想到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面臨的一些問題，它作為一項弱勢產(chǎn)業(yè)，需要得到救助，而保險是救助措施中的最有效的方式，它能夠?qū)⑦@種救助行為變得法制化和制度化。美國在1938年的時候，就頒布了一項《美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》并在今后的六年間修改了13次，尤其是在1994年的《農(nóng)業(yè)保險改革法》，把享受福利的政策和投保的農(nóng)業(yè)險相結合，通過這項法律促進開展農(nóng)業(yè)保險，在很大程度上提高了農(nóng)作物的保險覆蓋率。很多國家都制定并頒布了有關于農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)。因此我國要學習其他國家的經(jīng)驗，盡快制定農(nóng)業(yè)保險相關法規(guī)，要確定關于分擔責任和優(yōu)惠辦法相關的內(nèi)容。對于農(nóng)業(yè)保險存在的問題，政府應該盡快總結并完善，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，讓農(nóng)村的金融服務水平得到整體提升。

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