淺談小額貸款公司現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

摘要:小額貸款公司的誕生在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難題，更解決了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)資金不足的難題，它也是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)有效補(bǔ)充。然而，目前小額貸款公司仍面臨著無(wú)法吸收公共存款、利率低等問(wèn)題。小額貸款如何可持續(xù)發(fā)展需要進(jìn)一步深入探討。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司;現(xiàn)狀;發(fā)展

一、國(guó)內(nèi)小額貸款公司現(xiàn)狀

我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開(kāi)始發(fā)展。我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款；二是農(nóng)村信用社的小額貸款；三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織。

小額貸款公司的誕生在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難題，更解決了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)資金不足的難題，它也是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)有效補(bǔ)充。小額貸款公司由于手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、額度適中、風(fēng)險(xiǎn)分散的優(yōu)勢(shì)，可以吸引一定量的企業(yè)入股資金直接進(jìn)入金融市場(chǎng)，也可以通過(guò)自身信用獲得銀行授信，通過(guò)融資業(yè)務(wù)，將銀行大額貸款分解為若干筆小額貸款，發(fā)揮平臺(tái)轉(zhuǎn)化作用。

據(jù)走訪調(diào)查，目前小額貸款公司的業(yè)務(wù)流程如下：客戶上門(mén)—信貸員—預(yù)約—進(jìn)一步調(diào)查—出具報(bào)告—信貸部—風(fēng)險(xiǎn)部—副總—總經(jīng)理。盡管業(yè)務(wù)流程看似冗長(zhǎng)，但公司運(yùn)作效率很高，平均每一項(xiàng)業(yè)務(wù)在3—5天內(nèi)完成。不僅效率很高，相關(guān)人士介紹，由于公司運(yùn)作規(guī)范，從成立至今沒(méi)有任何有關(guān)不良貸款的記錄。從實(shí)際來(lái)看，小額貸款公司不僅取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，而且豐富了金融市場(chǎng)，推動(dòng)了金融環(huán)境的改善。

雖然小額貸款公司與銀行同是涉及企業(yè)融資這一領(lǐng)域，但兩者的根本性質(zhì)和運(yùn)作模式完全不相同。小額貸款公司不吸收任何公眾存款，可以是民營(yíng)企業(yè)，而眾所周知銀行的主要資本來(lái)源于民眾存款，目前國(guó)內(nèi)的銀行都是國(guó)有企業(yè)。更重要的是二者的運(yùn)作模式有很大的不同。小額貸款公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)乏力在于老板，核心力量在于它的團(tuán)體。因而小額貸款公司在審核貸款時(shí)重點(diǎn)考察企業(yè)負(fù)責(zé)人的信譽(yù)和人品，采用70%的非財(cái)務(wù)指標(biāo)（主要是經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)；銀行過(guò)橋資金；代加工企業(yè)；融資能力強(qiáng)），30%的財(cái)務(wù)指標(biāo)（資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流）。這主要是因?yàn)樾☆~貸款公司與銀行服務(wù)對(duì)象不同。小額貸款公司的主要服務(wù)對(duì)象為低端客戶，包括農(nóng)戶（農(nóng)場(chǎng)主）、城市個(gè)體戶和微型企業(yè)，由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，所以一般要求提供無(wú)須抵押的信用貸款；而銀行的客戶相對(duì)高端，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行的貸款業(yè)務(wù)多為抵押貸款。

盡管目前小額貸款公司發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但仍存在諸多的問(wèn)題。主要問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：一是“只貸不存”造成小額貸款公司“先天不良”；二是利率管制存在，難以彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)成本。三是政策缺失，缺乏合法身份，造成監(jiān)管方面的空白。多方面的原因造成的：央行和中央政府為了控制金融風(fēng)險(xiǎn)， 有意收縮非金融機(jī)構(gòu)貸款的發(fā)放農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中追求利益最大化， 以至出現(xiàn)“嫌貧愛(ài)富”的現(xiàn)象， 小額貸款普遍存在到達(dá)率低的問(wèn)題， 資金無(wú)法到達(dá)真正貧困的人群手里。

二、關(guān)于小額貸款公司未來(lái)發(fā)展的思考

由于小額信貸市場(chǎng)的巨大潛力及試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的成功運(yùn)行，使小額貸款公司吸引了大型企業(yè)和外資銀行的注意，小額貸款公司的影響力日益增強(qiáng)，其發(fā)展前景十分樂(lè)觀。從目前發(fā)展情況看， 中國(guó)小額信貸的發(fā)展主要應(yīng)依靠以下兩種途徑一是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革， 依靠農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)二是給予非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)——小額貸款公司充分的生存空間， 并支持其實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，最終成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

在中小企業(yè)蓬勃發(fā)展地區(qū)，小額貸款公司發(fā)展成為中小企業(yè)主要融資渠道或創(chuàng)業(yè)融資，中小企業(yè)對(duì)資金的大量需求必定使得小額貸款公司有很大發(fā)展空間?，F(xiàn)階段，我們最關(guān)心的問(wèn)題是如何讓小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司在現(xiàn)今政策法規(guī)下“只貸不存”，而貸款需求旺盛，融資渠道較少，試點(diǎn)公司出現(xiàn)了不同程度的資金緊張?！爸毁J不存”造成了小額貸款公司先天不良。村鎮(zhèn)銀行也許是小額貸款公司的歸宿。根據(jù)現(xiàn)行的規(guī)定，小額貸款公司如果規(guī)范經(jīng)營(yíng)三年之后可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。而民營(yíng)銀行有著以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

1.產(chǎn)權(quán)清晰是民營(yíng)銀行最大的優(yōu)點(diǎn)，這點(diǎn)也等同于我國(guó)的國(guó)企改革經(jīng)驗(yàn)。如果我國(guó)的改革開(kāi)放僅限于國(guó)企改革和外資進(jìn)入，而沒(méi)有民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到今天的水平。

2.民營(yíng)銀行可以為我國(guó)大量的民間融資找到出口。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)司2005年對(duì)民間融資的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%，占本外幣貸款的5.92%。如此巨大規(guī)模的融資都是在非正規(guī)金融模式下進(jìn)行的，這說(shuō)明我國(guó)民間存在著巨大的從事金融活動(dòng)的空間。

3.發(fā)展民營(yíng)銀行是解決小額貸款公司一系列問(wèn)題的鑰匙。資金短缺、監(jiān)管混亂是目前貸款公司面臨的主要問(wèn)題。只靠發(fā)起人的自有資金是無(wú)法滿足我國(guó)廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)大量貸款需求的。而不能為貸款公司合理地定性，就無(wú)法解決由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管的問(wèn)題。以民營(yíng)銀行為方向，貸款公司就取得了合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，就可以名正言順地吸收存款解決目前只貸不存帶來(lái)的資金緊缺問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]董黎明 王建軍:《國(guó)際小領(lǐng)僧賞的成功經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑探析》，2009年1月.

[2]趙小晶 楊海芬 王建中:《我國(guó)商業(yè)性小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)探析》，2009年4月.

[3]孫世艷:《我國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素與對(duì)策》2010年3月.