我國農(nóng)村金融市場供需問題及對策探析

摘要：本文在深入探析我國農(nóng)村金融市場供需現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出我國在深化農(nóng)村金融體制改革過程中供求失衡與金融抑制問題異常突出，基于此，本文分別從我國農(nóng)村金融制度和農(nóng)村需求適應(yīng)性兩個維度出發(fā)，給出了建設(shè)性意見及應(yīng)對之策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融供求；金融抑制；制度變遷

一、農(nóng)村金融市場供求缺口的現(xiàn)狀

1.資金量缺口

自2001至2007年，多半以上的農(nóng)民借款額來源于非正規(guī)渠道。民間借貸現(xiàn)象普遍，民間金融市場規(guī)模龐大，這足以說明農(nóng)村金融市場供需緊張，也反映了農(nóng)村金融需求與國家金融機構(gòu)供給之間存在較大的矛盾。

2.客戶數(shù)缺口

據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，我國共有1.2億農(nóng)戶有貸款需求，其中有7800萬農(nóng)戶能享受到農(nóng)村合作金融機構(gòu)的貸款，而剩余的4200萬農(nóng)戶卻不能享受到正規(guī)金融機構(gòu)的貸款。同時，據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心調(diào)查數(shù)據(jù)表明，全國2.3億農(nóng)戶中，有接近41%的農(nóng)戶反映得不到正規(guī)金融機構(gòu)的貸款，也就是說得不到貸款的農(nóng)戶有9200萬戶。以上數(shù)據(jù)未考慮貸款的供需情況，僅考慮了貸款的覆蓋面。貴州銅仁地區(qū)共有10個縣市，2006年中國農(nóng)業(yè)大學對該地區(qū)的90個村進行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，雖然農(nóng)村金融機構(gòu)平均覆蓋率高于全國平均水平，高達41%，可是貸款額度的滿足率卻不足30%。

3.信貸約束度缺口

有的學者從宏觀角度指出了如何衡量農(nóng)村信貸約束程度的指標，它是這樣計算的：農(nóng)村經(jīng)濟應(yīng)得貸款總額就是由農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中所占比重乘以金融機構(gòu)貸款總額而得來的，而農(nóng)村應(yīng)得貸款總額與農(nóng)村實際貸款總額之差除以農(nóng)村應(yīng)得貸款總額，得到農(nóng)村經(jīng)濟信貸約束度。由圖一可知，農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中所占比重自1978年以來始終保持在30%至50%之間，而在這段時間，農(nóng)村信貸占金融機構(gòu)信貸總額的10%左右，信貸約束度高于70%，換句話說，即不足30%的信貸總額用于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。

二、農(nóng)村金融供需存在缺口的原因

由農(nóng)村金融市場缺口分析可知，我國農(nóng)村金融供給嚴重失衡。經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，當下我國農(nóng)村金融采用政府主導型的強制性制度變遷模式是造成這一現(xiàn)象的主要原因。此模式在一定程度上對構(gòu)建農(nóng)村金融市場以及改善農(nóng)村金融供需情況起到了不可忽視的作用，但同時也導致我國農(nóng)村金融供給同實際需求相脫軌。

目前我國農(nóng)村經(jīng)濟正處在轉(zhuǎn)型階段，政府主導型的強制性制度變遷模式能夠有效降低交易成本。但由于金融制度的供給人同農(nóng)村金融主體偏好和目標存在明顯差異，再加上委托代理問題，往往會致使政府金融供給制度同農(nóng)村金融實際需求不符，而這也是導致我國農(nóng)村金融供需嚴重失衡的根本原因所在。

1.政府目標同農(nóng)村發(fā)展目標存在差異。比如政府將農(nóng)村信貸作為扶貧工具對待，一直采取限制利率政策，這反而同農(nóng)村發(fā)展目標相背離，使得農(nóng)村金融市場規(guī)模低下。

2.委托代理問題也會導致農(nóng)村金融供給制度同政府既定目標相脫軌。究其主要原因在于政府部門代理人同政府之間的效用最大化目標存有差異，在加上由于信息不對稱無法對政府代理人進行有效監(jiān)管，這些都是致使農(nóng)村金融供給同實際需求相脫軌的重要原因。

三、縮小農(nóng)村金融供需缺口的建議

為了有效解決農(nóng)村金融供求失衡問題，本文以提升農(nóng)村金融制度的適應(yīng)性為出發(fā)點，提出以下幾點建議：

1.農(nóng)村金融要由政府主導向需求誘導逐步過渡

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型初始階段，農(nóng)村金融的發(fā)展主要依靠政府部門。不過隨著農(nóng)村市場化經(jīng)濟的快速發(fā)展，利率市場化的實現(xiàn)以及日益清晰的產(chǎn)權(quán)制度，市場逐漸成為推動農(nóng)村金融制度供給的主要力量，農(nóng)村金融也應(yīng)由傳統(tǒng)的政府主導模式向需求誘導模式轉(zhuǎn)變。

2.要體現(xiàn)農(nóng)村金融制度供給的層次性和互補性

由于不同農(nóng)戶的行為特征也不盡相同，因此往往導致金融需求存在一定差異性。為了有效解決金融需求差異化問題，必須體現(xiàn)出農(nóng)村金融制度供給的層次性及互補性特征。比如直接金融和間接金融以及不同形態(tài)的金融衍生工具之間都必須體現(xiàn)出層次性和互補性。

3.促進農(nóng)村貸款利率的市場化

我國農(nóng)村信貸長期實行限制利率政策，其主要原因就是將信貸當做扶貧工具來對待。由于信貸額度小、農(nóng)戶居住地偏遠分散等不足，再加上利率限制政策，使得商業(yè)金融對農(nóng)村金融市場根本不感興趣，進而導致農(nóng)村信貸規(guī)模低下?；诖耍瑧?yīng)加快農(nóng)村利率市場化進程。

4.完善農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度

依據(jù)新制度經(jīng)濟學觀點來看，產(chǎn)權(quán)是激勵金融需求的最有效因素。因此應(yīng)該對農(nóng)戶各類財產(chǎn)的抵押有效性通過法律渠道進行明確，如土地、住宅等財產(chǎn)，只有這樣才能真正意義上解決農(nóng)村金融供需失衡問題。

四、結(jié)論

由此可見，當前我國農(nóng)村金融市場供需失衡嚴重，解決這一問題，前提條件是建立與農(nóng)村金融需求相符的農(nóng)村金融體系；針對農(nóng)村金融商品供需失衡現(xiàn)狀，始終以農(nóng)村金融需求為發(fā)展方向，重塑農(nóng)村金融制度，進而實現(xiàn)農(nóng)村貸款利率市場化。

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