我國食品安全責任保險研究

楊 柳

(山東大學經(jīng)濟研究院山東財經(jīng)大學金融學院，山東濟南 250014)

我國食品安全責任保險研究

楊 柳

(山東大學經(jīng)濟研究院山東財經(jīng)大學金融學院，山東濟南 250014)

食品安全責任保險能夠降低食品安全事件的發(fā)生頻率、減少政府的監(jiān)管風險和責任，有效保障消費者的權(quán)益。應對食品安全問題，推行食品安全責任險不失為一種好方法。許多國家和地區(qū)都有著推行食品安全責任保險的成功經(jīng)驗，我國也完全具備推行的條件。由于食品安全責任保險是準公共產(chǎn)品，在我國的法律社會環(huán)境下以強制的方式推行更適宜。

食品安全;責任保險;強制

近年來，蘇丹紅、毒奶粉、地溝油、瘦肉精等一系列性質(zhì)惡劣的食品安全事故頻頻發(fā)生，嚴重侵犯了廣大消費者的生命和健康權(quán)，引起社會各界的強烈關(guān)注，而承擔監(jiān)管責任的政府也面臨著巨大壓力，甚至被迫承擔了一些本應由涉案食品企業(yè)自己承擔的責任。面對這種情況，政府出臺了許多有效的監(jiān)管措施，強化了食品安全法律法規(guī)的執(zhí)行，取得了明顯成效。然而，完全依賴政府的監(jiān)管解決食品安全問題是不現(xiàn)實的，也是不可行的。因此，為了降低食品安全事件的發(fā)生頻率、減少政府的監(jiān)管風險和責任，有效保障消費者的權(quán)益，我國應當以多元化的方式來應對食品安全問題，其中由保險公司向食品企業(yè)推行食品安全責任險不失為一種好方法。①蘇號朗:《我國食品安全監(jiān)管之檢討》，《政法論叢》2010年第2期。

一、我國推行食品安全責任保險的必要性

食品安全責任保險是被保險人在保險合同列明的經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或引發(fā)其他食源性疾患，或因食物中摻有異物造成消費者人身損害或財產(chǎn)損害的，受害人或者其代理人向被保險人提出索賠，保險人在合同約定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)呢熑伪ｋU。②王化楠:《中國食品安全責任強制保險研究》，西南財經(jīng)大學2009年碩士論文，第37－39頁。從表面上看，食品安全責任保險僅僅涉及食品生產(chǎn)經(jīng)營者和消費者的關(guān)系，是食品生產(chǎn)經(jīng)營致害后的一種處理措施，與食品安全問題的應對關(guān)系不大。但是，現(xiàn)代保險理論告訴我們:保險不僅具有經(jīng)濟賠償、金融貿(mào)易等功能，而且具有社會穩(wěn)定功能。食品安全責任保險對于食品安全的監(jiān)管、消費者權(quán)益的保障以及政府的政治風險與企業(yè)的經(jīng)營風險的降低有著不可替代的作用。因此，在當前我國食品安全形勢嚴峻的情況下，推行食品安全責任保險有著相當?shù)谋匾浴?/p>

(一)可以強化食品安全監(jiān)管

在現(xiàn)代社會，對市場中產(chǎn)生的問題，往往通過市場規(guī)律這只“看不見的手”和政府干預這只“看得見的手”結(jié)合起來，通過發(fā)揮市場作用和政府作用來解決。推行食品安全責任保險就是通過市場手段，發(fā)揮保險公司對食品企業(yè)的監(jiān)督和激勵作用，從而解決食品安全問題。一方面，食品企業(yè)在投保前，保險公司要對食品企業(yè)提交的保險購買申請進行嚴格的審查，包括審查企業(yè)是否具備符合國家標準的生產(chǎn)資質(zhì)、衛(wèi)生條件、產(chǎn)品配料等，同時還要對企業(yè)進行風險評估，企業(yè)需要根據(jù)風險評估結(jié)果進行風險狀況整改;另一方面，在保險合同生效后，作為被保險人的食品企業(yè)必須全面有效履行合同約定的義務，這就在間接層面強化了對食品安全的監(jiān)管。“食品安全責任保險作為一種雙務合同關(guān)系，要求作為被保險人的食品企業(yè)要獲取保險公司的保險賠償金，就必須履行其在該保險合同中承擔的相應義務”，①賈林青:《保障食品安全商業(yè)保險或為蹊徑》，《法制日報》2011年9月26日。遵守國家有關(guān)食品領域的安全生產(chǎn)和經(jīng)營的技術(shù)標準，維護其生產(chǎn)和經(jīng)營的食品在消費領域的安全。另外，一旦發(fā)生食品安全事故，保險公司的理賠要經(jīng)過查驗、審核、定責、賠付等程序。如果查驗審核不屬于食品安全因素的將不予賠付。這使得保險公司在一定程度上實際履行了食品安全監(jiān)管的職責。

(二)可以緩解政府面對的壓力

食品安全問題不僅涉及食品企業(yè)和消費者的利益，而且涉及社會公共利益。因為食品安全事故的發(fā)生具有受害群體以及事故發(fā)生時間、地點的不確定性，加之事故發(fā)生后，受信息傳播等因素的影響，容易造成社會恐慌，甚至造成群體事件，嚴重影響社會穩(wěn)定。②詹承豫、劉星宇:《食品安全突發(fā)事件預警中的社會參與機制》，《山東社會科學》2011年第5期。因此，各國政府都非常重視對食品安全的監(jiān)管，并且把食品安全監(jiān)管責任作為政府應當承擔的責任之一，但是，目前我國政府卻過多地承擔了這種責任。事實上，由于食品企業(yè)極其分散且數(shù)量龐大，受人、財、物等因素的制約，單純強調(diào)政府監(jiān)管的效果并不理想，存在較大監(jiān)管風險。如果推行食品安全責任保險，就可以強化企業(yè)的食品安全責任主體地位，強化保險公司對投保人的監(jiān)管，從而構(gòu)建起包括政府、企業(yè)、保險公司、消費者在內(nèi)的更加嚴密和有效的食品安全監(jiān)管風險機制。另外，一旦發(fā)生食品安全事件，受害人能在第一時間得到及時和基本的保障，能為全面妥善地處理食品安全事件提供有利條件，從而減輕政府部門的應急壓力;還可以避免由于食品生產(chǎn)、經(jīng)營者無能力賠償，政府為了社會穩(wěn)定不得不承擔賠付責任的情況，減輕了政府的經(jīng)濟責任。

(三)可以強化企業(yè)社會責任

在現(xiàn)代社會，企業(yè)是基本的生產(chǎn)經(jīng)營單位，其從事的商品生產(chǎn)經(jīng)營活動不僅要實現(xiàn)自身的贏利，還應當服務于社會。承擔社會責任是企業(yè)的基本責任之一。實施食品安全責任保險是落實食品企業(yè)依法承擔社會責任的重要手段，因為食品安全責任保險可以督促食品企業(yè)落實食品安全責任。另外，食品安全問題一旦發(fā)生，就可能構(gòu)成大規(guī)模侵權(quán)，從而面臨著巨額的損害賠償，所引起的賠償責任可能會極大地影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，甚至可能導致企業(yè)的破產(chǎn)倒閉，而食品責任保險能夠在一定程度上彌補企業(yè)因發(fā)生食品安全責任事故而引起的經(jīng)濟損失，維持企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。

(四)可以有效維護消費者合法權(quán)益

食品安全事故發(fā)生后，涉案企業(yè)不一定有足夠的經(jīng)濟實力支付賠償金，特別是在較大范圍內(nèi)侵犯消費者生命健康和財產(chǎn)權(quán)益的情況下更是如此;即使企業(yè)有支付能力，也可能存在推脫責任等情形，致使受害者很難及時獲得充分賠償，而食品安全保險能在一定程度上彌補這一缺陷。因為食品安全事故發(fā)生后，通過責任保險機制，保險公司會及時介入食品安全責任事故的賠償、救助和責任處理，能夠給受害人更加迅速合理的經(jīng)濟賠償。

二、域外推行食品安全責任保險的考察

對于食品安全責任保險，大多數(shù)國家和地區(qū)是將其作為產(chǎn)品責任保險的組成部分而以產(chǎn)品責任險的名義推行，只有極少數(shù)國家和地區(qū)將其單列出來予以推行。產(chǎn)品責任保險與產(chǎn)品責任密切相關(guān)，產(chǎn)品責任本質(zhì)上是一種法律責任，其責任程度、責任范圍等受所在國侵權(quán)責任法及產(chǎn)品責任法的影響較大，因此，在各國侵權(quán)責任法與產(chǎn)品責任法的責任體系有較大差別的情況下，包括食品安全責任保險在內(nèi)的產(chǎn)品責任保險的設計及運行也存在較大差別。下文選取幾個有代表性的國家和地區(qū)的食品安全責任保險及其運行狀況予以介紹，以資借鑒。

歐盟在1985年產(chǎn)品責任指令出臺前，除法國民法典中有嚴格責任因素存在，法院按照合同法或者法律規(guī)定對食品安全責任案件實施嚴格責任外，其他國家基本沒有針對產(chǎn)品責任的特別法律，更遑論食品安全責任的特別法律了。1985年歐盟產(chǎn)品責任專門指令針對產(chǎn)品責任問題包括食品安全責任問題作了規(guī)定，放棄了歐洲大陸法傳統(tǒng)的過失責任原則，采用嚴格責任原則，并將嚴格責任擴展到整個歐盟成員國，而且還在訴訟中實行舉證責任倒置，這樣一來，包括食品企業(yè)在內(nèi)的生產(chǎn)企業(yè)的法律風險急劇增加。③廉恩臣:《歐盟食品安全法律體系評析》，《政法論叢》2010年第2期。但是，在歐盟國家，賠償體系中不承認懲罰性賠償，且實行福利國家的政策，受傷害的一方通常是通過社會保障獲得賠償，如在比利時等國家，只有當國家提供的福利不足以補償受害者時，才由產(chǎn)品責任保險提供補償。盡管大多數(shù)國家都規(guī)定，提供補償?shù)纳鐣Ｕ蠙C構(gòu)有權(quán)向生產(chǎn)企業(yè)追償，但是，實際上追償很少發(fā)生。因此，產(chǎn)品生產(chǎn)者包括食品企業(yè)實際上并沒有受到太大的經(jīng)濟損失，企業(yè)投保產(chǎn)品責任險的動力不足。產(chǎn)品責任指令出臺后，產(chǎn)品責任保險的保險費率有所增加。目前，各國的責任保險投保面不足，產(chǎn)品責任險市場不溫不火。①趙曉旭:《產(chǎn)品安全與產(chǎn)品責任保險——以美國、歐盟和日本為視角》，《財經(jīng)論叢》2010年第5期。

在美國，包括食品安全責任在內(nèi)的產(chǎn)品責任屬于各州的立法事項，因此沒有統(tǒng)一的產(chǎn)品責任法。盡管1979年美國商務部提出了《統(tǒng)一產(chǎn)品責任法(草案)》，供各州采用，但至今尚未被各州采用。不過，美國大多數(shù)州對食品瑕疵造成危害的法律責任適用嚴格責任原則，并且支持懲罰性賠償，這導致在消費者十分注意維權(quán)、法院經(jīng)常判決巨額賠償金的背景下，一旦發(fā)生食品安全事故，食品企業(yè)將有可能陷入破產(chǎn)倒閉。因此，美國的食品安全責任保險非常發(fā)達，食品安全責任的覆蓋面非常大，投保率也非常高。甚至出口到美國市場上的食品，購買食品安全責任險也是開具信用證的必要條件。當然，由于賠付額過高，也給保險公司帶來了巨大壓力，使得許多保險公司難以承受，導致保險公司不得不提高保費，嚴格限制保險種類，使得食品安全責任保險陷入危機。面對這種情況，近年來，美國對嚴格責任采取了較為保守的態(tài)度，增加了原告的舉證負擔，擴大了被告的抗辯理由，食品安全責任保險制度正慢慢走出危機。②趙曉旭:《產(chǎn)品安全與產(chǎn)品責任保險——以美國、歐盟和日本為視角》，《財經(jīng)論叢》2010年第5期。

日本在1995年《新物造責任法》實施前，盡管出現(xiàn)了森永奶粉砷中毒事件(1955年)、北九州全味食品公司米糠油中毒事件(1968年)等食品安全問題，但是法院在處理這類案件時主要依據(jù)的是民法典709條關(guān)于侵權(quán)法中疏忽責任的規(guī)定，受害人承擔的舉證責任較大，很難追究食品企業(yè)的法律責任，食品企業(yè)的法律風險較小，此時雖然私人產(chǎn)品責任保險很早就存在，但食品企業(yè)很少購買食品安全責任保險。1995年后，日本確立了產(chǎn)品責任的嚴格責任原則，食品企業(yè)面臨的法律風險明顯增大，食品安全責任在日本食品企業(yè)界受到廣泛關(guān)注，購買食品安全責任保險的企業(yè)數(shù)量急劇增加，甚至為減輕中小企業(yè)負擔還出現(xiàn)了能節(jié)省保費的團體保險。不過，日本在適用嚴格責任時不是特別嚴格，且無懲罰性賠償，法院裁決的賠償金一般較為合理，日本的食品安全責任保險沒有像美國一樣出現(xiàn)危機。③高欣:《產(chǎn)品責任保險制度研究》，黑龍江大學2010年碩士論文，第25－26頁。

我國臺灣地區(qū)在1979年就核準開辦了食品業(yè)“產(chǎn)品責任保險”，但是食品業(yè)產(chǎn)品責任保險自發(fā)售以來，投保者并不踴躍，且多以外銷產(chǎn)品為主，這一方面是因為產(chǎn)品責任保險承保條件過于嚴格，另一方面是因為產(chǎn)品侵權(quán)行為采用過失責任原則，消費者在因食品安全事故遭受損害而要求賠償時，舉證難度很大，因而或自認倒霉，或委曲和解，很少有人以訴訟方式解決。既然食品制造者或銷售者不負賠償責任，自無需通過產(chǎn)品責任保險來分散其可能承擔責任的風險。為提升對食品安全的監(jiān)管，2008年臺灣地區(qū)立法規(guī)定了食品必須強制投保產(chǎn)品責任險。臺灣地區(qū)《食品衛(wèi)生管理法》第21條規(guī)定:經(jīng)“中央主管機關(guān)”公告指定一定種類、規(guī)模之食品業(yè)者，應投保產(chǎn)品責任保險，其保險金額及契約內(nèi)容由“衛(wèi)生署”會商有關(guān)機關(guān)后定之。據(jù)此，“衛(wèi)生署”在2007年5月2日公告了“食品業(yè)者投保產(chǎn)品責任保險”，確立了凡是持有營利事業(yè)登記證的食品經(jīng)營者，包括制造商、進口商、委托他廠代工的產(chǎn)品供應者，應如期完成投保，并應保存相關(guān)的保險文件，以維持保險單的有效性而備查核，并按不同食品的類別，分為四個階段實施，并已在2009年11月全面完成了投保事宜。臺灣強制食品經(jīng)營者投保產(chǎn)品責任保險，其范圍是:“食品產(chǎn)業(yè)發(fā)生被保險產(chǎn)品未達合理的安全期待，具有瑕疵、缺點、不可預料之傷害或毒害性質(zhì)等缺陷，致第三人遭受身體傷害、殘廢、死亡者，被保險人依法應負之賠償責任，由保險公司補償”。并規(guī)制最基本之承保條件是:“每一個人身體傷害最高100萬元;每次事故最高理賠金額為新臺幣400萬元(不論每一意外事故為幾個人受傷害);保險期間內(nèi)累計最高理賠金額為新臺幣1000萬元(不論保險期間內(nèi)發(fā)生幾次意外事故)。”④謝紹芬:《食品業(yè)產(chǎn)品責任保險制度研究——中國臺灣食品業(yè)強制保險立法的啟示》，《經(jīng)濟與管理》2011年第12期。

三、我國實施食品安全保險制度的可行性

通過上文考察，我們發(fā)現(xiàn)，各個國家和地區(qū)的食品安全責任保險的實施情況，與各自的法律環(huán)境、政策環(huán)境等多方面密切相關(guān)，因此，我國能否廣泛實施食品安全責任保險，首先要考察我國是否具備相關(guān)條件。通過以下幾個方面的考察，筆者認為我國已經(jīng)具備了廣泛實施食品安全責任保險的條件。

(一)侵權(quán)責任法律制度的完善為食品安全責任保險的推行奠定了基礎

食品安全責任保險本質(zhì)上是企業(yè)對法律風險的一種分散和共擔。其存在的前提是食品企業(yè)能切身感受到自身存在的法律風險而不得不采取措施去規(guī)避。而法律風險的大小與一個國家的侵權(quán)責任制度密切相關(guān)。近年來，我國在立法上已經(jīng)取得了很大進步，侵權(quán)責任制度基本完善，尤其是有關(guān)食品侵權(quán)責任的規(guī)定更是為食品安全責任保險的實施預留了廣闊的空間。譬如，我國《產(chǎn)品質(zhì)量法》第41條第1款規(guī)定:“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財產(chǎn)損害的，生產(chǎn)者應當承擔賠償責任?！钡?2條規(guī)定:“由于銷售者的過錯使產(chǎn)品存在缺陷，造成人身、他人財產(chǎn)損害的，銷售者應當承擔賠償責任。銷售者不能指明缺陷產(chǎn)品的生產(chǎn)者也不能指明缺陷產(chǎn)品的供貨者的，銷售者應當承擔賠償責任?！?009年12月通過的《侵權(quán)責任法》規(guī)定:“因產(chǎn)品存在缺陷造成他人損害的，生產(chǎn)者應當承擔侵權(quán)責任。因銷售者的過錯使產(chǎn)品存在缺陷，造成他人損害的，銷售者應當承擔侵權(quán)責任?！笨梢?，我國法律對產(chǎn)品生產(chǎn)者采取無過錯責任原則，即嚴格責任原則，對產(chǎn)品銷售者采取過錯責任原則，由此可見，企業(yè)面臨著較大法律風險。更為重要的是，我國法律規(guī)定了懲罰性賠償。《侵權(quán)責任法》第47條規(guī)定:“明知產(chǎn)品存在缺陷仍然生產(chǎn)、銷售，造成他人死亡或者健康嚴重損害的，被侵權(quán)人有權(quán)請求相應的懲罰性賠償?！?009年2月通過的《食品安全法》更是規(guī)定了權(quán)益受損的消費者可向侵權(quán)人索取高達10倍的賠償金。①薄守省:《論食品安全事故中的賠償責任人》，《政法論叢》2010年第2期。這些法律規(guī)定加大了食品企業(yè)面臨的索賠風險，增強了其轉(zhuǎn)移和分散風險的需求，為食品安全責任保險提供了市場空間，也為保險公司開辦食品安全責任保險提供了適宜的法律環(huán)境。

(二)政府的支持為食品安全責任保險的開辦提供了政策環(huán)境

我國政府對責任保險在政策上采取鼓勵與支持的態(tài)度，如《國家重大食品安全事故應急預案》中涉及到后期處置時規(guī)定:“重大食品安全事故發(fā)生后，保險機構(gòu)及時開展應急救援人員保險受理和受災人員保險理賠工作。”2006年頒布的《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》則提到:加快保險業(yè)改革發(fā)展，積極引入保險機制參與社會管理，協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會矛盾和糾紛，完善社會化經(jīng)濟補償機制，大力發(fā)展責任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應急機制，采取市場運作、政策引導、政府推動、立法強制等方式，發(fā)展產(chǎn)品責任險等保險業(yè)務。保監(jiān)會也表示要鼓勵、支持保險公司開發(fā)食品安全相關(guān)責任保險產(chǎn)品，拓展相關(guān)業(yè)務，提高貫穿事前、事中、事后的全方位保險服務。②《保監(jiān)會鼓勵險企開發(fā)食品安全責任險產(chǎn)品》，《證券日報》2009年6月9日。事實上，我國有些地方政府的食品質(zhì)量監(jiān)督部門正在積極與保險公司協(xié)商，推行食品安全責任保險，比如上海徐匯區(qū)、安徽績溪縣就在開展這項工作。

(三)保險行業(yè)開辦責任險的成功實踐為大規(guī)模發(fā)展食品安全責任保險提供了經(jīng)驗支持

我國保險公司從1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，保險業(yè)快速發(fā)展，保險業(yè)務水平迅速提高，目前已經(jīng)把保險業(yè)務的觸角伸向了責任險。比如，根據(jù)我國《道路交通安全法》第17條、《海洋環(huán)境保護法》第66條、《煤炭法》第44條、《建筑法》第48條和《內(nèi)河交通安全管理條例》第67條、《旅行社條例》第38條等的規(guī)定，相應行業(yè)的主體和車船所有人應當投保責任保險，一些特殊的職業(yè)也被要求投保責任保險，為此我國保險行業(yè)開辦了雇主責任保險、公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險等險種。這些險種的開辦為推動食品安全責任保險提供了參照。特別是從2007年開始我國交強險實現(xiàn)了全行業(yè)的扭虧為盈，其中的經(jīng)驗可以為食品安全責任保險提供一定的借鑒。另外，我國的一些保險公司也已經(jīng)開始涉足食品安全責任保險，主要承保出口到歐美市場的食品安全責任，當然，也有少數(shù)保險公司開辦了國內(nèi)食品行業(yè)的保險，如餐飲場所責任保險、食物中毒和其他食源性疾病保險等，雖然從目前來看，規(guī)模較小，險種單一，社會影響較小，但是為全面廣泛實施食品安全責任保險積累了經(jīng)驗。

(四)食品企業(yè)對食品安全風險和保險功能認識的轉(zhuǎn)變?yōu)橥菩惺称钒踩熑伪ｋU提供了動力

隨著我國對外經(jīng)濟交往的深入發(fā)展，許多食品企業(yè)在出口食品到歐美等發(fā)達國家市場時，慢慢習慣于投保食品安全責任保險，并認識到了食品安全保險轉(zhuǎn)移風險的功能。這種認識隨著國內(nèi)法律環(huán)境的變化、企業(yè)遭受索賠風險的增加還會進一步提高。另外，接連出現(xiàn)的食品安全問題，使公眾越來越關(guān)注食品安全問題，加之民眾的維權(quán)意識逐漸增強，食品企業(yè)面臨的索賠風險日益增加，食品企業(yè)以僥幸心理應對食品安全風險的做法越來越不現(xiàn)實，這就會激發(fā)食品企業(yè)管理風險、尋求保障的動力，為推廣食品安全責任保險創(chuàng)造有利條件。

四、我國推行食品安全責任保險的路徑

(一)食品安全責任保險的推行方式

食品安全責任保險雖然是商業(yè)性保險行為，投保人與保險人完全可以在平等自愿的基礎上，就合同內(nèi)容進行協(xié)商，投保人有權(quán)選擇保險人，決定向哪家保險公司投保，而保險人有權(quán)決定如何承保。但是，食品安全責任保險又有它的特殊性，即被保險人雖然是食品生產(chǎn)、加工和銷售企業(yè)，但投保人與保險人的最終目的是保護受到損害的第三者的利益，使受害的第三者得到及時有效的經(jīng)濟補償，因而具有正外部性特點，是準公共性產(chǎn)品。食品安全責任保險的這種屬性決定了在我國企業(yè)社會責任感還比較弱，許多企業(yè)只顧眼前利益，不顧長遠利益和社會利益;盡管侵權(quán)法律體系已較為完善且存在懲罰性賠償，但目前法院判決的賠償數(shù)額與美國等國家相比還比較低且難以執(zhí)行;①李喜梅:《中國巨災保險制度探討》，《山東社會科學》2009年第9期。公民維權(quán)意識雖有增強但與歐美等發(fā)達國家相比差距還很大的情況下，完全采用美國式的市場推行機制是不現(xiàn)實的。更何況食品安全責任保險涉及對食品安全責任風險的評估、承保食品的類別、承保方式、費率的厘定、風險管理和保險理賠、訴訟程序等多個環(huán)節(jié)，對保險公司有較高的技術(shù)要求，運行成本相對較高;且有些食品安全事故一旦發(fā)生，被害人群規(guī)模較大，賠償數(shù)額較高，對以營利為目的的保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性有較大沖擊。鑒于此種情況，筆者認為，應當借鑒我國臺灣地區(qū)的模式，以強制的方式推行食品安全責任保險。具體而言，我國可以制定食品安全責任強制性保險的法規(guī)，以立法形式強制保障其實施，可采用兩種方式:一是修訂新《食品安全法》，將食品安全責任強制保險列入其中;二是單獨立法，參考《機動車交通事故責任強制保險條例》制定《食品安全責任強制保險條例》。②梁敉靜:《惱人的食品責任險》，《金融世界》2011年第7期。

(二)食品安全責任保險的產(chǎn)品設計

食品安全責任保險既然以強制的方式推行，就不能完全依照商法的規(guī)則運行，還應當遵行公法的基本原則，保證運行的公正性。這就要求保險公司在設計保險產(chǎn)品時科學合理地處理好保險公司、投保企業(yè)和受害人的利益關(guān)系。首先，在總體上，食品安全責任保險應當采取不盈利不虧損的原則運行。因為在以強制方式推行食品安全責任保險的情況下，投保人的選擇性相對來說受到一定的限制，保險公司處于優(yōu)勢地位，如果允許保險公司自由設計保險產(chǎn)品，其就可能憑借自身的行業(yè)壟斷地位，完全以自己的利益為中心而忽略投保企業(yè)和受害人的利益，從而獲取壟斷利潤。當然，食品安全責任保險畢竟是一種商業(yè)險，在保險產(chǎn)品設計時也應顧及保險公司的經(jīng)濟利益。其次，合理地確定各相關(guān)利益主體的權(quán)利義務。保險合同的保險條款不能僅以保險公司利益為重，對投保人、被保險人約束較多，對保險人的賠償責任和義務規(guī)定較少，而應當保證各方的權(quán)利義務基本對等。其中最為重要的是科學設定保險責任范圍和責任免除范圍，明確保險責任不僅包括被保險人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失的補償，還應包括被保險人為食品責任事故支付的法律費用及其他經(jīng)保險人事先同意支付的合理費用，防止保險公司不合理地縮小保險范圍;同時為防止投保人不履行自己的安全注意義務，應當允許保險公司對由于食品企業(yè)故意的行為或明知其行為會導致消費者傷害或損失仍希望或放任損害結(jié)果發(fā)生的行為拒絕支付賠償金。③耿寧、戴同斌、李潔瑜:《我國食品安全責任保險制度的建立與完善——以〈食品安全法〉的實施為背景》，《湖州師范學院學報》2010年第3期。再次，科學設計費率條款，以促進食品企業(yè)社會責任的履行。譬如，應當允許食品安全責任保險設計保險費獎懲條款，采取梯級費率。對于在保險期限內(nèi)履行了食品安全責任而未發(fā)生食品安全事故的食品企業(yè)，適用優(yōu)惠費率，反之，對于食品安全事故頻發(fā)的食品企業(yè)則適用懲罰費率。④賈林青:《保障食品安全商業(yè)保險或為蹊徑》，《法制日報》2011年9月26日。最后，還要合理設計保險運行程序。如明確賠償期限、保險期限、保險事故發(fā)生后的證據(jù)收集與認定、賠償處理等相關(guān)問題，確保公正合理。

(三)食品安全責任保險的政策支持與監(jiān)管

食品安全責任保險具有公益性，其經(jīng)營風險大大高于一般商業(yè)險，因此在強制推行食品安全責任保險的同時，政府應當通過財政、稅收等手段加大對保險公司的政策扶持，同時也應該對參與投保的食品企業(yè)給與稅收上的優(yōu)惠和其他方式的激勵，以降低他們投保責任保險的成本，提高他們參與責任保險的積極性。⑤賈林青:《保障食品安全商業(yè)保險或為蹊徑》，《法制日報》2011年9月26日。另外，保險監(jiān)管部門應當積極指導保險公司加強對保險產(chǎn)品和保險服務的管理，引導保險公司確定更加符合食品企業(yè)需要的險種，給予保險公司費率浮動權(quán)限，同時還應當與質(zhì)量監(jiān)管部門、食品監(jiān)管部門分工合作，共同出臺有關(guān)措施，加強監(jiān)管，保證食品安全保險的健康實施和食品安全責任的全面落實。

(責任編輯:周文升wszhou66@126.com)

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1003－4145［2012］06－0097－05

2012－04－08

楊柳，山東大學經(jīng)濟研究院博士研究生，山東財經(jīng)大學金融學院講師，主要從事金融學研究。