• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    淺析孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在我國(guó)的實(shí)踐

    2012-04-02 14:19:53
    地方財(cái)政研究 2012年11期
    關(guān)鍵詞:貸款額度孟加拉小額

    張 軍

    (南陽(yáng)理工學(xué)院,河南 473004)

    時(shí)至今日,中國(guó)農(nóng)村金融依然嚴(yán)重“缺血”?!敖栀J難”與“難借貸”成了農(nóng)村借貸者和農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間難以解決的矛盾,進(jìn)而造成農(nóng)戶難以脫貧致富和新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展緩慢。我國(guó)在尋求農(nóng)村金融出路的實(shí)踐過(guò)程中,逐漸發(fā)現(xiàn)并引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式(即GB模式)且收效明顯,但也存在一些問(wèn)題。分析解決這些問(wèn)題對(duì)更好地發(fā)揮GB模式在中國(guó)農(nóng)村的作用具有很大現(xiàn)實(shí)意義。為此,本文先介紹GB模式的特征,然后對(duì)GB模式在中國(guó)的運(yùn)用現(xiàn)狀進(jìn)行分析,最后,根據(jù)分析的結(jié)果,有針對(duì)地提出政策建議。

    一、孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的特征

    (一)貸款對(duì)象

    孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的貸款對(duì)象主要針對(duì)缺少耕地的貧困農(nóng)戶。在孟加拉,大多數(shù)農(nóng)村貧困農(nóng)戶除了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外,唯一的生存方式是購(gòu)買原材料制作手工藝品,由于手工藝品銷路好,再加上又有農(nóng)業(yè)收成,貧困農(nóng)戶還是能及時(shí)還貸的。孟家拉鄉(xiāng)村銀行的還貸率高達(dá)99%,貧困農(nóng)戶像富人一樣也可以擁有良好信貸信用,所以,孟加拉鄉(xiāng)村銀行愿意為貧困農(nóng)戶提供貸款。孟加拉鄉(xiāng)村銀行在貸款對(duì)象的選擇上,尤其重視為農(nóng)村婦女提供貸款。2008年數(shù)據(jù)顯示,女性貸款占到貸款總數(shù)的97%。孟加拉鄉(xiāng)村銀行之所以愿為女性貸款,原因就在于把錢借給妻子比把錢借給丈夫給家庭帶來(lái)的收益更大。因?yàn)槠拮痈朴诔旨?,她們拿到錢后,可以用來(lái)改善家人的衣食住行,并懂得家庭的哪個(gè)方面更需要錢。此外,妻子更善于儲(chǔ)蓄,出于對(duì)伊斯蘭守信教義的信仰,也不會(huì)拖欠債務(wù)。

    (二)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)

    1.貸款利率。在貸款利率上,孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式(GB模式)根據(jù)市場(chǎng)情況自行地決定利率水平,實(shí)行的是較高的利率,小型生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際貸款利率為10%,這往往比商業(yè)銀行同類貸款利率高4%,而“特別投資項(xiàng)目”實(shí)際利率則高達(dá)20%,之所以其貸款利率較高,原因在于貸款的對(duì)象不是富裕農(nóng)戶,富裕農(nóng)戶有資產(chǎn)又有擔(dān)保,往往獲取的是商業(yè)銀行的低息貸款,而貧困農(nóng)戶沒(méi)有擔(dān)保和抵押,不能從商業(yè)銀行貸出款,只能從鄉(xiāng)村銀行貸出純信用貸款,所以純信用貸款利率高是為了篩選掉富裕農(nóng)戶,從而只為貧困農(nóng)戶貸款。此外,農(nóng)村貸款的交易成本高,風(fēng)險(xiǎn)大,也決定了GB模式的貸款利率要高些。

    2.貸款品種及期限。在貸款品種上,孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式(GB模式)貸款主要用于創(chuàng)收的生產(chǎn)性活動(dòng),特別是非糧食生產(chǎn)的各類小型生產(chǎn)項(xiàng)目,主要是小手工業(yè)和副業(yè)。近些年,GB模式推出“特別投資項(xiàng)目”,為一些收益前景良好的項(xiàng)目提供大額貸款,比如開辦鄉(xiāng)村電話服務(wù)、飼養(yǎng)節(jié)慶牲畜、購(gòu)買交通工具、開小商店等。在貸款期限上,GB模式貸款期限多為1年,貸款時(shí)利息預(yù)先扣除,還款采用的是分期還款,每周還本金1次,還2%的本金,分50周把本金還清。

    3.貸款額度。在貸款額度上,孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式(GB模式)基本上提供的是小額貸款,原因是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和手工業(yè)加工需要的資金額度較小,如果貸款額度過(guò)大,貸款就會(huì)被挪用到高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,從而危及貸款本金的安全,所以,GB模式提供的貸款額度一般在100—500美元之間,無(wú)需抵押。

    (三)貸款組織制度

    GB模式的運(yùn)作系統(tǒng)由兩部分組成:自身機(jī)構(gòu)分為四級(jí):即總行—分行—支行—營(yíng)業(yè)部;貸款人機(jī)構(gòu)即中心—小組—貸款人。其中,對(duì)GB模式的自身機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),貸款的權(quán)力下沉到支行和營(yíng)業(yè)部,信貸員先同意貸款,在經(jīng)由信貸經(jīng)理獨(dú)立審核批準(zhǔn)后,就可發(fā)放貸款,所以貸款發(fā)放周期很短,一般從申請(qǐng)到取得貸款需要兩到三周時(shí)間。貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行實(shí)行小組貸款制度,由5人組成一個(gè)小組,小組成員必須分期按“2·2·1”的順序獲得貸款,即先貸給兩個(gè)人,當(dāng)貸款使用符合GB要求后再貸給另兩個(gè)人,最后組長(zhǎng)才得到貸款。5-6個(gè)小組建立一個(gè)中心,選出正副主任,定期召開會(huì)議,進(jìn)行集中放款和還貸,集體進(jìn)行培訓(xùn),安排成員交流各自的還款計(jì)劃和進(jìn)程,使借款小組成員之間互相監(jiān)督和激勵(lì),營(yíng)造出團(tuán)隊(duì)精神。

    (四)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

    GB模式的貸款是信用貸款,因此,進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管很重要。GB模式首先采用聯(lián)保的小組貸款,小組成員通過(guò)自愿結(jié)合的原則,他們會(huì)篩選出信用良好和與自己利害關(guān)系密切的其他小組成員,這就會(huì)減少小組貸款可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn);其次,GB模式的貸款采取了有效的激勵(lì)機(jī)制,只要小組成員按期還款,就會(huì)在下一年度取得更大額度的貸款;再次,GB模式非常重視小型生產(chǎn)項(xiàng)目和特別投資項(xiàng)目,甚至于就業(yè)支持項(xiàng)目,愿意為其提供貸款,主要原因在于這些項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)小,能創(chuàng)收,歸還貸款有保障;最后,GB模式的基金存款有較高的利率,規(guī)定額度上的資金可以入股孟加拉鄉(xiāng)村銀行,取得高股息分派,這樣可督促貧困農(nóng)戶養(yǎng)成良好的節(jié)儉習(xí)慣,規(guī)劃好自己的儲(chǔ)蓄,為償還貸款提供資金來(lái)源。

    二、GB模式在中國(guó)的發(fā)展

    (一)小額信貸在中國(guó)的初期發(fā)展階段

    受孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在農(nóng)村小額信貸上成功運(yùn)行的觸動(dòng),杜曉山和茅于軾等學(xué)者開始引入小額貸款的孟加拉模式。1993年,杜曉山在河北易縣建立了扶貧經(jīng)濟(jì)合作社,開始我國(guó)第一個(gè)孟加拉模式的試點(diǎn)運(yùn)行,發(fā)放了第一批二十幾戶小額貸款。隨后,杜曉山的課題組在河南的虞城和南召(1995年)、陜西丹鳳(1996年)、河北淶水和四川金堂(2003年)先后建立起實(shí)驗(yàn)點(diǎn)。茅于軾也在山西呂梁地區(qū)同步展開小貸試驗(yàn),國(guó)外NGO組織亦入境開辦小貸業(yè)務(wù),由此拉開中國(guó)公益小貸的探索之路。到如今,中國(guó)仍存在100多家采用孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸機(jī)構(gòu)。

    (二)小額信貸在中國(guó)發(fā)展的第二階段

    1996年9月,中共中央和國(guó)務(wù)院召開中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議。這次會(huì)議明確了要把解決貧困戶的溫飽問(wèn)題擺在一切工作的首位。因此政府從資金、人力和組織等方面積極推動(dòng)小額信貸。1998年開始,全國(guó)掀起了小額信貸試點(diǎn)熱。截至2000年,僅陜西全省就累計(jì)投入26個(gè)億搞小額信貸,上演了一場(chǎng)小額貸款的“大躍進(jìn)”。

    (三)小額信貸在中國(guó)發(fā)展的第三階段

    2000年之后,作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社(如瓊海聯(lián)社等)開始全面試行并推廣孟加拉模式的小額信貸,如信用社的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)戶貸款,它們服務(wù)面廣,規(guī)模龐大,從資金量來(lái)看是小額信貸業(yè)務(wù)的主體。但他們?nèi)鄙儆行闇?zhǔn)貧困人口的機(jī)制,且主要靠政府提供補(bǔ)貼或擔(dān)保來(lái)推動(dòng)開展業(yè)務(wù)。

    (四)小額信貸在中國(guó)發(fā)展的最新階段

    從2005年10月起,山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古五?。▍^(qū))決定各選擇一個(gè)縣(區(qū))進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)。2005年12月,兩家由私人資本投資的小額貸款公司獲準(zhǔn)在山西平遙成立并開始發(fā)放貸款。2006年4月,四川廣元市市中區(qū)全力小額貸款公司成立。2006年8月,貴州省江口縣華地小額貸款公司成立。2006年9月,陜西戶縣的大洋匯鑫貸款公司和信昌小額貸款公司成立。2006年10月,內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市東勝區(qū)融豐小額信貸公司掛牌成立。隨著試點(diǎn)面的拓寬,截至2011年12月末,全國(guó)共有小額貸款公司4282家,貸款余額3915億元,全年累計(jì)新增貸款1935億元。

    三、GB模式在中國(guó)的應(yīng)用現(xiàn)狀分析

    (一)目標(biāo)貸款客戶分析

    GB模式在中國(guó)推廣運(yùn)用的初衷就是幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富,因此,其目標(biāo)客戶是農(nóng)村貧困人口,在對(duì)目標(biāo)客戶的篩選上,不同的GB模式運(yùn)作主體有不同的要求,河南南召GB模式的貸款目標(biāo)對(duì)象多為一些人均年收入低于1000元,家庭總資產(chǎn)不超過(guò)10000元的貧困人口,而河北易縣和沫水縣GB模式確定的貸款對(duì)象為農(nóng)村中低收人農(nóng)戶,這些農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)不超過(guò)2萬(wàn)元,上年家庭人均純收人不超過(guò)1500元。雖然GB模式的貸款對(duì)象多為農(nóng)村貧困人口,但是對(duì)農(nóng)村婦女的貸款比重大幅下降,據(jù)調(diào)查,甘肅定西GB模式在2008年上半年婦女參與率已降為57.02%。

    當(dāng)然,GB模式的貸款對(duì)象開始向非農(nóng)項(xiàng)目的貧困農(nóng)戶傾斜,但傾斜力度不夠,甘肅定西安定區(qū)GB模式為農(nóng)戶的種植和養(yǎng)殖項(xiàng)目發(fā)放的貸款占到了80%以上,而對(duì)加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)的貸款僅占不到20%;海南瓊海聯(lián)社GB模式大多為從事農(nóng)業(yè)、果林和養(yǎng)殖的農(nóng)戶貸款;南召GB模式支持養(yǎng)蠶及購(gòu)置蠶絲的織造項(xiàng)目貸款,但大多數(shù)GB模式對(duì)鄉(xiāng)村小商業(yè)攤點(diǎn)、加工、運(yùn)輸?shù)软?xiàng)目的傾斜力度不夠,也就是說(shuō),缺乏孟加拉式的“特別投資項(xiàng)目”貸款,這阻礙了農(nóng)戶的致富創(chuàng)收,也影響GB模式的未來(lái)發(fā)展前景。

    (二)貸款產(chǎn)品特征分析

    在貸款額度上,GB模式貸款額度過(guò)低成為一個(gè)突出問(wèn)題,易縣GB模式的貸款一般不超過(guò)為5000元;瓊海聯(lián)社GB模式的授信額度為5000元,農(nóng)戶覺(jué)得額度低而不愿獲取GB貸款,轉(zhuǎn)而從親戚和朋友那里借錢;南召GB模式的首次貸款為1000元,從第二年開始貸款為2000元,對(duì)此多數(shù)農(nóng)戶反映貸款額度過(guò)低;定西安定區(qū)GB模式貸款額度3000—5000元之間,少數(shù)農(nóng)戶可得到1萬(wàn)元貸款,對(duì)此70%以上的農(nóng)戶認(rèn)為單筆貸款額度偏低。不僅如此,我國(guó)GB模式由于缺乏資金來(lái)源,很難實(shí)現(xiàn)貸款額度上的累進(jìn)遞增。

    在貸款利率上,定西安定區(qū)GB模式貸款名義年利率為9.5%,90%農(nóng)戶接受這樣的利率,而南召GB模式的貸款名義年利率更低,為8%,但瓊海聯(lián)社GB模式的貸款名義年利率卻為12%,而易縣GB模式的貸款年利率高達(dá)16%,低于1年的短期貸款利率為18%,對(duì)于這樣高的利率,確實(shí)不利于農(nóng)戶的脫貧致富。

    在貸款期限上,易縣和南召GB模式的貸款期限較短,為1年;定西安定區(qū)GB模式首次貸款期限為5個(gè)月,以后貸款期限為9個(gè)月,絕大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為貸款期限過(guò)短,不切合實(shí)際;瓊海聯(lián)社GB模式的貸款期限為1年,但海南種植香蕉等作物的周期在5年以上,農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)也在1年以上,所以農(nóng)戶認(rèn)為貸款期嚴(yán)重短于生產(chǎn)周期,貸款期限有必要應(yīng)該延長(zhǎng)。

    (三)貸款制度安排分析

    在信貸組織管理上,由于GB模式貸款審批權(quán)重心下移,所以發(fā)放貸款比較及時(shí)。定西安定區(qū)GB模式對(duì)于所申請(qǐng)的貸款,從“申請(qǐng)-審核-批準(zhǔn)-發(fā)放”的速度為1-2周,平均周期為10天左右。具體到實(shí)際當(dāng)中,老客戶1-2天,新客戶7-10天,最慢的2周時(shí)間能拿到貸款。而南召的農(nóng)戶也認(rèn)為GB模式發(fā)放貸款很方便,不出山村,貸款就由信貸員上門發(fā)放。至于中心會(huì)議制度,南召GB模式本打算在中心會(huì)議上組織農(nóng)民培訓(xùn)致富項(xiàng)目和進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流,可由于缺少扶持致富項(xiàng)目的資金,只好作罷,又由于農(nóng)戶還貸率高,農(nóng)戶認(rèn)為中心會(huì)議不需要每周都召開。定西安定GB模式的中心會(huì)議也簡(jiǎn)化了形式,停留于清收貸款,交流生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)上。此外,我國(guó)農(nóng)戶的小組聯(lián)保貸款也沒(méi)有嚴(yán)格按照孟加拉的GB模式執(zhí)行,加入聯(lián)保小組的農(nóng)戶都可首次獲取貸款,只不過(guò)首次貸款額度較小,以后年度的農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度得到提升,但聯(lián)保貸款額度累進(jìn)遞增的程度不高。

    在信貸資金運(yùn)作上,我國(guó)GB模式運(yùn)作機(jī)構(gòu)缺乏資金來(lái)源,不能像孟加拉鄉(xiāng)村銀行一樣吸收存款資金,而且很少能獲得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)貸資金,只能靠吸收非官方民間入股資金來(lái)發(fā)放貸款,所以能發(fā)放的貸款資金量很少。另外我國(guó)又沒(méi)有出臺(tái)保護(hù)民間信貸資金安全的貸款人法案,基層政府機(jī)關(guān)也會(huì)施壓GB模式運(yùn)作機(jī)構(gòu),讓其把信貸資金用于政策性的扶貧用途,并且限制信貸資金利率,這些都影響到GB模式運(yùn)作機(jī)構(gòu)的信貸資金本息的安全償還。

    四、有關(guān)政策建議

    (一)多形式的推廣GB小額信貸模式

    GB小額信貸的實(shí)施主體要多元化,要準(zhǔn)許多種形式的金融機(jī)構(gòu)建立和進(jìn)入農(nóng)村,開展GB小額信貸業(yè)務(wù)。對(duì)于政策性的以農(nóng)村扶貧為目標(biāo)的小額信貸,可由政府的扶貧辦來(lái)指導(dǎo)運(yùn)作,最好是為扶貧項(xiàng)目配套使用小額信貸資金,這樣的小額信貸可減免利息,若出現(xiàn)呆壞賬可能還需財(cái)政補(bǔ)充資金。而農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu),特別是農(nóng)村信用社則要推廣GB模式的小額信貸,利用該模式的制度設(shè)計(jì)優(yōu)勢(shì),在降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)量,既實(shí)現(xiàn)盈利目的也達(dá)到支農(nóng)的效果。至于民間金融組織如貸款公司和資金互助社等,更應(yīng)被納入農(nóng)村金融市場(chǎng)中,讓這些小型的資金供給主體,在有效利用民間資金的同時(shí),能夠分散靈活的滿足農(nóng)村小額資金需求,并不斷去推動(dòng)GB信貸模式的創(chuàng)新。

    (二)合理設(shè)計(jì)GB貸款產(chǎn)品

    中國(guó)GB模式的貸款應(yīng)針對(duì)貧困農(nóng)村人口,特別要提高為婦女發(fā)放貸款的比重,婦女更注重節(jié)約和儲(chǔ)蓄,還款更有保障。在貸款的品種上,在繼續(xù)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款的同時(shí),要擴(kuò)大非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目貸款,考慮到該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)偏大,可參考孟加拉鄉(xiāng)村銀行做法,提高利率的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平。在貸款額度上,要把農(nóng)戶的貸款額度提高到一個(gè)理想的水平,并累進(jìn)遞增貸款額度,以激發(fā)對(duì)農(nóng)戶的吸引力。在貸款利率上,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目利率應(yīng)不高于10%,至于非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目有一定風(fēng)險(xiǎn),利率則可酌情適當(dāng)上浮,以覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)。在貸款期限上,要綜合考慮農(nóng)戶的實(shí)際生產(chǎn)周期對(duì)融資期限的需要,把貸款的期限延長(zhǎng)到1-3年不等,以更好地服務(wù)于較長(zhǎng)生產(chǎn)周期項(xiàng)目的融資要求。

    (三)科學(xué)安排GB貸款制度

    要搞好中心會(huì)議制度,以此培訓(xùn)農(nóng)戶養(yǎng)成良好的的信用意識(shí)和儲(chǔ)蓄習(xí)慣,并及時(shí)發(fā)放和清收農(nóng)戶信貸資金。在中心會(huì)議上,要積極推廣有前景的致富項(xiàng)目(如特色種植養(yǎng)殖、飼料加工和開辦鄉(xiāng)村電話服務(wù)等)并為之提供貸款。GB模式要繼續(xù)發(fā)揮小組貸款的優(yōu)勢(shì),讓小組成員篩選出守信用的其他成員后共同貸款,并在貸款使用和償還過(guò)程中,互相監(jiān)督,對(duì)于已償還的貸款,出于激勵(lì)機(jī)制的考慮,應(yīng)讓其循環(huán)使用更大額度的信貸資金。GB模式要切實(shí)運(yùn)作好信貸資金,不僅需要信貸經(jīng)理和信貸員加強(qiáng)信貸資金的科學(xué)管理,以增強(qiáng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量,還需要國(guó)家準(zhǔn)許GB模式的運(yùn)作機(jī)構(gòu)吸收存款或至少像郵政儲(chǔ)蓄這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要能向其轉(zhuǎn)貸資金,以解決GB模式的運(yùn)作機(jī)構(gòu)缺乏資金來(lái)源的問(wèn)題。

    (四)有效改善GB信貸環(huán)境

    金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加快個(gè)人和企業(yè)的征信體系建設(shè),把本行業(yè)內(nèi)企業(yè)、個(gè)人遵紀(jì)守法信息、違法違規(guī)信息及不誠(chéng)信信息收集記錄起來(lái),供GB信貸機(jī)構(gòu)使用,降低其對(duì)客戶的信息不對(duì)稱程度,更好地篩選優(yōu)質(zhì)信貸客戶,以減少GB純信用貸款所特有的高違約風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則應(yīng)在農(nóng)保費(fèi)率方面,增加保費(fèi)補(bǔ)貼品種,擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼覆蓋地區(qū),出臺(tái)對(duì)地方支柱農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)和特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的支持政策,這樣就會(huì)減少農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)所可能造成GB貸款無(wú)力償還的損失。政府部門要通過(guò)貸款人法案以保護(hù)GB模式的運(yùn)作機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性,不強(qiáng)制其承擔(dān)政策性金融的扶貧任務(wù),以提高GB模式的信貸資產(chǎn)質(zhì)量,使GB模式的運(yùn)作機(jī)構(gòu)真正走上可持續(xù)發(fā)展之路。

    〔1〕姚承斌.孟加拉與印尼緩解貧困模式比較-以小額信貸為例[J].武漢金融,2009(6):24-26.

    〔2〕李薇.孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式Ⅰ到模式Ⅱ的轉(zhuǎn)變及其對(duì)中國(guó)扶貧的啟示[J].中共濟(jì)南市委黨校學(xué)報(bào),2011(2):27-29.

    〔3〕戚麗麗,董海榮,郭麗.國(guó)外幾種典型的微型金融模式[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理,2011,2(96):46.

    〔4〕田甜,萬(wàn)江紅.孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式及其啟示[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2007,2(58):126-128.

    〔5〕王清民.經(jīng)濟(jì)合作社扶貧別開生面[J].農(nóng)村財(cái)政與財(cái)務(wù),2007(4):7-8.

    〔6〕毛勇.對(duì)海南省農(nóng)信社推廣孟加拉格萊珉模式的反思[J].海南金融,2009(10):78-79.

    〔7〕楊林娟,杜靜,張軍.非政府(NGO)小額信貸問(wèn)題研究-基于甘肅省安定區(qū)的調(diào)查[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2010,7(10):57-60.

    猜你喜歡
    貸款額度孟加拉小額
    孟加拉允許貿(mào)易商進(jìn)口70萬(wàn)噸大米
    洪澇造成孟加拉損失25.4萬(wàn)噸大米
    微信上小額借款 請(qǐng)務(wù)必通話確認(rèn)
    基于熵權(quán)法的中小微企業(yè)信貸策略研究
    基于Topsis的中小微企業(yè)貸款額度決定策略分析
    基于Topsis的中小微企業(yè)貸款額度決定策略分析
    基于高速公路ETC卡的小額支付平臺(tái)應(yīng)用
    北京市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融使用情況調(diào)查
    孟加拉 難民
    贛通卡小額支付平臺(tái)設(shè)計(jì)方案
    or卡值多少钱| 日韩,欧美,国产一区二区三区 | 久久6这里有精品| av免费观看日本| 中出人妻视频一区二区| 麻豆成人午夜福利视频| 午夜免费激情av| 噜噜噜噜噜久久久久久91| 久久热精品热| 国产精品国产高清国产av| 欧美一级a爱片免费观看看| 免费在线观看成人毛片| 给我免费播放毛片高清在线观看| 亚洲av免费在线观看| 变态另类成人亚洲欧美熟女| 久久久a久久爽久久v久久| 国产人妻一区二区三区在| 国产高清有码在线观看视频| 变态另类丝袜制服| 成人国产麻豆网| 日日啪夜夜撸| 波野结衣二区三区在线| 久久久欧美国产精品| 国产精品蜜桃在线观看 | 精品人妻熟女av久视频| 国模一区二区三区四区视频| 一级二级三级毛片免费看| 爱豆传媒免费全集在线观看| 亚洲欧美日韩无卡精品| 高清午夜精品一区二区三区 | avwww免费| 日韩一本色道免费dvd| 国产精品.久久久| 国产激情偷乱视频一区二区| 老司机福利观看| 春色校园在线视频观看| 91在线精品国自产拍蜜月| 国产精品,欧美在线| 久久99蜜桃精品久久| 日本黄大片高清| 99国产极品粉嫩在线观看| 久久精品国产自在天天线| 美女黄网站色视频| eeuss影院久久| 22中文网久久字幕| 九九在线视频观看精品| 亚洲,欧美,日韩| 免费人成在线观看视频色| 欧美另类亚洲清纯唯美| av女优亚洲男人天堂| 毛片一级片免费看久久久久| 免费看a级黄色片| 免费观看在线日韩| 久久鲁丝午夜福利片| 日韩中字成人| 九九在线视频观看精品| 欧美激情国产日韩精品一区| 啦啦啦观看免费观看视频高清| 成人鲁丝片一二三区免费| 国产老妇伦熟女老妇高清| 欧美在线一区亚洲| 舔av片在线| 国产黄a三级三级三级人| 日日撸夜夜添| 亚洲美女视频黄频| av免费观看日本| 村上凉子中文字幕在线| 悠悠久久av| 久久久久久久久久久免费av| 亚洲成av人片在线播放无| 亚洲在线自拍视频| 精品久久久久久成人av| 麻豆av噜噜一区二区三区| 国产真实乱freesex| 亚洲精品久久国产高清桃花| 免费观看人在逋| 综合色av麻豆| 亚洲熟妇中文字幕五十中出| 亚洲美女视频黄频| 黄片wwwwww| 久久99蜜桃精品久久| 欧美+亚洲+日韩+国产| 我的老师免费观看完整版| 一个人看的www免费观看视频| 中文资源天堂在线| 国产精品野战在线观看| 男女那种视频在线观看| 高清毛片免费看| 嘟嘟电影网在线观看| 久久精品久久久久久久性| 熟女人妻精品中文字幕| 日韩高清综合在线| 最后的刺客免费高清国语| 久久精品91蜜桃| 看免费成人av毛片| 在线国产一区二区在线| 亚洲丝袜综合中文字幕| 老师上课跳d突然被开到最大视频| 免费黄网站久久成人精品| 女人被狂操c到高潮| 久久精品国产亚洲网站| 国产美女午夜福利| 亚洲人与动物交配视频| 国产成人aa在线观看| 在现免费观看毛片| 亚洲欧美日韩高清专用| 亚洲av免费高清在线观看| 最近手机中文字幕大全| 美女cb高潮喷水在线观看| 亚洲精品国产av成人精品| 亚洲高清免费不卡视频| 色播亚洲综合网| 99久久无色码亚洲精品果冻| 国产黄色小视频在线观看| 日本免费a在线| 日韩强制内射视频| 亚洲最大成人av| 嫩草影院精品99| 亚洲无线在线观看| 亚洲欧美日韩卡通动漫| 噜噜噜噜噜久久久久久91| 国产高清视频在线观看网站| 五月玫瑰六月丁香| 亚洲av成人av| 国产一区二区激情短视频| 天美传媒精品一区二区| or卡值多少钱| 色综合亚洲欧美另类图片| 日本色播在线视频| 3wmmmm亚洲av在线观看| avwww免费| 少妇丰满av| 国产成人91sexporn| 色吧在线观看| 国产成人精品婷婷| 亚洲av免费在线观看| 国产成人精品婷婷| 成年女人永久免费观看视频| 久久人人爽人人爽人人片va| 亚洲国产欧美在线一区| a级毛片a级免费在线| 变态另类丝袜制服| 久久精品国产清高在天天线| 日韩一本色道免费dvd| 在线观看免费视频日本深夜| 久久亚洲国产成人精品v| 亚洲,欧美,日韩| 婷婷亚洲欧美| 一个人看的www免费观看视频| 午夜福利高清视频| 亚洲欧美精品专区久久| 黄片无遮挡物在线观看| 五月伊人婷婷丁香| 亚洲av男天堂| 国产精品一区二区三区四区久久| 有码 亚洲区| 深爱激情五月婷婷| 女人十人毛片免费观看3o分钟| 免费搜索国产男女视频| 六月丁香七月| 好男人视频免费观看在线| 日韩高清综合在线| 麻豆国产av国片精品| av女优亚洲男人天堂| 久久精品夜色国产| 久久精品久久久久久久性| 午夜福利成人在线免费观看| 别揉我奶头 嗯啊视频| 一本精品99久久精品77| 中文在线观看免费www的网站| 真实男女啪啪啪动态图| 成人综合一区亚洲| 国产亚洲精品av在线| 天天一区二区日本电影三级| 国产白丝娇喘喷水9色精品| 欧美人与善性xxx| 免费av不卡在线播放| 亚洲一区二区三区色噜噜| 悠悠久久av| 午夜a级毛片| 舔av片在线| 嫩草影院新地址| 国产精品久久视频播放| 亚洲国产精品成人久久小说 | 欧美日韩国产亚洲二区| 九草在线视频观看| 成年女人看的毛片在线观看| 日韩av不卡免费在线播放| 只有这里有精品99| 九九久久精品国产亚洲av麻豆| 美女国产视频在线观看| 变态另类丝袜制服| 嫩草影院新地址| 免费看光身美女| 日本成人三级电影网站| 亚洲成人久久性| 欧美日本亚洲视频在线播放| 久久亚洲精品不卡| АⅤ资源中文在线天堂| 狂野欧美激情性xxxx在线观看| 一区二区三区四区激情视频 | 成人高潮视频无遮挡免费网站| 在线a可以看的网站| 亚洲成人久久性| 少妇人妻一区二区三区视频| 99久久精品热视频| 国产一区二区亚洲精品在线观看| 精品免费久久久久久久清纯| 男人的好看免费观看在线视频| 亚洲人与动物交配视频| 丝袜喷水一区| 精品少妇黑人巨大在线播放 | 日韩在线高清观看一区二区三区| 99久久九九国产精品国产免费| 国产精品一区二区性色av| 中文欧美无线码| 少妇的逼好多水| 国产高清有码在线观看视频| 日本一二三区视频观看| 最近的中文字幕免费完整| 午夜精品国产一区二区电影 | 丝袜美腿在线中文| 久久久国产成人免费| 亚洲欧美精品综合久久99| 精品久久久噜噜| 少妇熟女aⅴ在线视频| 天天躁夜夜躁狠狠久久av| 久久精品国产清高在天天线| 一区二区三区四区激情视频 | 久久鲁丝午夜福利片| 日本黄大片高清| 亚洲精品日韩av片在线观看| 久久精品国产清高在天天线| 淫秽高清视频在线观看| 免费搜索国产男女视频| 日韩 亚洲 欧美在线| 精品人妻一区二区三区麻豆| 欧美变态另类bdsm刘玥| .国产精品久久| 2022亚洲国产成人精品| 一本—道久久a久久精品蜜桃钙片 精品乱码久久久久久99久播 | 国产av一区在线观看免费| 麻豆一二三区av精品| h日本视频在线播放| 波多野结衣高清无吗| 久久精品国产清高在天天线| 18禁在线播放成人免费| 禁无遮挡网站| 亚洲欧美精品综合久久99| 欧美潮喷喷水| av天堂中文字幕网| 蜜臀久久99精品久久宅男| 亚洲综合色惰| 日本免费a在线| 亚洲国产精品成人久久小说 | 一级黄色大片毛片| 精品一区二区三区人妻视频| 五月伊人婷婷丁香| 激情 狠狠 欧美| 1024手机看黄色片| 欧美极品一区二区三区四区| 麻豆一二三区av精品| 欧美日韩综合久久久久久| 自拍偷自拍亚洲精品老妇| 深夜精品福利| av卡一久久| 99热全是精品| 久久久精品大字幕| 少妇熟女aⅴ在线视频| 欧美日本亚洲视频在线播放| 我要看日韩黄色一级片| 天天躁日日操中文字幕| 国产亚洲欧美98| 男女那种视频在线观看| 国产精品国产高清国产av| 午夜福利在线在线| 亚洲18禁久久av| 亚洲精品影视一区二区三区av| 欧美3d第一页| 在线国产一区二区在线| 天堂中文最新版在线下载 | 看黄色毛片网站| 成年女人看的毛片在线观看| 久久亚洲精品不卡| 一级毛片久久久久久久久女| av女优亚洲男人天堂| 精品久久久久久久久久久久久| 欧美激情国产日韩精品一区| 边亲边吃奶的免费视频| 97超视频在线观看视频| 亚洲aⅴ乱码一区二区在线播放| 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 成人欧美大片| 亚洲欧美精品自产自拍| 亚洲美女视频黄频| 日本av手机在线免费观看| 在线免费十八禁| 欧美xxxx性猛交bbbb| 久久久久性生活片| 免费人成在线观看视频色| 国产精品久久久久久久电影| 色噜噜av男人的天堂激情| 狂野欧美激情性xxxx在线观看| 秋霞在线观看毛片| 国产毛片a区久久久久| 亚洲av免费在线观看| 久久人人爽人人片av| 老熟妇乱子伦视频在线观看| 美女国产视频在线观看| 99国产精品一区二区蜜桃av| 午夜精品在线福利| 直男gayav资源| 国产毛片a区久久久久| 日本与韩国留学比较| a级毛片a级免费在线| 人妻少妇偷人精品九色| 国内精品久久久久精免费| 免费av不卡在线播放| 久久精品国产自在天天线| 观看美女的网站| 国产精品嫩草影院av在线观看| 精品人妻熟女av久视频| 日韩视频在线欧美| 国产午夜福利久久久久久| 色吧在线观看| 春色校园在线视频观看| 乱码一卡2卡4卡精品| 高清午夜精品一区二区三区 | a级毛色黄片| 97超碰精品成人国产| 午夜福利在线在线| 欧美性猛交黑人性爽| 精品无人区乱码1区二区| 午夜视频国产福利| 亚洲激情五月婷婷啪啪| 欧美一区二区国产精品久久精品| 久久午夜亚洲精品久久| 丝袜喷水一区| 久久精品91蜜桃| 爱豆传媒免费全集在线观看| 久久午夜福利片| 精品人妻一区二区三区麻豆| 变态另类成人亚洲欧美熟女| 免费观看a级毛片全部| 天美传媒精品一区二区| 晚上一个人看的免费电影| 岛国毛片在线播放| 欧美bdsm另类| 亚洲精品久久国产高清桃花| 99久久成人亚洲精品观看| 在线天堂最新版资源| 99久久精品热视频| 一区二区三区免费毛片| 日韩欧美国产在线观看| 欧美日韩综合久久久久久| 久久久久久久久久黄片| 亚洲精品国产av成人精品| 国产成人a区在线观看| 我的老师免费观看完整版| 国产国拍精品亚洲av在线观看| 国产美女午夜福利| 小蜜桃在线观看免费完整版高清| 国产三级中文精品| 淫秽高清视频在线观看| 日本黄色片子视频| 亚洲婷婷狠狠爱综合网| 国产三级中文精品| 中文字幕熟女人妻在线| 亚洲一区高清亚洲精品| 伊人久久精品亚洲午夜| 看非洲黑人一级黄片| 国产精品久久久久久av不卡| 国产av一区在线观看免费| 国产精品一区二区性色av| 色哟哟·www| 亚洲成a人片在线一区二区| 少妇高潮的动态图| 亚洲美女视频黄频| 99九九线精品视频在线观看视频| 99久久精品国产国产毛片| 99热这里只有是精品在线观看| 九九爱精品视频在线观看| av在线亚洲专区| 国产一级毛片七仙女欲春2| 欧美日韩精品成人综合77777| 国产精品女同一区二区软件| 国产视频内射| 啦啦啦韩国在线观看视频| 国产免费男女视频| 日本黄色视频三级网站网址| 2021天堂中文幕一二区在线观| 国产成人91sexporn| 听说在线观看完整版免费高清| 97热精品久久久久久| 久久久久性生活片| 观看免费一级毛片| 不卡视频在线观看欧美| 国产午夜福利久久久久久| 久久欧美精品欧美久久欧美| 丰满的人妻完整版| 久久综合国产亚洲精品| 久久九九热精品免费| 亚洲av不卡在线观看| 可以在线观看毛片的网站| 三级经典国产精品| 黄片无遮挡物在线观看| 亚洲18禁久久av| 91在线精品国自产拍蜜月| 99热6这里只有精品| 亚洲欧美日韩东京热| 91麻豆精品激情在线观看国产| 欧美色视频一区免费| 在线播放无遮挡| 国产不卡一卡二| 亚洲四区av| 亚洲无线观看免费| 99久久精品热视频| 1024手机看黄色片| 国产伦理片在线播放av一区 | www.色视频.com| 亚洲精品国产av成人精品| 亚洲av中文字字幕乱码综合| 成人三级黄色视频| 观看美女的网站| a级毛色黄片| 亚洲在线自拍视频| 亚洲最大成人中文| 99热网站在线观看| 免费观看的影片在线观看| 成年av动漫网址| 99国产极品粉嫩在线观看| 午夜免费激情av| 欧美日韩国产亚洲二区| av又黄又爽大尺度在线免费看 | 天堂中文最新版在线下载 | 91午夜精品亚洲一区二区三区| 日本免费a在线| 亚洲天堂国产精品一区在线| 欧美+亚洲+日韩+国产| 欧美zozozo另类| 啦啦啦韩国在线观看视频| 国产真实伦视频高清在线观看| 国产精品久久久久久av不卡| 成人欧美大片| 成人国产麻豆网| 亚洲欧美中文字幕日韩二区| 国内精品一区二区在线观看| av又黄又爽大尺度在线免费看 | 久久精品综合一区二区三区| 亚洲精品456在线播放app| 夜夜看夜夜爽夜夜摸| 嫩草影院精品99| 一本精品99久久精品77| 波多野结衣高清无吗| 日韩欧美精品免费久久| 波多野结衣巨乳人妻| 男人舔女人下体高潮全视频| 国产真实乱freesex| 亚洲国产精品合色在线| 中文精品一卡2卡3卡4更新| 久久精品久久久久久久性| 成人特级黄色片久久久久久久| 舔av片在线| 亚洲天堂国产精品一区在线| 日产精品乱码卡一卡2卡三| 最后的刺客免费高清国语| kizo精华| 国产一级毛片在线| 国产毛片a区久久久久| 少妇的逼好多水| 国内久久婷婷六月综合欲色啪| 国产精品无大码| 国产视频内射| 免费看a级黄色片| 国产精品一区www在线观看| 欧美激情国产日韩精品一区| 深夜精品福利| 中文字幕制服av| 此物有八面人人有两片| 能在线免费看毛片的网站| 久久久久免费精品人妻一区二区| 国产男人的电影天堂91| 久久九九热精品免费| 特级一级黄色大片| 国产成年人精品一区二区| 91精品国产九色| 国产免费一级a男人的天堂| 天美传媒精品一区二区| 亚洲三级黄色毛片| 久久精品久久久久久噜噜老黄 | 在线观看午夜福利视频| 亚洲成av人片在线播放无| 99热网站在线观看| 国产亚洲欧美98| 亚洲第一区二区三区不卡| 久久综合国产亚洲精品| 免费一级毛片在线播放高清视频| 久久精品影院6| 国产成人精品一,二区 | 尤物成人国产欧美一区二区三区| 3wmmmm亚洲av在线观看| 久久久国产成人精品二区| 亚洲真实伦在线观看| 亚洲成a人片在线一区二区| 日本与韩国留学比较| 在线免费观看不下载黄p国产| 亚洲中文字幕一区二区三区有码在线看| 亚洲欧美清纯卡通| 欧美激情久久久久久爽电影| 97在线视频观看| 国产精品麻豆人妻色哟哟久久 | 一级黄片播放器| 国产午夜福利久久久久久| 卡戴珊不雅视频在线播放| 麻豆成人av视频| 有码 亚洲区| 真实男女啪啪啪动态图| 免费观看a级毛片全部| 国产精品美女特级片免费视频播放器| 国产老妇女一区| 99国产精品一区二区蜜桃av| 欧美高清成人免费视频www| 国产国拍精品亚洲av在线观看| 色尼玛亚洲综合影院| 国产午夜精品久久久久久一区二区三区| 精品欧美国产一区二区三| 国产白丝娇喘喷水9色精品| 在线观看美女被高潮喷水网站| 日韩大尺度精品在线看网址| 久久精品国产清高在天天线| 欧美成人免费av一区二区三区| 在线观看av片永久免费下载| 最近视频中文字幕2019在线8| 高清毛片免费看| av免费观看日本| 女人被狂操c到高潮| 日日啪夜夜撸| 乱系列少妇在线播放| 夜夜看夜夜爽夜夜摸| 中国美女看黄片| 不卡视频在线观看欧美| 乱人视频在线观看| 国产伦精品一区二区三区四那| 深夜精品福利| 国产在视频线在精品| 国产高清激情床上av| 特大巨黑吊av在线直播| 国产精品久久久久久亚洲av鲁大| 久久久国产成人免费| 国产午夜福利久久久久久| 日韩高清综合在线| 黄色一级大片看看| а√天堂www在线а√下载| 国产亚洲精品av在线| 成人特级av手机在线观看| 99热精品在线国产| 97在线视频观看| 少妇的逼水好多| 久久久久久大精品| 久久久久久久久中文| 国产亚洲91精品色在线| 久久久久久久亚洲中文字幕| 男女做爰动态图高潮gif福利片| 午夜福利成人在线免费观看| 亚洲乱码一区二区免费版| a级毛色黄片| 日日啪夜夜撸| 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 亚洲激情五月婷婷啪啪| 国产成人aa在线观看| ponron亚洲| 成人性生交大片免费视频hd| 免费观看在线日韩| 一本一本综合久久| 身体一侧抽搐| 欧美色视频一区免费| 精品一区二区三区人妻视频| 国产亚洲av嫩草精品影院| 成年女人看的毛片在线观看| videossex国产| 国产白丝娇喘喷水9色精品| 日韩av在线大香蕉| 亚洲欧美日韩东京热| 国产高清有码在线观看视频| 亚洲欧美日韩东京热| 亚洲av熟女| 免费无遮挡裸体视频| 六月丁香七月| 婷婷精品国产亚洲av| 欧美xxxx黑人xx丫x性爽| 女同久久另类99精品国产91| 欧美在线一区亚洲| 看十八女毛片水多多多| 嫩草影院入口| 成人亚洲欧美一区二区av| 国产成人影院久久av| 在线a可以看的网站| 久久久久九九精品影院| 欧美三级亚洲精品| 日本一二三区视频观看| 亚洲中文字幕一区二区三区有码在线看| 毛片女人毛片| 成人毛片60女人毛片免费| 男人和女人高潮做爰伦理| 1000部很黄的大片| 一进一出抽搐动态| 欧美+亚洲+日韩+国产| 人妻系列 视频| 日韩欧美精品v在线| 校园春色视频在线观看| 搡女人真爽免费视频火全软件| 又爽又黄a免费视频| 日韩三级伦理在线观看| 欧美最黄视频在线播放免费| 久久精品综合一区二区三区|