浙江中小企業(yè)金融服務(wù)實踐及展望

丁玒 朱秋琪

【摘要】 近年來，浙江中小企業(yè)遭遇融資成本上升，貸款滿足度下降的壓力?？朔行∑髽I(yè)融資困難，提高中小企業(yè)服務(wù)水平成為浙江中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的必要課題。本文分析了浙江中小企業(yè)融資難的原因，介紹了近年來浙江政府部門及金融機構(gòu)提高中小企業(yè)金融服務(wù)水平舉措，最后提出了浙江繼續(xù)加強金融支持中小企業(yè)發(fā)展、防范金融風(fēng)險工作的建議。

【關(guān)鍵詞】 浙江中小企業(yè)金融服務(wù)

中小企業(yè)是浙江經(jīng)濟的重要組成部分，受近年宏觀經(jīng)濟環(huán)境和宏觀調(diào)控政策的影響，浙江部分中小企業(yè)遭遇融資成本上升以及貸款滿足率下降的壓力。針對中小企業(yè)融資困難的問題，浙江各界積極行動，形成了以政府部門主導(dǎo)推動、金融機構(gòu)互動的政策先行、創(chuàng)新引領(lǐng)、服務(wù)保障的聯(lián)動機制，共同緩解中小企業(yè)融資難問題。浙江金融支持中小企業(yè)發(fā)展工作也有待進一步完善和落實。

一、當前浙江中小企業(yè)融資難的原因分析

1、商業(yè)銀行信貸管理體制

近年來我國貨幣政策已由“適度寬松”轉(zhuǎn)為“穩(wěn)健”“，銀行信貸資金有所收緊。國有銀行為防范金融風(fēng)險，確立了面向大企業(yè)、中心城市的發(fā)展戰(zhàn)略，信貸管理權(quán)限上收，但客戶調(diào)查由基層機構(gòu)進行，兩者之間的信息脫節(jié)；銀行各分支機構(gòu)間經(jīng)營管理模式等齊劃一，缺少對所在社區(qū)企業(yè)的具體情況的應(yīng)變性；一些銀行實行信貸資源的傾斜配置，將信貸市場定位向基建類的大客戶和針對城市居民消費的大零售業(yè)務(wù)傾斜，也影響了中小企業(yè)融資。同時，激勵約束機制不夠到位。缺乏單獨針對中小企業(yè)信貸的考核評價機制，使得銀行信貸人員由于存貸比考核和小企業(yè)貸款風(fēng)險問題而對中小企業(yè)信貸積極性不高。

2、中小企業(yè)自身缺陷

融資困難的企業(yè)主要集中于部分產(chǎn)業(yè)層次低、負債率較高、投資過度、庫存積壓較多、轉(zhuǎn)型升級困難、市場形式不好、經(jīng)營管理不善的中小企業(yè)。中小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范、信息披露意識不強，銀企信息不對稱，使得中小企業(yè)貸款的營銷管理成本和不良率水平高于一般貸款。同時，部分中小企業(yè)存在財務(wù)杠桿高、對外投資不規(guī)范、互?，F(xiàn)象嚴重的問題，使得銀行對于中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)相對謹慎。

3、外部金融服務(wù)環(huán)境及信用擔(dān)保體系建設(shè)尚不完善

當前與中小企業(yè)信貸相配套的抵押、擔(dān)保、信用增級、財政支持等制度環(huán)境還不夠完善。從風(fēng)險控制角度看，商業(yè)銀行業(yè)對中小企業(yè)貸款仍較為審慎，而一旦信貸有所收緊，很多中小企業(yè)融資難問題便會暴露出來。

二、浙江中小企業(yè)金融服務(wù)工作方面的實踐

1、政府部門：出臺扶持政策，加大財政支持力度

（1）著力打造浙江省“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”。浙江省對“十二五”時期金融發(fā)展的主要任務(wù)進行了細化分解，提出“加快金融創(chuàng)新發(fā)展，進一步推進‘金融強省建設(shè)，加快打造‘中小企業(yè)金融服務(wù)中心和‘民間財富管理中心”。2011年8月26日，浙江省政府發(fā)布《推進中小企業(yè)金融服務(wù)中心建設(shè)行動計劃》，進一步分解落實“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”建設(shè)的各項工作任務(wù)。具體實現(xiàn)“金融業(yè)增加值及中小企業(yè)貸款比重進一步提高、中小企業(yè)專營機構(gòu)有效集聚、中小企業(yè)融資平臺和產(chǎn)權(quán)交易平臺逐步形成、金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品不斷推出”等目標，以期形成特色鮮明、具有較大影響力的中小企業(yè)金融服務(wù)中心。

（2）小額貸款保證保險試點工作。2009年在寧波、舟山市開展了城鄉(xiāng)小額貸款保證保險和中小企業(yè)貸款保證保險試點工作，在全國首創(chuàng)了政府、銀行、保險相互合作解決中小企業(yè)、農(nóng)戶及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者抵押擔(dān)保不足的融資模式，取得了初步成效。為進一步擴大地方小額貸款保證保險試點效果，浙江省金融辦會同浙江保監(jiān)局、人行杭州中心支行、浙江銀監(jiān)局、省財政廳、省工商局等部門及試點機構(gòu)，建立聯(lián)合工作機制，指導(dǎo)試點市、縣（市、區(qū)）做好試點工作的組織實施、風(fēng)險監(jiān)管工作，并采取了一些政策：一是建立起風(fēng)險補償機制。對保險機構(gòu)在該保險項下賠款總額超出當年保費150%的部分，可由試點縣（市、區(qū)）財政給予補償。二是給予保費補貼。試點縣（市、區(qū)）可對購買小額貸款保證保險的投保人給予一定比例的保費補貼。三是采取激勵措施。將對試點縣（市、區(qū)）開展試點工作的情況納入對當?shù)亟鹑诠ぷ鞯目己?。對于積極開展小額貸款保證保險業(yè)務(wù)、服務(wù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”成效顯著的金融機構(gòu)，在年度金融機構(gòu)考評中給予適當?shù)募臃帧?/p>

（3）實行小企業(yè)貸款的風(fēng)險補償機制。2005年，浙江省制定了小企業(yè)貸款風(fēng)險補償試行辦法。由地市各級財政在省財政風(fēng)險補償資金的基礎(chǔ)上，共同出資，按小企業(yè)（銷售500萬元、貸款200萬元以下）月貸款平均余額比上年凈增額的0.5%對銀行進行風(fēng)險補償，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)增加小企業(yè)貸款。

（4）成立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸互助資金。地市及轄內(nèi)縣區(qū)政府成立由政府主導(dǎo)的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸互助資金，為政府確定的扶持企業(yè)、出資企業(yè)和其他中小企業(yè)提供臨時資金周轉(zhuǎn)服務(wù)。

（5）加強中小企業(yè)專項信用貸款支持力度。各地市紛紛出臺中小企業(yè)專項信用貸款管理及考核辦法，由地方財政出資協(xié)作銀行配套資金為中小企業(yè)提供專項信用貸款。同時，各級財政及人民銀行加大了考核力度，要求金融機構(gòu)合理放大倍數(shù)，確保其惠及更多中小企業(yè)。

（6）推進金融示范區(qū)建設(shè)。嘉興推進省級金融創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)，組建金融協(xié)會、引入創(chuàng)投基金、搭建統(tǒng)計信息平臺、嘗試開展小企業(yè)集合信托債權(quán)基金、微型金融推介等工作，通過政府引導(dǎo)、政銀企合作、組團授信等形式，兩年來共為企業(yè)實現(xiàn)融資20多億元。同時，示范區(qū)已經(jīng)引進30多家股權(quán)投資機構(gòu)，注冊資本達50多億元，為企業(yè)科研成果產(chǎn)業(yè)化以及轉(zhuǎn)型升級提供資金支持。

（7）推進中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)。人民銀行在舟山市、建德市中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建立起信息豐富的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，協(xié)調(diào)地方政府和金融機構(gòu)依托中小企業(yè)信用檔案，加大政策扶持和金融創(chuàng)新力度。同時，人民銀行建立了中小企業(yè)信用檔案征信綜合評價機制，目前信用評級結(jié)果已經(jīng)在銀行信貸交易、利率定價、擔(dān)保資格審查等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。

2、金融機構(gòu)：加大金融創(chuàng)新力度，提高金融服務(wù)水平

（1）推進中小企業(yè)專營機構(gòu)布局。為進一步加強中小企業(yè)專項化服務(wù)，浙江省內(nèi)一些商業(yè)銀行積極采取措施，加強中小企業(yè)信貸專營機構(gòu)建設(shè)。同時積極開展小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)試點，并形成了從省行到營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)覆蓋全省、服務(wù)遍及城鄉(xiāng)的小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化經(jīng)營管理組織體系。

（2）推進金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬中小企業(yè)融資渠道。浙江省內(nèi)金融機構(gòu)在掌握企業(yè)實際需求的同時，因地制宜地推出一系列新型信貸業(yè)務(wù)，同時創(chuàng)新授信審批機制，簡化貸款流程，提高了中小企業(yè)融資效率。一是擴大抵押擔(dān)保方式。一些銀行機構(gòu)根據(jù)當?shù)刂行∑髽I(yè)經(jīng)營實際情況，推出石雕抵押、礦產(chǎn)抵押、小企業(yè)聯(lián)保、“村集體保證金+農(nóng)戶保證”等具有地方特色的抵押擔(dān)保貸款方式；有些則推出倉單質(zhì)押融資，目前可質(zhì)押的倉單貨物主要為棉紗、滌絲、鋼材、坯布等工業(yè)品；一些金融機構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期流動資金不足的情況，推出了再生資源增值稅托管質(zhì)押商標權(quán)質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、廠房按揭貸款等產(chǎn)品；一些金融機構(gòu)通過構(gòu)建靈活的“銀行＋擔(dān)保＋保險”合作模式，聯(lián)合為中小企業(yè)融資增信。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。一些金融機構(gòu)與當?shù)刎斦f(xié)作推出了中小企業(yè)專項信用貸款，以中小企業(yè)業(yè)主或股東為自身經(jīng)營企業(yè)融資擔(dān)保的新型貸款品種，在有效解決擔(dān)保、抵押難問題的同時，通過經(jīng)營者的信用行為進一步確保資產(chǎn)質(zhì)量安全。此外，為提高金融服務(wù)水平，一些金融機構(gòu)推出覆蓋中小企業(yè)發(fā)展各個階段的授信產(chǎn)品，包含流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資、商票承兌、貼現(xiàn)、信用證等一系列表內(nèi)外業(yè)務(wù)的綜合授信產(chǎn)品；針對市場經(jīng)營戶小額、短期的流動資金需求，推出經(jīng)營戶周轉(zhuǎn)貸款，貸款額度上限從200萬元到1000萬元不等。三是優(yōu)化中小企業(yè)授信審批機制，簡化貸款流程。在完善利率定價機制方面，浙江省內(nèi)金融機構(gòu)結(jié)合當?shù)亟鹑谑袌鰧嶋H情況，紛紛出臺小企業(yè)利率管理辦法和貸款定價模型，在綜合風(fēng)險、回報、市場競爭等因素的基礎(chǔ)上，實行市場化、差別化定價，并逐步嚴格、細化中小企業(yè)貸款利率定價體系，實現(xiàn)信貸風(fēng)險的有效覆蓋和企業(yè)資金需求的最大化滿足。在改進貸款審批流程方面，一些金融機構(gòu)針對中小企業(yè)財務(wù)制度不健全的特點，根據(jù)其他指標如用電量、繳稅證明、當月工資總額和工人人數(shù)等進行貸前調(diào)查，核定授信額度，大大縮短辦貸時間。同時，一些銀行通過建立標準化、流程化和專業(yè)化的作業(yè)流程，實質(zhì)性提高了貸款的審批和放貸效率。同時還有銀行推廣“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，使得企業(yè)可以通過網(wǎng)上銀行自助進行循環(huán)合同項下提款和還款業(yè)務(wù)，提高了融資效率。四是創(chuàng)新考核機制，調(diào)動服務(wù)小企業(yè)積極性。金融機構(gòu)按照“盡職免責(zé)”的評議原則，從前期調(diào)查、貸中審查、貸后管理等環(huán)節(jié)做好信貸員每筆問題貸款的責(zé)任評議工作，對盡職者免于處罰，鼓勵客戶經(jīng)理在提高授信質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展小企業(yè)客戶，客觀地考核評價客戶經(jīng)理的工作績效，從而發(fā)揮客戶經(jīng)理愿意發(fā)展小企業(yè)的積極性。

三、浙江省中小企業(yè)金融服務(wù)工作的展望

1、發(fā)展多渠道融資業(yè)務(wù)

一方面，進一步擴大各類債券融資規(guī)模，實行債券市場產(chǎn)品創(chuàng)新。提供風(fēng)險控制、信用增級等相關(guān)配套服務(wù)，開展中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)等企業(yè)債務(wù)融資工具的承銷工作，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道。另一方面，還應(yīng)大力培育和發(fā)展股權(quán)投資行業(yè)。

2、加強社會信用體系建設(shè)

多元化構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，鼓勵多渠道籌措擔(dān)保資金。積極發(fā)展政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保等多種形式的擔(dān)保機構(gòu)，探索建立中小企業(yè)信用基金或區(qū)域性再擔(dān)保機構(gòu)。扶持和鼓勵中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)依法通過多種渠道增資擴股或資產(chǎn)重組，進一步增強擔(dān)保資本實力和抗風(fēng)險能力。完善信用擔(dān)保機構(gòu)的行業(yè)準入，從數(shù)量發(fā)展向質(zhì)量提高轉(zhuǎn)變，并建立風(fēng)險控制和損失補償機制。培育和完善中小企業(yè)資信評級市場，規(guī)范法律、會計、審計、資產(chǎn)評估等中介服務(wù)機構(gòu)的行為，提高中介機構(gòu)自身的信用度。

3、引導(dǎo)企業(yè)健康發(fā)展

政府應(yīng)引導(dǎo)企業(yè)處理好主業(yè)與輔業(yè)關(guān)系，著力于做好實體經(jīng)濟。同時引導(dǎo)企業(yè)加強科技創(chuàng)新，提高技術(shù)和管理水平，推動企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。其次，政府應(yīng)加強對中小企業(yè)煤電油運等要素的保障。另外，開展企業(yè)經(jīng)營理念宣傳，提高企業(yè)核心競爭力和抗風(fēng)險能力，推動企業(yè)誠實守信、依法經(jīng)營，避免決策失誤、經(jīng)營不善影響企業(yè)的發(fā)展和生存。

4、防范和化解金融風(fēng)險

銀行機構(gòu)可以推廣借鑒香港商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)驗，重視保險，將其逐漸引入中小企業(yè)授信風(fēng)險緩釋方案中，與保險公司共同開發(fā)金融新產(chǎn)品，不僅提高中小企業(yè)金融服務(wù)水平，也增強風(fēng)險控制能力。同時加強中小企業(yè)貸款風(fēng)險識別，貸前盡可能多地收集客戶信息，包括過去在其主要往來銀行的存貸款交易記錄等，減少信息不對稱。政府部門應(yīng)進一步完善抵御金融風(fēng)險的綜合防控機制，加強跟蹤監(jiān)測，動態(tài)掌握重點地區(qū)、重點領(lǐng)域、重點企業(yè)的情況，及時發(fā)現(xiàn)并妥善解決資金鏈斷裂問題；加強應(yīng)急措施，完善各類應(yīng)急預(yù)案，確保突發(fā)事件迅速有效處置。

【參考文獻】

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