淺析新型農村金融機構信息化建設

胡海華

新型農村金融機構點多面廣，承載著提高農村金融服務水平、促進城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展、推動社會主義新農村與和諧社會構建的歷史使命，但受自身管理模式及業(yè)務規(guī)模等限制，在信息科技建設中存在諸多問題。近期，對某省新型農村金融機構信息化建設及風險管理進行調研時，發(fā)現(xiàn)新型農村金融機構信息科技建設普遍滯后，有些問題依靠其自身很難在短期內解決，亟待各方推動。

一、基本情況

2011年末，某省共有新型農村金融機構30家，其中村鎮(zhèn)銀行28家，貸款公司2家。30家機構共有網點38個，資產規(guī)模50.1億元，同比增長122.7%，2011年全年實現(xiàn)交易51.63萬筆和241.07億元。

在新型農村金融機構迅速發(fā)展的同時，其信息科技建設也有所進展，但受各種因素制約，信息科技水平先天不足。2011年末，被調查的30家新型農村金融機構中，9家機構建有獨立計算機機房，平均面積32平方米；9家機構在本地或轄內建有獨立核心系統(tǒng)，8家機構核心系統(tǒng)托管于發(fā)起行。2011年，30家新型農村金融機構信息科技投入2399萬元，占當年總投入的15.3%；在編科技人員48人，占總人數(shù)的5.6%，平均每家行1.6人。

二、存在的問題

（一）科技投入不足，基礎設施薄弱

據(jù)初步測算，村鎮(zhèn)銀行要開門營業(yè)，完成必要的科技基礎設施和系統(tǒng)建設，前期投入一般不少于150萬元，年運營費不少于50萬元。但從統(tǒng)計結果看，30家新型農村金融機構（其中2011年組建24家）2011年信息科技投入共計2399萬元，平均每家不足80萬元，投入明顯不足。一是機房建設標準較低。30家新型農村金融機構計算機機房建設大部分未達到國家建設標準和監(jiān)管要求，盡管9家村鎮(zhèn)銀行機房建設參照了國家標準，但差距較大。二是電力保障未達要求。30家機構只有3家滿足雙路市電要求，27家僅單路市電接入，盡管所有村鎮(zhèn)銀行均配備了UPS，19家機構配備了發(fā)電機，但保障時間一般為2小時，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)供電條件不匹配。三是重要網絡通信設備缺少備份。出于成本考慮，主要網絡設備冗余不足，通訊線路大都單線運行，因通訊故障導致業(yè)務中斷事件時有發(fā)生。

（二）技術人員缺乏，管理水平不高

2011年末，30家新型農村金融機構在編員工855人，其中信息科技人員48人，占比5.6%。信息科技人員兼崗現(xiàn)象嚴重，大量兼崗人員并無科技背景，只通過短期技術培訓，履職能力有限。按照監(jiān)管要求和安全崗位職責分離原則，新型農村金融機構專業(yè)科技人員不應少于三人，但實際上被調查新型農村金融機構均達不到這一要求?？傮w上新型農村金融機構信息科技管理簡單、粗糙，超過60%機構直接沿用了發(fā)起行的規(guī)章制度，導致制度與實際脫節(jié)、決策流程不暢、辦事效率底下，相關要求難以有效落實到工作中去。

（三）科技治理缺失，系統(tǒng)功能簡單

一是信息科技治理架構缺失。30家新型農村金融機構中，除2家外資銀行發(fā)起組建的村鎮(zhèn)銀行外，其余均未設立獨立的信息科技部門，信息科技處于無人員、無制度、無落實的“三無”狀態(tài)，更談不上“三道防線”建設。二是科技規(guī)劃不明確。沒有明確的中長期信息科技發(fā)展規(guī)劃，對信息科技建設模式、標準等缺乏總體安排和長遠考慮，加上投入不足，致使信息科技基礎設施和重要系統(tǒng)硬件平臺對業(yè)務拓展、增值服務、經營決策等難以提供有效支持。三是系統(tǒng)功能簡單。主要是核心系統(tǒng)功能簡單，靈活性不足，支持“地方特色”業(yè)務能力受到限制。30家新型農村機構中有19家機構未開通ATM業(yè)務，所有機構均未開通POS、網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子渠道業(yè)務，仍以傳統(tǒng)柜面業(yè)務為主，2011年電子渠道交易筆數(shù)替代率為7.4%，明顯低于同期銀行業(yè)金融機構55%的平均替代率。

三、潛在的風險

（一）運行維護水平明顯落后

被調查30家新型農村金融機構中，18家未落實機房專人值班，26家未落實7×24機房值班，僅有4家能夠落實雙人值班，所有機構均未設置信息安全員崗位，缺乏明確的安全管理制度，僅憑經驗與口頭約定。在運維技術方面，目前銀行普遍使用的安全監(jiān)控、網絡監(jiān)控、系統(tǒng)和設備監(jiān)控等技術手段在新型農村金融機構還是空白，運維仍然依靠工作人員經驗判斷，處置風險的精確度和效率明顯不夠。

（二）應急管理建設嚴重不足

從調查來看，30家新型農村金融機構應急管理建設嚴重缺失，絕大多數(shù)機構未建立應急管理組織，缺少基本的應急管理制度，部分機構雖然沿用發(fā)起行的應急管理制度，但與實際脫節(jié)。如多數(shù)新型農村金融機構直接沿用了發(fā)起行的突發(fā)事件應急預案，但情景假設、預案流程、相關準備與實際不符，缺乏操作性。在過去3年中，被調查新型農村金融機構共進行應急演練36次，很少涉及信息科技。

（三）過度依賴外包潛存風險

30家被調查機構中6家機構將科技工作完全外包，23家機構部分外包，外包給發(fā)起行有12家，外包給第三方公司17家?？傮w上呈現(xiàn)過度依賴信息科技外包，無法自主進行系統(tǒng)功能拓展，制約了業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展，更主要的是外包人員管理風險、業(yè)務連續(xù)性風險、數(shù)據(jù)及客戶信息安全風險和法律風險等逐步顯現(xiàn)，這些風險不僅影響其業(yè)務發(fā)展，對保護客戶資金安全存在很大隱患。

（四）信息安全隱患比較突出

一方面新型農村金融機構信息安全整體水平落后，另一方面服務對象“三農”客戶安全意識薄弱，二者疊加效應使得信息安全風險敞口較大。一是信息安全組織架構不健全。所有機構均未建立信息安全管理部門，無人負責信息安全管理與監(jiān)督，崗位制約機制不健全，存在潛在的道德風險。二是安全管理制度未建立。信息安全管理制度未建立，少數(shù)照搬發(fā)起行，未按照自身特點和所處環(huán)境進行調整。三是信息安全基礎薄弱。所有機構均無法滿足最基本的雙人操作要求。以某村鎮(zhèn)銀行為例，該行單機版核心系統(tǒng)存放于本地，核心系統(tǒng)管理員兼任數(shù)據(jù)庫管理員、網絡管理員、安全管理員，單一操作員控制了整個業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，風險集中度高。

四、對策

（一）盡快明確兩個政策

一是完善新型農村金融機構準入政策，明確組建時信息化工作最低要求，確保開業(yè)時信息科技基本保障，推動新型農村金融機構信息化建設。二是盡快研究出臺針對新型農村金融機構信息化建設、管理和風險防范的政策、標準和規(guī)范，有計劃、有針對性的加強信息科技風險監(jiān)管，及時將監(jiān)管意見和意圖傳達到新型農村金融機構，逐步規(guī)范新型農村金融機構信息化建設和風險防范工作。

（二）協(xié)助理順兩個關系

一是建議出臺相關政策，理順新型農村金融機構與發(fā)起行的關系，明確各自在信息化建設中責任和協(xié)作流程，盡快改變發(fā)起行“又管又不管”的局面。二是新型農村金融機構“勢單力薄”，在與電力、通訊等行業(yè)聯(lián)系中明顯處于弱勢，工作很難推動。建議推動銀行業(yè)協(xié)會等部門組織新型農村金融機構共同與相關單位接觸，以提高話語權，協(xié)助逐步理順與相關單位業(yè)務協(xié)作關系。

（三）幫助建立兩類系統(tǒng)

一是隨著新型農村金融機構業(yè)務發(fā)展，其業(yè)務系統(tǒng)建設也將不斷推進。建議探索推動建立系統(tǒng)共建模式，以地域或發(fā)起行為單位，統(tǒng)一開發(fā)相關業(yè)務系統(tǒng)，然后按照開發(fā)成本和使用機構，分攤費用，不僅可以大大降低開發(fā)費用、充分體現(xiàn)系統(tǒng)開發(fā)的規(guī)模效應，也可以大大提高業(yè)務系統(tǒng)質量，推動新型農村金融機構業(yè)務發(fā)展。二是統(tǒng)計報表報送系統(tǒng)單家機構開發(fā)成本高、難度大。建議組織力量統(tǒng)一開發(fā)新型農村金融機構統(tǒng)計報表報送系統(tǒng)，在降低系統(tǒng)開發(fā)成本的同時，可以大大提高統(tǒng)計數(shù)據(jù)質量。

（四）扎實推進引導工作

監(jiān)管部門應加大對新型農村金融機構信息化建設的指導，通過會議、通報、風險提示和監(jiān)管會談等方式、加強對新型農村金融機構信息化建設指導。發(fā)起行應有計劃、分層次、分階段開展技術專題培訓，逐步提高新型農村金融機構信息科技水平。應積極搭建平臺，促進新型農村金融機構之間、與發(fā)起行之間、與信息化水平較高銀行之間、與監(jiān)管部門之間交流，通過交流認識不足，取長補短，改進工作。

[1]洪正：《新型農村金融機構改革可行嗎?——基于監(jiān)督效率視角的分析》，《經濟研究》，2011（08）.

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[3]周才云：《中國農村金融發(fā)展的困境、成因及其破解》，《技術經濟與管理研究》，2011（04）.

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[5]王新華；王海生，中國農村金融發(fā)展概況及政策建議，《上海金融》，2008（04）.