溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)視域下民間借貸風(fēng)險(xiǎn)化解對(duì)策研究

羅雅玲 陳 泓

溫州民間借貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題由來(lái)已久，首先源于我國(guó)自身的金融體制缺陷，金融領(lǐng)域高度壟斷，銀行借款門檻高，而民間資本很難進(jìn)入金融市場(chǎng)，中小企業(yè)長(zhǎng)期遭遇貸款難問(wèn)題。其次隨著金融危機(jī)的大面積爆發(fā)，國(guó)內(nèi)外原材料和勞動(dòng)力價(jià)格上漲使大批民營(yíng)企業(yè)逐漸放棄實(shí)業(yè)轉(zhuǎn)向收益更高的房地產(chǎn)以及虛擬經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化。此外，法律監(jiān)管的缺失也是風(fēng)險(xiǎn)的巨大形成原因。為此，國(guó)務(wù)院會(huì)議批準(zhǔn)設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，明確改革十二項(xiàng)任務(wù)，其中包括規(guī)范發(fā)展民間融資、發(fā)展專業(yè)資本管理機(jī)構(gòu)、深化地方金融機(jī)構(gòu)改革等，這次改革能否加強(qiáng)防范和化解溫州民間借貸風(fēng)險(xiǎn)成為萬(wàn)人期待的答案。

一、改革過(guò)程中化解借貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施

（一）改善現(xiàn)有銀行金融壟斷制度

在會(huì)議決定的主要任務(wù)中，加快現(xiàn)有金融制度銀行體系改革的項(xiàng)目占有很大的比例，分別從加快發(fā)展新型金融組織、深化地方金融機(jī)構(gòu)改革、完善地方金融管理體制等不同層次上要求打破現(xiàn)有的銀行壟斷現(xiàn)狀。

具體包括支持金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，來(lái)鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，使其進(jìn)入正軌投資領(lǐng)域。同時(shí)有利于利率市場(chǎng)化，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)作用

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)存在的依托，如果金融業(yè)單純?yōu)榱俗非罄麧?rùn)，偏離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一本質(zhì)要求，無(wú)疑會(huì)影響其發(fā)展的可持續(xù)性，因此此次溫州金融改革試點(diǎn)的目標(biāo)之一就是要使游離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“游資”和“閑錢”回歸實(shí)業(yè)，使金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本位。而實(shí)體經(jīng)濟(jì)中大部分的有效供給都是中小微型企業(yè)提供的，決定著發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)是促進(jìn)實(shí)體型中小企業(yè)健康快速發(fā)展，因此改革中為中小企業(yè)尤其是農(nóng)村企業(yè)擴(kuò)大融資渠道的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為重中之重。

加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作用尤其是村鎮(zhèn)銀行的建立有助于解決中小業(yè)融資難問(wèn)題，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸支持力度、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（三）加強(qiáng)管理，建立民間借貸服務(wù)中心

此次改革在法律制度上做出了很多創(chuàng)新，從會(huì)議決定的十二項(xiàng)主要內(nèi)容中就可以看出一些政府要采取的措施，例如：建立民間借貸服務(wù)中心，規(guī)范民間融資發(fā)展。溫州民間借貸登記服務(wù)中心，是經(jīng)市區(qū)兩級(jí)政府批準(zhǔn)，由鹿城區(qū)工商聯(lián)牽頭組建成立的一家企業(yè)化運(yùn)作的有限公司，其成立目的是進(jìn)一步規(guī)范溫州市民間借貸市場(chǎng)，積極拓展投資渠道，大力營(yíng)造規(guī)范有序的融資環(huán)境，防范和化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)民間借貸的合法、陽(yáng)光化和規(guī)范化。

二、改革在實(shí)施過(guò)程中的問(wèn)題分析

（一）民間借貸生意清淡，借貸網(wǎng)站過(guò)于形式

作為金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的配套項(xiàng)目，溫州民間借貸服務(wù)中心在2011年4月正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。在溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的規(guī)劃中，開設(shè)民間借貸中心是一個(gè)重要內(nèi)容。但是，這個(gè)應(yīng)運(yùn)而生的借貸中心卻并未像事先設(shè)想的那樣火爆。

在溫州市民間借貸中心了解到，中心的借貸期限通常為6-12個(gè)月，月息在1.2～1.5分之間，年利率通常在15%～20%之間，雖然相比當(dāng)?shù)厮牡轿宸值拿耖g借貸利率下降了很多，但反過(guò)來(lái)也表明民間借貸者對(duì)這個(gè)具有官方色彩的借貸中心并不認(rèn)可，大量的民間借貸仍然游離于中心之外。另外，通過(guò)借貸中心完成的借貸，需要向中心交納1-2個(gè)點(diǎn)的中介費(fèi)，這對(duì)于本身已是高利率的民間借貸來(lái)說(shuō)，顯然是一筆沒(méi)有必要增加的開支。過(guò)低的成交金額、偏高的借入成本，限制了其對(duì)借貸市場(chǎng)的影響。

同樣遭到質(zhì)疑的還有被視為溫州金融改革官網(wǎng)的溫州民間借貸登記服務(wù)網(wǎng)。查看官網(wǎng)，我們可以很容易地發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站保留了濃厚的官僚氣息，焦點(diǎn)新聞里的都是有關(guān)省市級(jí)官員考察的相關(guān)報(bào)道。網(wǎng)站提示的借貸風(fēng)險(xiǎn)，也都是為平臺(tái)洗去風(fēng)險(xiǎn)，如中心風(fēng)險(xiǎn)提示、登記服務(wù)聲明等，這些都在告知交易者一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)非平臺(tái)之責(zé)。所以，溫州民間借貸登記服務(wù)網(wǎng)并沒(méi)有提供實(shí)質(zhì)性的避免風(fēng)險(xiǎn)的渠道。而對(duì)于人們關(guān)心的利率問(wèn)題，網(wǎng)站首頁(yè)上只顯示著最近兩周的民間借貸對(duì)比利率和明顯滯后的央行溫州中心支行的平均利率及走勢(shì)。以指數(shù)方式呈現(xiàn)的民間借貸利率指數(shù)如何計(jì)算未公布；而央行的民間借貸利率雖然詳盡，有一年曲線圖，卻沒(méi)有與對(duì)比利率同步，明顯具有滯后性。

（二）是否擴(kuò)張了企業(yè)融資渠道，發(fā)展了實(shí)體經(jīng)濟(jì)有待檢驗(yàn)

近期我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨一定的下行壓力。在這種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀下，溫州率先實(shí)施金融綜合改革。從目前的改革情況和歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，雖然各項(xiàng)措施旨在緩解小微企業(yè)融資難的壓力，但希望在短期之內(nèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和資本規(guī)模做出大的改變是不可能的。民資進(jìn)入試水之后，一些中小企業(yè)發(fā)現(xiàn)其實(shí)自己還是找不到貸款的渠道，銀行依然是他們?nèi)谫Y的首選。

此外，金融綜合改革試點(diǎn)之后的另一個(gè)憂慮是，民間借貸合法化會(huì)不會(huì)導(dǎo)致民間資本一窩蜂地向金融方向涌去。我們?cè)鹊哪康氖窍Ｍㄟ^(guò)擴(kuò)張企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，結(jié)果到最后反而導(dǎo)致更多的多余資金流向金融業(yè)，不僅沒(méi)有解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資問(wèn)題反而加劇經(jīng)濟(jì)泡沫化。

（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遲緩

雖然改革中規(guī)定符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行，但目前為止，還沒(méi)有一家小額貸款公司成功改制為村鎮(zhèn)銀行。主要出現(xiàn)的問(wèn)題有：

1.監(jiān)管力量薄弱。村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，各村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模大小不一，業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，與此同時(shí)，我國(guó)各地縣級(jí)的銀監(jiān)辦人員少，監(jiān)管任務(wù)重，無(wú)法及時(shí)有效的對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行切實(shí)的監(jiān)管。

2.市場(chǎng)準(zhǔn)入要求過(guò)高。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)具備的條件之一是發(fā)起人或出資人至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)且必須是最大的股東或是唯一股東；境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)入股村鎮(zhèn)銀行也需要符合“財(cái)務(wù)狀況良好，最近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利”的條件。欠發(fā)達(dá)地區(qū)滿足上述要求的金融機(jī)構(gòu)很少。

3.基礎(chǔ)設(shè)施不完善，缺乏人才和技術(shù)。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中，由于資金短缺、人才稀少、技術(shù)跟不上等原因，沒(méi)有加入大小額支付、賬戶管理等系統(tǒng)，無(wú)法辦理對(duì)公業(yè)務(wù)、異地資金往來(lái)匯劃等日常結(jié)算業(yè)務(wù)。而一些大型的國(guó)有銀行經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)，在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)擁有了較好的群眾基礎(chǔ)，形成了比較穩(wěn)定的客戶群體，所以在當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，村鎮(zhèn)銀行明顯處于劣勢(shì)的地位。

三、金融改革風(fēng)險(xiǎn)化解的建議

（一）落實(shí)民間借貸服務(wù)

民間借貸本是一項(xiàng)資本市場(chǎng)化的產(chǎn)物，民間借貸服務(wù)中心雖由政府部門的相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)起，但也不能留有過(guò)濃的官方色彩，這會(huì)加劇民間資本的逆反心理。中心應(yīng)切實(shí)為企業(yè)間的融資服務(wù)，要盡可能地減少手續(xù)費(fèi)，降低融資成本。

針對(duì)社會(huì)對(duì)于溫州民間借貸登記服務(wù)網(wǎng)的種種質(zhì)疑，網(wǎng)站的管理者應(yīng)當(dāng)虛心受教。對(duì)于市場(chǎng)主體最關(guān)心的利率，網(wǎng)站應(yīng)當(dāng)縮短更新周期，盡量做到與市場(chǎng)變化保持同步；對(duì)于一些對(duì)比分析圖表，網(wǎng)站應(yīng)當(dāng)附有詳細(xì)的說(shuō)明，讓公眾看得更明白，進(jìn)而做出最有利于自身的決策。此外，溫州民間借貸登記服務(wù)網(wǎng)也可以開辟相關(guān)的交流區(qū)，社會(huì)上有什么問(wèn)題可以通過(guò)發(fā)帖的方式及時(shí)向上反映，相關(guān)的學(xué)者也可以在交流區(qū)為中小企業(yè)融資困難出謀劃策，共同化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)金融制度創(chuàng)新，服務(wù)中小企業(yè)

商業(yè)銀行在貸款上的風(fēng)險(xiǎn)偏好，決定了貸款形式的融資難以有效地滿足中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)以及長(zhǎng)期性的資金需求。因此要真正解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，除了要打破銀行壟斷體系，有必要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道，建立公正開放、立體化、多層次的資本市場(chǎng)。

筆者建議可以允許經(jīng)營(yíng)良好的中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行長(zhǎng)期次級(jí)債券來(lái)擴(kuò)充自身實(shí)力。通過(guò)發(fā)行債券一方面可以為增加中小企業(yè)的融資提供資本基礎(chǔ)，另一方面也可為中小金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于中小企業(yè)提供了制度保證。

（三）改善實(shí)業(yè)投資環(huán)境，防止資本泡沫化

合理引導(dǎo)民間資本流向的一個(gè)途徑就是“疏”，要切實(shí)改善實(shí)業(yè)投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金直接投資。加大投資體制改革的力度，加快金融業(yè)改革步伐來(lái)促進(jìn)金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增強(qiáng)民間資本投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信心，從而發(fā)揮金融業(yè)為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位、高質(zhì)量的服務(wù)作用。

建議正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，改革貸款流程、提高貸款審批效率，不斷提高金融服務(wù)水平，拓寬服務(wù)范圍。要在保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，盡量簡(jiǎn)化信貸操作程序，縮短貸款審批時(shí)間，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場(chǎng)空間。

（四）完善村鎮(zhèn)銀行體制

1.降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，加快發(fā)展速度。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)適當(dāng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的各項(xiàng)條件限制，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，允許那些財(cái)力雄厚、資信狀況良好的資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，通過(guò)這種方式來(lái)加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)。

2.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行要充分把握本地資本市場(chǎng)信息，針對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶數(shù)量多、貸款規(guī)模小等特點(diǎn)，在進(jìn)行充分市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，推出多樣化的金融產(chǎn)品，使之能夠滿足不同企業(yè)和客戶的需求。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行需要通過(guò)加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，從而擴(kuò)大金融供給規(guī)模，提升地方資本的效益空間。

3.加快人才隊(duì)伍建設(shè)，推進(jìn)技術(shù)革新。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，不僅面臨著內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)也面臨著激烈的外部競(jìng)爭(zhēng)，而唯有人才的保障是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展得以持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。一方面，村鎮(zhèn)銀行要加大對(duì)職員的培訓(xùn)力度，使得他們能夠正確處理各項(xiàng)復(fù)雜的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行要大力引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，使一些金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)能與外界有較好的聯(lián)系與溝通。

（五）建立健全民間借貸的相關(guān)法規(guī)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

及時(shí)制定相關(guān)法規(guī)，明確界定非法吸收公眾存款與民間融資的政策界限。一方面，要運(yùn)用法制手段著力打擊非法融資活動(dòng)，防止民間借貸向高利貸、非法集資等非法金融業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面，要運(yùn)用法規(guī)努力防范與化解可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)建立專門的監(jiān)管職能部門，進(jìn)一步明確民間借貸的合法經(jīng)營(yíng)地位，以保證民間借貸有合理的生存和發(fā)展空間。同時(shí)建議各地區(qū)金融監(jiān)管部門結(jié)合本地金融發(fā)展的實(shí)際，成立專門的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)，對(duì)游離于正規(guī)金融范疇外地民間資本進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

[1]黃書民，周小婷.溫州民間借貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析[J].商洛學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，（3）.

[2]胡振華，吳袁萍.村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀與發(fā)展探究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2012，（29）.

[3]宋建武，簡(jiǎn)論民間借貸的問(wèn)題與對(duì)策[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)，2011，（20）.

[4]周俊生：溫州民間借貸中心需提升競(jìng)爭(zhēng)力[J/OL]http：//www.chinareform.org.cn/Economy/finance/Practice2012—7—5.

[5]溫州與廣州的民間金融改革誰(shuí)勝誰(shuí)敗[J/OL]http：//blog.sina.com.cn/s/blog_49818dcb0102e3td.html2012—7—25.