美國社區(qū)銀行模式對中小商業(yè)銀行發(fā)展的啟示

汪衛(wèi)芳

1 美國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

“社區(qū)銀行”的概念起源于美國等一些西方金融發(fā)達(dá)國家。由于“社區(qū)”并非是一個嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域，因此，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和居民家庭提供服務(wù)的地方性的小型商業(yè)銀行都可以稱為社區(qū)銀行[1]。美國獨立社區(qū)銀行家協(xié)會（ICBA）將社區(qū)銀行定義為“在一定地區(qū)內(nèi)自主設(shè)立并獨立運營，主要為該區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)、家庭和個人客戶提供個性化金融服務(wù)、并保持長期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行”。從全世界經(jīng)濟金融發(fā)展的經(jīng)驗來看，中小企業(yè)在推動經(jīng)濟發(fā)展和吸收就業(yè)發(fā)面發(fā)揮的作用是不可忽視的。而為中小企業(yè)融資提供全力服務(wù)的社區(qū)銀行更是金融系統(tǒng)中不可或缺的重要部分，對所在社區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展、就業(yè)創(chuàng)業(yè)和社會進(jìn)步起著不可替代的作用[2]。

目前，美國共有7000多家社區(qū)銀行，主要包括商業(yè)銀行、存款機構(gòu)、股票互助儲蓄機構(gòu)等，擁有遍布全美的50，000多個網(wǎng)點，在所有銀行中占比達(dá)到98%。在區(qū)域分布上，中北部地區(qū)占24.4%，東南部占20.2%，中西部占19.4%，西南部占16.0%,東北部占10.6%，西部占9.3%。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社區(qū)銀行金融服務(wù)內(nèi)容日趨廣泛和多元化，從最初的儲蓄貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展到如今的投資、保險、理財、信托、信貸等業(yè)務(wù)，產(chǎn)品種類豐富，應(yīng)有盡有。但最為重要、份額最大的市場還是住宅抵押、消費信貸和小企業(yè)貸款。社區(qū)銀行是美國銀行業(yè)不可或缺的重要組成部分，其資產(chǎn)規(guī)模約占全美銀行資產(chǎn)總額的百分之二十。雖然20世紀(jì)90年代以來，商業(yè)銀行的并購導(dǎo)致美國社區(qū)銀行的總數(shù)逐年減少，但新的社區(qū)銀行仍然不斷產(chǎn)生。2005年至今就有近700家新注冊銀行，所占比例一直維持在92%以上。服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)以及大力發(fā)展中小企業(yè)融資的宗旨使得社區(qū)銀行在美國金融系統(tǒng)和經(jīng)濟發(fā)展中的作用日趨重要。

2 美國社區(qū)銀行的特點

2.1 相對較小的資產(chǎn)規(guī)模

美國社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模普遍較小，資產(chǎn)額一般介于200萬到數(shù)十億美元之間。根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）2011年6月30日的數(shù)據(jù)表明，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模主要集中在10億美元以下，這類銀行的比例高達(dá)98.6%，非?？捎^。從具體數(shù)據(jù)來看，小于100萬美元的社區(qū)銀行占33.9%，100萬美元-1億美元之間的銀行數(shù)量最多，占57.2%，1億美元到10億美元的為7.5%，而資產(chǎn)在10億美元以上的為1.2%,100億美元以上的更是少之又少，僅為0.3%[2]。因此，資產(chǎn)規(guī)模小，網(wǎng)點分布廣泛是其特點之一。

2.2 靈活高效的經(jīng)營機制

社區(qū)銀行的服務(wù)宗旨是立足于本地區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)和居民的金融服務(wù)。而相對規(guī)模較小的特點也有利于他們建立靈活高效的經(jīng)營機制。同時，由于社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，機構(gòu)的組織層級結(jié)構(gòu)也就相對簡單，為相關(guān)軟信息的傳遞創(chuàng)造了有利條件，確保從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋的整個過程可以在較短的期限內(nèi)完成。而且因為社區(qū)銀行大多設(shè)立在當(dāng)?shù)?，和社區(qū)有著各種緊密的聯(lián)系，銀行業(yè)務(wù)人員對客戶的家庭情況、品格特征、可支配收入和企業(yè)具體運作情況等信息掌握得非常清楚，他們在貸款時完全可以根據(jù)實際情況及時做出正確合理的經(jīng)營決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的各種變化。

2.3 個性化的金融服務(wù)

美國社區(qū)銀行一貫強調(diào)為本區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)、居民和農(nóng)戶提供個性化的金融服務(wù)，為他們量身定制符合需求的金融產(chǎn)品。因為社區(qū)銀行基本上建立在一定的社區(qū)范圍內(nèi)，銀行的管理人員和業(yè)務(wù)人員也主要以當(dāng)?shù)匾恍┝⒅居诎l(fā)展區(qū)域經(jīng)濟和提高儲戶利益的居民構(gòu)成，他們對本區(qū)域內(nèi)的企業(yè)和個人客戶的性格特征、家庭歷史與家庭構(gòu)成、日常的開銷特征及企業(yè)運作情況等個性化因素都能夠清楚了解和掌握，克服了大銀行與小企業(yè)之間信息不對稱的難題，從而大大降低了銀行在放貸過程中由于信息不對稱所造成的道德風(fēng)險和逆向選擇問題發(fā)生的可能性。而且銀行和業(yè)務(wù)員還可以根據(jù)客戶的具體需求為他們量身定制個性化的金融產(chǎn)品，如中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、收費較低的支票和一些投資產(chǎn)品、各類房屋抵押貸款和消費者貸款產(chǎn)品，較低費用的各類信用卡和借記卡服務(wù)，以及自動提款機和全天候的電子銀行服務(wù)等，同時，美國社區(qū)銀行非常重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，追求多元化的經(jīng)營模式，積極開發(fā)信托、證券、保險和咨詢等多種新業(yè)務(wù)，以充分滿足不同客戶的多樣化需求。

2.4 求異型的發(fā)展戰(zhàn)略

面對大銀行挑戰(zhàn)和兼并熱潮的沖擊，美國社區(qū)銀行并沒有因此而退縮讓步，而是積極采取“求異型戰(zhàn)略”來發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，如在目標(biāo)客戶的選擇、主要業(yè)務(wù)區(qū)域的確定、主要業(yè)務(wù)品種的投放上努力與大銀行形成互補，有效規(guī)避了競爭和市場準(zhǔn)入的障礙，形成了自身的特色和優(yōu)勢[3]。一直以來，美國社區(qū)銀行能夠準(zhǔn)確定位，并制定正確有效的市場細(xì)分和定位戰(zhàn)略。這些銀行將社區(qū)作為自身的主要競爭區(qū)域，立足于服務(wù)地方經(jīng)濟；將社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)、居民及農(nóng)場主作為服務(wù)的主要對象；針對社區(qū)內(nèi)的客戶提供個性化服務(wù)，即便是在金融危機中也具有優(yōu)秀的表現(xiàn)，甚至優(yōu)于大銀行。美國獨立社區(qū)銀行家協(xié)會曾在2009年3月對全美的743家社區(qū)銀行開展調(diào)研活動，調(diào)研報告顯示55%的社區(qū)銀行由于大銀行客戶轉(zhuǎn)移而新增了存款，只有17%的銀行出現(xiàn)客戶提取存款而導(dǎo)致存款下降。在接受調(diào)查的社區(qū)銀行中，近60%的社區(qū)銀行在2008年的第三和第四季度新增個人客戶的數(shù)量超過該年度的前六個月，47%的社區(qū)銀行新增公司客戶的數(shù)量也有了明顯的上升。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)40%的社區(qū)銀行放貸數(shù)量較上一年繼續(xù)增加，只有11%的社區(qū)銀行放貸能力受到了此次金融危機的沖擊。調(diào)研報告最后還指出，從總體上看，相對于大銀行來說，此次金融危機中社區(qū)銀行在新增存款、開拓新客戶、市場定位和保持財務(wù)穩(wěn)健方面的能力反而大為提升?！扒螽愋桶l(fā)展戰(zhàn)略”使社區(qū)銀行有效彌補了自身在資金實力、業(yè)務(wù)種類等方面的劣勢，在激烈的市場競爭中獲得了一席之地，并不斷形成特色化的經(jīng)營模式。

2.5 關(guān)系型的信貸業(yè)務(wù)

關(guān)系型貸款是指銀行通過和借款企業(yè)長期多種渠道的接觸，積累了大量和企業(yè)及企業(yè)業(yè)主相關(guān)的私有信息，并主要依據(jù)這些私有信息而發(fā)放的貸款[4]。關(guān)系型貸款是社區(qū)銀行的核心業(yè)務(wù)，也是其區(qū)別于大銀行的主要特點之一。社區(qū)銀行關(guān)系型貸款的主要特征是：第一，客戶及相關(guān)信息的收集基于長期的銀企關(guān)系；第二，銀行不僅收集財務(wù)報表等各類公開信息，還收集不易量化和傳遞的意會信息；第三，銀行不僅通過給借款企業(yè)提供的多種金融服務(wù)來獲取相關(guān)的信息，還通過與借款企業(yè)所在社區(qū)相關(guān)主體的交往來收集信息。社區(qū)銀行就是憑借著這樣的地區(qū)優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、人脈優(yōu)勢、經(jīng)營方式優(yōu)勢等為區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)、居民和農(nóng)場主發(fā)放相應(yīng)的貸款，并和客戶建立長期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，既滿足了客戶的金融需求也為自身的可持續(xù)發(fā)展明確了方向，和大銀行較好地實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同促進(jìn)國家和地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

3 美國社區(qū)銀行與中小企業(yè)融資

美國的中小企業(yè)在美國經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，它們是創(chuàng)造就業(yè)機會和維持經(jīng)濟繁榮的核心力量。據(jù)美國小企業(yè)管理局（Small Business Administration）公布數(shù)據(jù)，美國99%以上的雇主屬于規(guī)模500人及以下的小企業(yè)。美國聯(lián)邦儲備委員會的數(shù)據(jù)也表明，中小企業(yè)大約為50%的美國人口提供了就業(yè)崗位，占到了新增崗位總量的60%。創(chuàng)立時間不到兩年的新企業(yè)尤為重要，在過去的20年中，即使受危機影響雇傭率下降10%的背景下，這些新興的企業(yè)仍然提供了全部就業(yè)近四分之一的崗位[6]。

美國社區(qū)銀行是中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的最主要來源。雖然社區(qū)銀行資產(chǎn)僅為美國銀行業(yè)的23%，但資產(chǎn)小于10億的社區(qū)銀行對中小企業(yè)發(fā)放的貸款比例卻占到了全部貸款的58%。美國聯(lián)邦存款公司（FDIC）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，美國社區(qū)銀行在服務(wù)小企業(yè)方面發(fā)揮了獨特的作用。按照通常的劃分標(biāo)準(zhǔn)，單筆金額在100萬美元以上的工商業(yè)貸款稱為大企業(yè)貸款，100萬美元及其以下的貸款稱為小企業(yè)貸款。到2010年6月底，總資產(chǎn)低于1億美元的6129家社區(qū)銀行共發(fā)放近200億美元的小企業(yè)貸款，占到了美國全部小企業(yè)貸款額的35%，而大企業(yè)貸款僅占到全部銀行貸款的4%，此外，單筆金額10萬美元及以下的小額貸款中，社區(qū)銀行所占的比重更高，占到了近40%。美國獨立社區(qū)銀行家協(xié)會援引“美國小企業(yè)管理局咨詢辦公室”的數(shù)據(jù)表明，到2008年底，社區(qū)銀行提供了全部100萬美元以下的小企業(yè)貸款量的百分之三十五（ICBA，2009），而小于等于10萬美元的小企業(yè)貸款總額的一半是由社區(qū)銀行提供的[6]。此外，社區(qū)銀行在更小額的農(nóng)場貸款中所占的比重更高，在小于或等于10萬美元的貸款中，社區(qū)銀行的貸款占到農(nóng)場房地產(chǎn)貸款和經(jīng)營貸款的80%以上。

同時，由于大多數(shù)社區(qū)銀行本身也屬于小企業(yè)范疇，他們更能了解小企業(yè)發(fā)展過程中的困難和企業(yè)主的真正需求，設(shè)身處地為中小企業(yè)主和農(nóng)場主考慮，切實解決他們的資金需求和金融服務(wù)需求，發(fā)揮經(jīng)濟發(fā)展助推器的作用。

4 對我國中小銀行發(fā)展的啟示

（1）明確市場定位，立足地方經(jīng)濟

中小企業(yè)要借鑒美國社區(qū)銀行的經(jīng)驗，明確自身的市場定位。我國的中小商業(yè)銀行由于發(fā)展歷史不長，在資金實力、專業(yè)人才、市場份額、產(chǎn)品種類等方面都不如大銀行,還處于一種相對弱勢狀態(tài)。因此，中小銀行必須認(rèn)清自身發(fā)展條件，通過市場定位來確立自身獨特的地位,創(chuàng)造出具有特殊性的金融服務(wù)。其次，我國的中小銀行必須通過正確的市場分析,辨清自己在市場競爭中所處的地位,充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位，借鑒美國社區(qū)銀行的“求異型戰(zhàn)略”模式，立足當(dāng)?shù)?，服?wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，揚長避短,與大銀行形成互補之勢，從而獲得競爭中的優(yōu)勢。

（2）專注中小企業(yè)，破解融資難瓶頸

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國中小企業(yè)也蓬勃發(fā)展，日益成為市場經(jīng)濟的主體，在促進(jìn)經(jīng)濟社會發(fā)展、吸納就業(yè)、增加財政收入、擴大對外開放和保持社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。目前，全國工商注冊登記的中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。但是中小企業(yè)融資難問題一直是困擾企業(yè)健康快速發(fā)展的根本性問題。調(diào)查數(shù)據(jù)表明：全國80%的中小企業(yè)存在融資難問題，12%的企業(yè)處于嚴(yán)重短缺狀態(tài)，甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂、進(jìn)而破產(chǎn)或倒閉現(xiàn)象，影響了我國經(jīng)濟發(fā)展速度和社會穩(wěn)定。

從社區(qū)銀行的經(jīng)驗可以得出，中小銀行應(yīng)該成為中小企業(yè)融資的堅強后盾。充分發(fā)揮自身“地緣、信息、人脈、經(jīng)營方式”等優(yōu)勢，發(fā)展關(guān)系型貸款業(yè)務(wù)，在不斷完善制度管理的基礎(chǔ)上，致力于為中小企業(yè)發(fā)展提供強有力的資金保障，和企業(yè)一起實現(xiàn)“雙贏”、“雙活”。

（3）追求多元化發(fā)展，個性化服務(wù)

多元化發(fā)展是指中小銀行要超越傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限和單一服務(wù)產(chǎn)品種類，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新活動，為客戶提供銀行、證券、保險及信托等全部或其中幾種服務(wù)；在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，通過創(chuàng)新實現(xiàn)銀行信貸、投資和中間業(yè)務(wù)等產(chǎn)品服務(wù)的多樣化以及每種服務(wù)內(nèi)部的種類細(xì)分。多元化經(jīng)營能夠降低中小銀行經(jīng)營成本，帶來明顯的經(jīng)濟收益，也是中小銀行提高盈利的重要手段。

中小銀行把中小企業(yè)作為自己服務(wù)的主要對象，而中小企業(yè)涉及的行業(yè)十分廣泛，經(jīng)營模式也千差萬別，不同行業(yè)、不同類型的企業(yè)對金融服務(wù)產(chǎn)品的需求也存在著較大差異，傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)模式已經(jīng)不能滿足當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展形勢下眾多中小企業(yè)的融資需求。因此，要解決中小企業(yè)融資難的問題，中小銀行必須不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)的實際金融需求，開發(fā)出與之相適合的金融服務(wù)產(chǎn)品，對融資期限、還款方式、擔(dān)保條件等要素進(jìn)行改造，提高產(chǎn)品的適應(yīng)性，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為中小企業(yè)量身定制金融服務(wù)產(chǎn)品，才能最大限度地滿足中小企業(yè)的融資需求。

（4）重視人才培養(yǎng)，提升服務(wù)質(zhì)量

一直以來，我國的中小銀行由于起步晚，發(fā)展歷史短，從業(yè)人員的素質(zhì)普遍較低，產(chǎn)品技術(shù)陳舊，知識結(jié)構(gòu)失衡和高水平人才匱乏等因素的影響，很難適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)快速發(fā)展要求和客戶對不同金融產(chǎn)品服務(wù)的需求。特別是近年來隨著銀行競爭日趨激烈和金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展以及一些銀行跨區(qū)域經(jīng)營的不斷推進(jìn),中小商業(yè)銀行人才不足的壓力也越來越明顯。如多元化發(fā)展要求的投資銀行、資金交易等一些新型業(yè)務(wù)由于缺乏專業(yè)人才,業(yè)務(wù)發(fā)展較慢,競爭力不強，而人才儲備的不足尤其是管理人員的缺乏,也約束了中小銀行的發(fā)展。此外，部分中小銀行的人事決策、信貸決策及其他的管理決策隨意性較大，加之經(jīng)營管理上的粗放、不規(guī)范，很難提高銀行的實際效益，也容易造成專業(yè)人才的流失和隊伍建設(shè)的不穩(wěn)定[7]。

[1]趙世勇，香伶.美國社區(qū)銀行的優(yōu)勢與績效[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2010(6）.

[2]龍超，鄧琨.中小企業(yè)融資與社區(qū)銀行發(fā)展－美國社區(qū)銀行發(fā)展的啟示[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2011,(8).

[3]馮靜生.美國社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗及啟示[J].中國發(fā)展觀察，2007,(9).

[4]Sherrill Shaffer.Financial Performance of Small Business Loans:Indi?rect Evidence[C].CAMA Working Paper Series,2008.

[5]John Haltiwanger,Ron S.Jarmin,Javier Miranda.Who Creates Jobs?Small vs.Largevs.Young[C].Working Paper,February 2010.

[6]晏露蓉,林曉甫.中國社區(qū)銀行的市場需求和發(fā)展可能分析[J].金融研究，2003,(10).

[7]汪衛(wèi)芳.浙江地方中小銀行的發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟導(dǎo)刊,2011,(5).