由資產(chǎn)評估引發(fā)的對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的思考

■唐玉等 劉立軍

筆者從事資產(chǎn)評估工作多年，從所從事的評估業(yè)務(wù)的范圍來看，主要是企業(yè)的股份制改造、破產(chǎn)清算、抵押貸款、中外合資、出資注冊等經(jīng)濟(jì)行為；從評估業(yè)務(wù)的分布來看，主要是保定市及23個(gè)縣市區(qū)。筆者所在公司作為河北省農(nóng)村信用合作社合作評估機(jī)構(gòu)，已為聯(lián)社評估抵押貸款項(xiàng)目千余項(xiàng)，一般抵押物都是個(gè)體工商戶的固定資產(chǎn)和土地使用權(quán)。而作為農(nóng)村信用合作社應(yīng)面對的主體——農(nóng)民戶本身，委估資產(chǎn)案例接近于零。出現(xiàn)這種問題的癥結(jié)在哪里呢？下面從農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的角度談一下自己淺顯的看法。

一、我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題

（一）金融生態(tài)環(huán)境含義

金融生態(tài)是一個(gè)仿生概念。在國內(nèi)，周小川博士（2004）最早將生態(tài)學(xué)概念系統(tǒng)地引申到金融學(xué)領(lǐng)域。《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價(jià)》(2005）一書中，把金融生態(tài)定義為由金融主體及其賴以存在和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成，兩者之間是彼此依存、相互影響、共同發(fā)展的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。金融主體指金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的生產(chǎn)者；金融生態(tài)環(huán)境則是指由居民、企業(yè)、政府和國外等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體，以及金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。本文的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是從內(nèi)生環(huán)境和外生環(huán)境兩個(gè)層面來理解的。農(nóng)村金融生態(tài)的內(nèi)生環(huán)境是指在農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)部由農(nóng)村居民、農(nóng)村企業(yè)和基層政府等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體，與以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為代表的金融主體之間相互聯(lián)系、相互影響的關(guān)系、機(jī)制和環(huán)境；外生環(huán)境則是指農(nóng)村金融的消費(fèi)群體和金融主體生成、運(yùn)行和發(fā)展所依賴的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、文化習(xí)俗等外部的體制、制度和環(huán)境。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)內(nèi)生環(huán)境存在的問題

金融的本質(zhì)就是資金從供給方流向需求方，因此農(nóng)村金融生態(tài)內(nèi)生環(huán)境的核心就是農(nóng)村金融主體和消費(fèi)群體之間的資金流動(dòng)關(guān)系，即農(nóng)村金融消費(fèi)的供需狀況。目前我國在這方面存在的最大問題是農(nóng)村金融消費(fèi)的供需不平衡。

首先表現(xiàn)為金融消費(fèi)“量”上的不平衡。農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象嚴(yán)重，主要是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸差較大和長期以來農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸”，致使大量資金被轉(zhuǎn)存到中央銀行，流出農(nóng)村。其次還表現(xiàn)為金融消費(fèi)“質(zhì)”上的不平衡。農(nóng)村金融服務(wù)（即資金流動(dòng)的載體）不充分，不能滿足其服務(wù)需求。我國農(nóng)村居民是一個(gè)龐大的消費(fèi)群體，其金融服務(wù)的需求旺盛。然而，農(nóng)村的金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)偏少，面對龐大消費(fèi)群體，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)外生環(huán)境存在的問題

從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平、社會(huì)信用體系、金融運(yùn)行獨(dú)立性、法治、文化等外生層面來看，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境比較脆弱，存在的問題如下：

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力和人均收入水平低。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境作為金融生態(tài)的外生環(huán)境之一，其發(fā)展水平是影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)性因素。雖然近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好，但是和城市比起來，農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力還處于較低的水平。

2.農(nóng)村社會(huì)信用體系薄弱。信用是指交易主體具有償債意愿和能力。它包括人格信用和財(cái)產(chǎn)信用兩個(gè)要素?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用是金融的核心。農(nóng)村社會(huì)信用體系是農(nóng)村金融生態(tài)重要的外生環(huán)境。目前，我國農(nóng)村社會(huì)信用體系薄弱，存在著一系列的風(fēng)險(xiǎn)。在人格信用方面，存在債務(wù)人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，在財(cái)產(chǎn)信用方面，則存在難以提供貸款抵押物等現(xiàn)象。

3.農(nóng)村金融運(yùn)行獨(dú)立性差。金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行環(huán)境是金融生態(tài)的外生環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)行是金融生態(tài)有效循環(huán)的表現(xiàn)之一。只有金融獨(dú)立運(yùn)行，才能真實(shí)地反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)。我國農(nóng)村金融運(yùn)行獨(dú)立性差，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行受到行政力量的干預(yù)較多。例如，在陜西省周至縣2004年度的農(nóng)村信用社不良貸款中，行政貸款就占了36%。

4.農(nóng)村金融法制缺失。法制環(huán)境也是金融生態(tài)重要的外生環(huán)境。法律以其穩(wěn)定性、長遠(yuǎn)性、有效性、規(guī)范性和強(qiáng)制性在金融生態(tài)環(huán)境中起到了巨大的影響。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融法制體系缺失。關(guān)于農(nóng)村金融的法律幾乎是一片空白，沒有專門針對農(nóng)村政策性、合作性以及非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)的建立、運(yùn)行和發(fā)展的法律；同時(shí)執(zhí)法程序不規(guī)范，打擊農(nóng)村金融非法活動(dòng)力度小，農(nóng)村金融市場秩序較為混亂。

5.農(nóng)村文化習(xí)俗保守。文化（歷史、傳統(tǒng)、習(xí)俗、倫理規(guī)范、道德習(xí)慣等）作為非制度性的外生環(huán)境，也在一定程度上影響著金融生態(tài)。我國農(nóng)村的文化習(xí)俗大體上是偏向于保守的。多數(shù)居民認(rèn)為，消費(fèi)應(yīng)該有節(jié)制，“量入為出”，甚至有些偏激地認(rèn)為“大進(jìn)小出”更好；農(nóng)村居民對理財(cái)?shù)挠^念普遍停留在儲(chǔ)蓄階段，一般不愿意借錢，認(rèn)為這是貧窮的表現(xiàn)，即使需要借錢，借貸行為也多發(fā)生在親友間，對正規(guī)的現(xiàn)代金融的接納程度不高。

二、 我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題的原因分析

我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境從總體上來說是比較脆弱的，造成上述問題的原因是多方面的，而且是非常復(fù)雜的。這些原因并非獨(dú)立存在，而是相互交織在一起，共同作用，共同影響著農(nóng)村金融生態(tài)的內(nèi)生環(huán)境和外生環(huán)境。

（一）金融機(jī)構(gòu)逐利天性，政府宏觀調(diào)控不力

任何“經(jīng)濟(jì)人”都追求效益最大化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不例外，逐利乃天性使然。一方面因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，金融需求沒有城市旺盛，而且農(nóng)村居民貸款需求呈現(xiàn)出小額性、分散性的特點(diǎn)；另一方面也因?yàn)檗r(nóng)村企業(yè)多數(shù)資產(chǎn)狀況不良、管理不善，造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放款交易成本高，利潤空間小，進(jìn)而造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“惜貸”現(xiàn)象，甚至是壓縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，集中向縣以及縣以上發(fā)展，最后就表現(xiàn)為農(nóng)村金融消費(fèi)供需不平衡。在供需不平衡的情況下，若政府能夠介入，憑借宏觀調(diào)控等手段，可以在一定程度上彌補(bǔ)市場的缺陷。我國政府目前雖然采取了一些措施，例如放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻，初步打破了“只存不貸”等行為，但宏觀調(diào)控力度仍然不夠，致使市場缺陷暴露，得不到很好的彌補(bǔ)。

（二）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程緩慢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱

經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)則是農(nóng)業(yè)。我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，尤其是作為外生環(huán)境的經(jīng)濟(jì)環(huán)境表現(xiàn)脆弱的深層次原因就在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程緩慢。由于農(nóng)業(yè)具有天生的弱質(zhì)性，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在一定程度上受到自然條件的影響，具有不穩(wěn)定性。同時(shí)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平又不高，大部分農(nóng)業(yè)水利工程設(shè)施年久失修，功能老化，農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力并不強(qiáng)。雖然目前我國農(nóng)村大部分地區(qū)己經(jīng)開始推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械化，但是機(jī)械化程度并不高，并且我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和信息化不發(fā)達(dá)，這些造成了我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平落后，現(xiàn)代化進(jìn)程緩慢，進(jìn)而造成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，影響到了農(nóng)村金融生態(tài)外生環(huán)境。

（三）忽視城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，照搬城市信用體系

由于歷史原因，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)二元性的特點(diǎn)，當(dāng)然，金融發(fā)展格局也不例外。我國農(nóng)村和城市金融各自發(fā)展，并且農(nóng)村金融發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市水平，我們在對農(nóng)村金融體系的建設(shè)中，忽視了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，把城市金融發(fā)展那一套照搬到了農(nóng)村。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立運(yùn)營和管理都是按照城市金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來制定的。

以外生環(huán)境之一的信用體系為例來說明?，F(xiàn)在的城市的信用體系是一種縱向的微觀分散體系。例如，評價(jià)某個(gè)人的信用可以從房產(chǎn)局、工商局、稅務(wù)局、銀行等機(jī)構(gòu)的資料中得出。這在城市是很方便的，因?yàn)樵诔鞘?，一般都?huì)有自己的住房，一般都有經(jīng)濟(jì)收入，會(huì)與稅務(wù)局、銀行等打交道。而在農(nóng)村，居民雖然有住房，但我國《擔(dān)保法》明確規(guī)定，“關(guān)于農(nóng)村企業(yè)的土地使用權(quán)不能夠單獨(dú)作為抵押，宅基地、自留地、自留山都不可以作為抵押”。也就是說，我國現(xiàn)行的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)抵押制度與信用體系存在沖突。

（四）過分依賴政策手段改革，忽視法律手段

自1979年進(jìn)行市場化以來，農(nóng)村金融改革就被納入了日程。前前后后幾十年，我國農(nóng)村金融的生態(tài)體系一直處于改革和探索的階段，而且這些改革基本上是以政策性的文件形式出臺(tái)，很少使用法律手段。這樣，既影響了農(nóng)村金融生態(tài)的內(nèi)生環(huán)境，也影響了外生環(huán)境。過分依賴政策性手段進(jìn)行改革，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)受到行政力量的干預(yù)較大，金融運(yùn)行獨(dú)立性環(huán)境差。單單是農(nóng)村信用合作社就曾幾易其主，功能和角色一直難以準(zhǔn)確定位。而且我們知道政策手段具有隨意性、不穩(wěn)定性和不連貫性，過分依賴政策性手段，忽視法律手段對保證金融安全的基礎(chǔ)性作用，導(dǎo)致了農(nóng)村金融生態(tài)外部環(huán)境之一的法治環(huán)境空白。

（五）傳統(tǒng)的小農(nóng)思想的局限

我們知道，文化環(huán)境是金融生態(tài)的外生環(huán)境。在我國農(nóng)村，造成文化保守的原因主要是傳統(tǒng)的“小農(nóng)思想”的局限，我國農(nóng)村長期處在自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致農(nóng)村文化傳統(tǒng)比較保守。

三、優(yōu)化我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施

目前我國農(nóng)村金融生態(tài)的內(nèi)生環(huán)境和外生環(huán)境都很脆弱，嚴(yán)重影響和制約了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。所以，優(yōu)化我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，對于建立和健全農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)的支持作用以及對于建設(shè)我國社會(huì)主義新農(nóng)村有重大意義。

（一）增加農(nóng)村金融供給，加大政府宏觀調(diào)控

通過加大政府宏觀調(diào)控力度，例如采取降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻以及擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的利潤空間等手段，鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，增加農(nóng)村的金融供給，緩解農(nóng)村金融消費(fèi)的供需不平衡狀況，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的內(nèi)生環(huán)境。

（二）加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平

要徹底改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外生環(huán)境就必須大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平。農(nóng)業(yè)具有天生的弱質(zhì)性，具有易受自然影響、高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益等特點(diǎn)。因此，應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)的投入，改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的面貌，著重發(fā)展高產(chǎn)值、高效益、高附加值的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。依目前的情況看，我們應(yīng)該深度推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械化。一方面要引進(jìn)技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)機(jī)械的技術(shù)含量，更多的代替人工勞動(dòng)；另一方面，要把機(jī)械推向田間地頭，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)民使用新技術(shù)。同時(shí)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。應(yīng)盡量加長農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的環(huán)節(jié)，打造從“田園到飯桌”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，改變傳統(tǒng)粗放型的經(jīng)營方式，提倡集約化經(jīng)營，講求規(guī)模效益。因地制宜，大力發(fā)展區(qū)域性的特色產(chǎn)業(yè)。另外，要特別注意現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信息化生產(chǎn)。

（三）正視二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，重建適合農(nóng)村的信用體系

在此，筆者仍以信用體系為例，提出重建我國農(nóng)村信用體系的建議。我國的農(nóng)村信用體系應(yīng)是橫向的微觀集中體系。因?yàn)?，農(nóng)村居民之間的親情、鄉(xiāng)情是橫向聯(lián)系的。一般情況下，我們可以從左鄰右舍以及親朋好友的關(guān)系中得到某個(gè)居民的信用情況。一個(gè)自然村就是一個(gè)小的信用體系范圍，在這個(gè)村內(nèi)，村民之間的信用狀況是比較容易得到的。鑒于此，若能設(shè)計(jì)出一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的信用體系，必將會(huì)有助于農(nóng)村金融體系的完善，有助于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化。亦或可以借鑒小額貸款組織的做法。把農(nóng)村居民分成小組，采用小組聯(lián)保貸款的方式，若組內(nèi)有人還不了貸款，則其他組員的貸款額度將要被削減，惡意不還款的人將被小組除名。農(nóng)村居民一般比較看重個(gè)人誠信，而且，互相之間比較了解，認(rèn)同親情、鄉(xiāng)情，在自我約束和相互監(jiān)督下，會(huì)按義務(wù)還款。

除了重建農(nóng)村信用體系外，改革農(nóng)村的財(cái)產(chǎn)制度也是非常重要和必要的。國際經(jīng)驗(yàn)表明，完善的財(cái)產(chǎn)制度特別是財(cái)產(chǎn)抵押制度是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融信用體系有效發(fā)揮作用的保障。怎樣在目前農(nóng)村上地集體所有制下，將農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用呢？筆者比較推崇王進(jìn)城（2006）的建議：一是在不改變所有制前提下，對農(nóng)村的土地使用權(quán)和建在集體土地上的房屋采取發(fā)放證書的形式，促使這些資源轉(zhuǎn)化為可流通的信用手段。二是可以建立擔(dān)保中心，集政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保、中小企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體。

相信在重建后的農(nóng)村信用體系下，再配合農(nóng)村財(cái)產(chǎn)制度改革，必將更加促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（四）逐步減少政策性干預(yù)，轉(zhuǎn)變政府職能

由于近年來的政策性改革不連續(xù)并且缺乏規(guī)范，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行缺乏獨(dú)立性。要改變這種現(xiàn)狀，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)外生的運(yùn)行環(huán)境，需要逐步減少政策性干預(yù)，轉(zhuǎn)變政府職能，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的獨(dú)立性。一是要逐步減少政策性文件對金融的干預(yù)，盡量采用法律等其他手段來進(jìn)行改革。二要著力促進(jìn)政府體制改革，轉(zhuǎn)變政府職能，強(qiáng)調(diào)政府對金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和間接管理作用，弱化政府對金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)經(jīng)營作用，逐步把行政勢力從金融機(jī)構(gòu)中撤出，改革行政審批制度，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對市場的能力。

（五）加快農(nóng)村金融立法，填補(bǔ)法治空白

中國農(nóng)村金融發(fā)展具有整體脆弱性和地區(qū)不平衡性，在農(nóng)村金融立法方面，應(yīng)該始終堅(jiān)持循序漸進(jìn)、平穩(wěn)推進(jìn)原則。當(dāng)前，最重要的是做好以下三方面工作。

1.制定有關(guān)農(nóng)業(yè)投資的法律

在農(nóng)業(yè)投資來源中，中央和地方財(cái)政對農(nóng)業(yè)的支出占了很大比重。但由于這種投入屬于政策性的投入，帶有很大的隨意性和不確定性。而農(nóng)業(yè)的天生弱質(zhì)性需要政府政策的持續(xù)支持。若建立了農(nóng)業(yè)投資法，可以將中央和地方財(cái)政對農(nóng)業(yè)的支持以法律的形式固定下來，例如可以規(guī)定每年各級(jí)政府對農(nóng)業(yè)的投入應(yīng)占各級(jí)財(cái)政支出的比例，在遇到災(zāi)情年份，還可以適當(dāng)增加比例。運(yùn)用法律的強(qiáng)制性保護(hù)政府對農(nóng)業(yè)的投入，緩解農(nóng)村金融需求緊張的局面。

另外，應(yīng)將對政策性金融機(jī)構(gòu)的管理也納入到農(nóng)業(yè)投資法中，明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能和作用，剝離商業(yè)性和合作性金融承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)。

2.制定有關(guān)農(nóng)村合作金融的法律

從我國提出對農(nóng)村信用社改革至今，尚未有一部規(guī)范農(nóng)村信用合作社的成立、運(yùn)營、管理的法律。這使得我國農(nóng)村信用社改革一直是“下級(jí)試點(diǎn)——上級(jí)推廣”的外部改革模式，不能從內(nèi)在的邏輯方面進(jìn)行改革，況且這樣的政策性改革帶有很大的隨意性與盲目性，不利于我國信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，成功的農(nóng)村合作金融改革都離不開法律的指導(dǎo)和規(guī)范。例如，日本的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》和《農(nóng)林中央級(jí)庫法》是日本農(nóng)村合作金融的指導(dǎo)法律，再比如印度，制定了《國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行法》，為農(nóng)村銀行發(fā)展提供了規(guī)范。

我國應(yīng)盡快制定農(nóng)村合作金融法，為農(nóng)村合作金融的發(fā)展提供法律保障。法律制定中，應(yīng)明確農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)界定、融資渠道、經(jīng)營方式、管理方式、職能結(jié)構(gòu)等，維護(hù)真正意義的合作，保證參加人的權(quán)利，體現(xiàn)合作互助的原則。同時(shí)應(yīng)對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠利率政策施以法律保護(hù)，另外，也應(yīng)該對農(nóng)村金融的組織形式、運(yùn)營目標(biāo)、參加人之間的權(quán)利義務(wù)等做出明確規(guī)定，使農(nóng)村合作金融向著規(guī)范化、法制化的道路發(fā)展。

3.制定有關(guān)農(nóng)村民間金融的法律

農(nóng)村民間金融一直處于壓抑狀態(tài)，但是這并不表示它不存在，或不適合于農(nóng)村，實(shí)際上，依照我國目前農(nóng)村金融發(fā)展不充分的狀況，應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間金融，發(fā)展各種農(nóng)村小額信貸。所以應(yīng)該加快立法進(jìn)程，把各種民間金融機(jī)構(gòu)納入到依法治理和引導(dǎo)的軌道中。

（六）變革農(nóng)村金融文化環(huán)境

文化習(xí)俗天生具有傳統(tǒng)性和頑固性。各種外部環(huán)境可以在短時(shí)間內(nèi)通過有效的手段加以改革，而文化習(xí)俗不可能在一朝一夕內(nèi)改變。由此，消除農(nóng)村文化中對金融發(fā)展的制約因素，需要長期的努力。

首先應(yīng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)在農(nóng)村的宣傳力度。例如在農(nóng)村大力推廣銀行卡、汽車消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)。其次，大力在農(nóng)村宣傳金融基本知識(shí)，培育農(nóng)民的金融文化水平，在農(nóng)村形成良好的金融文化氣氛。再次，優(yōu)化農(nóng)村樸素的誠信文化。改革其中一些不適合現(xiàn)代金融的部分，例如“父債子還”等觀念并不完全適合現(xiàn)代金融。

四、結(jié)語

總之，在分析了各種影響農(nóng)村金融生態(tài)內(nèi)生環(huán)境和外生環(huán)境的原因的基礎(chǔ)上，筆者得出優(yōu)化我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施，即增加農(nóng)村金融供給，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，重建農(nóng)村信用體系，轉(zhuǎn)變政府職能，制定農(nóng)村金融法律，變革農(nóng)村文化環(huán)境等等。相信通過優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，將會(huì)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮農(nóng)村金融對“三農(nóng)”的支持作用，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。