有舍有得 立足服務——江蘇省興化市供銷合作社開展農村金融服務實踐的調研

文/顧為泰 倪為榮 戈 揚

近年來，江蘇省興化市供銷合作社主動參與農村金融改革，積極開展農村金融服務，及時組建了興化市銀橋信用擔保有限公司和興化市百發(fā)小額貸款有限公司，為全市農副產品加工企業(yè)、農民種養(yǎng)戶和其他中小企業(yè)提供擔保及貸款服務。擔保公司自2006年成立至2012年6月底，累計擔保金額已超過26.3億元。其中，涉農擔保15億元。小貸公司自2011年7月成立至2012年7月底，已累計發(fā)放小額貸款2.93億元，有效解決了區(qū)域內農副產品加工企業(yè)、專業(yè)合作社、其他中小微企業(yè)和種養(yǎng)大戶的融資困難。

主要做法

第一，確定服務宗旨。供銷合作社是為農服務的合作經(jīng)濟組織，開展農村金融服務的根本目的是為農村發(fā)展、農民創(chuàng)業(yè)、農業(yè)現(xiàn)代化提供金融支持，而不完全是追求資本利益的最大化。因此，從組建擔保公司開始，江蘇省興化市供銷合作社就明確 “有舍有得，立足服務”的宗旨。一是全面調查。發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，及時組織力量對全市200多家專業(yè)合作社，近千戶種養(yǎng)大戶和2000多家中小企業(yè)的生產經(jīng)營和資金需求等情況進行調查研究，建立客戶檔案。二是快捷服務。對市場前景好、對農民增收作用明顯的項目，特別是農產品種養(yǎng)加工經(jīng)營項目，主動聯(lián)系銀行，快捷為其擔保。對農民創(chuàng)業(yè)的小額貸款需求，簡化程序，當天辦結。三是低手續(xù)費和利率，對涉農擔保只按月?lián)ＹM1‰—1.5‰收取。由于供銷合作社擔保公司規(guī)模大、運作規(guī)范，銀行對其擔保的貸款利率愿意作適當下浮，因此，通過供銷合作社擔保公司擔保的貸款，不僅沒有增加農民貸款利息的支出，反而降低了他們的融資成本。對涉農小額貸款以不高于同期類貸款農村合作銀行的實際貸款成本為上限。對10萬元以下的農戶小額貸款利率，再按8折計算。

第二，規(guī)范經(jīng)營管理。一是健全工作制度。制定和完善公司章程和各項制度，明確工作職責，建立收益分配機制，實行考核獎懲措施。將擔保和小額貸款工作流程制成圖表發(fā)放到工作人員手中，按圖作業(yè)，確保不出偏差。二是積極參與省再擔保公司的組建，努力分擔擔保風險。三是提高人員素質。聘請金融部門專家培訓員工，積極參加省政府金融辦和省再擔保公司組織的學習，嚴格執(zhí)行上級的各項要求。四是組建會辦小組。堅持走訪調查、審核會辦制度，終身責任到人。會辦小組成員對擔保和小額貸款事宜，民主決策，實行一票否決制。

第三，靈活開拓業(yè)務。堅持 “誠信、服務、穩(wěn)健、雙贏”的經(jīng)營理念，采取靈活的經(jīng)營方式，努力把擔保公司辦成銀行化險的伙伴、企業(yè)融資的盟友、助農增收的平臺，把小額貸款公司辦成農民自己的小銀行。一是對企業(yè)貸款數(shù)額較大的實行標的物 （倉單）質押。二是對農副產品收購加工企業(yè) （糧食、棉花、油料等）需要貸款的，銀行與擔保公司聯(lián)合調研評審、確認后，企業(yè)準備10%的自有收購資金，并委托擔保公司代辦貨物保險。企業(yè)與銀行、擔保公司簽訂有關合同后，銀行根據(jù)擔保公司提供的收購進度序時放貸，擔保公司正式擔保。擔保后公司派監(jiān)管員24小時駐廠監(jiān)管，銀行同時派員巡查。三是對兩證 （房產證、土地證）不全的農村中小企業(yè)，實行走訪調查，會同銀行評審。雙方確認后，落實反擔保措施。提供擔保，公司派員駐企業(yè)跟蹤。四是開展企業(yè)權利質押擔保和貸款業(yè)務。對企業(yè)的股權、商標權、有價票據(jù) （包括有效應收款）進行權利質押，通過多種擔保形式為企業(yè)解決資金困難。五是對小微企業(yè)、種植、養(yǎng)殖專業(yè)戶和專業(yè)合作社的資金需要，實行信用保證，由鄉(xiāng)村干部等合適人員提供保證即可辦理擔保或小額貸款。六是開展監(jiān)管業(yè)務。受貸款銀行的委托，由擔保公司派員常駐企業(yè)，對其貸款使用情況全程監(jiān)管，公司獲得監(jiān)管費用。

經(jīng)過幾年的努力，靈活的經(jīng)營方式，使銀橋擔保公司和百發(fā)小貸公司贏得了廣泛的客源，同時也取得了銀行的信任。至目前，銀橋擔保公司已經(jīng)與泰州區(qū)域內13家銀行建立合作關系，放大倍數(shù)也由當初的1:5擴大到1:10。另外，公司已與市內108家農副產品經(jīng)營加工企業(yè)、200多家農村中小微企業(yè)和500多個種養(yǎng)農戶和專業(yè)合作社建立了信用擔保和小額貸款服務關系。由于銀橋擔保公司的優(yōu)質服務，一批農副產品生產加工企業(yè)和專業(yè)合作社種、養(yǎng)戶的規(guī)模不斷擴大，帶動農民增收的能力不斷增強。如興化市頤鶴林果蔬苗木專業(yè)合作社成立于2007年，地處江蘇省興化市陳堡鎮(zhèn)，占地 1000畝，帶動農戶108戶。專業(yè)合作社成立初期苦于資金壓力，規(guī)模一直不能擴大，供銷合作社擔保公司主動找到該合作社負責人，為其提供擔保300萬元。在這筆資金的注入下，頤鶴林果蔬苗木專業(yè)合作社得以順利擴大規(guī)模，現(xiàn)在合作社內建有150畝的陽山水蜜桃園，200畝苗木基地，200畝的鋼架大棚，一個萬只草雞養(yǎng)殖場，一個萬只白鵝養(yǎng)殖場，一個千頭豬場，一個無公害農副產品銷售中心和兩個釣魚池，成為了遠近聞名的生態(tài)農業(yè)園；又如，泰州太子乳業(yè)有限公司成立于2003年，位于江蘇省興化市永豐鎮(zhèn)。公司剛成立時只有3名股東，12頭奶牛，規(guī)模較小，但考慮到太子乳業(yè)填補了興化乳業(yè)市場的空白，又能帶動當?shù)剞r民致富，銀橋擔保公司連續(xù)幾年為其提供擔保，擔保額從起初的95萬元一直到如今的500萬元，見證著該公司的發(fā)展。現(xiàn)在太子乳業(yè)奶牛數(shù)量已由當初的12頭發(fā)展到近千頭，并且成為江蘇省學生飲用奶定點企業(yè)、泰州市農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、扶貧工作先進企業(yè)。

幾點啟示

第一，進一步解放思想、搶抓機遇，是供銷合作社開展農村金融服務的前提?；仡櫣╀N合作社的風雨歷程，凡是勇于發(fā)現(xiàn)機遇，敢于搶抓機遇的時期和地區(qū)，供銷合作社的事業(yè)就生機勃勃。供銷合作社事業(yè)的每一次跨越，無一不是思想解放、觀念更新的結果。當前，供銷合作社開展農村金融服務，面臨著不可多得的歷史機遇，系統(tǒng)上下特別是各級領導機關更要具有超前的意識和敏銳的眼光，審時度勢，采取有力措施，快速搶占這一新形勢下為農服務的制高點。

第二，市場化運行是供銷合作社開展農村金融服務的生命線。供銷合作社開展農村金融服務，決不是過去搞 “社員股金”的翻版。江蘇省興化市供銷合作社擔保公司和小貸公司的企業(yè)組織結構和股本設施以及內部運行管理制度等，從一開始就按市場化運行的要求進行科學設計，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。供銷合作社在公司中占有一定的比例股份，但不絕對控投。在公司的運行過程中，健全董事會、監(jiān)事會制度和企業(yè)內部約束激勵機制。各級機關只服務、監(jiān)管，不干預業(yè)務，完全由企業(yè)按市場化的要求規(guī)范運行。由于始終堅持市場化運行，并強化公司內部的制度建設，至目前，銀橋擔保和百發(fā)小貸公司的運行質態(tài)良好，銀橋擔保公司6年來已積累準備金3000多萬元，抗風險能力大大增強。

江蘇省興化市開展農村金融的服務宗旨

全面調查

發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，及時組織力量對全市200多家專業(yè)合作社，近千戶種養(yǎng)大戶和2000多家中小企業(yè)的生產經(jīng)營和資金需求等情況進行調查研究，建立客戶檔案。

服務快捷

對市場前景好、對農民增收作用明顯的項目，特別是農產品種養(yǎng)加工經(jīng)營項目，主動聯(lián)系銀行，快捷為其擔保。對農民創(chuàng)業(yè)的小額貸款需求，簡化程序，當天辦結。

低手續(xù)費和利率

對涉農擔保只按月?lián)ＹM1‰—1.5‰收取。通過供銷合作社擔保公司擔保的貸款，不僅沒有增加農民貸款利息的支出，反而降低了融資成本。對涉農小額貸款以不高于同期類貸款農村合作銀行的實際貸款成本為上限；對10萬元以下的農戶小額貸款利率，再按8折計算。

第三，堅持服務宗旨是供銷合作社開展農村金融服務的優(yōu)勢所在。通過對興化市銀橋擔保公司和百發(fā)小貸公司的調研，筆者認為低保費、低利率的收取，不僅沒有影響公司的效益，反而獲得了高業(yè)務量的回報。單位保費和利率收取雖然低一些，卻引來了滿門顧客，公司擔保和小貸業(yè)務逐年大幅度上升，年擔保監(jiān)管額從2006年的5370萬元上升至2011年的近10億元。

第四，健全體系是供銷合作社開展農村金融服務的緊迫任務。面廣量大的鄉(xiāng)村基層金融服務空間巨大，前景廣闊。通過對江蘇省興化市供銷合作社近年來開展農村金融服務的調研，筆者感到，盡管興化市社在縣級社層面開展農村金融服務方面有了一定進展，但在廣大的農村基層，由于受政策制約和有關部門的排斥，供銷合作社領辦農民資金互助社工作一直無法開展。根據(jù)江蘇省政府蘇政95號 《江蘇省促進金融創(chuàng)新發(fā)展若干意見》精神，省政府將出臺 《江蘇省農民資金互助社管理辦法 （暫行）》，各級供銷合作社要乘此東風，主動介入，按照 《辦法》要求，牽頭領辦一批農民資金互助社，市基聯(lián)動，努力形成市縣社有擔保公司、小額貨款公司和村鎮(zhèn)銀行，基層社有農村資金互助社、專業(yè)合作社內部資金互助項目的農村金融服務新體系。