黑土地上書(shū)寫(xiě)金融傳奇

劉明笑

為推進(jìn)地方金融發(fā)展，有效整合黑龍江省地方金融資源，2009年12月25日，由黑龍江省政府牽頭，在合并重組原大慶市商銀行、齊齊哈爾市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行和七臺(tái)河市城市信用社的基礎(chǔ)上，成立了龍江銀行。在短短的兩年的時(shí)間里，龍江銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模增長(zhǎng)了近3倍，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1450億元，多項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)在當(dāng)?shù)靥幱谇傲?。在金融?jìng)爭(zhēng)白熱化的今天，能夠取得這樣的成績(jī)著實(shí)不易，龍江銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面一定有其獨(dú)到之處，帶著這個(gè)問(wèn)題，本刊記者近日對(duì)龍江銀行董事長(zhǎng)楊進(jìn)先進(jìn)行了專訪。

破繭而出：構(gòu)筑高效發(fā)展平臺(tái)

楊董事長(zhǎng)指出，龍江銀行的重組不同于大多數(shù)城商行，整合的金融機(jī)構(gòu)包括三家城商行和一家城市信用社近百家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，各家機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)體制、發(fā)展思路存在著較大的差異，并且此前各自的經(jīng)營(yíng)狀況都不錯(cuò)，因而重組過(guò)程相對(duì)復(fù)雜。在地方政府的強(qiáng)力推動(dòng)下，各家機(jī)構(gòu)從大局出發(fā)，積極配合。相關(guān)各方通力合作，開(kāi)辟綠色通道，全力支持組建工作。從2009年初決定組建到年底正式掛牌，僅用了不到一年時(shí)間便完成了定名、選舉和聘請(qǐng)高級(jí)管理人員、銀監(jiān)會(huì)審批等工作，取得了籌備時(shí)間短，審批速度快，資產(chǎn)質(zhì)量好的成績(jī)。

優(yōu)化股本結(jié)構(gòu)

龍江銀行以資本為紐帶，努力優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，引入了黑龍江省大正投資集團(tuán)、中糧集團(tuán)、黑龍江北大荒集團(tuán)、上海（上實(shí)）集團(tuán)、上海國(guó)際集團(tuán)等國(guó)內(nèi)一流的戰(zhàn)略投資者，壯大了資本實(shí)力。同時(shí)，建立長(zhǎng)效資本補(bǔ)充機(jī)制，加強(qiáng)自身積累，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，完善內(nèi)部資本金補(bǔ)充機(jī)制，啟動(dòng)資本化運(yùn)作計(jì)劃，加快推進(jìn)上市融資進(jìn)程。

搭建科學(xué)高效的組織架構(gòu)

依照《公司法》和《商業(yè)銀行公司治理指引》，龍江銀行迅速搭建起“三會(huì)一層”的組織架構(gòu)，“三會(huì)一層”相互制衡、分工協(xié)作、共促發(fā)展，形成了堅(jiān)強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)核心。在此基礎(chǔ)上，改變傳統(tǒng)的部門管理模式，對(duì)銀行內(nèi)部原有部門進(jìn)行整合，創(chuàng)新實(shí)行條線管理，建立了科學(xué)高效的業(yè)務(wù)管理組織體系。

明確清晰的發(fā)展思路

黑龍江省是國(guó)家重要的商品糧、戰(zhàn)略糧生產(chǎn)儲(chǔ)備基地，“三農(nóng)”金融需求非常旺盛。因此，龍江銀行依托地方經(jīng)濟(jì)特色和中糧集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，確立了以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展方向，提出“打造國(guó)內(nèi)一流的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)銀行”的發(fā)展愿景，確立了“面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位。通過(guò)開(kāi)拓創(chuàng)新、深化服務(wù)，為不同地域和領(lǐng)域的客戶提供專業(yè)化、綜合化、個(gè)性化的一攬子解決方案和金融支持。同時(shí)，堅(jiān)持自身研發(fā)、合作創(chuàng)新的產(chǎn)品定位，走差異化、精細(xì)化的發(fā)展道路，努力打造特色產(chǎn)品體系，滿足不同層次的客戶需求。

科學(xué)規(guī)劃?rùn)C(jī)構(gòu)布局

龍江銀行按照總體戰(zhàn)略規(guī)劃統(tǒng)籌規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局，僅用一年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了地市分行覆蓋全省，基本完成了省內(nèi)機(jī)構(gòu)建設(shè)的整體框架。目前，龍江銀行分支機(jī)構(gòu)已達(dá)到156家，同時(shí)，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行11家（包括省外村鎮(zhèn)銀行6家）。為深入實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融戰(zhàn)略構(gòu)建了布局合理的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)。

獨(dú)辟蹊徑：開(kāi)創(chuàng)龍江銀行發(fā)展模式

龍江銀行僅用了一年半的時(shí)間，就提前完成了三年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的目標(biāo)，2011年上半年，資產(chǎn)總額、存款余額雙雙突破了千億元關(guān)口，目前資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1450億元。正如楊董事長(zhǎng)所說(shuō)的，突出的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)得益于強(qiáng)有力的產(chǎn)品支撐。龍江銀行通過(guò)不斷創(chuàng)新開(kāi)發(fā)和探索實(shí)踐，構(gòu)建了以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、IPC小微信貸、“小龍人”社區(qū)銀行、“資智通”準(zhǔn)投行業(yè)務(wù)、“梧桐樹(shù)”資金業(yè)務(wù)、“匯德利”票據(jù)業(yè)務(wù)、“龍匯通”國(guó)際業(yè)務(wù)、“龍e網(wǎng)”網(wǎng)上銀行等為核心的業(yè)務(wù)體系。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式最早產(chǎn)生于龍江銀行大慶分行（即原大慶市商業(yè)銀行），是依托黑龍江省豐富的農(nóng)業(yè)資源，將金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合而研發(fā)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品。在黑龍江省肇東市五里明鎮(zhèn)首先作為試點(diǎn)，形成了“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+保險(xiǎn)+政府+科技+信托”的開(kāi)放式農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融框架，又稱“五里明模式”。這種模式通過(guò)挖掘農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈成員的內(nèi)在合作關(guān)系，能夠借助核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈的管理功能，對(duì)分散農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行批量化操作，低成本、低風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，有效解決了農(nóng)村要素資源難以流轉(zhuǎn)、抵質(zhì)押條件缺乏、信息不對(duì)稱、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)大等瓶頸問(wèn)題，真正形成了以工帶農(nóng)、以農(nóng)促工、產(chǎn)融協(xié)同的良性機(jī)制，對(duì)提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平、解放農(nóng)村勞動(dòng)力、推動(dòng)土地集約化經(jīng)營(yíng)和拓寬農(nóng)民收入渠道作用十分顯著，有效提升了農(nóng)村金融的服務(wù)能力和水平，探索出一條可持續(xù)的發(fā)展之路。同時(shí)，這種金融模式涉及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)，因此，對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)是全方位的，與傳統(tǒng)的涉農(nóng)貸款相比，具有非常大的綜合效益優(yōu)勢(shì)。目前，龍江銀行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)品“惠農(nóng)鏈”貸款余額已經(jīng)達(dá)到72億元，累計(jì)投放256億元，覆蓋耕地3870余萬(wàn)畝，惠及農(nóng)戶和就業(yè)人群550余萬(wàn)人。

IPC小微信貸模式

龍江銀行以落實(shí)銀監(jiān)會(huì)的六項(xiàng)機(jī)制和四單原則為切入點(diǎn)，成立小企業(yè)信貸中心，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的事業(yè)部制管理，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的體制、機(jī)制優(yōu)勢(shì)，為小企業(yè)提供專屬融資通道。針對(duì)小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，結(jié)合不同發(fā)展時(shí)期的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和需求特征，開(kāi)發(fā)了“龍易貸”——“容易”、“便宜”、“快e”三大系列、小企業(yè)融資全系供應(yīng)鏈產(chǎn)品共20余款。這些產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是針對(duì)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期、成熟期分階段度身打造，具有門檻低、流程簡(jiǎn)化、審批速度快、針對(duì)性強(qiáng)的特點(diǎn)。截至目前，龍江銀行小企業(yè)貸款余額110億元（含涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)類），占全行貸款余額的48%。“龍易貸”品牌在全國(guó)同業(yè)中嶄露頭角。

“小龍人”社區(qū)銀行

在借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，龍江銀行以“四化”為重心，全力打造便民、惠民的“小龍人”社區(qū)銀行服務(wù)品牌：一是金融服務(wù)特色化。實(shí)行“36588”延時(shí)服務(wù)，營(yíng)業(yè)時(shí)間從早8點(diǎn)至晚8點(diǎn)，365天無(wú)關(guān)業(yè)；推出24小時(shí)人工自助服務(wù)；各網(wǎng)點(diǎn)廣泛開(kāi)展了各具特色的增值服務(wù)。二是網(wǎng)點(diǎn)管理精細(xì)化。制定并下發(fā)了《社區(qū)銀行星級(jí)評(píng)定管理暫行辦法》，以基礎(chǔ)建設(shè)、指標(biāo)考核、社區(qū)服務(wù)三個(gè)維度為主線，形成“星級(jí)評(píng)定千分制”考核體系，有效促進(jìn)了網(wǎng)點(diǎn)員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平的提高。三是服務(wù)區(qū)域網(wǎng)格化。結(jié)合哈爾濱地區(qū)社區(qū)網(wǎng)格化管理模式，積極與社區(qū)聯(lián)合，開(kāi)展金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)，在每個(gè)服務(wù)網(wǎng)格內(nèi)建立、健全社區(qū)服務(wù)組織架構(gòu)，為網(wǎng)格區(qū)域內(nèi)的社區(qū)居民提供有針對(duì)性的金融服務(wù)和公益服務(wù)。四是業(yè)務(wù)運(yùn)行品牌化。注冊(cè)了“小龍人”社區(qū)銀行品牌，樹(shù)立了“小龍人”品牌形象，廣泛開(kāi)展了“小龍人”進(jìn)社區(qū)營(yíng)銷活動(dòng)，已在哈爾濱市建設(shè)1000家“小龍人”社區(qū)服務(wù)站。

未雨綢繆：打造堅(jiān)實(shí)的中后臺(tái)保障

以“6S”管理模式為手段，不斷提高精細(xì)化管理水平

龍江銀行借鑒中糧集團(tuán)的管理經(jīng)驗(yàn)，在全行實(shí)施了“6S管理”，并結(jié)合自身特點(diǎn)加以改進(jìn)和完善。第一，建立了全面預(yù)算體系。通過(guò)采取上下結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程進(jìn)行預(yù)算編制、目標(biāo)分解、預(yù)算執(zhí)行和控制、預(yù)算考核等的循環(huán)過(guò)程。第二，建立了管理報(bào)告體系。在全面預(yù)算的基礎(chǔ)上，每個(gè)經(jīng)營(yíng)單元按一定的格式和內(nèi)容編制管理報(bào)表并進(jìn)行管理分析，并以各中心、各分支機(jī)構(gòu)為戰(zhàn)略單元分別建立報(bào)告模型，搭建起條線與總行經(jīng)營(yíng)層溝通情況、檢討戰(zhàn)略的有效平臺(tái)。第三，建立了戰(zhàn)略規(guī)劃體系。通過(guò)確立全行的總體發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)劃每個(gè)單元的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，準(zhǔn)確界定每個(gè)戰(zhàn)略單元的發(fā)展定位，達(dá)到清晰、全面對(duì)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略進(jìn)行監(jiān)控、檢討，指導(dǎo)全行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。第四，建立了績(jī)效考核體系。聘請(qǐng)專業(yè)咨詢公司，引入并啟動(dòng)了平衡計(jì)分卡項(xiàng)目作為具體應(yīng)用工具，實(shí)現(xiàn)了對(duì)機(jī)構(gòu)績(jī)效、客戶經(jīng)理績(jī)效和柜員績(jī)效三個(gè)層面的評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行戰(zhàn)略檢討和實(shí)施獎(jiǎng)懲。同時(shí)，制定了《績(jī)效考評(píng)委員會(huì)工作規(guī)則》、《一般經(jīng)理人薪酬考核辦法》等三個(gè)考核辦法，為平衡計(jì)分卡的推行提供了制度保障。

以安全運(yùn)營(yíng)為前提，有效提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力

一是在省政府的大力支持和協(xié)調(diào)下，全部妥善解決了遺留的歷史包袱問(wèn)題，顯著提升了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的水平。

二是通過(guò)柜員考試、技能比武、風(fēng)險(xiǎn)排查、柜面服務(wù)質(zhì)量檢查、季度風(fēng)險(xiǎn)例會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)提示等方式和手段，運(yùn)營(yíng)管理水平不斷提升。

三是全面完成了風(fēng)險(xiǎn)管控項(xiàng)目建設(shè)，形成全行統(tǒng)一的“產(chǎn)品庫(kù)”、“流程庫(kù)”、“風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)”、“法規(guī)庫(kù)”和“文件庫(kù)”。獲得了ISO9001國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化體系認(rèn)證，建立了專業(yè)評(píng)審、分級(jí)監(jiān)控、專業(yè)貸后管理等多層次、多層面的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，初步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)化和風(fēng)險(xiǎn)控制前移，確立由風(fēng)險(xiǎn)決策、管理、執(zhí)行、操作等不同層次職能組成的風(fēng)險(xiǎn)管理工作體系，過(guò)程監(jiān)控能力增強(qiáng),確保了各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全穩(wěn)健運(yùn)行。

文化引領(lǐng)：構(gòu)建獨(dú)具特色的企業(yè)文化

楊先進(jìn)指出，龍江銀行作為一家重組的銀行，需要整合并提升企業(yè)文化，打造有特色的品牌形象，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，增加凝聚力，提高整體協(xié)同績(jī)效，推動(dòng)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。龍江銀行在融合、錘煉了原四行社的優(yōu)秀文化和龍行組建發(fā)展過(guò)程中的成功要素的基礎(chǔ)上，通過(guò)反復(fù)研討，最終凝練成龍江銀行以“包容、擔(dān)當(dāng)、高效、專業(yè)”為核心價(jià)值觀的企業(yè)文化。

包容是龍江銀行的立業(yè)之本

龍江銀行致力于與員工、與客戶、與行業(yè)、與社會(huì)共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)和諧共享、互利共贏的增長(zhǎng)，最終實(shí)現(xiàn)龍江銀行的包容性發(fā)展。一是在客戶的選擇上，不以大小、強(qiáng)弱為標(biāo)準(zhǔn)，讓弱勢(shì)群體獲得平等的機(jī)會(huì)，對(duì)中小企業(yè)，特別是對(duì)小微企業(yè)給予有力支持，開(kāi)避專屬業(yè)務(wù)通道，開(kāi)發(fā)特色信貸產(chǎn)品。二是不斷提升產(chǎn)品和功能的全面性。拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供存、貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)以外的理財(cái)、代收代付、投行業(yè)務(wù)等服務(wù)，此外，在社區(qū)銀行的服務(wù)功能上，增加了品種多樣的生活化增值服務(wù)。三是努力實(shí)現(xiàn)與同業(yè)的和諧競(jìng)爭(zhēng)。不斷加強(qiáng)與區(qū)域內(nèi)同業(yè)機(jī)構(gòu)的溝通，尋求合作共贏的平臺(tái)，共同構(gòu)建和諧的金融環(huán)境，在同業(yè)間贏得了尊重。四是引導(dǎo)員工轉(zhuǎn)變觀念，敞開(kāi)胸懷積極接受他人，換位思考主動(dòng)理解他人，形成步調(diào)一致、整齊劃一、健康成長(zhǎng)的組織。

擔(dān)當(dāng)是“龍行精神”的體現(xiàn)

龍江銀行在服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)起到了不可替代的作用，全行的有效運(yùn)轉(zhuǎn)來(lái)自于每個(gè)團(tuán)隊(duì)、每個(gè)崗位對(duì)自身職責(zé)的履行。一是勇于擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，積極開(kāi)展下崗再就業(yè)貸款業(yè)務(wù)，為下崗人員創(chuàng)業(yè)提供資金支持，已累計(jì)投放下崗再就業(yè)小額擔(dān)保貸款1.9萬(wàn)筆, 金額15.1億元，幫助5.8萬(wàn)下崗職工實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。邀請(qǐng)澳大利亞眼科醫(yī)療隊(duì)為全省130余名白內(nèi)障患者免費(fèi)更換視網(wǎng)膜晶體，幫助他們重見(jiàn)光明。二是通過(guò)幫扶貧困村、泥草房改造、黨員干部“1+1”認(rèn)窮親、青海玉樹(shù)地震捐款、認(rèn)領(lǐng)紅松保護(hù)林等多種形式參與社會(huì)公益事業(yè)，幫扶受災(zāi)及貧困家庭，累計(jì)捐款300余萬(wàn)元。

高效是龍江銀行的發(fā)展之力

龍江銀行的創(chuàng)建、發(fā)展始終保持著行業(yè)領(lǐng)先的“龍行速度”，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和高效的服務(wù)樹(shù)立口碑，贏得了客戶的信賴。一是建立了高效的決策體系，能夠敏銳洞察市場(chǎng)，快速響應(yīng)，迅速執(zhí)行，以快制勝，根據(jù)一線反饋的信息，可以在幾個(gè)工作日內(nèi)開(kāi)發(fā)一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)。二是在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡(jiǎn)化貸款流程，大多數(shù)產(chǎn)品3～5天即可完成放款，同時(shí)，隨時(shí)可為客戶開(kāi)辟綠色通道。三是實(shí)行前臺(tái)業(yè)務(wù)限時(shí)辦結(jié)制，努力減少客戶等候的時(shí)間，在客戶中贏利了贊譽(yù)。

專業(yè)是龍江銀行的經(jīng)營(yíng)之根

龍江銀行努力打造專業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，樹(shù)立專業(yè)的思維，專注于“面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，深耕細(xì)作，圍繞市場(chǎng)定位建立業(yè)務(wù)體系和產(chǎn)品體系，力求成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融專家、中小企業(yè)金融行家、社區(qū)居民金融管家，擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，成為兼具系統(tǒng)理論、社會(huì)影響的專業(yè)特色銀行。