農(nóng)信社改革:問題和選擇

王飛 何泫妮

2011年是我國農(nóng)村信用社成立60周年，甲子華誕之際更是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)基固本、轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時期。眾所周知，農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村中小銀行體系的主體，具有舉足輕重的市場地位。多年以來，受經(jīng)營機(jī)制不健全、機(jī)構(gòu)功能不完善、基礎(chǔ)建設(shè)不配套、政策扶持不到位等因素的制約，農(nóng)村金融服務(wù)尚不能很好地滿足“三農(nóng)”發(fā)展要求，農(nóng)村信用社也迫切需要改革轉(zhuǎn)型。因此，如何進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)信社改革，促進(jìn)農(nóng)村中小銀行體系穩(wěn)健發(fā)展，一直為各方所關(guān)注。

當(dāng)前農(nóng)信社“生存”現(xiàn)狀分析

截至2011年10月底，我國農(nóng)信社金融資產(chǎn)總額接近7.3萬億元，約占整個農(nóng)村金融總量的58%；貸款超過3.7萬億元，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)民信貸支持起著絕對主力的作用。但是，隨著我國城鎮(zhèn)化和金融業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)信社正面臨著“行業(yè)全面競爭”和“自身改革待續(xù)”的雙重壓力。

農(nóng)信社已身處全方位的行業(yè)競爭之中

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的絕對優(yōu)勢地位受到?jīng)_擊。一是村鎮(zhèn)銀行依托靈活的機(jī)制和差別化的經(jīng)營模式，對農(nóng)信社人才和目標(biāo)客戶構(gòu)成雙重沖擊。村鎮(zhèn)銀行雖然規(guī)模小，但是其市場化、商業(yè)化、可持續(xù)的目標(biāo)明確，是真正“自負(fù)盈虧、自我約束”的市場主體。作為縣域金融市場的新進(jìn)入者，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和客戶對象與農(nóng)信社幾乎重合，通過吸納本地優(yōu)秀人才，挖掘農(nóng)信社的部分優(yōu)質(zhì)客戶，勢必造成農(nóng)信社人才和客戶的雙流失，長期影響不可低估。二是郵儲銀行打破“只存不貸”的舊有約束，在傳統(tǒng)農(nóng)貸和金融服務(wù)方面與農(nóng)信社展開正面競爭。郵儲銀行憑借其強(qiáng)大的資金實(shí)力，采取設(shè)立“惠農(nóng)服務(wù)站”等營銷模式，大力拓展農(nóng)村信貸市場。同時，郵儲銀行依托遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，已形成全國聯(lián)網(wǎng)的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、電子匯兌系統(tǒng)和銀聯(lián)“綠卡”體系，更加方便快捷。三是農(nóng)業(yè)銀行攜資金與技術(shù)優(yōu)勢強(qiáng)勢“回歸”，對農(nóng)信社傳統(tǒng)農(nóng)戶與高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形成較大擠壓。2006年以來，農(nóng)行確定“兩翼齊飛”戰(zhàn)略，將工作重點(diǎn)定位于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，給農(nóng)村金融市場帶來大量支農(nóng)資金，同時也對農(nóng)信社的市場優(yōu)勢帶來沖擊。

在城鎮(zhèn)地區(qū)面臨中小企業(yè)客戶流失和市場萎縮。2011年初以來，在國家和監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)下，廣大商業(yè)銀行，特別是地方中小法人機(jī)構(gòu)將“新增長點(diǎn)”瞄準(zhǔn)在縣域中小企業(yè)信貸市場上，紛紛以各種形式進(jìn)駐和參與競爭。在營銷策略上，廣大商業(yè)銀行立足提升小企業(yè)金融服務(wù)，不斷推出新穎的金融產(chǎn)品和針對中小企業(yè)的個性化的服務(wù)模式，以其靈活的經(jīng)營策略、完善的金融服務(wù)獲得了中小企業(yè)客戶的青睞。相比之下，農(nóng)信社營銷意識和手段落后，依然存在“坐門等客”的思想，使農(nóng)信社原有的黃金客戶倒向其他商業(yè)銀行。

在城區(qū)的擴(kuò)張勢頭和市場認(rèn)同難以維系。2002年以來，隨著大型銀行貸款權(quán)限紛紛上收，許多城市城區(qū)快速發(fā)展的中小企業(yè)群體面臨資金緊張的困境，部分地方農(nóng)信社及時補(bǔ)位，取得了一定的市場份額，獲得了中小企業(yè)的高度認(rèn)同。然而，隨著大型銀行、城商行等商業(yè)銀行紛紛“返鄉(xiāng)”，以其超前的理念、雄厚的資金和靈活的服務(wù)，吸引多數(shù)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)加入，在一定程度上遏制了農(nóng)信社在城市中的擴(kuò)張勢頭。

農(nóng)信社深化改革還未到位

目前我國農(nóng)信社改革已進(jìn)入“深水區(qū)”，但因多種因素影響，合力推進(jìn)改革發(fā)展的“一盤棋”尚未形成。其中最為主要的還是“人”的問題：部分省聯(lián)社思想不夠解放，存在本位主義和地方保護(hù)主義傾向；部分高管人員對成績和進(jìn)步估價過高，改革發(fā)展的決心、動力與形勢發(fā)展的需要存在較大差距。由此導(dǎo)致許多農(nóng)信社存在突出問題，其中最為重要還是以下三個方面：

公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善。一是產(chǎn)權(quán)界定模糊、主體虛置。農(nóng)信社實(shí)行的合作制度一直未對出資人的產(chǎn)權(quán)及相關(guān)的權(quán)責(zé)分配問題做出明確規(guī)定，出資人只擁有名義上的管理權(quán)利。同時由于其自身水平局限及管理層的無意識作用等因素影響，導(dǎo)致出資人缺位于農(nóng)信社的監(jiān)督管理，造成產(chǎn)權(quán)主體虛置，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重。二是管理體制缺乏有效制衡。農(nóng)信社內(nèi)部管理的行政化色彩較重，即使是某些農(nóng)信社已改制成農(nóng)村股份制銀行，其高管的任命在很大程度上仍受到上級聯(lián)社的影響。強(qiáng)勢的行政化管理極大影響了監(jiān)督治理結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致權(quán)力制衡機(jī)制的功能喪失、加大管理層道德風(fēng)險。同時，省聯(lián)社、地市級省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)、縣聯(lián)社的三級行政管理模式拉長了管理鏈條，削弱了農(nóng)信社經(jīng)營的效率和靈活性。

市場定位出現(xiàn)偏差。一是客戶選擇趨同。相比農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體，農(nóng)信社更偏好將資金投入國家壟斷性企業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)和政府相關(guān)部門等優(yōu)質(zhì)客戶，嚴(yán)重偏離其服務(wù)目標(biāo)。二是競爭地域趨同。越來越多的農(nóng)信社將經(jīng)營重點(diǎn)由原來的農(nóng)村轉(zhuǎn)向大、中型城市等較為陌生的市場，與其他商業(yè)銀行展開競爭，增加經(jīng)營成本。三是產(chǎn)品設(shè)計趨同。農(nóng)信社的金融產(chǎn)品形式簡單、缺乏特色，仍停留在存貸款、結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，具有很強(qiáng)的被替代性，市場競爭能力較弱。四是信貸流程趨同。農(nóng)信社普遍仿照商業(yè)銀行在貸前以財務(wù)報表和資產(chǎn)指標(biāo)等“硬信息”來評定中小企業(yè)的信用，并在流程中引入了包括省聯(lián)社、縣聯(lián)社和鄉(xiāng)級農(nóng)信社三級的貸款權(quán)限審批制度，大大延長了貸款審批時間，削弱了貸款時效性，提高了中小企業(yè)的信貸門檻。

風(fēng)險管理水平低下。一是管理層風(fēng)險意識薄弱。部分管理人員存在嚴(yán)重的“重業(yè)務(wù)、輕管理”舊式思維，對風(fēng)險管理認(rèn)識不夠，缺乏應(yīng)對防范風(fēng)險隱患的措施。二是內(nèi)控機(jī)制不完善。表現(xiàn)在規(guī)章制度的建立缺乏系統(tǒng)性，且沒有隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和新管理方式的推廣及時修改完善規(guī)章制度。三是缺乏有效的風(fēng)險管理機(jī)制。農(nóng)信社的風(fēng)險管理缺乏一個獨(dú)立有效的結(jié)構(gòu)設(shè)置——監(jiān)事會。由于其運(yùn)作缺乏獨(dú)立性，使得管理層的決策風(fēng)險游離于風(fēng)險管理之外。四是缺乏正向激勵機(jī)制。由于歷史原因和用工制度等因素的制約，農(nóng)信社長期缺乏有效的正向激勵機(jī)制，造成了農(nóng)信社員工整體積極性不高，無法適應(yīng)現(xiàn)代風(fēng)險管理的需要。

既已確立的農(nóng)信社改革方向亟待深入

近年來，為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、“老少邊窮”地區(qū)金融服務(wù)不足、金融競爭不充分等問題，監(jiān)管部門通過“增量、存量”兩手抓的方式，大力推動農(nóng)村金融改革。一方面，通過培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、扎實(shí)推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋、大力推廣小額信貸業(yè)務(wù)、積極引導(dǎo)金融服務(wù)創(chuàng)新等措施，在推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化方面做了大量工作。另一方面，抓住當(dāng)前有利時機(jī)，借鑒近年來銀行業(yè)金融體系的成功改革，特別是城商行和城信社改革的成功經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)并真正做好農(nóng)信社這個最大農(nóng)村金融主體的“存量改革”。

我國農(nóng)信社股權(quán)改造工作近年也在逐步推進(jìn)，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)組建步伐不斷加快，改革扶持政策有效落實(shí)，經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換在部分省份和部分機(jī)構(gòu)取得明顯進(jìn)展，推進(jìn)新一輪改革發(fā)展的條件基本具備。下一步農(nóng)信社改革就是要繼續(xù)按照既定方向，大力推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革、組織形式變革和經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度。

按照我國農(nóng)信社的具體情況，有關(guān)監(jiān)管部門已制定了“改進(jìn)+改造+改制”的“三年三步并走”總體思路，科學(xué)推進(jìn)，梯次發(fā)展。所謂改進(jìn)，就是以監(jiān)管指標(biāo)全面達(dá)標(biāo)為任務(wù)，加快風(fēng)險處置進(jìn)程，通過“年度利潤彌補(bǔ)、爭取地方政府給予支持、固定資產(chǎn)凈值盤盈”等辦法，促進(jìn)風(fēng)險抵補(bǔ)能力全面達(dá)標(biāo)。所謂改造，就是以實(shí)施股份制改造為任務(wù)，推動股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和組織形式變革。所謂改制，就是以組建農(nóng)商行為任務(wù)，促進(jìn)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換。要求一定評級的縣級聯(lián)社未來一定時間內(nèi)逐步完成組建農(nóng)商行工作，通過產(chǎn)權(quán)制度改革，促進(jìn)管理機(jī)制和經(jīng)營機(jī)制的全面轉(zhuǎn)換，推動農(nóng)信社向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。

在地方上，各地監(jiān)管部門大致形成了以“提高質(zhì)量，分類監(jiān)管，一社一策，科學(xué)發(fā)展”的總體原則及“以化解不良資產(chǎn)風(fēng)險為突破口，以股份制改革為方向，以組建農(nóng)商行、提升‘三農(nóng)服務(wù)水平為目標(biāo)”的改革基本思路，按照科學(xué)發(fā)展觀要求，切實(shí)調(diào)動各方積極性，形成改革的動力、活力與合力。

在上述改革原則和思路的指導(dǎo)下，當(dāng)前監(jiān)管部門正在集中精力推動股權(quán)改造和農(nóng)村商業(yè)銀行組建，加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，顯著提升公司治理水平，堅決糾正發(fā)展轉(zhuǎn)型落后于組織形式改革的問題。其工作著力點(diǎn)在于：

堅持做實(shí)縣域。這既是中央的明確要求，又符合中國實(shí)際。堅持維護(hù)縣（市）級法人機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的總體要求不動搖，切實(shí)把改革發(fā)展重點(diǎn)放到縣域法人機(jī)構(gòu)上，從機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)兩個層面做實(shí)縣域。協(xié)調(diào)調(diào)動各方面的積極性和有效資源，加快推進(jìn)縣域機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程，支持城區(qū)機(jī)構(gòu)整合，全面完成縣（市）統(tǒng)一法人，嚴(yán)格把控地（市）統(tǒng)一法人。對于體制外機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)制訂方案，盡快妥善處置。同時，督促引導(dǎo)縣域法人機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)功能，對農(nóng)村金融市場進(jìn)行精耕細(xì)作，綜合推進(jìn)面向“三農(nóng)”產(chǎn)品、客戶和渠道建設(shè)，打造精品特色化銀行和百年老店。

深入推進(jìn)改革。從2010年開始，監(jiān)管部門就采取多項(xiàng)措施，逐步取消資格股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，為打造成為現(xiàn)代金融企業(yè)奠定良好的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。當(dāng)前的關(guān)鍵就是結(jié)合實(shí)際、狠抓落實(shí)。

對于尚未實(shí)施股份制改造的機(jī)構(gòu)，應(yīng)加快資格股轉(zhuǎn)化。資格股轉(zhuǎn)化為投資股，難點(diǎn)在于違規(guī)虛假入股的清理和分散弱勢社員利益的保護(hù)。對于違規(guī)虛假入股的情況，包括存款化股金、貸款化股金等等，在確保機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的前提下，適時堅決清理規(guī)范。

對于已完成股份制改造的，要著力優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。應(yīng)注意引進(jìn)優(yōu)質(zhì)股東和異地股東，促進(jìn)解決股東行業(yè)集中、股東實(shí)力不強(qiáng)、股權(quán)分散的問題；嚴(yán)格按照商業(yè)銀行公司治理要求，規(guī)范打造有效治理基礎(chǔ)；操作上注意合法化、規(guī)范化和股東資質(zhì)的嚴(yán)格把關(guān)，特別是對于控股股東或相對控股股東進(jìn)行資質(zhì)審查和持續(xù)監(jiān)管。在法人機(jī)構(gòu)實(shí)施股權(quán)改造后，對于能夠達(dá)到農(nóng)商行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，加快啟動組建程序，成熟一家組建一家。地方監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)組建過程中經(jīng)營機(jī)制建設(shè)的專業(yè)化輔導(dǎo)，確保新機(jī)構(gòu)開業(yè)就有新機(jī)制。

從未來更長遠(yuǎn)的發(fā)展上看，我國農(nóng)村合作金融改革應(yīng)進(jìn)一步借鑒國外社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，建立投資主體多元化、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)股份化、實(shí)現(xiàn)形式多樣化、服務(wù)“三農(nóng)”、產(chǎn)權(quán)清晰、治理健全的小型農(nóng)村社區(qū)銀行。

在改革背景下提高綜合競爭力的應(yīng)對策略

改革沒有回頭路，廣大農(nóng)信社統(tǒng)一認(rèn)識是改革成功的必要前提。當(dāng)前，在監(jiān)管部門大力推進(jìn)改革的同時，我國社會各方面都應(yīng)給予更多的關(guān)注和支持，加快完善有關(guān)法律法規(guī)體系，積極倡導(dǎo)創(chuàng)新發(fā)展思路，特別是各級地方政府需要破除思維桎梏，全力支持改革。省聯(lián)社在推進(jìn)自身改革的同時，應(yīng)在充分尊重和發(fā)揮縣級聯(lián)社的獨(dú)立法人地位的基礎(chǔ)上，做好縣級聯(lián)社無法做好的各項(xiàng)服務(wù)工作，履行相應(yīng)的協(xié)調(diào)職能、做好相應(yīng)的審計稽核工作。在全面改革的背景下，無論是已改制的還是未改制的農(nóng)信社都應(yīng)制訂發(fā)展戰(zhàn)略，明確改革方案，著力提升綜合競爭力。

一是立足縣域市場，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。應(yīng)該說，農(nóng)信社作為支農(nóng)服務(wù)的主力軍，長期以來在服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的同時，也積淀了豐富的支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)，積累了與農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和涉農(nóng)企業(yè)的感情基礎(chǔ)。為此，農(nóng)信社應(yīng)堅持發(fā)揮自身特點(diǎn)，利用長期形成的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和支農(nóng)體系，進(jìn)一步擴(kuò)大支農(nóng)貸款的覆蓋面和支持力度，鞏固農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊地區(qū)傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸市場，并結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的趨勢，積極支持新興的設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和具有高附加值的特色種養(yǎng)植農(nóng)業(yè)。在此基礎(chǔ)上，積極拓展城區(qū)和市區(qū)涉農(nóng)中小企業(yè)客戶群，逐步推進(jìn)符合縣域特點(diǎn)的其他小企業(yè)貸款，有重點(diǎn)、有選擇的滿足縣域各類經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展的實(shí)際需求，實(shí)現(xiàn)政策性支農(nóng)與商業(yè)化經(jīng)營的有機(jī)結(jié)合。

二是創(chuàng)新產(chǎn)品種類，最大限度契合“三農(nóng)”的實(shí)際需求。農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，不斷改造和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，徹底改變以往金融產(chǎn)品不多、“三農(nóng)”信貸需求得不到滿足的局面，以實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)的多元化、多層次、多輻射和全方位。有條件的農(nóng)信社應(yīng)繼續(xù)加大自主銀行卡的宣傳和推廣力度，推動信用貸款在農(nóng)戶中的廣泛應(yīng)用；繼續(xù)探索海域使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和林權(quán)抵押模式，解決農(nóng)村種養(yǎng)大戶抵押物不足的瓶頸問題；繼續(xù)與地方政府有關(guān)單位和組織聯(lián)手，推廣“青年創(chuàng)業(yè)”貸款、“光彩事業(yè)”貸款、“巾幗英雄”貸款等不同形式，滿足不同層次人員的信貸需求。

三是縮短業(yè)務(wù)流程，恢復(fù)地方法人機(jī)構(gòu)的效率優(yōu)勢。省級聯(lián)社應(yīng)在風(fēng)險控制的前提下，科學(xué)測算、合理安排，進(jìn)一步探索符合基層單位實(shí)際的差別化授權(quán)。同時，省級聯(lián)社應(yīng)重點(diǎn)研究貸款評級授信管理模式，在年度評級的基礎(chǔ)上，通過授信總量的控制，最大限度將貸款權(quán)限下放，減少逐級審批造成的管理鏈條加大和管理成本的增加，轉(zhuǎn)而側(cè)重于指導(dǎo)和監(jiān)督評級，以及注重加大檢查監(jiān)督力度。

四是提高服務(wù)水平，打造具有農(nóng)信特色的品牌形象。農(nóng)信社應(yīng)更加注重貼近農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)，主動了解它們的實(shí)際需求，創(chuàng)新產(chǎn)品、改善服務(wù)、加大支持力度，以穩(wěn)固這一傳統(tǒng)客戶群，并發(fā)展和帶動目標(biāo)客戶群，利用不斷完善的硬件結(jié)算渠道和遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供便捷、快速、周到的金融服務(wù)，才能使得信合品牌長期立于不敗之地。

五是培養(yǎng)后備人才，全面提高農(nóng)信社綜合競爭實(shí)力。農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)人員特別是高素質(zhì)人才的引進(jìn)力度，進(jìn)一步改變?nèi)藛T年齡和知識結(jié)構(gòu)，適應(yīng)當(dāng)前快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融形勢需要。同時，在現(xiàn)有條件下，采取集中培訓(xùn)、外部培訓(xùn)、崗位輪換學(xué)習(xí)等方式，積極開展對員工專業(yè)技能的培訓(xùn)，通過有效的激勵約束機(jī)制，推動全體人員綜合素質(zhì)的不斷提升，促進(jìn)農(nóng)信社綜合競爭實(shí)力不斷增強(qiáng)。

（作者單位：特華博士后科研工作站，中國人民大學(xué)財金學(xué)院）