社區(qū)銀行:我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的方向

　　【摘 要】村鎮(zhèn)銀行在制度設(shè)計(jì)上具有明確的定位。在制度框架允許的范圍內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，必須具備明確的發(fā)展方向和定位，而社區(qū)銀行的發(fā)展模式則是村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的選擇。
　　【關(guān)鍵詞】銀行 社區(qū) 方向
　　
　　一 社區(qū)銀行存在的理論根據(jù)：基于規(guī)模的銀行業(yè)專業(yè)化分工
　　針對(duì)小銀行優(yōu)勢的形成機(jī)理，學(xué)者們給出了各種解釋，歸納起來主要有以下三種觀點(diǎn)：
　　1．規(guī)模經(jīng)濟(jì)假說
　　由于中小企業(yè)的信息不對(duì)稱問題比大企業(yè)更嚴(yán)重，因此對(duì)中小企業(yè)的信息搜尋和事后監(jiān)控的成本比大企業(yè)更昂貴。而且單位貸款交易成本中的固定部分會(huì)隨著貸款規(guī)模的上升而下降，因而大銀行對(duì)量小、頻度高的中小企業(yè)貸款存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。
　　2．市場競爭結(jié)構(gòu)假說
　　由于資金和市場力量有限，小銀行在與大銀行爭奪大客戶的競爭中處于劣勢。大銀行可以借助其雄厚的資金規(guī)模在大企業(yè)與中小企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)多樣化和風(fēng)險(xiǎn)分散化，而小銀行由于實(shí)力限制只能在中小企業(yè)之間分散風(fēng)險(xiǎn)。
　　3．信息優(yōu)勢假說
　　與大銀行相比，小銀行由于其地域性和社區(qū)性的特征，可以通過長期與中小企業(yè)保持密切的合作與互動(dòng)來獲得各種非公開的關(guān)聯(lián)信息（即軟信息），因而在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢。
　　社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長期的業(yè)務(wù)聯(lián)系。
　　二 社區(qū)銀行的發(fā)展方向選擇：村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化模式
　　1．社區(qū)銀行的作用
　　社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融體系發(fā)達(dá)的國家。這里的“社區(qū)”并非一個(gè)嚴(yán)格的地域概念，與中文里人們所理解的城市社區(qū)不盡相同?？梢允且粋€(gè)市，也可以是一個(gè)縣，乃至是人們聚集在城市或鄉(xiāng)村的一個(gè)區(qū)域。
　　客戶定位聚焦于家庭及小企業(yè)客戶。集約發(fā)展模式要求社區(qū)銀行將優(yōu)勢資源聚焦核心業(yè)務(wù)，形成核心競爭力。美國社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝?、小企業(yè)視為主要服務(wù)對(duì)象，大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集約化經(jīng)營的優(yōu)勢。
　　金融服務(wù)聚焦于小額儲(chǔ)蓄和傳統(tǒng)貸款。美國社區(qū)銀行充分發(fā)揮在小客戶群上的競爭優(yōu)勢，以小額儲(chǔ)蓄和傳統(tǒng)貸款為主業(yè)。首先，社區(qū)銀行在小企業(yè)貸款方面發(fā)揮了重要的作用。社區(qū)銀行和大銀行相比，在發(fā)放小企業(yè)貸款方面更具集約化的優(yōu)勢，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行更容易獲取企業(yè)及當(dāng)?shù)厥袌鲂畔?，且能與借款者保持長期的密切的關(guān)系；其次，社區(qū)銀行也是非住宅不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目貸款和家庭農(nóng)場貸款的主要提供者；再次，社區(qū)銀行更依賴個(gè)人儲(chǔ)蓄作為其資金來源，因此對(duì)小額儲(chǔ)蓄者提供服務(wù)更感興趣。
　　高效的運(yùn)營效率。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營免除了相對(duì)復(fù)雜的環(huán)節(jié)和程序。由于社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決策相當(dāng)迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序，耗時(shí)較長。許多社區(qū)銀行對(duì)個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇。
　　2．村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化發(fā)展方向選擇
　　借鑒國外社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計(jì)的內(nèi)在要求和特點(diǎn)，確定村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化發(fā)展方向。社區(qū)化發(fā)展既是適應(yīng)外部環(huán)境變化的需要，也是村鎮(zhèn)銀行自身生存發(fā)展的需要，有其客觀必然性。首先，村鎮(zhèn)銀行目前主要從事“存、貸、匯”三種業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)少；其次，在社會(huì)認(rèn)可度、網(wǎng)點(diǎn)分布、聯(lián)網(wǎng)結(jié)算、資金規(guī)模、社會(huì)關(guān)系等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社，難以形成“規(guī)模效應(yīng)”；再次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的制度設(shè)計(jì)上已經(jīng)將村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域發(fā)展方向定位于縣級(jí)區(qū)域。向社區(qū)化轉(zhuǎn)型，就是變單純執(zhí)行政策性目標(biāo)為面向市場追求盈利最大化，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。
　　村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化模式可以堅(jiān)持以下三個(gè)定位：一是消費(fèi)群定位，服務(wù)當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)及市場型農(nóng)戶的小額貸款需求；二是企業(yè)定位，“草根銀行”、“農(nóng)村金融”，扎根小城鎮(zhèn)建設(shè)，貼近農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“三農(nóng)”；三是產(chǎn)品定位，包括貸款制度的創(chuàng)新、經(jīng)營模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。
　　三 村鎮(zhèn)銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的核心競爭力培育
　　1．轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，打造人力資本層面競爭力
　　首先，要樹立“人才為本”的意識(shí)，重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，力求吸引大批素質(zhì)好、經(jīng)驗(yàn)豐富的管理者與員工；其次，要加強(qiáng)人才的使用，充分理解每位員工的特點(diǎn)，發(fā)揮其長處，提高工作效率；最后，推行個(gè)人客戶經(jīng)理制度、員工競聘上崗制度、綜合柜員制度、績效掛鉤分配制度等，建立淘汰機(jī)制，促進(jìn)人力資源的合理配置。
　　2．努力培育潛在金融市場，打造市場層面競爭力
　　社區(qū)銀行必須做好市場調(diào)研工作，將工作重點(diǎn)放在市場現(xiàn)狀、潛在需求、發(fā)展趨勢及自身與競爭對(duì)手的潛力、優(yōu)勢和劣勢等問題上。要積極培育潛在的社區(qū)銀行金融市場，大力推動(dòng)中小型企業(yè)及農(nóng)村金融客戶的挖掘。
　　3．強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新能力，打造產(chǎn)品層面競爭力
　　社區(qū)銀行在注重產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新屬于金融創(chuàng)新，而其所服務(wù)對(duì)象的創(chuàng)新屬于產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；金融創(chuàng)新能夠?yàn)榉?wù)對(duì)象提供融資便利和促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，而技術(shù)創(chuàng)新能夠促使社區(qū)銀行深入研究和開發(fā)新產(chǎn)品，形成再次的金融創(chuàng)新。
　　4．創(chuàng)新社區(qū)銀行品牌內(nèi)涵
　　一是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力和信譽(yù)度建設(shè)，采取各種途徑提升村鎮(zhèn)銀行的公信力和信譽(yù)度；二是要強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行社區(qū)化服務(wù)的經(jīng)營理念，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的小銀行優(yōu)勢。
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