農(nóng)村資金需求的分析與對(duì)策研究

　　【摘 要】農(nóng)村資金需求有單筆數(shù)額小、分布廣泛且零散的特點(diǎn)，這不僅給農(nóng)民的借貸帶來了不便，也給信貸機(jī)構(gòu)信貸資金的發(fā)放帶來了管理上的難題。本文以山東省為例，分析了農(nóng)村資金需求所面臨的困境，并對(duì)如何改善農(nóng)村資金需求提出了幾點(diǎn)建議。
　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 資金 小額信貸
　　
　　中國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是其經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，也關(guān)系到社會(huì)的發(fā)展與人民的安居樂業(yè)，因此，“三農(nóng)”問題一直是政府與國民關(guān)注的重點(diǎn)。隨著國外先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的引進(jìn)與國內(nèi)科研技術(shù)的創(chuàng)新，中國也進(jìn)入了由傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。而現(xiàn)代農(nóng)村大型農(nóng)業(yè)機(jī)械與科學(xué)種植養(yǎng)殖方法的應(yīng)用導(dǎo)致了人力資本的大量剩余。據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，2009年末，山東省城鎮(zhèn)就業(yè)人員為2803.4萬人，比2005年增加526.6萬人，增長23.1%，占全部就業(yè)人員的比重為44.5%。2006～2009年，全省城鎮(zhèn)就業(yè)人員年均增加131.7萬人，年均增長5.3%。大量人力資本的城市化轉(zhuǎn)移不僅難以保障農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力的安全，也帶來了如留守兒童、留守老人等的社會(huì)隱患。在這種形勢(shì)下，大力發(fā)展農(nóng)民自主生產(chǎn)經(jīng)營是一個(gè)行之有效的解決途徑，也是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。
　　山東省作為中國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大省，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的研究中具有一定的典型性與代表性。筆者對(duì)山東省的農(nóng)村資金需求形勢(shì)進(jìn)行了調(diào)查研究。
　　一 農(nóng)村資金需求的困境
　　1．信貸意識(shí)薄弱
　　由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在周期長、資金回收數(shù)額小、時(shí)間長的特點(diǎn)，農(nóng)民自主生產(chǎn)經(jīng)營存在很大的資金缺口，解決這一缺口的有效途徑就是信貸。但目前，農(nóng)村的信貸意識(shí)仍然十分薄弱。相比城市信貸而言，農(nóng)村資金需求存在獨(dú)特之處，如單筆需求數(shù)額較小、資金需求者資金管理能力低、風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱等，這些特點(diǎn)在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿，最終導(dǎo)致農(nóng)村資金需求不足。因此，需要通過科學(xué)的途徑提高農(nóng)村資本結(jié)構(gòu)中負(fù)債的比例，從而發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿作用，實(shí)現(xiàn)良性的借貸循環(huán)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
　　2．資金獲取難
　　現(xiàn)階段農(nóng)民獲取資金的三個(gè)途徑分別是正規(guī)信貸、民間信貸和農(nóng)戶間資金拆借。雖然農(nóng)村通過信貸獲取資金的比例比較小，但依然存在著想通過正規(guī)途徑借貸卻無處可借的窘境。首先，正規(guī)金融組織金融供給不足且門檻較高。目前，為農(nóng)村提供金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)雖然有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄所等，但從實(shí)際運(yùn)行情況看，真正能向農(nóng)村提供資金的金融組織卻非常有限。作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不面向一般涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款主要是面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，因此，只有農(nóng)村信用社能為廣大農(nóng)民提供貸款；其次，由于正規(guī)途徑的貸款存在很大困難，大部分資金需求者把民間信貸作為其資金的主要來源。但是民間信貸長時(shí)間以來并不被我國法律所認(rèn)可，直至2004年中央一號(hào)文件才明確指出“鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為三農(nóng)服務(wù)的多種所有制的金融組織”。法律法規(guī)的不完善必定帶來更多的風(fēng)險(xiǎn)。
　　3．資金獲取風(fēng)險(xiǎn)大
　　農(nóng)村信貸是農(nóng)民獲取資金的最為可靠的途徑，但是，農(nóng)村信貸相比較城市而言要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)要負(fù)擔(dān)更多的成本，從而給農(nóng)村機(jī)構(gòu)的經(jīng)營帶來困難。信貸機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)具體分為以下五種。
　?。?）農(nóng)戶自身存在的風(fēng)險(xiǎn)。有些農(nóng)戶總是試圖延長還款的期限，甚至不愿還貸，久而久之，貸款就存在成為壞賬、死帳的風(fēng)險(xiǎn)。
　?。?）農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村市場(chǎng)存在風(fēng)險(xiǎn)的原因是農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上獲得信息的不對(duì)稱，農(nóng)戶分散經(jīng)營，組織化程度低，市場(chǎng)供求信息缺乏，單個(gè)農(nóng)戶無法獲得及時(shí)、有效的市場(chǎng)信息，在生產(chǎn)決策時(shí)缺乏理性，同一地區(qū)農(nóng)戶獲取貸款后往往集中投資同一項(xiàng)目，導(dǎo)致市場(chǎng)供過于求，價(jià)格下降，貸款回收自然也面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。
　?。?）自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)。以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)的收益是農(nóng)戶還款能力的重要保證。然而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借貸人的償貸能力就會(huì)大幅減弱，從而帶來風(fēng)險(xiǎn)。
　　（4）農(nóng)村信息機(jī)制存在的風(fēng)險(xiǎn)。由于搬遷、外出等原因，不能做到及時(shí)的信息反饋，致使諸多小額信貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。
　?。?）信貸機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)。由于管理原因，小額信貸組織的員工有可能不正當(dāng)?shù)卣加眯刨J資金或者依據(jù)裙帶關(guān)系，有選擇地發(fā)放貸款，給信貸機(jī)構(gòu)帶來管理風(fēng)險(xiǎn)。
　　二 解決農(nóng)村資金需求困境的對(duì)策
　　1．加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸推廣，提高資本結(jié)構(gòu)中負(fù)債比例
　　在農(nóng)村宣傳小額信貸政策，適度放寬小額信貸進(jìn)入門欄，在貸款額度和還款期限方面提供優(yōu)惠，刺激貸款需求，從而增加資金的使用效率，發(fā)揮負(fù)債的杠桿作用。當(dāng)然，財(cái)務(wù)杠桿能帶來收益增長的同時(shí)也使風(fēng)險(xiǎn)增加。對(duì)此，一方面需要對(duì)借貸主體進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高其資金管理能力與生產(chǎn)經(jīng)營水平，以減少風(fēng)險(xiǎn)，降低損失；另一方面可以推出相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施，對(duì)于提前或到期按時(shí)還款的借款人采取貸款上的優(yōu)惠措施；對(duì)于不能按時(shí)還款的人采取相應(yīng)的懲罰措施，比如提高貸款利率或限制以后貸款的額度等。對(duì)于農(nóng)戶借款人也可以采用比商業(yè)銀行更靈活的擔(dān)保形式、抵押物和質(zhì)押物。包括農(nóng)戶的房屋、土地、承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)收益權(quán)等各類農(nóng)村財(cái)產(chǎn)都能被其認(rèn)可。而對(duì)于中小企業(yè)和民營企業(yè)的借款人，也應(yīng)采用靈活的抵押物和擔(dān)保物，對(duì)于提供第三方擔(dān)保的，擔(dān)保人要承擔(dān)連帶責(zé)任。
　　2．加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸的法制化建設(shè)，放寬限制允許民間信貸，提供適度寬松的政策環(huán)境
　　我國雖然于2008年出臺(tái)了《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，但專門針對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融政策和法律制度仍需要加強(qiáng)。因此，政府應(yīng)該補(bǔ)充有關(guān)民間信貸的法律規(guī)范與條文，規(guī)范民間小額信貸組織性質(zhì)和審批條件，在法律上賦予民間小額信貸組織獨(dú)立的主體地位。否則不僅會(huì)使許多小額信貸機(jī)構(gòu)在執(zhí)行扶貧任務(wù)時(shí)身份曖昧，處于合理不合法的尷尬境地，也增大了金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，政府可以出臺(tái)有利于推動(dòng)我國小額信貸發(fā)展的政策，為小額信貸的大規(guī)模開展提供國家宏觀層面的支持。各地方政府應(yīng)依據(jù)自身不同情況對(duì)小額信貸加以扶助，把專項(xiàng)扶貧資金落到實(shí)處。
　　3．規(guī)范小額信貸操作程序，建立健全農(nóng)戶信息跟蹤系統(tǒng)
　　對(duì)于小額信貸的實(shí)施條件、操作程序等進(jìn)行明確的規(guī)定，從而減少由于信貸機(jī)構(gòu)自身問題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)農(nóng)戶的信用，成立擔(dān)保小組，令小組成員在借貸前根據(jù)其實(shí)際情況對(duì)借貸主體進(jìn)行評(píng)價(jià)并對(duì)借貸人進(jìn)行擔(dān)保，不僅可以減少評(píng)價(jià)的主觀性還可以把個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傆诙嗳?。建立?dòng)態(tài)跟蹤檢測(cè)系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)戶的各方面信息，包括經(jīng)營情況、資金使用情況進(jìn)行全面跟蹤檢測(cè)，及時(shí)更新，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正問題，減少風(fēng)險(xiǎn)。
　　4．建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
　　由于農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的脆弱性及農(nóng)民需求的多樣性，可以對(duì)不同產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民提供不同的信貸組合并建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。例如，針對(duì)林業(yè)周期長的特點(diǎn)，可以延長還貸期限、降低利率，而對(duì)于畜牧業(yè)可以發(fā)放短期貸款并要求養(yǎng)殖人購買保險(xiǎn)。建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用。加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識(shí)。
　　5．加快推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)建設(shè)
　　目前，農(nóng)戶借款中，子女教育、醫(yī)療、建房等生活性需求占較大比重，而生產(chǎn)型需求所占比重較小。為此，政府應(yīng)該加大財(cái)政資金投入力度，大力加快農(nóng)村基礎(chǔ)教育、公共醫(yī)療、社會(huì)保障等公共服務(wù)建設(shè)，打破城鄉(xiāng)分割的二元公共服務(wù)結(jié)構(gòu)，緩解農(nóng)民的生活壓力，引導(dǎo)農(nóng)民合理消費(fèi)，調(diào)整資金需求比例，將更多的資金投入到生產(chǎn)性消費(fèi)領(lǐng)域。
　　綜上所述，農(nóng)民的問題是國之根本問題，要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，需要給予足夠的資金支持。因此，國家與地方政府應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村信貸存在的問題，提出切實(shí)可行的解決辦法，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)經(jīng)濟(jì)。
　　參考文獻(xiàn)
　?。?］勞動(dòng)就業(yè)穩(wěn)步調(diào)整擴(kuò)大——“十一五”時(shí)期山東經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展系列分析之二十四.山東統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)
　?。?］程郁.羅丹.信貸約束下農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)選擇—基于中國農(nóng)戶調(diào)查的實(shí)證分析［J］.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009（11）
　?。?］趙鴻雁、年四敬.關(guān)于我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的探討［J］.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2007（3）
　?。?］陳伯軍.從我國農(nóng)村供給型金融抑制看我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展［D］.中南大學(xué)，2006