外資行搶食首套房貸業(yè)務(wù)

好不容易下決心第一次買房的小方，興致勃勃去找銀行貸款時(shí)，卻被告知首套房貸利率，也要上浮10%。這讓她有些郁悶：“怎么銀行貸款政策越來越嚴(yán)格了？連首套房都不能幸免？”

6月14日，央行發(fā)布信息，從6月20日起，再度上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。此次上調(diào)之后，大中型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率達(dá)到了21.5%的高位。此次上調(diào)將使銀行放貸額度再度從緊。

中資銀行：要貸款先拉存款

不斷縮緊的銀根，讓買房人的成本正在不斷上升。銀率網(wǎng)最近發(fā)布的一份報(bào)告顯示，隨著銀行資金緊張情況的持續(xù)，目前已經(jīng)進(jìn)入高利率高首付時(shí)代。對(duì)于購(gòu)房者來說，還款壓力節(jié)節(jié)攀升，猶如被“溫水煮青蛙”。

記者近日以購(gòu)房者身份來到某國(guó)有銀行支行，說起首套房貸款政策時(shí)，業(yè)務(wù)部一位經(jīng)理介紹說，無(wú)論是新房還是二手房，在他們銀行辦理首套房貸款時(shí)，首付比例都已提高到了4成，首套房在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上也作出了不同程度的上浮。其中，新房首套房貸款利率上浮了10%，二手房貸款利率上浮了20%?！霸跐M足這兩個(gè)條件的同時(shí)，還要買一份保險(xiǎn)，另外再辦理一張信用卡，這樣才能順利辦理貸款?！?/p>

深圳發(fā)展銀行信貸部負(fù)責(zé)人表示，由于貸款收緊，銀行已經(jīng)基本不做房貸業(yè)務(wù)?！霸瓌t上我們不做房貸，如果一定想在這兒貸款的話，首付至少需要3成，利率上調(diào)20%。”該負(fù)責(zé)人稱，不僅如此，申請(qǐng)貸款的市民還要拉回存款，存款的額度是貸款額度的50%，也就是說，如果客戶要貸60萬(wàn)的款，需要拉到30萬(wàn)的存款。

“貸款材料去年就交上去了，可是現(xiàn)在還沒放款，銀行卻通知要我買理財(cái)產(chǎn)品”。記者在走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)是，客戶小王向記者申訴。對(duì)此，浦發(fā)銀行工作人員解釋，“由于信貸緊縮，銀行如果放了都不掙錢，為了你的這筆不賠錢，有的銀行會(huì)打包要求客戶買理財(cái)或者是存款，從而達(dá)到利潤(rùn)的最大化。 如果現(xiàn)在想要得到房貸或者其他貸款一定幅度的利率優(yōu)惠，只有取決于客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，需要根據(jù)客戶購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品和在銀行的存款來看，但是對(duì)于普通購(gòu)房者而言很難達(dá)到這個(gè)條件。如果按這樣資金不斷緊張的趨勢(shì)，銀行貸款的門檻還將不斷提高?！?/p>

外資銀行：首付三成有希望

這邊中資銀行收緊房地產(chǎn)信貸，首付提高到四成同時(shí)取消優(yōu)惠利率，而另一邊卻傳來外資銀行首套房三成首付并非全是“浮云”。

“目前本行還沒接到上調(diào)首付的通知。如果客戶資質(zhì)比較好，一般能拿到基準(zhǔn)利率；資質(zhì)非常好的話，利率甚至可以再適當(dāng)下調(diào)一點(diǎn)?！被ㄆ煦y行杭州分行負(fù)責(zé)房貸的工作人員對(duì)記者表示。

在目前中資銀行出現(xiàn)信貸緊張的背景下，外資銀行顯然看到了介入的商機(jī)。 華僑銀行(中國(guó))有限公司個(gè)人銀行部中國(guó)區(qū)總經(jīng)理胡林華稱，按照該行目前政策，首套房貸仍然是首付3成，利率按基準(zhǔn)利率執(zhí)行。二套房首付6成，利率為基準(zhǔn)利率上浮10%。

記者從匯豐銀行了解到，對(duì)于符合限購(gòu)要求的個(gè)人首套房貸款，匯豐中國(guó)提供的貸款利率將為基準(zhǔn)利率，根據(jù)申請(qǐng)人的實(shí)際情況，最多下浮15%；對(duì)符合限購(gòu)要求的第二套房貸款，要求首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍；對(duì)第三套及以上房產(chǎn)不提供按揭貸款。

記者以客戶的身份在走訪某外資銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，工作人員告訴記者，目前他們銀行并沒有首付三成提高到四成的要求，這個(gè)都是根據(jù)各家銀行的存貸比來控制的。外資銀行本身在這方面可能要求會(huì)寬泛一些，比如外資銀行可以提供外幣貸款，中資銀行只提供人民幣貸款。外資銀行的利率是根據(jù)各個(gè)外資銀行的不同，大部分外資銀行會(huì)有美元、港幣、澳幣、新幣。如果是外籍人士可以貸外幣，國(guó)內(nèi)的客戶的不可以貸外幣。如果買房子500萬(wàn)，200萬(wàn)首付，你可以借美元，但是我們放是按人民幣，到時(shí)候會(huì)有匯率的折算。如果是外籍人士，在國(guó)內(nèi)只可以買一套房子，就沒有二套房的說法。房貸政策我們是和中資銀行差不多，人民幣貸款政策都是根據(jù)央行執(zhí)行，只是看待客戶資質(zhì)方面不一樣，比如中資銀行不接受客戶在境外的收入和對(duì)賬單，境外的資產(chǎn)，但是我們可以接受。

該工作人員還表示，比如說你是中國(guó)人在新加坡工作，想要在北京買房子，但是中資銀行可能認(rèn)為你在中國(guó)沒有工作，就不會(huì)批，但是我們就可以。我們相對(duì)來說更加靈敏，靈活一些。

“理論上貸款最高成數(shù)第一套是可以貸到7成，但理論最大值并不是實(shí)際最高成數(shù)。并不是說任何人來貸都可以貸7成，不是這樣的。比如100萬(wàn)，你貸到7成，每個(gè)月大概還5000元，你的收入必須要達(dá)到2倍，你才可以貸到70萬(wàn)。這是根據(jù)收入，再者就是根據(jù)房子的評(píng)估，比如這個(gè)房子是100萬(wàn)的成交價(jià)，我們會(huì)請(qǐng)?jiān)u估公司去評(píng)它的價(jià)值，如果他們覺得只值90萬(wàn)，那我們只按90萬(wàn)的七成來貸款，但一般情況下，絕大部分評(píng)估價(jià)可能只有80萬(wàn)，按這個(gè)價(jià)格的70%貸款，56萬(wàn)，那么首付就是44萬(wàn)，那么實(shí)際上首付就是44%。如果沒有首付三成或四成這個(gè)說法，也很難達(dá)到40%。因?yàn)樵u(píng)估價(jià)很難會(huì)評(píng)到成交價(jià)一樣，這也是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的一種做法?！鄙鲜龉ぷ魅藛T向記者表示。

在采訪過程中，記者了解到外資銀行更看重的是客戶資質(zhì)。據(jù)悉，外資銀行所指的資質(zhì)良好，包括財(cái)力良好、工作穩(wěn)定、沒有不良征信記錄等一系列條件。不過所申請(qǐng)貸款的樓盤需和銀行有相關(guān)合作協(xié)議。而且如果在外資銀行貸款必須要先在此行開戶，而對(duì)于開戶人的身份他們也有自己特定的要求。

據(jù)上述人士介紹，外資銀行會(huì)先查客戶的資質(zhì)，比如工作性質(zhì)和地點(diǎn)，如果相關(guān)規(guī)定不能開戶，也就不能貸款。也就是說，雖說資產(chǎn)不俗，但如果是工作不穩(wěn)定的暴發(fā)戶，可能也難入外資銀行“法眼”。

裕興不動(dòng)產(chǎn)執(zhí)行總裁鄭瑛表示，雖然外資銀行房貸在利率和成數(shù)上都有優(yōu)勢(shì)，但是具體的審批模式、需要的文件資料、估價(jià)模式和國(guó)內(nèi)銀行完全不一樣，而且對(duì)申請(qǐng)房貸的客戶要求很高，“本身確有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，且符合外資銀行條件的客戶申請(qǐng)首套房房貸還是有優(yōu)勢(shì)的”。