農業(yè)保險中的相關問題研究

　　
　　【摘要】欠發(fā)達的經濟是西南民族地區(qū)推行農業(yè)保險較為突出的一個特點，因而政策性農業(yè)保險將是西南民族地區(qū)農業(yè)保險的主要形式。但是，生產力水平的差異性必然帶來經濟發(fā)展的多樣化和多層次性，西南民族地區(qū)農業(yè)保險必然包括商業(yè)保險和互助保險等多元化形式。
　　
　　2004年，農業(yè)保險作為支農惠農政策列入中央一號文件，西南民族地區(qū)的四川省成為全國農業(yè)保險試點省份之一。但相對于其他地區(qū)，無論是西南民族地區(qū)唯一的試點省份四川省，還是西南民族地區(qū)的其他省（市）區(qū)，其農業(yè)保險的實踐均表現(xiàn)出了較為獨特的一些方面。其中，欠發(fā)達的經濟是西南民族地區(qū)推行農業(yè)保險較為突出的一個特點，因而政策性農業(yè)保險將是西南民族地區(qū)農業(yè)保險的主要形式。但是，生產力水平的差異性必然帶來經濟發(fā)展的多樣化和多層次，西南民族地區(qū)農業(yè)保險必然包括商業(yè)保險和互助保險等多元化形式。
　　商業(yè)性農業(yè)保險
　　經營主體的競爭性問題。實際調研發(fā)現(xiàn)，西南民族地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展最好的四川省，人民財產保險公司占據農業(yè)保險業(yè)務的90%，中華聯(lián)合公司占了近10%，法國安盟保險公司只象征性地做了不到1%；農業(yè)保險最不發(fā)達的貴州省和西藏藏族自治區(qū)，農業(yè)保險全由中國人民財產保險公司開展。
　　自恢復農業(yè)保險以來，我國積極對其經營主體進行了探索，努力尋求適合自身發(fā)展的組織形式，主要有商業(yè)保險企業(yè)的專業(yè)化經營、聯(lián)合保險、農業(yè)保險合作社等。①但由于農業(yè)保險本身經營的困難以及保險組織在經驗、技術和管理方式上的不足，許多組織形式沒有得到持續(xù)健康的發(fā)展。由于缺少競爭，保險公司與農戶成為不對等的商業(yè)主體。經營主體的壟斷，必然導致農業(yè)保險的服務數(shù)量和質量均難以得到保證。因此，商業(yè)性農業(yè)保險經營主體的競爭性問題，有必要成為農業(yè)保險立法的一項重要議題。
　　混業(yè)經營問題。1994年我國保險公司改制，原中國人民保險公司一分為二，拆分為人壽保險公司和財產保險公司。至此，人壽保險業(yè)務和財產保險業(yè)務分離，保險公司實行單業(yè)商業(yè)性經營，農業(yè)保險劃歸財產保險公司經營，成為我國農業(yè)保險從高速發(fā)展轉變?yōu)橹鸩轿s的重要分水嶺。傳統(tǒng)農業(yè)保險的種養(yǎng)業(yè)保險，風險單位大、賠付率高、道德風險高的特點讓財產保險公司不敢輕易涉足。實踐中，如要提高商業(yè)財產保險公司經營農業(yè)保險的積極性，盈利性的保障是關鍵。因此，有著占全國人口50%（西南民族地區(qū)可達70%）的農村人壽保險市場，成為經營農險的商業(yè)財產保險公司也想進入和爭奪的重要市場，這也正是如法國安盟保險公司之類的外資保險公司進入中國的重要原因。單業(yè)經營的嚴格限制，堵死了財產保險公司通過開發(fā)農村長期人壽保險市場獲得盈利的空間，進一步也限制了農業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展。
　　互助性農業(yè)保險
　　社會互助保險是保險業(yè)起源發(fā)展的早期形式，這是我國保險起源與西方保險起源的共同點之一。②現(xiàn)代西方保險經營模式傳入中國后，社會互助農業(yè)保險業(yè)也成為重要的基本的保險發(fā)展模式之一。近現(xiàn)代意義的農業(yè)互助保險是1938年廣西、江西組成的家畜保險社或耕牛保險合作社，四川、貴州、云南也陸續(xù)成立類似的保險合作社，試辦耕牛和豬仔保險，重慶成立家畜保險社及保險經理處，到1944年3月中國農業(yè)保險公司成立，合作保險組織相繼結束。③標志現(xiàn)代意義的我國互助農業(yè)保險走向的事件，是2005年1月我國首家相互制保險公司陽光農業(yè)相互保險公司在黑龍江成立開業(yè)，承擔著國家農業(yè)保險試點及中國保險制度創(chuàng)新的任務。在西南地區(qū)，四川資陽市實行“六方合作+保險”模式發(fā)展生豬產業(yè)，成為政策性農業(yè)保險引導下社會互助保險的典范之一。盡管有成功的案例，但在我國特殊的國情之下，依托農民合作組織開展農業(yè)保險卻仍存在一定的法律障礙。
　　農民合作組織的法律權能問題。法律權能是個人或組織作為法律關系主體的能力，也即作為權利享有者和義務承擔者的能力（或稱資格）。2007年7月1日正式實施的《中華人民共和國農民專業(yè)合作社法》，明確了農民合作組織以法人資格參與市場競爭的法律權能。
　　理論上，法律權能的確立，為保險公司與農民合作組織合作開展商業(yè)性農業(yè)保險奠定了法律基礎。也就是說，作為參與市場競爭的獨立法人，遵照共同的商業(yè)規(guī)則，農民合作組織能夠和商業(yè)保險公司進行平等的談判，討價還價達成一致后共同簽署商業(yè)性農業(yè)保險合同。農民合作組織，享受出險后獲得適當農業(yè)保險賠償?shù)臋嗬?，承擔繳納保費和有意減災減損的義務；保險公司，享受獲得農業(yè)保險費的權利，承擔農險理賠和有意防災防損的義務。如發(fā)生糾紛，通過正常的民事司法程序，農民合作組織和保險公司均能夠得到強制的權利保障，并被強制履行義務。
　　但在西南六?。ㄊ小^(qū)）的中國人民保險公司、中華聯(lián)合保險公司、法國安盟保險公司等保險公司的訪談調研中，除安盟一家外資保險公司明確表示可以與農民合作組織聯(lián)合開展農業(yè)保險之外，其他國內保險公司均無一例外地排除了獨立與農民合作組織聯(lián)合開展農業(yè)保險的可能性。保險公司認為，農民合作組織實際上是政府支持的，收不上保費找政府才能解決問題；農業(yè)保險責任包括免賠責任，也是和政府溝通的結果；防災減災技術也只能由政府的相關職能部門提供。因此，保險公司沒有必要增加環(huán)節(jié)去與農民合作組織談判，而直接與政府合作是最省事又效率最高的農業(yè)保險開展方式。另一方面，農民認為，保險公司是政府，出險后保險公司不能足額賠付或拒賠，也只有找政府才能解決問題。因此，農民合作組織也沒有必要去與保險公司談判，而直接與政府談條件才是最讓人放心的農險開展方式。
　　以立法方式明確合作組織開展農業(yè)保險的法律權能，較為成功的是日本和歐洲國家。日本1947年頒布《農業(yè)協(xié)同組合法》，其第二章明確界定農業(yè)協(xié)同組合為“法人”，④其業(yè)務范圍包括“保險”；⑤1923年，根據《農林中央金庫法》，組建農林中央金庫，成為日本的農村合作金融中心。德國1871年頒布《產業(yè)及經濟合作社法》，1975年頒布《德意志合作銀行法》，擁有世界上最為完善的合作金融體系。⑥法國1900年頒布《農業(yè)互助保險法》（AMA），界定了農業(yè)互助保險社的法律地位和權益，劃分了互助保險社應承擔的風險范圍。⑦
　　可見，僅僅一部《中華人民共和國農民專業(yè)合作社法》，并不能真正確立我國農民合作組織的法律權能。農民合作組織作為獨立的民事行為主體，如何借鑒國外經驗，真正實現(xiàn)其權利保障和義務履行的法律權能，是現(xiàn)行農業(yè)保險立法框架中必須考慮的重要問題。
　　農民合作組織的經濟實力問題。西南民族地區(qū)現(xiàn)有的農民合作經濟組織，大都由掛靠相關職能部門的行業(yè)協(xié)會或技術協(xié)會轉型而來，沒有獨立開發(fā)的產業(yè)支撐，經濟上很難具有可持續(xù)性。
　　以貴州省為例，截至2009年6月底，貴州省已有農民專業(yè)合作社2014戶，年經營收入在200萬元以上的合作社，全省共有493家僅占2.4%。⑧2007年1月底，貴州省共有農民專業(yè)合作經濟組織2376個；隨機抽樣調研的32個農民專業(yè)合作經濟組織，資產總額3617711元，平均為113053元；32個組織在民政部門登記的24家，占75%，在農業(yè)部門登記的3家，占9.4%，在工商部門登記的2家，僅占6.3%，在科協(xié)登記的1家，占3.1%。同時在農業(yè)部門和民政部門登記的1家，占3.1%，同時在農業(yè)部門、民政部門和工商部門登記的1家，占3.1%；⑨據貴州省農業(yè)廳摸底調查，到2004年11月底，貴州省共有農民專業(yè)合作經濟組織809個；資產總額13067萬元，平均每個組織16.1萬元。⑩三組數(shù)據說明，相比市場中的企業(yè)法人主體，即使是相比中小企業(yè)，大多數(shù)農民合作組織的經濟規(guī)模相當有限，而且多登記為非贏利的社會團體。
　　經濟實力差，則沒有可持續(xù)的農業(yè)保險費繳納能力，商業(yè)性保險公司自然不可能獨立與農民合作組織聯(lián)合開展商業(yè)性農業(yè)保險。因此，針對合作組織普遍經濟實力偏弱的特點，再保分保、巨災風險分擔機制等相關問題，在互助保險立法中將更具典型性。（作者為上海財經大學財經研究所博士研究生、貴州大學管理學院副教授；本文系國家社科基金項目《西南民族地區(qū)新農村建設農業(yè)保險發(fā)展模式研究》成果，項目編號：08XJY033）
　　
　　注釋
　?、兮諊?，李軍：《農業(yè)保險》，北京：中國人民大學出版社，2005年，第31～124、365～375頁。
　?、冖壑袊ｋU學會：《中國保險史》，北京：中國金融出版社，1998年，第2～38、141頁。
　?、茏T淼：“讀日本《農業(yè)協(xié)同組合法》——淺談幾點對我國農村金融改革的建議”，《南方論刊》，2007年第3期。
　?、堇钪腥A：“日本《農業(yè)協(xié)同組合法》的解讀與初探”，《農業(yè)經濟》，2002年第12期。
　　⑥劉穎：“國外農村合作金融立法經驗及其啟示”，《廣西金融研究》，2008年第7期。
　　⑦田野，胡遷，馬明華：“法國農業(yè)互助保險及對中國的啟示”，《農村經濟》，2005年第10期。
　?、唷百F州省農民專業(yè)合作社發(fā)展態(tài)勢觀察”，《新華網》，2009年7月6日。
　　⑨貴州大學管理學院農經系，貴州省農業(yè)廳農經處：《貴州省農民專業(yè)合作經濟組織調研報告》，2007年。
　　⑩“貴州省農民專業(yè)合作經濟組織調查報告”，《貴州農業(yè)信息網》，2005年4月1日。