“十二五”農(nóng)村養(yǎng)老保險的挑戰(zhàn)與思考

　　【摘要】我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民占總?cè)丝诘?0%以上，隨著社會老齡化現(xiàn)象的加劇，農(nóng)村養(yǎng)老保險問題成了“十二五”期間必須解決的重大課題。著重分析我國養(yǎng)老保障體系和養(yǎng)老保險所面臨的問題，并提出如何建立符合我國實際的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，以期為完善我國養(yǎng)老保障體系提供借鑒。
　　【關(guān)鍵詞】“十二五”期間 養(yǎng)老保險 老齡化 基金
　　
　　作為“十二五”規(guī)劃的黨十七屆五中全會公報，明確指出了要“健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，堅持廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)方針，加快推進覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系建設(shè)。這對全國9億農(nóng)民來說具有非常重要的意義，并且國家為提高農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，保障廣大農(nóng)民老有所養(yǎng)，把改革和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度提上日程?！笆濉笔侵袊r(nóng)村養(yǎng)老保險發(fā)展的良好機遇，但由于人口基數(shù)大、農(nóng)村經(jīng)濟相對落后等實際情況，農(nóng)村養(yǎng)老保險發(fā)展也將面臨巨大的挑戰(zhàn)。
　　目前我國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系存在的主要問題
　　傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式受到?jīng)_擊。中國傳統(tǒng)養(yǎng)老制度是以家庭養(yǎng)老為主，概括地說則為“在家養(yǎng)老”和“子女養(yǎng)老”兩者相結(jié)合。但由于農(nóng)業(yè)的機械化和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟重要性的降低，老年農(nóng)民家庭地位日益下降；傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念受到各種不良價值觀念破壞，多子女家庭養(yǎng)老責任分散；多年實行計劃生育以致家庭規(guī)模變小；大量勞動力外出務(wù)工導(dǎo)致空巢家庭的增多；物價、醫(yī)療費用的上升使得家庭養(yǎng)老負擔加重。這些負面影響都讓傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式受到來自各方面的沖擊。
　　農(nóng)村集體養(yǎng)老力量有限，養(yǎng)老保險制度問題重重。改革開放以來，我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)民的生活得到很大改善。但是現(xiàn)階段如農(nóng)村敬老院數(shù)量少、五保戶養(yǎng)老困難等問題都顯示出我們農(nóng)村養(yǎng)老力量薄弱。而且本身養(yǎng)老制度不健全，首先相關(guān)立法體系不完善；其次農(nóng)村養(yǎng)老保險覆蓋面狹窄、保障水平低；還有養(yǎng)老資金籌措渠道單一、財政支持力度小，而且基金規(guī)模及保值增值幅度?。蛔詈箴B(yǎng)老基金經(jīng)辦機構(gòu)權(quán)力分散，監(jiān)管不力。
　　農(nóng)村老齡化現(xiàn)象日益嚴重。目前中國城市65歲以上的老人占城市總?cè)丝诘?.30%，而農(nóng)村的同一指標卻達到7.35%，已突破了國際社會通行7%這一老齡化標準，到2020年農(nóng)村65歲及以上老人的比例為15.6%，在農(nóng)村通過領(lǐng)取生活費和退休金來養(yǎng)老的僅有10%，而依靠家庭養(yǎng)老的高達85%。再加上大批農(nóng)村青年涌入城鎮(zhèn)務(wù)工，造成農(nóng)村實際老齡化現(xiàn)象更為嚴重。這都使得農(nóng)村養(yǎng)老問題面臨著極大的基礎(chǔ)壓力。
　　農(nóng)村年輕勞動力的轉(zhuǎn)移。改革開放以來，我國進城務(wù)工者已從開始的不到200萬人增加到1億多人，人們的觀念也受到了市場經(jīng)濟的沖擊而發(fā)生了巨大的改變，農(nóng)村經(jīng)濟日益發(fā)展，部分年輕人由于工作繁忙或是自身道德受經(jīng)濟影響有所下降，不愿意再承擔贍養(yǎng)老人的責任，直接導(dǎo)致了贍養(yǎng)問題的增多。農(nóng)村與城市貧富差距逐年拉大，農(nóng)村年輕人已經(jīng)不愿意再留在農(nóng)村，在大規(guī)模的勞動力轉(zhuǎn)移下，農(nóng)民長時間留在城鎮(zhèn)，造成了農(nóng)村“留守老人”的增多，農(nóng)村養(yǎng)老問題也日益嚴重。
　　綜上所述，隨著社會的發(fā)展和社會競爭的不斷加劇，農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系正在承受著前所未有的壓力和沖擊，而解決目前困難的最好的方式就是大力發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險事業(yè)，讓農(nóng)村老年人有經(jīng)濟保障。
　　目前我國農(nóng)村保險制度存在的不足
　　法律層次低、缺乏約束力。我國農(nóng)村養(yǎng)老保險在立法上處于非常落后的地步，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險雖然已試點多年，但至今仍沒有健全的法律法規(guī)體系，在我國現(xiàn)行的保障法規(guī)中，影響較大的只有1992年民政部制定的部門規(guī)章《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》以及1994年國務(wù)院制定頒布的僅對五保戶適用的行政法規(guī)《農(nóng)村五保戶供養(yǎng)工作條例》。部門規(guī)章本身僅在本部門范圍內(nèi)有效，對部門外卻沒有強制執(zhí)行力，不能作為農(nóng)村養(yǎng)老保險的“法律”依據(jù)政策。法律的缺失導(dǎo)致政府監(jiān)管責任的缺位，基金管理人違規(guī)操作，加上內(nèi)控薄弱，導(dǎo)致養(yǎng)老金被擠占、挪用等現(xiàn)象時有發(fā)生，損害基gP6qOVXVz0wlXL5FN1kOtg==金持有人的利益，降低了農(nóng)民參保的積極性。
　　政策制定不合理，增加了農(nóng)村保險工作推行的難度。目前我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險并無強制性，大多數(shù)的農(nóng)民還游離于社會養(yǎng)老保險的體系之外。而且規(guī)定個人繳費的比例不得低于投保額的50%，卻淡化了政府和集體的責任，沒有對集體補助和國家政策扶持的最低標準做出規(guī)定，甚至集體補助部分因各種原因流產(chǎn)，降低了農(nóng)民參保的積極性。另外，我國農(nóng)民養(yǎng)老保險采用積累式資金籌集模式，一些地方將農(nóng)?；疬`規(guī)存入非國家銀行金融機構(gòu)，這些機構(gòu)有的因經(jīng)營不善虧損破產(chǎn)，致使存入的農(nóng)保基金無法取出造成損失，而且基金管理者也缺乏合理的投資手段，致使資金增值緩慢甚至貶值，以致部分參保人中途斷保、停保和退保。
　　養(yǎng)老保險使用強制手段存在著較大的負面效應(yīng)。由于宣傳不夠，加上農(nóng)民認識的局限性和收入水平不高，還有個別基層保險管理人員采取強硬粗暴的方式向農(nóng)民征收社會保險金，甚至與其它農(nóng)民日常生活相掛鉤，使農(nóng)民產(chǎn)生嚴重抵觸情緒。城鎮(zhèn)的社會養(yǎng)老保險由國家、企業(yè)和個人三方共同負擔，而現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險規(guī)定保險費的籌集以個人交納為主，致使許多貧困農(nóng)民無法投保。甚至養(yǎng)老保險成了某些村干部謀取私利的工具，嚴重影響了養(yǎng)老保險的運行和群眾投保的積極性。還有少數(shù)地方將社?；鹕米耘沧魉?，引起風(fēng)險，損害投保人的利益，最終必將影響社會養(yǎng)老保險制度的推行。
　　農(nóng)村養(yǎng)老商業(yè)保險發(fā)展緩慢。養(yǎng)老保險在農(nóng)村中缺乏影響力，而且現(xiàn)在商業(yè)養(yǎng)老保險多為分紅制，每年需要投入的保費大大超出了農(nóng)民所能承受的上限。回報率低，而且回報年限長，再加上農(nóng)民對保險公司的不信任，這都很大程度影響了農(nóng)民參保的積極性。
　　當代完善農(nóng)村的養(yǎng)老保險已經(jīng)成為了解決農(nóng)民生活保障的關(guān)鍵，對整個社會的穩(wěn)定具有十分現(xiàn)實而且迫切的意義。
　　完善我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的對策
　　健全農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的法律體系。首先，應(yīng)確立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的法律地位。以立法形式對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度準確定位，規(guī)范農(nóng)村社會養(yǎng)老保險中國家、集體、個人的權(quán)利和義務(wù)。其次，加快農(nóng)村社會養(yǎng)老保障立法步伐，使農(nóng)村社會養(yǎng)老保障各項措施制度都有法可依，便于操作并提高制度的穩(wěn)定性。最后，建立健全養(yǎng)老保險的監(jiān)督機制，以確保社會養(yǎng)老保險基金的收繳、支付、運營的規(guī)范性，防范社會保險基金的風(fēng)險，并通過合理運作使其不斷增值，以更好地滿足農(nóng)村社會養(yǎng)老制度建設(shè)的需要。同時要按照“因地制宜、分類指導(dǎo)、重點突破、逐步推進”的方針和“低水平、廣覆蓋、多層次、易銜接、可持續(xù)”的基本原則，結(jié)合各地實際情況，制定詳細的農(nóng)保改革方案。
　　完善農(nóng)保基金來源與運用管理。農(nóng)保基金的保值增值是農(nóng)村養(yǎng)老保險事業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，要建立國家集中管理的養(yǎng)老保險統(tǒng)籌模式。對農(nóng)村養(yǎng)老保險基金實行社會統(tǒng)籌，設(shè)立了全國性的基金管理專門機構(gòu)，由國家統(tǒng)一收繳、統(tǒng)一管理和支付。為確保養(yǎng)老保險基金保值增值，降低投資風(fēng)險，可以分比例、多渠道的方式進行投資，并盡可能地進行分散投資和投資組合，并建立較高層次的基金管理中心，組建一支懂金融、會運營的基金管理隊伍，通過統(tǒng)一規(guī)范的管理和運作，達到基金最大程度的增值。并對現(xiàn)有階段還未參加養(yǎng)老保險的農(nóng)村老齡人給予一定的政策扶持，可以一次性交清保費或是從子女的社保中提取一部分給予老人。這便可以解決現(xiàn)階段大部分農(nóng)村老齡人沒有參保的實際問題。
　　增強各參與主體的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險意識。加強政策宣傳、提高農(nóng)民素質(zhì)。農(nóng)民的思想文化素質(zhì)是開展新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的關(guān)鍵，要通過廣泛的政策宣傳和培訓(xùn)，提高農(nóng)民對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的認識，完成從傳統(tǒng)的家庭保障意識向現(xiàn)代保障意識轉(zhuǎn)變。普遍提高農(nóng)村人口素質(zhì)，培養(yǎng)農(nóng)民認識和接受新鮮事物的能力。通過各種方式和渠道，使農(nóng)民知曉農(nóng)村養(yǎng)老保險政策的意義，并加強農(nóng)村養(yǎng)老保險的隊伍建設(shè)，對現(xiàn)有農(nóng)村養(yǎng)老保險工作人員進行系統(tǒng)培訓(xùn)，提高其理論水平和實務(wù)能力，更好地為農(nóng)民服務(wù)。
　　大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。首先，可以有效減少農(nóng)村青年勞動力轉(zhuǎn)移問題，避免空巢家庭產(chǎn)生的風(fēng)險；其次，正規(guī)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)能為大批農(nóng)村勞動力提供社會保障福利，有效降低農(nóng)民養(yǎng)老保障的成本，減少在農(nóng)村中推廣養(yǎng)老保險的阻力；最后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展必然也帶動農(nóng)村和農(nóng)民收入的提升，降低籌措養(yǎng)老基金的壓力和提高農(nóng)民購買養(yǎng)老保險的積極性。
　　強化商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳和培訓(xùn)，提高農(nóng)民保險意識。隨著農(nóng)民生活日漸富裕，一些農(nóng)民參加了各種形式的商業(yè)保險，主要形式有銀行推行的養(yǎng)老儲蓄、保險公司推行的養(yǎng)老保險和地方組織進行的養(yǎng)老基金會等，這也是未來社會養(yǎng)老保險的重要形式。農(nóng)民是我國最主要的一個群體，在一段相當長的時間內(nèi)，農(nóng)民都將是中國最主要的生產(chǎn)和消費單位。提高農(nóng)民的養(yǎng)老保險意識，可以在最大程度上挖掘養(yǎng)老保險市場潛力。保險公司可以適當推出適合農(nóng)民參與的養(yǎng)老保險，政府再給予相應(yīng)的政策照顧。在國家養(yǎng)老保險制度之外開辟商業(yè)養(yǎng)老保險，是對豐富國家養(yǎng)老保障體系有著極為重要的補充作用。
　　堅持把家庭養(yǎng)老作為農(nóng)村養(yǎng)老的最基本形式。發(fā)揮傳統(tǒng)孝道文化的作用，加強傳統(tǒng)道德教育，這是農(nóng)村養(yǎng)老保險體系中不可缺少的一個環(huán)節(jié)。家庭養(yǎng)老有利于創(chuàng)造和諧社會，有助于實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所終，解決農(nóng)村社會的養(yǎng)老問題，促進農(nóng)村社會穩(wěn)定與社會經(jīng)濟發(fā)展。（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院）