一個多元化農(nóng)村金融組織體系框架
——基于不同類型農(nóng)戶信貸需求的視角

王頌吉,白永秀

(西北大學經(jīng)濟管理學院,陜西西安 710127)

一、中國農(nóng)戶的經(jīng)濟社會分化及對其信貸需求的影響

當前,中國農(nóng)村最基本的特征是經(jīng)濟社會轉型。這種轉型帶來了農(nóng)戶的經(jīng)濟社會分化,即由單一的傳統(tǒng)型農(nóng)戶漸變?yōu)閭鹘y(tǒng)型農(nóng)戶與市場化農(nóng)戶并存,并且傳統(tǒng)型農(nóng)戶隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和鄉(xiāng)村工業(yè)化的推進而向市場化農(nóng)戶演進?？傮w而言,講求生存邏輯和圈層差序交往格局的傳統(tǒng)型農(nóng)戶仍在中國農(nóng)村特別是中西部農(nóng)村地區(qū)占據(jù)主導地位,它具有六個方面的特征[1]。在此過程中,部分農(nóng)戶經(jīng)受市場經(jīng)濟的洗禮,逐漸成長為市場化農(nóng)戶。

農(nóng)戶經(jīng)濟社會狀況尤其是收入水平的不同對其信貸需求產(chǎn)生了深刻影響。胡必亮等的研究認為,農(nóng)戶收入水平對其貸款用途有著顯著的影響:在高收入農(nóng)戶中,貸款多為生產(chǎn)性目的;在中等收入農(nóng)戶中,生產(chǎn)性貸款和生活性貸款大體相當;在低收入農(nóng)戶中,貸款多為生活性目的[2]。張杰的研究也認為,低收入農(nóng)戶的信貸需求以生活性貸款為主;高收入農(nóng)戶的生產(chǎn)性信貸需求顯著增加,而在其生產(chǎn)性信貸需求中,非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性信貸需求上升而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性信貸需求下降[3]150。此外,收入狀況對農(nóng)戶選擇借款渠道也有一定的影響。任常青等[4]指出,由于農(nóng)戶耕地歸集體所有而不能用作抵押品,同時由于法律體系不健全,使得沒收抵押品非常困難,這導致貧困農(nóng)戶難以從正式金融機構中獲得貸款。朱守銀等[5]、劉玲玲等[6]的研究認為,高收入水平的農(nóng)戶從正式金融機構和高息放貸者手中獲得貸款的比例要高于低收入水平的農(nóng)戶,向親友融資的比例要低于低收入水平的農(nóng)戶;而低收入水平農(nóng)戶則更多地把親友作為首選融資渠道。

因此,由于經(jīng)濟社會狀況的不同,傳統(tǒng)型農(nóng)戶和市場化農(nóng)戶有著不同的信貸需求特征,因此就應該根據(jù)其信貸需求特征的不同,去設計不同的信貸供給模式。近年來,理論界研究中國農(nóng)村金融問題的文獻不少,但從總體上看,對不同類型農(nóng)戶的信貸需求與供給仍然缺乏細致系統(tǒng)的研究。我們認為,對于農(nóng)村金融制度而言,最為關鍵的是構建一個充分考慮并適應不同類型農(nóng)戶信貸需求的內(nèi)生金融組織體系。由此,本文從研究不同類型農(nóng)戶的信貸需求特征出發(fā),探索適合農(nóng)戶信貸需求的多元化農(nóng)村金融組織體系。

二、傳統(tǒng)型農(nóng)戶的信貸需求與供給

(一)傳統(tǒng)型農(nóng)戶的信貸需求特征

小農(nóng)經(jīng)濟是中國傳統(tǒng)農(nóng)村的一種基本經(jīng)濟形式,改革開放以來全面推進的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制,實質上是在廣大農(nóng)村地區(qū)重新恢復了小農(nóng)經(jīng)濟。小農(nóng)以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主,缺乏穩(wěn)定充足的非農(nóng)收入來源,講求的是一種維持家庭生活和簡單再生產(chǎn)的生存邏輯,缺乏現(xiàn)代商業(yè)金融賴以存在的產(chǎn)業(yè)基礎。與此同時,中國傳統(tǒng)型農(nóng)戶所特有的圈層差序交往格局,成為農(nóng)村社會中普遍存在的熟人友情借貸的信用基礎。中國傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會既有著小范圍熟人之間高度的信任與秩序,又有著大范圍內(nèi)的極端不信任與無序。小范圍熟人信任適合社區(qū)范圍的合作金融和熟人友情借貸,而與現(xiàn)代商業(yè)金融所奉行的效率經(jīng)營與規(guī)模經(jīng)營原則格格不入。由此可見,對于現(xiàn)代商業(yè)金融而言,奠基于小農(nóng)經(jīng)濟基礎上的中國傳統(tǒng)農(nóng)村社會既缺乏相應的產(chǎn)業(yè)基礎,也沒有為其提供必要的信用基礎[3]13。

我們認為,傳統(tǒng)型農(nóng)戶的信貸需求特征體現(xiàn)在以下五個方面。第一,嚴重的信息不對稱。這導致農(nóng)村信貸的申請、獲得、使用過程中的道德風險和逆向選擇問題突出,極易產(chǎn)生信用風險[7],使得現(xiàn)代商業(yè)金融機構對傳統(tǒng)型農(nóng)戶放貸極為謹慎。第二,缺乏可抵押物。傳統(tǒng)型農(nóng)戶雖然擁有土地、住房等實物,但卻缺乏將其變現(xiàn)的機制,這就增加了傳統(tǒng)型農(nóng)戶向正式商業(yè)金融機構獲得貸款的難度。第四,以非生產(chǎn)性信貸為主。由于農(nóng)村生產(chǎn)力水平相對較低,為滿足生存需要,剛性的非生產(chǎn)性信貸是傳統(tǒng)型農(nóng)戶貸款的主要用途[8]。第五,以無息的熟人友情借貸為主。對于傳統(tǒng)型農(nóng)戶而言,親友是其獲得貸款的主要渠道,同時這類貸款大多不需要支付利息,并且在還款時間上具有很大的靈活性。第六,單筆貸款數(shù)額較小,要求信貸手續(xù)靈活、簡便、及時。受自身生產(chǎn)活動規(guī)模的制約,傳統(tǒng)型農(nóng)戶單筆貸款的數(shù)額往往非常小,并且這類貸款多屬于應急之需,要求信貸手續(xù)靈活方便。

傳統(tǒng)型農(nóng)戶的以上信貸需求特征與現(xiàn)代商業(yè)金融機構追求利潤最大化的經(jīng)營原則格格不入,使得農(nóng)村金融市場的信貸條件遠比城市惡劣,以逐利為目標的現(xiàn)代商業(yè)金融機構必然選擇退出農(nóng)村金融市場,出現(xiàn)了“金融的城市偏向”[9]。由此可見,傳統(tǒng)型農(nóng)戶信貸需求的滿足需要有特殊的金融供給安排。

(二)傳統(tǒng)型農(nóng)戶的信貸供給安排

通過以上分析我們可以發(fā)現(xiàn),中國傳統(tǒng)型農(nóng)戶的信貸需求特征決定了他們在相當長的時期內(nèi)仍然會認同和依賴傳統(tǒng)的信貸渠道,而不會立刻融入現(xiàn)代商業(yè)信貸體系。對于中國傳統(tǒng)型農(nóng)戶而言,他們滿足融資需求所遵循的是如下邏輯次序:在農(nóng)業(yè)收入不足以維持生計時尋求以非農(nóng)收入為主的家庭內(nèi)源融資;如果家庭預算仍然存在缺口,就去尋找外源融資[10]。外源融資的次序是,首先在家庭圈層結構內(nèi)尋求熟人友情借貸,其次是社區(qū)內(nèi)部互助性質的非正式信貸形式,再次是謀求國家的政策性信貸支持,最后迫不得已才尋求正式商業(yè)金融機構的貸款。傳統(tǒng)型農(nóng)戶的這種融資次序,為我們設計其信貸供給模式提供了啟發(fā)。由此,傳統(tǒng)型農(nóng)戶的信貸供給應主要包括以下三個渠道:

1.熟人親友無息借貸。傳統(tǒng)農(nóng)村是一個熟人社會,傳統(tǒng)型農(nóng)戶的基本行為特征之一就是以親緣、地緣等為紐帶的圈層差序社會交往格局。在當前農(nóng)村地區(qū)的信貸結構中,付息借款主要表現(xiàn)在營利性的生產(chǎn)借貸方面,而生活借貸大多以親友之間的無息貸款為主。由此可見,熟人親友無息借貸在傳統(tǒng)型農(nóng)戶的信貸供給中具有不可替代的重要地位。

2.民間非正式互助合作金融。當傳統(tǒng)型農(nóng)戶需要的貸款金額比較小時,可以不付利息地短期向熟人親友借貸。但當需要大筆款項時,熟人親友之間的互相幫助便不能滿足需求,這就需要求助于民間互助合作金融。中國傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土社會中有著小范圍熟人之間高度的信任與秩序,這為傳統(tǒng)型農(nóng)戶之間的資金互助合作提供了信用基礎。因此,民間非正式互助合作金融是滿足傳統(tǒng)型農(nóng)戶信貸需求的一個重要渠道。

3.官方或公益扶助性質的政策性金融。由于傳統(tǒng)型農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況大多屬于生存型經(jīng)濟,并且農(nóng)戶本身承擔著很大一部分非經(jīng)濟功能 (如社會保障和農(nóng)村社會管理),因此,國家政策性金融制度在傳統(tǒng)農(nóng)村就具有長期存在的必要性與合理性[12],是滿足傳統(tǒng)型農(nóng)戶信貸需求的重要渠道。

我們認為,解決傳統(tǒng)型農(nóng)戶融資困境的根本之途在于千方百計提高農(nóng)民收入,隨著農(nóng)戶收入水平的不斷提高,他們才會逐步具備利用現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的基本條件。而在當前階段,熟人親友無息借貸、民間非正式互助合作金融以及政策性金融仍然是滿足傳統(tǒng)型農(nóng)戶信貸需求的三個主要渠道。

三、市場化農(nóng)戶的信貸需求與供給

(一)市場化農(nóng)戶的信貸需求特征

一般而言,在改革開放以來市場經(jīng)濟的洗禮下,隨著收入水平的提高和契約意識的增強,市場化農(nóng)戶已經(jīng)基本融入了現(xiàn)代市場經(jīng)濟環(huán)境。他們無論從事糧食種植還是其它農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn),都以最大限度地實現(xiàn)產(chǎn)品價值增值為目的,農(nóng)業(yè)經(jīng)營基本形成了產(chǎn)業(yè)化模式的規(guī)模經(jīng)營。在鄉(xiāng)村工業(yè)化高度發(fā)達的地區(qū) (東部沿海尤其是東南沿海的部分地區(qū)),農(nóng)業(yè)經(jīng)營已不再是農(nóng)戶的主業(yè),傳統(tǒng)的收入最低的舊式家庭副業(yè)逐漸消失,種植業(yè)本身也成為副業(yè)性質的生產(chǎn)活動,農(nóng)戶中的勞動力大多從事農(nóng)業(yè)外就業(yè),具有穩(wěn)定的非農(nóng)收入來源。因此,市場化農(nóng)戶已經(jīng)基本上脫離了傳統(tǒng)型農(nóng)戶的小農(nóng)經(jīng)營模式,其信貸需求特征也逐漸與現(xiàn)代商業(yè)金融機構的經(jīng)營準則相符合。

我們認為,市場化農(nóng)戶的信貸需求特征主要表現(xiàn)在以下六個方面。第一,以生產(chǎn)性信貸為主。市場化農(nóng)戶的貸款多用于生產(chǎn)性目的,并且非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求上升而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求下降。第二,傾向于通過正式商業(yè)金融機構融資。對于市場化農(nóng)戶而言,正式金融機構的融資成本相對較低,因而他們更傾向于通過正式金融機構獲得貸款。第三,熟人友情借貸多采取付息方式。由于市場化農(nóng)戶的融資數(shù)額一般比較大,且多為生產(chǎn)性目的,故而其熟人友情借貸大多需要支付利息,部分甚至是高息借貸。第四,一般擁有可抵押物品。由于市場化農(nóng)戶大多從事非農(nóng)經(jīng)營活動,家庭財產(chǎn)相對較多,因此一般擁有適合正式金融機構要求的可抵押物品,更便于通過正式金融機構獲得融資。第五,一般沒有自然風險,只有市場風險,且風險相對較低。市場化農(nóng)戶的非農(nóng)經(jīng)營特點使其避免了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動過程中的自然風險,信貸風險相對較低。第六,信貸數(shù)額較大,重視信貸合約。非農(nóng)經(jīng)營需要較多的資金投入,信貸數(shù)額較大;與此同時,市場化農(nóng)戶熟悉市場契約規(guī)則,較之傳統(tǒng)型農(nóng)戶更注重信貸合約。

(二)市場化農(nóng)戶的信貸供給安排

由于市場化農(nóng)戶的信貸需求特征與正式金融機構的要求基本相符,使其更易于通過現(xiàn)代商業(yè)金融機構獲得融資,這便為農(nóng)村商業(yè)性信貸供給安排提供了一個可能的途徑[11]。根據(jù)市場化農(nóng)戶的信貸需求特征和中國的具體國情,我們對市場化農(nóng)戶的信貸供給安排設計如下:

1.信用社等正式商業(yè)金融機構。信用社等正式商業(yè)金融機構大多以盈利為目的,而市場化農(nóng)戶的經(jīng)營活動也大多以通過市場獲取最大利潤為目標,因此信用社等正式金融機構就成為滿足市場化農(nóng)戶信貸需求的重要渠道。一般來說,信用社和村鎮(zhèn)銀行適合向一般市場化農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供信貸支持,而商業(yè)銀行則適合向涉農(nóng)龍頭企業(yè)提供信貸支持。

2.熟人有息借貸。盡管市場化農(nóng)戶的信貸需求特征使其更易于從正式金融機構獲得信貸支持,但不可否認的是,由于種種原因,正式金融機構依舊難以完全滿足市場化農(nóng)戶的信貸需求,因此,熟人友情借貸仍然在市場化農(nóng)戶的信貸供給中發(fā)揮著不可替代的重要作用。但由于市場化農(nóng)戶的融資數(shù)額一般比較大,且多為生產(chǎn)性目的,故而其熟人友情借貸多采取付息的形式,且部分為高息借貸。

四、多元化農(nóng)村金融組織體系的具體內(nèi)容

在經(jīng)濟社會轉型時期,深入研究農(nóng)村金融中存在的問題,建立適合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需要的農(nóng)村金融組織體系,是中國農(nóng)村金融制度改革的難點和重點。我們認為,由于中國農(nóng)村經(jīng)濟的多元性,傳統(tǒng)型農(nóng)戶和市場化農(nóng)戶有著不同的信貸需求特征,而不同類型的金融機構也有著不同的經(jīng)營準則,因此不可能出現(xiàn)一種金融機構壟斷農(nóng)村金融市場的局面,這也就決定了農(nóng)村金融組織體系應該是多元化的。對于農(nóng)村金融制度而言,當前階段最為關鍵的是構建一個符合不同類型農(nóng)戶信貸需求的多元化農(nóng)村金融組織體系。

構建多元化的農(nóng)村金融組織體系,需要從多種產(chǎn)權形式、多種組織形式、正式與非正式、銀行與非銀行、商業(yè)性與政策性、大型金融機構與小型金融機構、合作金融與熟人友情借貸等多視角、全方位推進,使得一種金融機構重點滿足某一類農(nóng)戶的信貸需求,從而真正形成分工合理、功能互補、適度競爭的多元化農(nóng)村金融組織體系。此外,中國農(nóng)村多元化金融組織體系的可持續(xù)性存在,需要一些配套的制度和機制保障。這些制度和機制包括完善的法律法規(guī)、健全的存款保險制度、完善的監(jiān)管機制、良好的金融生態(tài)環(huán)境、健康的信用文化等[12]。

在建立多元化農(nóng)村金融組織體系的必要性這一問題上,中國金融理論與實物部門已經(jīng)沒有分歧,謝平[13]、張曉山等[14]、郭曉鳴[15]、周立[8]、何廣文[16]、溫鐵軍等[9]、何廣文[12]、姜柏林[17]等都倡導構建包括正式金融和非正式金融在內(nèi)的多元化農(nóng)村金融組織體系。在借鑒學界既有研究的基礎上,結合當前中國農(nóng)村金融組織體系的實際情況,我們認為,符合中國國情的多元化農(nóng)村金融組織體系應該包括以下主要內(nèi)容:

第一,農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮商業(yè)性資金融通功能,重點滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸需求[15]。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融組織體系的骨干和支柱,應堅持為農(nóng)服務的方向,穩(wěn)定和發(fā)展為農(nóng)服務網(wǎng)絡,進一步強化為“三農(nóng)”服務的市場定位和責任,充分利用在縣域的資金網(wǎng)絡、專業(yè)等方面的優(yōu)勢,更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務[18]。國家應該引導農(nóng)業(yè)銀行將其在農(nóng)村吸收存款的一定比例貸放給“三農(nóng)”,承擔起向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放一定規(guī)模的商業(yè)貸款的任務。

第二,農(nóng)村信用社應以產(chǎn)權制度改革為突破口,逐步改造為適合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要的商業(yè)金融機構,與村鎮(zhèn)銀行一道,重點滿足農(nóng)村內(nèi)部中小企業(yè)和經(jīng)營大戶的資金需求。應該從明晰農(nóng)村信用社產(chǎn)權關系入手,因地制宜地選擇合適的組織形式,保證農(nóng)村信用社將吸收存款的一定比例用于當?shù)亍叭r(nóng)”,有效遏制農(nóng)村資金外流,發(fā)揮好為市場化農(nóng)戶服務的主力軍作用。近年來村鎮(zhèn)銀行在各地興起,逐步成長為一種新興的農(nóng)村金融力量,它將與農(nóng)村信用社一道,為農(nóng)業(yè)內(nèi)部中小企業(yè)和經(jīng)營大戶提供融資服務。

第三,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應發(fā)揮政策性金融機構的功能,拓展支農(nóng)領域和范圍,重點滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。政策性金融是指在一國政府支持下,為貫徹和配合國家特定社會經(jīng)濟發(fā)展政策,以國家信用為基礎,嚴格按照國家法規(guī)規(guī)定的業(yè)務范圍和經(jīng)營對象,運用各種特殊的融資手段,以優(yōu)惠性利率而進行的一種特殊性資金融通行為[19]。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應該重點承擔起農(nóng)村政策性金融機構的功能,積極拓展支農(nóng)領域,完善其功能定位和運行機制,重點為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給、重要農(nóng)產(chǎn)品收購和農(nóng)業(yè)基礎設施建設提供資金支持,在農(nóng)村金融組織體系中發(fā)揮應有的作用。

第四,促進農(nóng)村合作金融組織的快速成長,滿足廣大普通農(nóng)戶的信貸需求。合作金融是建立在合作組織成員互助合作基礎上的一種金融組織形式,一般是小規(guī)模資金所有者互通有無、資金互助的一種靈活而有效的形式[20]107。因此,全面強化政策支持力度,大力發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織,應當是當前推進中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過程中最為重要的內(nèi)容之一。但同時必須強調(diào)的是,農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展必須建立在廣泛動員農(nóng)民參與、以農(nóng)民為主體和堅持合作互助等原則的基礎之上,不能重蹈農(nóng)村信用合作社商業(yè)化的覆轍。

第五,積極發(fā)展小額信貸,滿足農(nóng)村貧困人口的信貸需求。小額信貸在實現(xiàn)社會扶貧方面有著其它正式和非正式金融機構所難以替代的作用。小額信貸是向難以在商業(yè)金融機構獲得資金的貧困人口和弱勢群體提供的信貸服務,是一種基于借貸者信譽的無抵押、無擔保的小額度的信用貸款,以實現(xiàn)貧困人口的自我脫貧和貸款機構的可持續(xù)發(fā)展為終極目標[20]308。小額信貸作為一種專門向貧困人群提供信貸服務的活動,成功地將金融服務擴展到了低收入家庭,為其提供了發(fā)展生產(chǎn)的機會,今后值得大力推廣,以更好地發(fā)揮小額信貸在滿足農(nóng)村貧困人口信貸需求中的積極作用。

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