經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整下的銀行轉(zhuǎn)型

■龐生才

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)指國(guó)民經(jīng)濟(jì)的組成和構(gòu)造，包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) （如一、二、三次產(chǎn)業(yè)的構(gòu)成，農(nóng)業(yè)、輕工業(yè)、重工業(yè)的構(gòu)成等）、分配結(jié)構(gòu) （如積累與消費(fèi)的比例及其內(nèi)部的結(jié)構(gòu)等）、交換結(jié)構(gòu)（如價(jià)格結(jié)構(gòu)、進(jìn)出口結(jié)構(gòu)等）、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)以及勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)等。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整是指國(guó)家運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和必要的行政手段，改變現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)狀況，使之合理化、完善化，進(jìn)一步適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展的過(guò)程。

按照黨中央、國(guó)務(wù)院的部署，在“十二五”期間乃至今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，應(yīng)著力在調(diào)整需求結(jié)構(gòu)、供給結(jié)構(gòu)及要素投入結(jié)構(gòu)等方面下功夫，積極構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，提升制造業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，加快發(fā)展服務(wù)業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動(dòng)轉(zhuǎn)變；統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化，加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)區(qū)域良性互動(dòng)、協(xié)調(diào)發(fā)展。

銀行業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整的。而2011年對(duì)銀行來(lái)說(shuō)又是面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)的一年，多重 “利空”在銀行特別是中小銀行頭上懸著：貨幣政策回歸常態(tài)，信貸增速勢(shì)必下降；監(jiān)管不斷加強(qiáng)，資本約束將進(jìn)一步提高直接限制了中小銀行資本擴(kuò)張；利率市場(chǎng)化改革加快推進(jìn)，利差保護(hù)漸行漸遠(yuǎn)；融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)隱患未除，房地產(chǎn)調(diào)控形勢(shì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)艱巨。可以說(shuō)，宏觀形勢(shì)的每一次變化都是銀行經(jīng)營(yíng)道路上的一道難關(guān)。

而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，最關(guān)鍵的當(dāng)屬加快轉(zhuǎn)型。在大力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的同時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)大力推動(dòng)自身改革，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，大力支持保障和改善民生，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健運(yùn)行，在更高的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和協(xié)同發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整給銀行轉(zhuǎn)型帶來(lái)了機(jī)遇

那么，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型給銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了什么條件和機(jī)遇呢？銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式存在壓力的同時(shí)也存在動(dòng)力， “十二五”期間經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變必須充分挖掘我國(guó)內(nèi)需的巨大潛力。居民收入增加和消費(fèi)增加為未來(lái)零售業(yè)務(wù)提供了很大的發(fā)展空間，有利于信用卡、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)迅速開(kāi)展。而消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，不僅支持了居民消費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)，也為銀行業(yè)拓展了多元化贏利渠道。

《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃的建議》中提出，發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，加快發(fā)展服務(wù)業(yè)。要實(shí)現(xiàn)居民消費(fèi)率上升，就應(yīng)提高服務(wù)業(yè)比重和城鎮(zhèn)化水平，增強(qiáng)城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展的協(xié)調(diào)性。這種經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整會(huì)相應(yīng)地帶來(lái)銀行信貸投向和結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

信貸資金流向與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整密切聯(lián)系互動(dòng)，商業(yè)銀行必須順應(yīng)和契合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向。在支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，也給銀行轉(zhuǎn)型帶來(lái)了機(jī)遇。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)發(fā)展對(duì)銀行多樣化的金融服務(wù)和產(chǎn)品產(chǎn)生了很大需求。

依據(jù) “十二五”規(guī)劃精神，商業(yè)銀行一方面要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，科學(xué)制定戰(zhàn)略規(guī)劃并與業(yè)務(wù)領(lǐng)域的具體目標(biāo)有機(jī)結(jié)合，另一方面要注重提高宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析研判能力，更好地把握我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的方向和趨勢(shì)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)銀行與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的雙贏。銀行需要在中間業(yè)務(wù)、非利息收入上大力進(jìn)行拓展，未來(lái)銀行業(yè)贏利模式應(yīng)從單一向多元化發(fā)展，積極推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，形成齊全的金融服務(wù)功能。由于商業(yè)銀行以前不太重視對(duì)中小企業(yè)的融資，不太重視消費(fèi)金融，導(dǎo)致最近小額貸款公司的蓬勃出現(xiàn)，沖擊了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，搶占了相當(dāng)重要的部分金融市場(chǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)轉(zhuǎn)型更加積極主動(dòng)地服務(wù)中小企業(yè)，發(fā)展零售業(yè)務(wù)。這對(duì)金融資源的優(yōu)化配置、風(fēng)險(xiǎn)管理以及銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展都是非常重要的。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整下的銀行轉(zhuǎn)型方向

契合經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變、實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型已是各家銀行的共識(shí)。據(jù)了解，目前不少銀行正在根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的路徑制定具體的 “十二五”發(fā)展規(guī)劃，并將轉(zhuǎn)型理念和手段逐漸融入目前的經(jīng)營(yíng)中。銀行發(fā)展模式應(yīng)立足于深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，構(gòu)建資源節(jié)約型的發(fā)展模式。從資本高消耗轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本低消耗高產(chǎn)出，從高碳金融發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)榈吞冀鹑诎l(fā)展模式，從依靠信貸投放著力支持項(xiàng)目擴(kuò)張尤其是房地產(chǎn)信貸項(xiàng)目擴(kuò)張的投資金融轉(zhuǎn)變?yōu)榇罅Πl(fā)展消費(fèi)金融。

銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就是改變以前的傳統(tǒng)的依靠存貸利息收入的贏利模式，從傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向以零售業(yè)務(wù)為主，從以前的存貸業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向以終端業(yè)務(wù)為主。同時(shí)減少業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)資本的占用，從對(duì)資本的高消耗轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)資本的合理使用。而銀行業(yè)務(wù)的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，在根本上離不開(kāi)銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和調(diào)整，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力的轉(zhuǎn)變和利差空間的縮小，原有的業(yè)務(wù)和贏利結(jié)構(gòu)都必須要調(diào)整。不但要從個(gè)別業(yè)務(wù)市場(chǎng)領(lǐng)先轉(zhuǎn)變?yōu)楹诵臉I(yè)務(wù)市場(chǎng)主導(dǎo)；還要在客戶結(jié)構(gòu)方面，應(yīng)逐步從目前集中于大企業(yè)客戶，轉(zhuǎn)向重視對(duì)中小企業(yè)的融資。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下的銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)該注意的問(wèn)題

1.信貸工作不能丟

隨著貨幣政策走向穩(wěn)健、存款準(zhǔn)備金率不斷提高、監(jiān)管不斷加強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，不少銀行便自覺(jué)或不自覺(jué)地萌生出一種 “怕貸”或 “惜貸”的思想。這種傾向不利于促進(jìn)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。

信貸是銀行的一項(xiàng)基本職能，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要保障。要為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整做貢獻(xiàn)，首先就要把信貸的工作搞好。一方面要正確把握穩(wěn)健貨幣政策內(nèi)涵，妥善地處理好經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、管理通脹預(yù)期的關(guān)系，抓結(jié)構(gòu)優(yōu)化，拓金融創(chuàng)新，控金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要繼續(xù)保持對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的信貸支持。

首先是要加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，督促有關(guān)部門適度控制信貸投放的節(jié)奏和力度。其次要繼續(xù)保持對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的支持力度，確保貸款增速不形成大幅跌落，使信貸增量始終保持與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相協(xié)調(diào)，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的合理資金需求，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造穩(wěn)定的資金環(huán)境。再次是進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。認(rèn)真落實(shí)“有扶有控”的信貸原則，引導(dǎo)相關(guān)部門加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)及專、精、優(yōu)、特企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的信貸支持，嚴(yán)格限制向高污染、高能耗、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款。保障在建、續(xù)建重點(diǎn)項(xiàng)目貸款需求，引導(dǎo)信貸資金更多投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，特別是 “三農(nóng)”和中小企業(yè)。積極對(duì)接地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，有效支持和引導(dǎo)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化。

2.加快轉(zhuǎn)型的步伐，尋找新的思路

舊的模式不可持續(xù)，新的模式呼之欲出。在這場(chǎng)業(yè)已開(kāi)始的銀行業(yè)的革命性轉(zhuǎn)型中，誰(shuí)能搶先一步，誰(shuí)就能在未來(lái)勝出。轉(zhuǎn)型意味著過(guò)去那一套陳舊的經(jīng)營(yíng)模式要革除，新的道路待開(kāi)拓。過(guò)去在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，銀行注重的只是規(guī)模的擴(kuò)張、利潤(rùn)的增加，而看不到效益的提高。如今，面對(duì)日趨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境、日趨嚴(yán)峻的融資環(huán)境和日趨臨近的全面利率市場(chǎng)化，銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)面臨越來(lái)越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

不少銀行認(rèn)識(shí)可能不盡一致。即使前期實(shí)施轉(zhuǎn)型并取得了階段性成果的銀行，面對(duì)今年復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境，也不能不重新思考和掂量如何深化轉(zhuǎn)型。我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的第一步就是一些股份制銀行提出并選擇以零售業(yè)務(wù)為突破口，義無(wú)反顧地走差異化發(fā)展道路。經(jīng)過(guò)幾年的推進(jìn)，中小銀行的零售轉(zhuǎn)型工作進(jìn)展順利，取得了不小的成績(jī)。除此以外，華夏、民生等銀行通過(guò)重點(diǎn)發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了差異化的轉(zhuǎn)型成果。如今，面對(duì)日趨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境、日趨嚴(yán)峻的融資環(huán)境和日趨臨近的全面利率市場(chǎng)化，銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)面臨越來(lái)越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，加快轉(zhuǎn)型步伐勢(shì)在必行。

差異化的轉(zhuǎn)型之路只是銀行轉(zhuǎn)型邁出的第一步。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的推進(jìn)，隨著市場(chǎng)環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)生的重大變化，銀行轉(zhuǎn)型還有待進(jìn)一步深化。不少銀行已從實(shí)踐中找到了深化轉(zhuǎn)型答案，那就是實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，盡可能以最小的資本消耗獲取最大的經(jīng)營(yíng)效益，促進(jìn)資本節(jié)約型經(jīng)營(yíng)模式的形成，實(shí)現(xiàn)資本回報(bào)的最大化。

對(duì)于零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整已經(jīng)是許多銀行都在進(jìn)行的轉(zhuǎn)型重點(diǎn)之一，而提升零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度的核心是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。目前，商業(yè)銀行在投行、貿(mào)易融資、私人銀行、托管等新興業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)激烈，也說(shuō)明銀行普遍認(rèn)識(shí)到了發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行發(fā)展的重要性。因此，怎樣鞏固和加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，很大程度上決定了一家銀行轉(zhuǎn)型的效果和成敗。而利率市場(chǎng)化之后，不言而喻的贏利重點(diǎn)也將是中間業(yè)務(wù)。

3.面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，做好防范

在央行收縮銀行流動(dòng)性力度不斷加大的形勢(shì)之下，一系列收緊措施有可能會(huì)加速銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。中小商業(yè)銀行面對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)加大的壓力，更應(yīng)該強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范的各項(xiàng)工作。當(dāng)前銀行的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)主要反映在三個(gè)方面：地方融資平臺(tái)、房地產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩的重點(diǎn)熱點(diǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

地方政府融資平臺(tái)是一把 “雙刃劍”，既可能促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但同時(shí)也可能給地方政府帶來(lái)沉重債務(wù)負(fù)擔(dān)，存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。目前全國(guó)有3800多家地方政府融資機(jī)構(gòu)，且絕大多數(shù)集中在縣 (市)，潛伏的巨大風(fēng)險(xiǎn)都與銀行有直接關(guān)系。

房地產(chǎn)業(yè)也給銀行資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)來(lái)看，自2009年6月份以來(lái)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資始終保持高位運(yùn)行態(tài)勢(shì)，顯著超過(guò)全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增速。這種增速會(huì)隨著房地產(chǎn)調(diào)控政策力度進(jìn)一步加大，投資投機(jī)需求得到抑制，其貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加明顯。不少專業(yè)人士認(rèn)為不良貸款額的集中上升將出現(xiàn)在未來(lái)三五年，銀行的壓力主要來(lái)自于貸款中房地產(chǎn)貸款及相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

銀行要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，與國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，首先就是要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范。銀行一方面要保持信貸適度、均衡增長(zhǎng)，繼續(xù)執(zhí)行 “有扶有控”的區(qū)別信貸政策；另一方面密切跟蹤國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、政策調(diào)控變化情況，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過(guò)剩的重點(diǎn)熱點(diǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理，主動(dòng)調(diào)整客戶、行業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，將有限的信貸資源投向符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策且經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、具有良好的市場(chǎng)前景的客戶。對(duì)于一些跨行業(yè)盲目擴(kuò)張、資本運(yùn)作頻繁、無(wú)核心競(jìng)爭(zhēng)力的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，則主動(dòng)壓縮、退出，保證信貸資產(chǎn)的安全。繼續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)貸款的精細(xì)化、專業(yè)化管理。持續(xù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查和預(yù)警工作，及時(shí)掌握企業(yè)貸款用途及資金流、物流等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)的動(dòng)態(tài)情況，防止企業(yè)用流動(dòng)資金貸款方式融資后，轉(zhuǎn)作固定資產(chǎn)投資，盲目擴(kuò)張其他經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。銀行可適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

參考資料

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