交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)調(diào)查分析

□文/李 榮

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱為機(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。近年來(lái)，隨著機(jī)動(dòng)車數(shù)量的增加，交通事故頻繁發(fā)生，交通事故人員傷亡率也持續(xù)攀升。未投保機(jī)動(dòng)車交通事故第三者責(zé)任保險(xiǎn)或保額不足的肇事者無(wú)力賠償、機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸等現(xiàn)象，使交通事故受害人的賠償問(wèn)題顯得尤為突出。面對(duì)日益突出的交通事故賠償問(wèn)題，2006年7月1日開(kāi)始實(shí)行機(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和執(zhí)行過(guò)程中存在的問(wèn)題

交強(qiáng)險(xiǎn)從開(kāi)始實(shí)行到現(xiàn)在，經(jīng)歷了四年多的時(shí)間，并在2008年根據(jù)實(shí)行以來(lái)的經(jīng)營(yíng)情況對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率和保額進(jìn)行了一次調(diào)整，然而交強(qiáng)險(xiǎn)是盈是虧仍是人們討論的熱點(diǎn)，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率合理與否也一直是大家最關(guān)心的問(wèn)題。

交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，每位在杭上牌的車主都必須購(gòu)買杭州交強(qiáng)險(xiǎn)。車主可以到保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的20余家中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司辦理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。杭州聚集了全國(guó)很多的保險(xiǎn)公司，購(gòu)車的杭州市民需要挑選好的保險(xiǎn)公司為自己保駕護(hù)航。由于各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)策略、網(wǎng)點(diǎn)多少、資金實(shí)力、承保數(shù)量等各方面的差異，會(huì)產(chǎn)生交強(qiáng)險(xiǎn)在承保、理賠服務(wù)方面的差異。

2010年8月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于2009年機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況的公告》，公告中顯示，從2009年1月1日至2009年12月31日，交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車8，502萬(wàn)輛次。保險(xiǎn)責(zé)任已到期的保費(fèi)605億元，保險(xiǎn)責(zé)任未到期的保費(fèi)增加63億元，賠付472億元，賠付率比2008年增長(zhǎng)9.4個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用186億元（含營(yíng)業(yè)稅37億元），費(fèi)用率比2008年降低1.8個(gè)百分點(diǎn)。2009年，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損29億元，其中，承保虧損53億元，投資收益24億元。

將該公告數(shù)據(jù)結(jié)合2006年開(kāi)始交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)到2008年底的數(shù)據(jù)來(lái)看，從2006年7月1日到2009年底，交強(qiáng)險(xiǎn)開(kāi)辦3年半以來(lái)，累計(jì)經(jīng)營(yíng)虧損8.5億元。從30家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的專題審計(jì)報(bào)告中可以看到，30家公司中有23家公司的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)都出現(xiàn)了虧損，僅有7家交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈利，如不考慮投資收益，承保實(shí)現(xiàn)盈利的僅有平安、大地、天平、安邦、安華等5家公司，而這5家公司中只有天平與安華的承保利潤(rùn)高于2008年。各家公司的報(bào)告顯示，多數(shù)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用均呈下降趨勢(shì)，但賠付率普遍提高，導(dǎo)致賠付率提供的因素主要有以下幾點(diǎn):

（一）投保率過(guò)低。交強(qiáng)險(xiǎn)是通過(guò)國(guó)家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，其可以提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保面，最大限度地為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。交強(qiáng)險(xiǎn)首年投保率僅為38%，占機(jī)動(dòng)車比例達(dá)到65%的摩托車和拖拉機(jī)拖了后腿，分別只有26%和15%。給交強(qiáng)險(xiǎn)投保率拉后腿的摩托車和拖拉機(jī)車主大部分都是來(lái)自農(nóng)村，這就決定他們的保險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)，很多農(nóng)民購(gòu)買了拖拉機(jī)甚至不上牌照，認(rèn)為麻煩也沒(méi)有必要，就更不用說(shuō)給拖拉機(jī)上保險(xiǎn)的意識(shí)了；另一方面保險(xiǎn)公司對(duì)拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的宣傳也不夠積極，這是因?yàn)楦鶕?jù)最新交搶險(xiǎn)的規(guī)定，一輛6座以下的私家車每年交納950元的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，出了險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司可以賠償12.2萬(wàn)元。而一輛拖拉機(jī)每年只交納幾十元、上百元，卻也可以享受到6萬(wàn)元的賠償待遇。

（二）救助基金不到位，保險(xiǎn)代替基金承擔(dān)損失。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的立法初衷以及救助基金的設(shè)立目的，救助基金墊付適用于受害人無(wú)法得到交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)那樾?。機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸，如果無(wú)法確定其是否投保交強(qiáng)險(xiǎn)，或無(wú)法確定交強(qiáng)險(xiǎn)的承保公司，此時(shí)由救助基金墊付搶救費(fèi)用使受害人能夠得到及時(shí)的救助，如果可以確定交強(qiáng)險(xiǎn)的承保公司，則應(yīng)該由保險(xiǎn)公司代替救助基金實(shí)施人道主義救助。我國(guó)還未對(duì)救助基金的設(shè)立、運(yùn)行、籌集、使用、管理、監(jiān)督、賠償范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)等具體問(wèn)題做出規(guī)定?，F(xiàn)階段救助基金的來(lái)源包括了按交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)的一定比例提取、對(duì)于未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車所有人和管理人的罰款、向責(zé)任人追償?shù)馁Y金、救助基金和孽息，從救助基金的來(lái)源看，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)的一定比例的提取是救助基金的主要來(lái)源。這樣無(wú)論是保險(xiǎn)公司支付還是救助基金墊付，賠償都是從保費(fèi)中出，一方面救助基金的來(lái)源過(guò)少；另一方面這種做法的實(shí)質(zhì)是將救助基金的償付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。救助基金一旦發(fā)生虧損，基金和保險(xiǎn)公司將面臨巨大的償付壓力。

（三）搶救費(fèi)先行墊付難以執(zhí)行?！稒C(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三十一條規(guī)定:“保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。但是，因搶救受傷人員需要保險(xiǎn)公司支付或墊付搶救費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門通知后，經(jīng)核對(duì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付或墊付搶救費(fèi)用”。但上述規(guī)定實(shí)施起來(lái)難度很大。因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)公司依然按照交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以前的流程進(jìn)行賠償，即由被保險(xiǎn)人先行支付受害人的搶救費(fèi)用，待事故處理完畢后，被保險(xiǎn)人再憑相關(guān)證明和單據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠。在搶救費(fèi)用超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額、機(jī)動(dòng)車輛未投保交強(qiáng)險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車輛肇事后逃逸的情況下，由社會(huì)救助基金墊付搶救費(fèi)用；在駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或醉酒的、被保險(xiǎn)車輛被盜搶期間肇事的、被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的情況下，由保險(xiǎn)公司先墊付搶救費(fèi)用，再向致害人進(jìn)行追償。在實(shí)際操作過(guò)程中，墊付通知中對(duì)事故原因確定往往含糊不清，不能明確由保險(xiǎn)公司還是社會(huì)救助基金墊付醫(yī)藥費(fèi)，造成保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中執(zhí)行困難。

二、相關(guān)對(duì)策建議

（一）實(shí)行地區(qū)差別費(fèi)率。我國(guó)地域遼闊，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民收入水平、醫(yī)療衛(wèi)生水平、消費(fèi)水平都存在很大差異，這些因素的差異將導(dǎo)致相同的交通事故在不同地區(qū)的賠付標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有很大差異，從而造成責(zé)任限額在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)偏低，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)偏高。另外，各地區(qū)道路交通狀況、司法環(huán)境等因素的不同，也將造成交通事故的發(fā)生率和賠付率等方面的差別。從30家保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)審計(jì)報(bào)告中可以看到，各家保險(xiǎn)公司的各機(jī)構(gòu)間的盈虧差異及各方面數(shù)據(jù)相差較大。實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率并不一定利于我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展，反而可能造成各地發(fā)展不一致，拉大不同地區(qū)間的差距，建立與各地區(qū)實(shí)際情況相適應(yīng)的差別費(fèi)率將有利于各地交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）合理運(yùn)用道路交通安全違法記錄。我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動(dòng)機(jī)制。但以前除個(gè)別省市外，其他地區(qū)都只將交通事故記錄與浮動(dòng)系數(shù)相聯(lián)系。建議盡快將費(fèi)率浮動(dòng)與交通安全違法行為掛鉤。但又不能籠統(tǒng)的將所有交通違規(guī)行為都作為費(fèi)率浮動(dòng)的依據(jù)，在我國(guó)現(xiàn)有的道路交通情況下，將所有交通違法行為都與費(fèi)率浮動(dòng)相關(guān)聯(lián)是不合理的，應(yīng)有所區(qū)別，只要是屬于駕駛?cè)四軌蛑饔^控制的并屬于交通事故誘發(fā)因素，與交通事故的發(fā)生有密切聯(lián)系的違法行為，如酒后駕駛、超速行駛、逆向行駛、闖紅燈等行為都應(yīng)于交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)相聯(lián)系，并對(duì)這些行為進(jìn)行最高檔次的上浮，以起到警示和激勵(lì)的作用，最大限度地發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)的促進(jìn)道路交通安全、維護(hù)社會(huì)大眾的安全與權(quán)益的作用。

（三）調(diào)整對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的賠償。目前，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)損失部分的賠償限額為2，000元，無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。雖然現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失限額比2006年實(shí)施的賠償限額有所提高，但是在僅有的2，000元財(cái)產(chǎn)賠償限額是否有必要仍值得商榷。從被保險(xiǎn)人的角度來(lái)看，不管有無(wú)承保商業(yè)三者險(xiǎn)，2，000元的賠償對(duì)于被保險(xiǎn)人的影響并不大。從保險(xiǎn)人的角度看，一方面在交通事故中，車輛損失的幾率大于人員傷亡的幾率，也就是說(shuō)在大多數(shù)的交強(qiáng)險(xiǎn)案件中，實(shí)際上并未產(chǎn)生人身傷亡方面的賠付，而是只有財(cái)產(chǎn)損失方面的賠付，這使得交強(qiáng)險(xiǎn)賠款中有很大部分是產(chǎn)生在交通事故的財(cái)產(chǎn)損失部分；另一方面如發(fā)生交通事故，無(wú)責(zé)一方的保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)閮H僅100元的無(wú)責(zé)賠款而產(chǎn)生同樣的理賠費(fèi)用，而這100元的賠款能對(duì)被保險(xiǎn)人起到多大的作用？從上述的分析可以看到，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失部分的賠償增加了交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和賠款支出，但并未對(duì)被保險(xiǎn)人和受害人有多大的幫助。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的主要目的是使交通事故中的受害人受到人身傷亡時(shí)的賠償能夠有所保障，因此是否能夠取消2，000元的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額而提高相應(yīng)人身傷亡賠償限額或降低相應(yīng)的保費(fèi)，這是值得思考的一個(gè)問(wèn)題。

（四）加大監(jiān)管力度和內(nèi)部管控。2009年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用雖然比2008下降了1.8個(gè)百分點(diǎn)，但目前經(jīng)營(yíng)費(fèi)用仍處于一個(gè)較高水平，高額的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用是大多公司虧損的原因。而違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、未按照統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率承保交強(qiáng)險(xiǎn)、違規(guī)浮動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)利率等情況在很多公司都存在。加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用以及承保理賠環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，控制成本支出，增加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的透明度，有助于改變目前交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損，也關(guān)系到廣大投保人利益。

[1]曹維洋.我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)在實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題.企業(yè)家天地，2010.5.

[2]毛慶平.談我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)在實(shí)施中的問(wèn)題及對(duì)策.中外企業(yè)家，2009.18.

[3]仲賽末.我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中的問(wèn)題及改進(jìn)措施.商業(yè)文化，2008.2.