對規(guī)避殘損人民幣兌換風(fēng)險的建議

□文/呂莉萍

隨著2004年新的《中國人民銀行殘損人民幣兌換辦法》頒布施行，1955年中國人民銀行發(fā)布的《殘損人民幣兌換辦法》同時廢止，但是流通中人民幣的整潔度還是呈下降趨勢，已引起社會的普遍關(guān)注，直接影響著人民幣的信譽。殘損人民幣兌換難以及回流人民銀行渠道不暢是引起這一現(xiàn)象的根本原因。從表面看，殘損人民幣難兌換習(xí)慣上往往歸咎于金融機構(gòu)的服務(wù)態(tài)度層面，事實上問題遠非如此簡單。據(jù)調(diào)查，金融機構(gòu)不愿意兌換殘損人民幣最主要的原因有兩個：

一是人民幣兌換標準難以掌握，兌換殘損人民幣要承擔(dān)一定風(fēng)險。雖然兌換辦法對殘損人民幣的兌換標準規(guī)定的比較具體詳細，各金融網(wǎng)點也配備有各種類型的兌換尺，但遠不能窮舉人民幣殘損的各種情況。殘損幣兌換的是全額還是半額，在某些情況下仍取決于臨柜人員的主觀判斷。殘損幣由臨柜人員收繳后，最后要由人民銀行管庫人員驗收后才完成全部程序。人民銀行發(fā)行庫驗收殘損幣也存在主觀因素，若其判斷與原臨柜人員不一致，由此形成的損失就要由原兌換人員承擔(dān)，這就形成兌換風(fēng)險，很多金融機構(gòu)柜員都有過類似的經(jīng)歷。目前，金融機構(gòu)柜員針對兌換殘損幣主要有兩種做法：一是向其他機構(gòu)推諉；二是收下殘幣暫不兌換，記下兌換人姓名、證件及電話，等到上級行認可后通知取錢。要求兌換殘損幣的多是一般群眾，在經(jīng)濟上屬弱勢群體，對金融機構(gòu)的這種做法很不滿意，也無可奈何。兌換殘損幣是無償?shù)模鴥稉Q是有風(fēng)險的，殘損幣兌換中推諉、扯皮、少兌甚至拒兌等問題由此產(chǎn)生。盡管人民銀行三令五申，但殘損幣兌換難問題依然未能根本解決。

二是殘損幣上繳渠道不暢，造成大量殘損幣滯留金融機構(gòu)，也是金融機構(gòu)拒絕和推諉殘損人民幣兌換的重要原因之一。部分縣支行發(fā)行庫的撤銷，改變了現(xiàn)金繳存的渠道。一方面由于相關(guān)制度的約束，銀行上繳的現(xiàn)金必須是繳款單位的封簽、印章，由于商業(yè)銀行代理行與被代理行收繳的殘損幣需經(jīng)過重新挑殘、清點、扎捆，需換代理行的封簽、腰條才能上繳，盡管代理行與被代理行之間進行了相互協(xié)商，但最終因工作量大、人手緊而無法開展，殘損人民幣回收困難，造成占壓庫存，資金使用效益降低；另一方面代理行向其上級行上繳殘損幣，不是像以前那樣隨時可以上繳，也要受到時間和數(shù)量的限制。這樣，長此以往，嚴重挫傷了金融機構(gòu)殘損幣兌換的積極性，導(dǎo)致殘損幣回籠渠道堵塞，大量殘損人民幣充斥人民幣流通領(lǐng)域，流通中人民幣整潔度嚴重下降，損害了人民幣的信譽。

為此，筆者建議：

（一）開發(fā)殘損人民幣兌換電子識別系統(tǒng)。針對當(dāng)前殘損人民幣人工難以區(qū)分兌換額度的情況，上級有關(guān)部門可以考慮開發(fā)一套殘損人民幣兌換電子識別系統(tǒng)，把一切盡可能出現(xiàn)的破損幣及兌換標準輸入計算機，讓計算機來幫助臨柜人員進行殘幣的兌換識別，最大限度化解殘幣的兌換風(fēng)險。

（二）成立轄內(nèi)現(xiàn)金交存中心，疏通現(xiàn)金供應(yīng)渠道。基層人民銀行發(fā)揮指導(dǎo)和協(xié)調(diào)作用，促成各金融機構(gòu)達成共識，確定一家金融機構(gòu)統(tǒng)一代理其他金融機構(gòu)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，集中人力、物力，在保證現(xiàn)金供應(yīng)的同時，代理行與其他金融機構(gòu)之間加強聯(lián)系和溝通，增進相互理解，確?，F(xiàn)金供應(yīng)渠道暢通。

（三）增強服務(wù)意識，確保殘損幣及時回收上繳。一是金融機構(gòu)特別是代理行要組織出納人員認真學(xué)習(xí)人民銀行規(guī)定的《不宜流通人民幣挑剔標準》、《殘損人民幣兌換標準》，開展以錢捆質(zhì)量要求、損傷券兌換標準、反假技能等為內(nèi)容的培訓(xùn)，通過學(xué)習(xí)，使其認識到殘損幣兌換、回收的重要意義，從而增強服務(wù)意識；二是挑選工作責(zé)任心強、具有專業(yè)技能的人員組成現(xiàn)金整點小組，確保人力投入到位；三是增添硬件設(shè)備，添置先進的自動扎把機、捆鈔機、點鈔鑒別儀等出納機具，確保硬件設(shè)施到位；四是組織出納人員利用雙休日集中清點殘損券，這樣既能夠達到人民銀行上繳錢捆質(zhì)量要求，又能壓縮非正常庫存占用；五是建立和完善現(xiàn)金出納制度，規(guī)范操作流程。對收進的現(xiàn)金按制度、按規(guī)定、按標準組織整點，確保安全無事故。

（四）建立金融服務(wù)監(jiān)督機制，發(fā)揮基層央行監(jiān)督管理職能。建立金融服務(wù)監(jiān)督機制，提高金融服務(wù)質(zhì)量。一是人民銀行要加大人民幣管理現(xiàn)場檢查的力度，確保殘損人民幣及時兌換、回收、上繳，提高流通中人民幣的質(zhì)量；二是要建立人民幣管理社會監(jiān)督機制，設(shè)立舉報獎勵制度，做好殘損人民幣的兌換和人民幣反假防假的群防群治工作，加大社會反假力度，凈化人民幣流通環(huán)境；三是推行殘損幣首辦負責(zé)制，解決金融服務(wù)中如殘損幣、大小幣兌換等商業(yè)銀行相互推諉拖延問題；四是設(shè)立殘損人民幣便民服務(wù)點，金融機構(gòu)可以在集貿(mào)市場、商業(yè)區(qū)內(nèi)或附近的營業(yè)網(wǎng)點建立殘損人民幣便民兌換點，面向中小零售商戶、攤販和居民開展日常性殘損幣兌換服務(wù)；五是建立區(qū)域內(nèi)金融信息、政策、法律法規(guī)等信息披露機制，當(dāng)好社會公眾金融政策和金融法律顧問。

（五）設(shè)立區(qū)域性殘損幣鑒定中心，保證轄內(nèi)殘損幣、真假幣鑒定的權(quán)威性?；鶎友胄邪l(fā)行庫撤銷后，貨幣發(fā)行部門應(yīng)及時轉(zhuǎn)變職能，加強人民幣管理及反假幣工作，充分利用自身技術(shù)能力強、人員充足等有利條件，成立貨幣真?zhèn)舞b定中心和殘損幣兌換鑒定中心，使其成為轄內(nèi)權(quán)威鑒定中心，為人民群眾殘損幣兌換、假幣識別提供權(quán)威性鑒定，減少金融機構(gòu)殘損幣兌換、真假幣收繳中的風(fēng)險，從而維護人民幣信譽，保證人民群眾利益不受損害。