淺談保險(xiǎn)競合的種類及處理

張 媛

(河北政法職業(yè)學(xué)院,河北石家莊 050061)

淺談保險(xiǎn)競合的種類及處理

張 媛

(河北政法職業(yè)學(xué)院,河北石家莊 050061)

保險(xiǎn)競合是不同于重復(fù)保險(xiǎn)制度的多數(shù)保險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)競合沒有作出規(guī)定,導(dǎo)致保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中經(jīng)常產(chǎn)生保險(xiǎn)競合的賠償糾紛。建立保險(xiǎn)競合制度,確定各保險(xiǎn)人的賠償順序是我國保險(xiǎn)立法亟待補(bǔ)充和完善的內(nèi)容。根據(jù)保險(xiǎn)競合的種類,在發(fā)生保險(xiǎn)競合時(shí),應(yīng)以損失補(bǔ)償原則為宗旨,以法律規(guī)定為基礎(chǔ),確定各保險(xiǎn)人的賠償順序及分?jǐn)倲?shù)額。

保險(xiǎn)競合;重復(fù)保險(xiǎn);損失補(bǔ)償

損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)法的基本原則之一,是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí),保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。目的在于禁止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益?；趽p失補(bǔ)償原則,我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)制度,禁止被保險(xiǎn)人就同一損失通過多張保單向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人索賠從而獲得超過損失價(jià)值的利益。但該制度并不能涵蓋實(shí)務(wù)中所有多張保單補(bǔ)償同一損失的情形,那些不屬于重復(fù)保險(xiǎn)的多數(shù)保險(xiǎn)被稱為保險(xiǎn)競合。發(fā)生保險(xiǎn)競合時(shí),保險(xiǎn)公司如何賠償,沒有法律規(guī)定可以遵循,一般都是按照慣例或由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商處理,所以經(jīng)常出現(xiàn)多個(gè)保險(xiǎn)人之間互相推諉和分?jǐn)偛还那闆r,產(chǎn)生保險(xiǎn)競合的賠償糾紛。隨著我國保險(xiǎn)事業(yè)的不斷發(fā)展,保險(xiǎn)競合的案例會(huì)越來越多,所以,對(duì)保險(xiǎn)競合問題進(jìn)行法律規(guī)定,以及加強(qiáng)保險(xiǎn)競合理論研究,具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)競合的概念

保險(xiǎn)競合制度來源于英美法中其他保險(xiǎn)條款(other insurance clause)的約定。我國《保險(xiǎn)法》未對(duì)保險(xiǎn)競合作出規(guī)定,所以理論界和實(shí)務(wù)部門對(duì)保險(xiǎn)競合概念的表述不一。有學(xué)者認(rèn)為,“保險(xiǎn)競合是指因不同險(xiǎn)種保險(xiǎn)范圍的重疊,當(dāng)同一保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),數(shù)保險(xiǎn)人之不同險(xiǎn)種的保單對(duì)同一損失均負(fù)賠償責(zé)任的情形?！币灿袑W(xué)者認(rèn)為,“保險(xiǎn)競合是指同一保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí),兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)此均負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)的情形?！边€有學(xué)者認(rèn)為,“保險(xiǎn)競合是指在損失填補(bǔ)性質(zhì)保險(xiǎn)中,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),兩個(gè)以上保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)事故所致同一保險(xiǎn)標(biāo)的的損失對(duì)被保險(xiǎn)人均須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形?！惫P者認(rèn)為,保險(xiǎn)競合的成立,需要具備以下幾個(gè)要件:

第一,存在兩份以上有效保險(xiǎn)合同,并且該兩份以上保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍及保險(xiǎn)期間相同或部分重疊。否則,不會(huì)出現(xiàn)同時(shí)向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠的情況,就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)競合。

第二,同一保險(xiǎn)事故導(dǎo)致需要履行兩個(gè)以上保險(xiǎn)合同,產(chǎn)生保險(xiǎn)競合。不同保險(xiǎn)事故引起的保險(xiǎn)賠償不存在給付的重合或交叉,不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)競合問題。

第三,不同保險(xiǎn)合同所保障的是同一個(gè)被保險(xiǎn)人。在這種條件下,才會(huì)出現(xiàn)由于履行多個(gè)保險(xiǎn)合同從而使被保險(xiǎn)人獲得超出實(shí)際損失的補(bǔ)償,從而違背損失補(bǔ)償原則的宗旨。而保險(xiǎn)競合對(duì)投保人是否同一并不限制。同一投保人投保的多個(gè)保險(xiǎn)之間有保險(xiǎn)范圍重合的,也可能產(chǎn)生保險(xiǎn)競合,比如投保人同時(shí)投保了商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。

第四,保險(xiǎn)競合不要求保險(xiǎn)利益同一,保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。這是保險(xiǎn)競合和重復(fù)保險(xiǎn)的一項(xiàng)重要區(qū)別。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定,重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)制度的主要目的是限制被保險(xiǎn)人以獲得超額保險(xiǎn)金為目的而進(jìn)行重復(fù)投保行為,所以重復(fù)保險(xiǎn)的成立要求多份保險(xiǎn)合同所載保險(xiǎn)利益具有同一性。而保險(xiǎn)競合是為了解決在出現(xiàn)多份保單同時(shí)對(duì)同一損失進(jìn)行賠償而又不能適用重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)則時(shí)的責(zé)任分配問題,所以不論各保險(xiǎn)合同所載保險(xiǎn)利益是否同一,都用保險(xiǎn)競合規(guī)則加以規(guī)制。

根據(jù)以上對(duì)保險(xiǎn)競合構(gòu)成要件的分析,保險(xiǎn)競合的概念應(yīng)該歸納為:同一保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致同一被保險(xiǎn)人受損,兩個(gè)以上保險(xiǎn)人均需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形。

二、保險(xiǎn)競合的適用范圍

根據(jù)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則,保險(xiǎn)競合只在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中存在,所以,并非所有類型的保險(xiǎn)都會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)競合。具體來講,以保險(xiǎn)標(biāo)的作為劃分依據(jù),保險(xiǎn)競合在以下保險(xiǎn)合同中可能產(chǎn)生。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要功能是對(duì)遭受的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償,所以各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)競合。當(dāng)多份保單所欲支付的保險(xiǎn)金額的總額超過被保險(xiǎn)人所受到的實(shí)際損失時(shí),若其構(gòu)成要件不符合重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定,便適用保險(xiǎn)競合制度。

2.費(fèi)用補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)

對(duì)于人身保險(xiǎn)合同是否存在保險(xiǎn)競合的問題學(xué)術(shù)界存在分歧。有學(xué)者認(rèn)為,“保險(xiǎn)競合在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中都存在”也有學(xué)者認(rèn)為人身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)競合。筆者認(rèn)為,人身保險(xiǎn)中的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)只承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償,醫(yī)療費(fèi)用是能用貨幣計(jì)算的,適用損失補(bǔ)償原則,所以可產(chǎn)生保險(xiǎn)競合。而其他的人身保險(xiǎn)是定額給付保險(xiǎn)金,其保險(xiǎn)標(biāo)的是不能用金錢估價(jià)的人的生命或身體,所以不適用保險(xiǎn)競合。

3.責(zé)任保險(xiǎn)

保險(xiǎn)競合最多的情況發(fā)生在責(zé)任保險(xiǎn)中。我國《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定:“責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！必?zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括應(yīng)承擔(dān)的財(cái)產(chǎn)賠償責(zé)任、人身賠償責(zé)任、訴訟上或訴訟外的必要費(fèi)用,當(dāng)被保險(xiǎn)人因侵權(quán)或違約而對(duì)第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),就會(huì)產(chǎn)生責(zé)任保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)的競合問題。由于責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍寬泛,所以經(jīng)常與其他種類的保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)競合。

三、保險(xiǎn)競合的種類

在我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)競合主要有以下幾類:

1.強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)的競合

根據(jù)保險(xiǎn)的實(shí)施形式,保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩種。在商業(yè)保險(xiǎn)中,強(qiáng)制保險(xiǎn)所占的比例微乎其微,現(xiàn)代保險(xiǎn)中最主要的是自愿保險(xiǎn)。目前我國的強(qiáng)制保險(xiǎn)種類不多,主要是機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn),而許多國家法律都規(guī)定了雇主責(zé)任保險(xiǎn)。例如,某甲為自己的轎車投保了財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn),在一次交通事故中與某乙相撞導(dǎo)致車輛受損,某乙負(fù)全責(zé),在對(duì)某甲的車輛損失進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時(shí),就產(chǎn)生了某甲的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)與某乙的交強(qiáng)險(xiǎn)的競合。

2.強(qiáng)制保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的競合

我國《社會(huì)保險(xiǎn)法》于2011年7月1日起施行,其中工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇。假定某企業(yè)員工為企業(yè)外出辦事,途中發(fā)生交通事故被一輛汽車撞傷,則產(chǎn)生了企業(yè)為員工繳納的工傷保險(xiǎn)與肇事車輛交強(qiáng)險(xiǎn)之間的競合,即社會(huì)保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)的競合。

3.自愿保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的競合

這種保險(xiǎn)競合包括兩種比較典型的情況:一種是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的競合,被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)由哪一方進(jìn)行補(bǔ)償。另一種是第三者責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的競合。比如,某企業(yè)員工在工作中由于其操作的機(jī)器設(shè)備存在質(zhì)量問題造成了人身傷害,此時(shí),針對(duì)該員工的人身傷害賠償,產(chǎn)生了工傷保險(xiǎn)和設(shè)備的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的競合。

4.自愿保險(xiǎn)之間的保險(xiǎn)競合

(1)人身保險(xiǎn)之間的競合。如前文所述,人身保險(xiǎn)合同中只有費(fèi)用補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則,可產(chǎn)生保險(xiǎn)競合。比如某人的配偶和單位分別為其投保了都包含住院費(fèi)用的同期限的健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn),該人發(fā)生意外傷害而住院發(fā)生的住院費(fèi)用,對(duì)于該住院費(fèi)用的負(fù)擔(dān)則在這兩份補(bǔ)償型保險(xiǎn)合同之間產(chǎn)生了競合。

(2)人身保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的競合。比如某企業(yè)為其員工投保了雇主責(zé)任險(xiǎn),其員工在工作中致某人受傷,而該人又為自己投保了一份人身意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),那么,在該人受傷所致的醫(yī)療費(fèi)用的承擔(dān)上便產(chǎn)生了競合,此即人身保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)之間的競合。

(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的競合。比如某住戶的水管由于物業(yè)維修不及時(shí)發(fā)生爆裂,造成了家庭財(cái)產(chǎn)的損失。該住戶投保了家庭財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn),而物業(yè)公司同時(shí)投保了物業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),這時(shí)對(duì)于損失的賠付上,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生了競合。

四、保險(xiǎn)競合的處理方式

結(jié)合目前國內(nèi)外處理保險(xiǎn)競合的方法,筆者認(rèn)為,在發(fā)生保險(xiǎn)競合時(shí),應(yīng)以損失補(bǔ)償原則為宗旨,以法律規(guī)定為基礎(chǔ),以比例分擔(dān)為主要類型,同時(shí)兼顧公平與效率,確定各保險(xiǎn)人的賠償順序及分?jǐn)倲?shù)額。

1.強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)競合的處理

當(dāng)強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)發(fā)生競合時(shí),普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為由強(qiáng)制保險(xiǎn)先承擔(dān)賠償責(zé)任,任意保險(xiǎn)就超過強(qiáng)制保險(xiǎn)賠付部分的損失或強(qiáng)制保險(xiǎn)不為賠付部分的損失,以合同約定為依據(jù)承擔(dān)責(zé)任。我國強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)也有相同的規(guī)定。如《交通法》第76條規(guī)定,機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額的部分,按照其他方式承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.強(qiáng)制保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)競合的處理

此類保險(xiǎn)競合的處理與前述強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)競合的處理方式應(yīng)該相同。即首先由強(qiáng)制保險(xiǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任,強(qiáng)制保險(xiǎn)不能賠付部分的損失由社會(huì)保險(xiǎn)承擔(dān)。因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)體現(xiàn)的是國家的福利政策,具有保護(hù)社會(huì)弱勢(shì)群體的色彩,提供的是一種較低程度的社會(huì)保障,所以當(dāng)強(qiáng)制保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)生競合時(shí),社會(huì)保險(xiǎn)處于彌補(bǔ)強(qiáng)制保險(xiǎn)不能賠償?shù)膿p失的地位。

3.自愿保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)競合的處理

對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的競合,由于社會(huì)保險(xiǎn)提供的是基本的風(fēng)險(xiǎn)保障,所以應(yīng)該先由社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行賠償,社會(huì)保險(xiǎn)賠償不足的部分再由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行賠付。對(duì)于第二種情況,筆者認(rèn)為,對(duì)于工傷事故所致的費(fèi)用性支出,應(yīng)由侵權(quán)責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任,即由產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)首先承擔(dān)責(zé)任,不足部分再由基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行賠付。而對(duì)于非費(fèi)用性給付,由于其不適用損失補(bǔ)償原則,所以可以同時(shí)向雙方索賠。

4.自愿保險(xiǎn)之間的保險(xiǎn)競合的處理

(1)人身保險(xiǎn)之間產(chǎn)生競合的處理。費(fèi)用補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)合同之間發(fā)生競合時(shí),應(yīng)由各保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等損失進(jìn)行分?jǐn)?。具體做法可以按照對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的處理方式進(jìn)行,即由各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

(2)人身保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)競合的處理。在人身保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生競合時(shí),應(yīng)首先由責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故是由責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人造成的,被保險(xiǎn)人存在過錯(cuò),所以,由責(zé)任保險(xiǎn)先予以賠償符合法律責(zé)任的一般原理,也可以起到對(duì)過錯(cuò)責(zé)任方進(jìn)行懲戒的作用。

(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)競合的處理。當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生競合時(shí),應(yīng)先由責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)代理制度,非責(zé)任人支付保險(xiǎn)金后可以向造成保險(xiǎn)事故的責(zé)任人請(qǐng)求賠償,所以,應(yīng)直接先由責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任,不足部分再由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人支付,這樣可以提高理賠的效率。

[1]覃有土.商法概論[M].武漢:武漢大學(xué)出版社,2010.

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[4]樊啟榮.責(zé)任保險(xiǎn)與索賠理賠[M].北京:人民法院出版社,2002.

Discussion on Types of Insurance Superposition and Treatment

ZHANG Yuan

(Hebei Vocational College of Law,Shijiazhuang,Hebei 050061,China)

The superposition of insurance is different from the majority of duplicate insurance.The concurrent insurance law does not make provisions for it,resulting in the insurance practice that often produces compensation disputes.Establishing insurance superpositon system and determining the order of the insurer’s compensation are the main contents for the supplement and improvement in China’s insurance legislation.In dealing with the issues of insurance superposition,according to different cases,the order of each insurer and the amount of compensation should be determined based on the principle of compensation and provisions of law.

the superposition of insurance;double insurance;loss compensation

D922.284

A

1008-469X(2011)03-0069-03

2011-03-09

張媛(1980-),女,河北唐山人,法學(xué)碩士,助教,主要從事經(jīng)濟(jì)法、商法研究。