征信業(yè)發(fā)展的國際經(jīng)驗及中國借鑒

朱海亮

（中國人民銀行嘉峪關市中心支行，甘肅 嘉峪關 735100）

自中國人民銀行建立并推廣企業(yè)、個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和無信貸關系企業(yè)信用檔案以來，通過幾年的運行，已成為全世界最大的征信數(shù)據(jù)庫。但隨著征信業(yè)的不斷發(fā)展，一些深層次問題也暴露出來，在一定程度上制約著我國征信業(yè)的快速發(fā)展。因此，借鑒國外征信業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗，結合中國實際提出相關的對策建議，已成為發(fā)展征信業(yè)亟待解決的緊迫問題。

一、國外征信業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗

（一）征信法律體系完善

從國際上看，有相當一部分國家在征信體系建設中，具有比較完備的征信管理法規(guī)，如1970年德國的《個人信息保護法》、美國的《公平信用報告法》，以及歐洲委員會于1981年簽署和發(fā)布的《個人自動文檔保護公約》、瑞典的《個人數(shù)據(jù)保護法》、泰國的《征信業(yè)法》等都為征信業(yè)規(guī)范發(fā)展起到了重要作用。

（二）民眾信用意識較強

在發(fā)達國家，信用的觀念早已深入人心，是人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚?。積累信用財富，建立良好的信用報告，對每個人來說都是一筆巨大的無形財富，哪怕是坐公交逃票、偷逃稅款、欠交公共費用等，都是被民眾所不能接受的。人們在很多場合都不需要出示身份證件，只用一張信用卡就可以知道你的確切信息及信用狀況。信用信息的合理使用和保護被征信人的權益，在大多數(shù)發(fā)達國家都已形成一套成熟完整的機制，在每個人的經(jīng)濟生活中扮演著重要的角色。

（三）信用信息采集和使用規(guī)定較為詳細

從國外對信用信息的使用、采集及保護等情況看，基本都要求使用信用信息必須用于指定的目的、獲取信息必須得到信息主體的授權、信用信息保存必須有嚴格的時限等。如經(jīng)濟合作與發(fā)展組織《個人數(shù)據(jù)隱私保護和跨國界流動的指導原則》對收集、使用個人數(shù)據(jù)規(guī)定了目的聲明原則、信息質量原則等八個原則；歐盟《數(shù)據(jù)保護指南》對信用信息使用的時限作了原則性規(guī)定，要求保留信息的時間必須符合收集信息的目的；美國《公平信用報告法》中明確了消費者本人、征信機構、金融機構、有關政府機構等各個信息使用方使用信用信息的目的和范圍；中國臺灣、中國香港等地也有相關規(guī)定，對信用信息的跨境流動、使用目的、權限、范圍都有具體要求。

（四）信用信息的管理較為成熟完善

信用保險（credit insurance）、保理（factoring）以及其他信用管理服務是社會信用體系的重要組成部分。在市場經(jīng)濟比較發(fā)達的國家，信用保險是發(fā)展非常成熟的一種信用管理工具。信用保險的服務對象是授信人（即供應商），其保險收入來自授信人。保險公司作為一個強大的專業(yè)后盾，協(xié)助和支持著供應商向買方提供信用。保理則是信用保險功能和融資功能的完美結合。絕大部分保理都有融資功能，可以根據(jù)供應商提供的買賣合同和發(fā)貨單向供應商融資（即應收賬款貼現(xiàn)）。而且無追索權的保理（相當于應收賬款的買斷）也具有信用保險的功能，當買方不能按時付款時，保理公司將承擔損失。

（五）征信監(jiān)管體系較為完善

從國際經(jīng)驗來看，各國雖然在法律體系建設上各有特色，但都對征信業(yè)實施了較為嚴格的監(jiān)管。歐盟和美國征信監(jiān)管主要側重于保護征信活動信息主體的合法權益，如個人隱私、商業(yè)秘密等。同時也考慮了征信活動對金融市場的重要影響，兼顧金融市場穩(wěn)定，要求監(jiān)管機構定期提交監(jiān)管報告。阿根廷、印度等國監(jiān)管當局除對征信機構有檢查權外，還具有對征信機構進行審計或提請審計的權利。

二、我國征信業(yè)存在的問題

（一）法制建設相對滯后

一是雖然國務院對人民銀行的內(nèi)設機構賦予了管理征信業(yè)職能，但是在《中國人民銀行法》中并未明確體現(xiàn)，尚未有一部規(guī)范征信市場及征信行為方面的法律或法規(guī)。二是僅僅在《反不正當競爭法》、《民法通則》、《合同法》、《刑法》及2003年12月27日修訂通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)中涉及到較少的關于守信、失信的條款，且處罰范圍又有一定的局限性。三是《征信管理條例》尚未正式出臺，僅僅依靠相關行業(yè)規(guī)范和部門規(guī)章制度來約束，對征信信息的合理利用沒有明確的規(guī)定，被征信人的合法權益得不到完全保護，制約著社會信用體系的建立和發(fā)展。

（二）征信內(nèi)涵認識模糊

在全國上下廣泛開展“信用建設”的過程中，認真思考什么是真正意義上的“信用、征信、個人信息”等概念和“信用”在社會主義市場經(jīng)濟中的核心作用到底是什么的人并不多，也走了不少彎路。同時，我國對于征信機構如何對企業(yè)、個人的信用信息進行采集、登記、加工，以及信用產(chǎn)品的使用，信用信息中應該包含有哪些項目及內(nèi)容，應該披露哪些信用信息等沒有一個明確的規(guī)定。對于“什么信息屬于被征信人的合法權益或隱私，應當予以保護；什么屬于正?？晒_的信息；如何保證信息使用的目的是正當?shù)?；如何保證信用信息的準確性、完整性、安全性和及時更新”等內(nèi)容，也沒有明顯的界定。

（三）資源共享難以實現(xiàn)

根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，要想有和國際慣例一樣完整的企業(yè)和個人信用調查報告，除來自于企業(yè)和個人的部分信息外，還必須有來自于工商、海關、法院、技術監(jiān)督、財政、稅務、公共事業(yè)單位、銀行等方面的信息。但從我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，各行業(yè)、各部門之間的信息和數(shù)據(jù)都是各自保密的，對外披露有嚴格的規(guī)定，既不流動也不公開，大量有價值的信息被閑置。另外，各部門的信息系統(tǒng)程序屬自主研發(fā)，模式不統(tǒng)一，端口不一致，導致征信系統(tǒng)和相關信息平臺之間互聯(lián)互通困難，對數(shù)據(jù)的加載、整合和移植造成了很大的障礙。這種信息單向交流的現(xiàn)狀阻礙了與相關部門的信息交流與協(xié)作，增加了信用體系建設成本，也造成了各自信息資源的浪費。［1］

（四）監(jiān)管主體不明確

一直以來，我國征信業(yè)沒有統(tǒng)一的監(jiān)管部門，政策制定缺乏連續(xù)性。同時，對外資征信機構，在市場進入環(huán)節(jié)和運營過程中缺少明確的主管部門及相應的管理，致使征信機構經(jīng)營范圍與經(jīng)營原則混亂，提供的征信產(chǎn)品和征信服務質量低下，嚴重影響了征信業(yè)的健康發(fā)展。

（五）信息質量有待提高

目前，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的更新速度已經(jīng)很難滿足商業(yè)銀行的查詢需求，同時也對個人、企業(yè)信用信息在及時、準確、完整的反映方面存在一定的影響。在信用等級的評定上，由于各商業(yè)銀行的運作模式、評估標準、評估方法不盡一致，有時會出現(xiàn)同一借款企業(yè)在不同的商業(yè)銀行得到不同的信用等級結果，往往一家商業(yè)銀行評定的信用級別在其他商業(yè)銀行不適用，必須重新評估，不但造成人力、物力等資源的浪費，而且影響企業(yè)信息的真實性。［2］

（六）信用信息管理服務發(fā)展遲緩

在我國，信用保險（credit insurance）、保理（factoring）以及其他信用管理服務的業(yè)務剛剛起步，目前還沒有專門的信用保險和保理公司，而各家銀行所提供的信用保險及保理服務基本都屬于有追索權的業(yè)務類型，相對發(fā)達國家此類業(yè)務發(fā)展遲緩，不利于征信信息的合理利用和對被征信人合法權益的保護。

（七）征信宣傳力度不夠

雖然近年來社會對信用問題越來越關注，但許多人對于什么是信用報告，其中包含有哪些信息，如何獲得、使用征信信息等都不太清楚。更為嚴重的是還有很多企業(yè)和個人，對于哪些是自己應該有的合法權益，如何保護好自己信用信息的合法權益也不盡知曉。

三、對我國的幾點啟示

（一）加快征信法制的建設步伐

征信立法不僅應注重征信業(yè)的發(fā)展與效率，還應重視對被征信人合法權益的保護，防止因信用信息的濫用而損害當事人的合法權益，建立全面、準確、可信度高的信用報告。一是盡快出臺《征信管理條例》，規(guī)范征信信息的合理利用和被征信人合法權益的保護，明確相關部門彼此之間的責任及義務。二是將征信管理的職責在《中國人民銀行法》中予以明確，進一步確立中國人民銀行在履行征信管理職能中的法律地位，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依。［3］三是應該有界定政府和公共部門開放征信數(shù)據(jù)內(nèi)容和程序、規(guī)范企業(yè)、個人信息及征信機構監(jiān)督管理、普及征信服務、扶持和規(guī)范商賬追收行為、完善信用管理功能等多方面的法律法規(guī)。同時，還應該出臺一些關于企業(yè)評估、不良信用信息披露、異議申請等具體事項方面的規(guī)章制度。

（二）協(xié)調合作，不斷拓寬征信信息的涵蓋面

一是建立有效的合作機制，實現(xiàn)各個機構之間的信息共享，豐富信用報告內(nèi)容，降低因信息不對稱所造成的風險和資源浪費。二是建立具有較強市場公信力的權威性評級機構，評級機構通過有序的市場競爭加強征信監(jiān)管，逐步提高評級質量，提高市場聲譽。三是研發(fā)出一套能夠兼容的、跨平臺、跨不同行業(yè)數(shù)據(jù)庫的非銀行信息采集通用程序系統(tǒng)，真正建立與相關部門的信息共享機制，為數(shù)據(jù)核對、校驗、交流提供平臺，確實提高征信工作效率。［4］四是提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質量，繼續(xù)完善系統(tǒng)的統(tǒng)計分析功能，加強對系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進行分析與應用，以便及時、真實地反映企業(yè)信用狀況。

（三）加強征信信息的規(guī)范使用

一是保證信用信息能夠通過合法、公開、有效的渠道獲得，合理限制企業(yè)或個人使用信用信息的目的和范圍，如在職務活動、新聞報道及其他方面使用等。二是對信用信息使用流程方面應有相應的規(guī)定，必須嚴格要求信息使用者在使用信息時得到信息主體的授權。三是加強對被征信人權利和義務的規(guī)范，實現(xiàn)對信息主體合法權益的保護。

（四）加強對征信市場及機構的監(jiān)管

一是要進一步明確我國征信業(yè)監(jiān)管部門，積極構建起適合我國征信業(yè)發(fā)展的監(jiān)管法律體系。二是積極借鑒國外經(jīng)驗，結合我國實際，在征信監(jiān)管中要從市場準入、信息收集和使用、信息主題合法權益保護等多方面進行監(jiān)管。三是監(jiān)管機構要有較強的監(jiān)管能力，并制定出較為完善的監(jiān)管措施，規(guī)范征信業(yè)健康、快速發(fā)展。

（五）加強征信宣傳，營造良好的社會信用環(huán)境

一是要加強宣傳協(xié)調，必須采取行之有效的措施，通過各類媒體、結合各類活動對征信知識開展廣泛的宣傳，為征信工作的開展創(chuàng)造良好的輿論氛圍。二是建立和完善失信懲治機制，使誠實守信逐步成為市場規(guī)范和社會行為規(guī)范。建立公民和單位守信用的激勵和約束機制。三是加強國民社會信用教育，這是一項長期而艱巨復雜的任務，把講信用作為最起碼的社會道德底線，把信用觀念作為一個道德價值，作為一個身份名片來看待。

［1］ 繆曼聰.征信理論與實務［M］.北京：中國金融出版社，2009.

［2］ 中國人民銀行征信管理局.征信專題研究［M］.北京：中國金融出版社，2009.

［3］ 張強.中央銀行學［M］.北京：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社，2003.

［4］ 中國人民銀行.征信管理條例（征求意見稿）［EB/OL］.中國人民銀行網(wǎng)站，www.pbc.gov.cn，2010.