完善中國(guó)住房公積金制度的對(duì)策

叢春霞 ,季 霜

(1.東北財(cái)經(jīng)大學(xué) 公共管理學(xué)院,遼寧 大連 116025;2.邁阿密大學(xué),俄亥俄州 牛津市 45056)

住房產(chǎn)業(yè)作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè),在社會(huì)發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中占有舉足輕重的地位.20世紀(jì)90年代,隨著我國(guó)住房制度改革的逐步深化,住房分配制度在我國(guó)經(jīng)濟(jì)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)過渡到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下,逐步由福利制轉(zhuǎn)化為貨幣工資制,住房公積金制度在住房制度的改革進(jìn)程中應(yīng)運(yùn)而生,并產(chǎn)生了重要的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng).住房公積金制度的實(shí)施不僅推進(jìn)了住房制度改革,拉動(dòng)了房地產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展,同時(shí)保障了居民的基本住房需求.但是,隨著住房公積金制度的運(yùn)行,其制度的不完善日益凸顯,研究如何完善我國(guó)的住房公積金制度,對(duì)保證我國(guó)住房公積金制度穩(wěn)定、有效、健康實(shí)施,對(duì)維護(hù)社會(huì)公平、創(chuàng)建和諧社會(huì)都具有深遠(yuǎn)的影響.

一、中國(guó)住房公積金制度存在的問題及其原因

1.住房公積金覆蓋范圍窄,資金來源單一

(1)我國(guó)住房公積金繳存面覆蓋率低,整體的保障范圍小.各地除國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和效益較好的企業(yè)外,很大一部分企業(yè)未履行公積金制度的相關(guān)規(guī)定,使許多就業(yè)者不能享有住房公積金制度帶來的優(yōu)惠政策.由于住房公積金面對(duì)的對(duì)象是就業(yè)者,大部分非正規(guī)就業(yè)或失業(yè)的中低收入者無法享受到住房公積金的相關(guān)服務(wù).

不難看出,住房公積金受益的群體只是城鎮(zhèn)人口中的一部分,究其原因主要有以下幾個(gè)方面:一是有些單位由于規(guī)模小、資金短缺問題,不能保證住房公積金的具體落實(shí);二是住房公積金管理中心沒有很強(qiáng)的執(zhí)法力度,不能保證住房公積金收繳的順利進(jìn)行;三是住房公積金制度未設(shè)計(jì)對(duì)中低收入者的優(yōu)惠作用;四是住房公積金的投資運(yùn)營(yíng)缺失,沒有做到保值增值;五是住房公積金監(jiān)管不到位,挪用貪污現(xiàn)象屢見不鮮;六是部分勞動(dòng)者維權(quán)意識(shí)薄弱.

(2)住房公積金貸款資金來源單一.住房公積金貸款的資金來源只局限于單位和職工共同繳納的住房公積金,除此之外,沒有其他形式的貸款資金來源.目前我國(guó)各地住房公積金都有結(jié)余,但是投資渠道單一,只是存銀行,很難做到保值,何談增值,更談不上作為增加住房公積金的資金來源.

2.住房公積金繳存制度設(shè)計(jì)不完備

(1)住房公積金繳存比例差距較大.在計(jì)繳工資基數(shù)方面,效益好的單位會(huì)將一系列的應(yīng)稅福利加入計(jì)繳工資基數(shù),但是在一些效益一般的企業(yè)中,繳存基數(shù)一般是采用基本工資作為標(biāo)準(zhǔn),所以許多低收入群體就很難享受這一住房保障制度.

(2)住房公積金繳存額度上差距較大.我國(guó)的住房公積金制度由于地區(qū)與地區(qū)、單位與單位、個(gè)人與個(gè)人之間的巨大差異性,不同職工在繳存額度上存在著很大的差距而且還有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì).經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)公積金繳存額度就高,相比而言經(jīng)濟(jì)落后或欠發(fā)達(dá)地區(qū)公積金繳存額度就低,甚至根本就沒有;經(jīng)營(yíng)好的企事業(yè)單位繳存額就高,相反很多經(jīng)營(yíng)不好的企事業(yè)單位就很低,甚至根本沒有.

3.住房公積金使用上的不公平性

(1)住房公積金的存款人和貸款人匹配不合理.一些真正急需解決住房問題和改善住房條件的中低收入家庭,沒有機(jī)會(huì)或者沒有條件提出公積金貸款的申請(qǐng);相反,可以將住房公積金貸款額度用足的一般都是那些高收入家庭,或者是購房用于獲得投資收益的群體.所以在住房的使用過程中,產(chǎn)生了利用大多數(shù)中低收入職工的低息住房?jī)?chǔ)蓄,來補(bǔ)貼少數(shù)高收入職工獲得低息購房這種劫貧濟(jì)富的扭曲局面,進(jìn)一步拉大了不同階層的收入差距.

(2)貸款手續(xù)煩瑣,額度低.住房公積金貸款在申請(qǐng)過程中,手續(xù)煩瑣,需要申請(qǐng)人填寫和提供的材料非常多,給申請(qǐng)人造成很多不便,而且申請(qǐng)貸款的限制條件也非常多.建設(shè)部的資料顯示,截至目前,全國(guó)公積金運(yùn)用率不到55%,全國(guó)將近一半住房公積金在銀行里閑置,沒有得到有效利用,甚至產(chǎn)生負(fù)收益.

(3)銀行積極性不高,效率低.從制度的設(shè)計(jì)看,住房公積金管理中心與商業(yè)銀行的關(guān)系是委托代理關(guān)系,在具體操作過程中,由于住房公積金管理中心不是金融機(jī)構(gòu),沒有金融機(jī)構(gòu)所具備的業(yè)務(wù)能力,因此必然與商業(yè)銀行之間建立委托-代理關(guān)系.一方面委托商業(yè)銀行對(duì)收取的住房公積金進(jìn)行歸集和核算工作,另一方面委托商業(yè)銀行作為中間人與借款人進(jìn)行住房公積金業(yè)務(wù)往來.由于貸款業(yè)務(wù)相對(duì)復(fù)雜,因此管理中心很難對(duì)商業(yè)銀行的行為進(jìn)行有力監(jiān)督,從而造成這一委托代理關(guān)系工作效率低下.

究其原因大致有以下兩個(gè)方面:首先,辦理住房公積金貸款的具體流程是先由受托商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)人的各種信息進(jìn)行搜集,再由住房公積金管理中心對(duì)其信息進(jìn)行核實(shí),經(jīng)核實(shí)后,三方才能簽訂協(xié)議.但經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)信息更正的問題,增加了額外的勞動(dòng)量和交易費(fèi)用.其次,住房公積金管理中心由于管理制度的缺陷,不能對(duì)受托商業(yè)銀行的行為進(jìn)行有效監(jiān)督.住房公積金管理中心和受托商業(yè)銀行的商業(yè)合作模式是前者為后者提供固定傭金,這種硬性的合作模式必然會(huì)出現(xiàn)消極辦理的現(xiàn)象,影響了住房公積金的利用率.

4.風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足

造成風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足的主要原因是監(jiān)管體系脆弱與機(jī)制滯后.現(xiàn)行公積金監(jiān)管體制為:住房公積金管理委員會(huì)決策,管理中心運(yùn)作,銀行專戶存儲(chǔ),財(cái)政部門監(jiān)督.通常情況下,央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是非常嚴(yán)格的,而住房公積金管理中心卻長(zhǎng)期置于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的視野之外,成為管理大筆款項(xiàng)的特權(quán)機(jī)構(gòu).[1]監(jiān)管職能非常脆弱,有時(shí)甚至形同虛設(shè),導(dǎo)致我國(guó)住房公積金風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足,住房公積金發(fā)案數(shù)量、涉案金額呈整體上升趨勢(shì).

二、發(fā)達(dá)國(guó)家住房公積金的經(jīng)驗(yàn)與啟示

1.發(fā)達(dá)國(guó)家住房公積金制度

(1)新加坡的中央公積金制度.新加坡1955年開始實(shí)施中央公積金制度,同年,成立了中央公積金局,負(fù)責(zé)整個(gè)公積金的管理運(yùn)行.中央公積金制度的建立,開始只是一個(gè)簡(jiǎn)單的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄制度.幾十年來,隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高,逐步發(fā)展演變成為一個(gè)綜合性的,包括養(yǎng)老、住房、醫(yī)療的制度.同時(shí),根據(jù)各個(gè)時(shí)期的具體情況,制定了一些規(guī)定或補(bǔ)充辦法,逐步完善擴(kuò)大公積金的使用范圍,以適應(yīng)當(dāng)時(shí)社會(huì)和個(gè)人的需要.[2]

公積金由雇主和雇員共同繳納,國(guó)家為公積金的支付承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,對(duì)公積金不征收稅金.公積金的繳費(fèi)率隨經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整,公積金局每月對(duì)收繳的公積金根據(jù)規(guī)定記入會(huì)員的個(gè)人賬戶.會(huì)員的個(gè)人賬戶分為3個(gè):相當(dāng)于工資30%的部分為普通賬戶,用于購房、投資、教育等;6%為保健賬戶,用于支付住院醫(yī)療費(fèi)用和重病醫(yī)療保險(xiǎn); 4%為特別賬戶,只限于養(yǎng)老和特殊情況下的緊急支付,一般在退休前不能動(dòng)用.[3]

公積金主要投資于政府債券,公積金利率一直略高于通貨膨脹率,保證了公積金不貶值并略有增加.公積金利率隨銀行利率每年調(diào)整兩次(4月和10月),每月計(jì)算一次,每年進(jìn)一次賬戶,公積金的運(yùn)行由《公積金法》保障實(shí)施.

(2)德國(guó)的住房?jī)?chǔ)蓄制度.住房?jī)?chǔ)蓄最早來源于德國(guó),為了籌措到足夠的住房資金,人們都自愿和一家或多家經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行專項(xiàng)儲(chǔ)蓄,形成一個(gè)"為自助而互助"的儲(chǔ)蓄者集體.德國(guó)的住房?jī)?chǔ)蓄銀行積極地為住房項(xiàng)目提供強(qiáng)大的資金支持.德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄制度是為實(shí)現(xiàn)購建房籌資而形成的互助合作融資體系,主要有以下特點(diǎn):一是先儲(chǔ)蓄,后貸款;二是貸款利率固定,低息互助;三是政府實(shí)行儲(chǔ)蓄獎(jiǎng)勵(lì).此外,政府對(duì)住宅價(jià)格的有效調(diào)控以及相應(yīng)的住宅價(jià)格穩(wěn)定,保證儲(chǔ)蓄的住宅購買力不發(fā)生大的變化(貶值),也是住房?jī)?chǔ)蓄制度得以發(fā)展的一個(gè)重要外部條件.[4]

2.國(guó)外住房公積金制度的啟示

(1)新加坡中央公積金制度的啟示.首先應(yīng)該不斷完善公積金方面的立法.《中央公積金法令》的建立與落實(shí)使新加坡中央公積金制度的貫徹實(shí)施有法可依.在中央公積金制度的執(zhí)行過程中,一方面體現(xiàn)著嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度,從而為住房公積金的發(fā)展創(chuàng)造了良性環(huán)境;另一方面,增強(qiáng)每個(gè)公民的主人翁意識(shí),會(huì)員和社會(huì)公眾的有效監(jiān)督又促使公積金嚴(yán)格管理,避免資金的流失和挪用,使整個(gè)住房公積金的繳存與使用更加透明,使政策性更能深入人心.其次,根據(jù)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,適時(shí)推出公積金新的使用計(jì)劃.針對(duì)不同時(shí)期的特殊需要,中央政府對(duì)其進(jìn)行具體分析,從而制定與其相適應(yīng)的使用計(jì)劃,使住房公積金制度與時(shí)共進(jìn).其已演變成為一個(gè)多元功能的社會(huì)福利保障儲(chǔ)蓄制度,不僅在住房領(lǐng)域,同時(shí)在養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等方面發(fā)揮著重要的作用,使一筆資金得到了全方位的利用,使整個(gè)社會(huì)保障體系更具生命力.

公積金制度對(duì)新加坡的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用.第一,通過購買政府債券,為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了大量資金.第二,有效地抑制了通貨膨脹.20世紀(jì)70年代至80年代,新加坡經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,工資不斷提高,通過提高公積金繳費(fèi)率,把一部分消費(fèi)基金轉(zhuǎn)化為積累基金,從而有效地控制了通貨膨脹;而在經(jīng)濟(jì)建設(shè)不景氣時(shí),又通過降低雇主的繳費(fèi)率,使經(jīng)濟(jì)很快得以恢復(fù).公積金制度是調(diào)整社會(huì)消費(fèi)和積累比例的有效手段,也是對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政府一些重大經(jīng)濟(jì)政策的補(bǔ)充.

(2)德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄制度的啟示.在住房?jī)?chǔ)蓄制度運(yùn)行良好的德國(guó),經(jīng)過多年的補(bǔ)充與完善,建立了一套完整的法律法規(guī)體系.主要表現(xiàn)在具有獨(dú)立法人地位的德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄銀行,所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離的治理結(jié)構(gòu),從根本上保障了經(jīng)營(yíng)管理者在開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中按照市場(chǎng)的規(guī)律進(jìn)行,形成了有效的激勵(lì)機(jī)制,提高了工作效率和服務(wù)質(zhì)量,降低了成本,為住房?jī)?chǔ)蓄制度的發(fā)展提供了良好的環(huán)境.同時(shí),住房?jī)?chǔ)蓄具有更大的社會(huì)廣泛性.它面對(duì)社會(huì)各職業(yè)、各收入階層的民眾,制定了不同的住房保證政策,體現(xiàn)了住房?jī)?chǔ)蓄制度的公平性.此外,一些獎(jiǎng)勵(lì)措施和稅收政策的針對(duì)性強(qiáng)、靈活性高,更全方位地保護(hù)了中低收入者的利益.

三、完善中國(guó)住房公積金制度的建議

1.完善公積金立法體系,擴(kuò)大公積金覆蓋面

雖然《住房公積金管理?xiàng)l例》及其他一些政策性條例在住房公積金制度的落實(shí)中發(fā)揮了重要的作用,但是我國(guó)住房公積金制度沒有上升到法律層面,因而限制了住房公積金的社會(huì)保障作用,因此盡快完善住房公積金立法體系是當(dāng)務(wù)之急.在住房公積金制度法律規(guī)定中必須保護(hù)中低收入階層,這是我國(guó)住房公積金制度推行的根本目的,同時(shí)也是消除社會(huì)不公平因素的具體體現(xiàn).要擴(kuò)大個(gè)體工商戶、進(jìn)城務(wù)工人員以及自由職業(yè)者的住房公積金覆蓋范圍,首先要降低準(zhǔn)入門檻.根據(jù)農(nóng)民工工作報(bào)酬低以及個(gè)體工商企業(yè)本身具有不穩(wěn)定性等特點(diǎn),要采取有別于城鎮(zhèn)職工的繳存基數(shù)和繳存比例.其次是完善管理辦法,拓展覆蓋范圍.允許民眾進(jìn)行跨省操作,即在外地購建自住住房時(shí),允許提取住房公積金以及申請(qǐng)住房公積金貸款.

2.規(guī)范住房公積金的運(yùn)營(yíng)

(1)調(diào)整信貸政策.作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的互助儲(chǔ)蓄基金,住房公積金的信貸政策不但影響著居民的收入分配,而且對(duì)資金的使用效率以及長(zhǎng)期融資的功能產(chǎn)生影響.同國(guó)外相比,由于我國(guó)住房公積金制度具體實(shí)施較晚,在資金使用方面與發(fā)達(dá)國(guó)家相比利用率還較低.我國(guó)的住房公積金應(yīng)當(dāng)依據(jù)各地區(qū)居民需求的不同,制定不同的住房公積金政策,并設(shè)計(jì)出不同優(yōu)惠政策的儲(chǔ)蓄品種:對(duì)于支付能力弱的潛在購房者,推行少存少貸的政策性合同,通過對(duì)利率的嚴(yán)格控制,更好地雙向刺激信貸行為,并大大降低信貸風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于支付能力強(qiáng)但無需求的儲(chǔ)戶,采取減免利息稅或者股利分紅的形式,鼓勵(lì)居民進(jìn)行住房?jī)?chǔ)蓄,并將其作為一種長(zhǎng)期投資.

(2)提高住房公積金保值增值水平.住房公積金制度落實(shí)的最根本目的是使廣大民眾可以買得起房,因此政府增加廉租房和經(jīng)濟(jì)適用房在住房供應(yīng)體系中的比例,可以大大提高公積金的使用率.應(yīng)適時(shí)調(diào)整住房公積金的投資策略,提高住房公積金的投資收益,在安全性的基礎(chǔ)上提高住房公積金的保值增值能力.

(3)簡(jiǎn)化辦理手續(xù).要簡(jiǎn)化公積金貸款手續(xù),規(guī)范業(yè)務(wù)流程,嚴(yán)格遵守審貸制度,簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié),通過實(shí)行流程化管理,使得各個(gè)部門和環(huán)節(jié)之間實(shí)現(xiàn)信息和資源共享;要減少業(yè)務(wù)流程的重復(fù),取消沒必要的業(yè)務(wù)流程,縮短審批時(shí)間,減少貸款申請(qǐng)人申請(qǐng)時(shí)所需的證明材料,使住房公積金業(yè)務(wù)的服務(wù)更加便捷;要取消一些不合理的限制,增大住房公積金的發(fā)放量;相關(guān)部門在保證正常工作的同時(shí),更要加強(qiáng)宣傳,為更多貸款申請(qǐng)人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù).

(4)建立政策性住房公積金專業(yè)銀行.將"住房公積金管理中心"改制為"住房公積金專業(yè)銀行",按照儲(chǔ)貸結(jié)合、政府扶持的原則,建立一套以自愿儲(chǔ)蓄為主的融資機(jī)制,和以抵押個(gè)人住房貸款為主的運(yùn)營(yíng)機(jī)制,并實(shí)施自籌資金、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的運(yùn)營(yíng)模式.這種運(yùn)營(yíng)方式可以促進(jìn)約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制的完善.

3.建立完善的監(jiān)督機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范體系

(1)建立全國(guó)住房公積金監(jiān)管信息系統(tǒng).第一,信息公開,以加強(qiáng)社會(huì)的監(jiān)督職能,接受更廣泛的建議.同時(shí)還要接受國(guó)家定期的檢查指導(dǎo),使住房公積金管理透明化.另外,要開通住房公積金網(wǎng)站,為廣大群眾提供政策咨詢和業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù).第二,完善內(nèi)部管理機(jī)制,制定嚴(yán)密的住房公積金制度,并且將該制度細(xì)化、程序化,做到分工明確,各盡其職.第三,加快監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè),使國(guó)家的住房公積金監(jiān)管系統(tǒng)逐步擴(kuò)大、逐步嚴(yán)密,最終遍布全國(guó)各省市自治區(qū),確保國(guó)家、省住房公積金監(jiān)管部門能夠適時(shí)監(jiān)督各地住房公積金管理和使用情況.要建立以中心為管理核算主體系統(tǒng)的模式,實(shí)現(xiàn)中心對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)控管理和賬務(wù)的自動(dòng)核對(duì),確保住房公積金安全.

(2)健全住房公積金額度調(diào)控機(jī)制.借款人是否具備借款資格和還款能力是產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的源頭,貸款額度不應(yīng)超過借款期內(nèi)借款人家庭的還貸能力,同時(shí)加強(qiáng)對(duì)借款人的信用審查.審批核定個(gè)人住房公積金貸款時(shí),要控制好最高限額,并且確定各種類型的貸款期限和擔(dān)保條件.通過及時(shí)調(diào)控貸款額度,保證存貸資金的運(yùn)行均衡和運(yùn)行效率.在不斷完善政府擔(dān)保制度的同時(shí),還要去發(fā)現(xiàn)合理的保險(xiǎn)制度.如果借款人在還款期內(nèi)沒有能力還款,則由保險(xiǎn)公司支付全部的或部分的貸款,這樣,原本由公積金管理機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就可以分散到保險(xiǎn)公司的頭上.

(3)嚴(yán)格貸款利率及稅費(fèi)設(shè)定.對(duì)現(xiàn)在或潛在購房者來說,個(gè)人住房公積金存貸款利率的設(shè)定,是公積金制度有序運(yùn)行的關(guān)鍵環(huán)節(jié),同時(shí)也是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要方式.在利率設(shè)定方面,需要考慮以下幾方面的因素:對(duì)于中低收入者,要讓他們有房子住,購房時(shí)給他們提供優(yōu)惠政策;在住房公積金利率設(shè)定方面,要保證公積金利率合理,低于市場(chǎng)利率;在辦理住房公積金繳存和貸款業(yè)務(wù)時(shí),要交由銀行辦理,以便規(guī)范化管理;此外,還要保證住房公積金能夠合理地保值和增值,這樣才能使該制度正常實(shí)施.

(4)建立風(fēng)險(xiǎn)防范決策協(xié)調(diào)機(jī)制.風(fēng)險(xiǎn)防范決策協(xié)調(diào)機(jī)制的建設(shè),需要各單位的協(xié)調(diào)配合,只有住房公積金管理委員會(huì)作出及時(shí)、正確的決策,才能實(shí)現(xiàn)完善的住房公積金管理.健全信息迅速反應(yīng)的決策協(xié)調(diào)機(jī)制才是形成信息反饋和決策協(xié)調(diào)系統(tǒng)的關(guān)鍵.這個(gè)決策協(xié)調(diào)系統(tǒng)能夠分散政策性風(fēng)險(xiǎn),為住房公積金管理中心增強(qiáng)控制利率風(fēng)險(xiǎn)的能力創(chuàng)造條件.同時(shí),要為繳納住房公積金的公民建立檔案,這將有助于對(duì)借款人作出恰當(dāng)?shù)脑u(píng)估,及時(shí)了解借款人是否存在信用問題,以及他們的收入情況,以降低信貸風(fēng)險(xiǎn),有效防范資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),保證資金運(yùn)行安全.

[1]項(xiàng)風(fēng)華.加大監(jiān)管力度確保住房公積金安全[J].中國(guó)房地產(chǎn),2006(3):49-51.

[2]杜 明.新加坡的中央公積金制度[EB/OL].(2001-01-10)[2011-05-15].http://www.people.com.cn/GB/ jinji/34/165/20010110/375164.html.

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