物流責任保險條款分析及國際貨代企業(yè)的對策建議

錦海捷亞國際貨運有限公司 朱偉

物流責任保險通常是為彌補國際貨物運輸給企業(yè)帶來的責任風險。這種風險不僅來源于運輸本身，而且來源于完成運輸經(jīng)營業(yè)務的各環(huán)節(jié)之中，如運輸、訂艙、報關報檢、裝卸搬運、倉儲、包裝、配送、信息處理、簽發(fā)單證等，而這些經(jīng)營業(yè)務一般都可由國際貨運代理企業(yè)來完成。國際貨運代理企業(yè)在履行國際運輸業(yè)務中若發(fā)生一個錯誤的操作或遺漏，將會給企業(yè)帶來非常嚴重的后果和巨大的經(jīng)濟損失，因此，國際貨運代理企業(yè)可通過物流責任保險來彌補國際貨運代理中的錯誤操作或遺漏等產(chǎn)生的責任風險。在國內(nèi)，中國人保最早推出了物流責任險產(chǎn)品，中國平安、大眾股份等企業(yè)也先后發(fā)布了物流責任保險條款，為國際貨運代理企業(yè)分散、轉(zhuǎn)嫁部分責任風險創(chuàng)造了良好的條件。實踐中，由于物流責任保險條款的保險責任、免責條款、投保人義務等條款存在保險責任范圍狹窄、條款內(nèi)容表述不清、國際貨運代理企業(yè)風險較大等現(xiàn)象，所以，國際貨運代理企業(yè)要特別注意并加以認真地研究和思考，若處理不善必將導致保險人不予賠償?shù)暮蠊?。本文試圖通過對多家知名保險公司物流責任保險條款的保險責任、免責條款、投保人義務等條款中存在的保險責任范圍狹窄、條款內(nèi)容表述不清、被保險人風險較大等現(xiàn)象進行分析，并提出建設性的對策和建議，期望對國際貨運代理企業(yè)有所裨益。

1 保險責任條款

1.1 保險人負責賠償?shù)姆秶?/h3>

第一，火災、爆炸；第二，運輸工具發(fā)生碰撞、出軌、傾覆、墜落、擱淺、觸礁、沉沒，或隧道、橋梁、碼頭坍塌；第三，碰撞、擠壓導致包裝破裂或容器損壞；第四，符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋；第五，裝卸人員違反操作規(guī)程進行裝卸、搬運。

國際貨運代理企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務活動涉及運輸、訂艙、報關報檢、裝卸搬運、倉儲、配送、信息處理、簽發(fā)單證等各環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)面臨的風險也絕然不同；因此，物流責任保險條款的責任范圍顯然沒有覆蓋國際貨運代理企業(yè)的全部經(jīng)營業(yè)務活動，容易引發(fā)保險事故發(fā)生后遭保險人拒賠，國際貨運代理企業(yè)應該引起高度重視。實踐中，在不違反國家法律法規(guī)的規(guī)定下，國際貨運代理企業(yè)可采取與保險人另行補充簽訂一份書面物流責任保險協(xié)議來擴展保險責任范圍，補充保險協(xié)議可約定：“保險責任包括接提貨、集疏港、保管、訂艙、包板(艙)、報關、報檢報驗、包裝、標記、拆裝箱、拆打板、簽發(fā)和轉(zhuǎn)遞貨物運等運輸單證、單證操作及流轉(zhuǎn)、信息處理等全部物流貨物代理活動?！?/p>

2 責任免除條款

保險人物流責任保險條款中基本都有二十多項保險人不負責賠償?shù)膿p失、費用和責任的責任免除條款，其中個別條款將使國際貨運代理企業(yè)在物流經(jīng)營業(yè)務中陷入較大風險，需要補充保險協(xié)議調(diào)整和補充的是：

2.1 物流貨物包裝完好而內(nèi)容損壞或不符

在國際貨運代理中，適當?shù)呢浳锇b是將貨物安全運抵目的地的前提，應屬于被保險人的責任；但適當包裝且完好的貨物，內(nèi)容毀損事件也偶爾發(fā)生，因此不能一概而論。如電子燈泡、精密儀器等貨物因本身性質(zhì)對裝運的要求，一旦發(fā)生車禍、貨物碰撞、摔倒等情況后發(fā)現(xiàn)，貨物外包裝表面雖絲毫未損，但包裝內(nèi)貨物已毀損。按照保險人保險條款的責任免除規(guī)定，國際貨運代理企業(yè)將承擔巨大風險?！逗Ｉ谭ā返?43條規(guī)定：“除合同另有約定外，因下列原因之一造成貨物損失的，保險人不負賠償責任：包裝不當?！币虼?，國際貨運代理企業(yè)在補充保險協(xié)議中可約定：“保險責任包括在發(fā)生貨物撞擊、摔倒、傾斜、震動等情況下，物流貨物包裝完好而內(nèi)容損壞或不符的損失和直接費用損失。”

2.2 發(fā)生在中華人民共和國境外的財產(chǎn)或費用的損失

保險人物流責任保險的保險責任都僅限于國內(nèi)物流業(yè)務的責任風險，保險責任都不涉及國際貨物運輸?shù)木惩馕锪鬟\輸和服務業(yè)務。在國際貨運代理中，全程貨物運輸代理已成為國際貨運代理企業(yè)經(jīng)營業(yè)務活動的主要產(chǎn)品，“門到門”的服務形式已受到越來越多境內(nèi)外客戶的青睞，更已成為國際貨運代理企業(yè)在競爭激烈的市場環(huán)境中競爭力高低的重要表現(xiàn)。因“門到門”服務的貨物運輸區(qū)間必然會延伸到境外運輸和服務，而發(fā)生國際貨物運輸境外事故在國際貨運代理中也屢見不鮮；所以，國際貨運代理企業(yè)在補充物流保險協(xié)議中可約定：“保險責任包括被保險人從事國際貨運代理中，發(fā)生在中華人民共和國境外符合保險責任范圍的保險事故的損失和直接費用損失。”

2.3 被保險人的故意或重大過失行為

保險人的責任免除條款沒有對“故意”、“重大過失”進行定義，也沒提及“一般過失”。在國際貨運代理中，就國際貨運代理企業(yè)的貨物運輸代理操作的過錯程度而言，存在有“重大過失”和“一般過失”，但界限很難明確。一般認為：一是按照一般人在通常情況下應當能夠注意到作為標準的注意義務，行為人卻沒有注意，應認定行為人有過失，且屬“重大過失”。二是以處理自己的事務為同一注意作為標準的注意義務，而行為人不能證明自己在主觀上已經(jīng)盡到了如同處理自己事務的事項一樣的注意義務，應認定行為人有過失，且屬“一般過失”。在國際貨運代理中，貨運操作人員在單證填寫和輸入，信息發(fā)布和傳遞、貨物稱重和計量等業(yè)務操作中，終日忙碌、費心耗神，偶發(fā)鍵盤輸入出錯，單證填寫差錯等過失，應符合“一般過失”特征，且應作為“一般過失”認定。為此，應明確國際貨運代理業(yè)務操作的“一般過失”行為屬保險責任范圍，防止保險事故發(fā)生后對“一般過失”行為的認定發(fā)生不同理解，產(chǎn)生理賠糾紛。補充保險協(xié)議可約定：“保險責任包括被保險人從事業(yè)務過程中因單證填寫、輸入或流轉(zhuǎn)失誤，各種信息發(fā)布、傳遞、更改等失誤，貨物品名、重量、體積或尺寸、規(guī)格等數(shù)據(jù)計量失誤所導致的直接費用損失?！?/p>

3 投保人、被保險人義務條款

(1)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故后，被保險人應該立即通知保險人，并書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過及損失程度；被保險人如不履行上述約定，保險人有權不承擔賠償責任，或從解約通知書到達被保險人時解除本保險合同。

《保險法》第21條規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任?！薄逗Ｉ谭ā返?36條規(guī)定：“一旦保險事故發(fā)生，被保險人應當立即通知保險人，并采取必要的合理措施，防止或者減少損失。”“對于被保險人違反前款規(guī)定所造成的擴大的損失，保險人不負賠償責任?！睆摹侗ｋU法》和《海商法》中不難發(fā)現(xiàn)，除非有證據(jù)證明被保險人主觀上存在故意或者因重大過失沒有履行及時通知，且導致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定或造成了擴大損失，保險人也僅對無法確定的部分或損失擴大的部分不承擔賠償或者給付保險金責任。這充分說明，保險人在保險事故發(fā)生后沒有得到及時通知情況下的保險責任免除權被法律明確限制，“沒有及時通知”不能成為保險人拒賠的當然理由。國際貨運代理企業(yè)還需注意，保險事故發(fā)生后，更要具體明確保險人在接到通知后應履行的義務，避免保險事故發(fā)生后因保險人的遲延行為而影響保險事故的性質(zhì)、損失程度等。補充保險協(xié)議可約定：“保險人應于接到書面的(方式包括函件、傳真以及雙方共同確定的聯(lián)系人之間的電子郵件)事故通知(內(nèi)容包括事故報告等)后24小時以內(nèi)(非工作日除外)，就是否安排相應人員參與事故的處理與認定給予書面答復。需要時或被保險人要求時保險人應安排相應人員參與事故處理與認定等賠償事宜.保險事故需要進行商檢或公估事宜應由保險人負責，費用由保險人承擔?！?/p>

(2)被保險人在接到法院傳票或其他法律文書后，應立即以書面形式通知保險人；保險事故發(fā)生訴訟后，被保險人與保險人在處理訴訟案件中往往意見不一。被保險人認為保險人應全權負責處理訴訟事宜且保險人應承擔訴訟結(jié)果，保險人卻常常要求以被保險人的名義處理訴訟案件，按照理賠程序辦理保險金給付?！侗ｋU法》第65條規(guī)定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金?！薄柏熑伪ｋU的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金?！庇纱丝梢姡V訟的最后結(jié)果將涉及保險人利益，被保險人應避免單方參與訴訟，防止理賠困難。保險事故發(fā)生訴訟后，被保險人應要求保險人全權負責訴訟事宜并承擔訴訟結(jié)果，這樣不僅可一次性解決生效判決的保險金給付問題，而且能免除被保險人與保險人對保險事故理賠問題的分歧，影響保險金給付。補充保險協(xié)議可約定：“保險事故發(fā)生訴訟后，因該保險事故訴訟的審理結(jié)果最終將涉及保險人利益。因此，該保險事故訴訟應由保險人委托專業(yè)律師以代理人名義代理，被保險人應配合做好相關工作。保險人承諾：保險事故的訴訟案代理律師應由保險人委托，訴訟費、律師代理費應由保險人支付；無論保險事故的訴訟最終如何判決(或調(diào)解或和解)，其結(jié)果應由保險人在保險責任范圍內(nèi)承擔。保險人應根據(jù)生效的判決(或調(diào)解或和解)結(jié)果，在判決(或調(diào)解或和解)生效后拾個工作日內(nèi)履行賠付被保險人保險金。”

4 補充保險協(xié)議應約定的保險責任

國際貨運代理企業(yè)在國際貨物運輸代理中，整個貨物運輸代理環(huán)節(jié)會出現(xiàn)多個代理人；作為無船承運人、多式聯(lián)運承運人且負責全程運輸?shù)膰H貨運代理企業(yè)，在對照保險人物流責任保險條款時，都會發(fā)現(xiàn)保險人物流責任保險條款的保險責任存在不足或約定不清，需要補充保險協(xié)議進一步增加和明確的保險責任是：第一，保險責任包括應視為被保險人行為和業(yè)務活動的是以被保險人名義簽訂協(xié)議和/或被保險人開具發(fā)票的行為和業(yè)務活動；第二，保險責任包括被保險人從事業(yè)務過程中其代理人業(yè)務操作失誤或不當發(fā)生事故所導致的貨損和直接費用損失；第三，保險責任包括被保險人從事業(yè)務過程中因第三方的全部或部分責任發(fā)生保險責任事故造成的貨損和直接費用損失。

綜上，國際貨運代理企業(yè)在簽訂物流責任保險合同的中要重點掌四要，即：投保環(huán)節(jié)要謹慎，簽約環(huán)節(jié)要仔細，條款模糊要明確，條款不足要補充。在保險人不能改變物流責任保險條款情況下，采用補充保險協(xié)議時應用字準確、表述嚴謹、通俗易懂且沒有歧義，在保險責任、責任免除、保險人義務等保險條款上闡明雙方的責任、權利和義務，并應約定當補充保險協(xié)議與物流責任保險合同相悖或有不同理解時，以補充保險協(xié)議約定和理解為準，以此來彌補物流責任保險條款的不足和缺陷。

現(xiàn)代國際貨運代理企業(yè)的業(yè)務范圍已遠非傳統(tǒng)貨代所能比擬。在國際貨運代理中，“代理人”向“承運人”身份的轉(zhuǎn)變，多式聯(lián)運、“門”到“門”運輸服務等國際貨物運輸方式都要求國際貨運代理企業(yè)利用物流責任保險來抵御更大的經(jīng)營風險，推行物流責任保險已成為國際貨運代理企業(yè)分散國際貨物運輸風險的最佳選擇。但國際貨運代理企業(yè)必須清醒的認識到，投保物流責任險僅是企業(yè)自身風險防范機制上的一種補充，是將無法預見的風險進行轉(zhuǎn)移的權宜策略，而降低企業(yè)風險之路只能以加強自身風險預防能力為主，投保物流責任保險為輔。國際貨運代理企業(yè)只有“雙管齊下”，才能更有助于化解物流責任風險和保護“貨主”的利益，才能更有助于贏得國際貨物運輸代理市場的青睞，才能更有助于在國際貨物運輸代理業(yè)健康、長久的發(fā)展。

[1]知名企業(yè).物流責任險保險條款.

[2]中國保險監(jiān)督管理委員會.財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法[R].2010-4-1.