農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度亟待建立

一直以來，我國都是農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻發(fā)且后果較為嚴重的國家，特別是近年來，隨著農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的頻繁發(fā)生和災(zāi)害程度的不斷提高，社會各界開始重視農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理問題。2008年初，50年一遇的雨雪冰凍災(zāi)害波及21個省區(qū)市，農(nóng)作物受災(zāi)面積超過1 333.3萬hm2，絕收面積超過200萬hm2，此次災(zāi)后保險賠款近20億元，占比不到雪災(zāi)總損失的2%，建立符合我國國情的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度迫在眉睫。

現(xiàn)實的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險問題，嚴重制約著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，一旦承保，農(nóng)業(yè)發(fā)生巨災(zāi)時，保險公司可能面臨巨大的風(fēng)險和生存危機，甚至陷入破產(chǎn)的境地。美國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展歷史悠久，已經(jīng)形成一整套較為完善、相對成熟的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系。

1 美國巨災(zāi)保險體系

1.1 財政補貼

美國政府高度重視并投入大量的財力支持農(nóng)業(yè)保險，并鼓勵各州政府根據(jù)自身情況對農(nóng)業(yè)保險進行補貼，進一步減輕農(nóng)民負擔。一是為農(nóng)民提供保費補貼。如2000年保費補貼率達53%，其中巨災(zāi)保險補貼全部保費；二是對公營和私營保險公司提供補貼。美國政府直接、有效的財政補貼提高了農(nóng)民的參保積極性，推動了農(nóng)業(yè)保險的順利開展，在農(nóng)民遭受農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險時能夠提供及時的補償，穩(wěn)定和保障其收入水平。

1.2 再保險手段

聯(lián)邦政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障，即通過分保的形式降低私營保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，這一措施保證了農(nóng)作物保險制度的穩(wěn)定運行。通過引導(dǎo)措施，美國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險率一般維持在20%左右，美國政府建立的巨災(zāi)保險專項保險基金，起到了減輕保險公司支付壓力、分擔賠償風(fēng)險的作用，提高了保險公司參與巨災(zāi)保險理賠的積極性。

1.3 緊急貸款

《1994年農(nóng)作物保險改革法》推出的區(qū)域風(fēng)險計劃，規(guī)定當農(nóng)民因農(nóng)業(yè)巨災(zāi)遭受巨大農(nóng)業(yè)損失，嚴重影響到家庭生產(chǎn)和生活時，只要參加區(qū)域風(fēng)險保險計劃，就有權(quán)獲得農(nóng)民家庭緊急貸款計劃。農(nóng)民通過緊急貸款計劃獲得緊急貸款支持，對穩(wěn)定生活和恢復(fù)生產(chǎn)起到了積極作用。 《農(nóng)業(yè)保險修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民也不能得到政府其他福利計劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計劃，農(nóng)產(chǎn)品價格補貼和保護計劃等，只有在購買巨災(zāi)保險的前提下，才能追加購買其他的保險。

1.4 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化

20世紀80年代末期和90年代初期，一系列自然災(zāi)害的發(fā)生使美國保險公司遭受了巨大損失，保險業(yè)嘗試用金融手段為大規(guī)模自然災(zāi)害提供資金來源，其中運用的最成功就是巨災(zāi)債券，即保險公司通過再保險機構(gòu)或特定的專業(yè)公司發(fā)行承擔債務(wù)的附息證券，保險公司保留根據(jù)公司特定損失或全行業(yè)損失的情況改變債券利息率的權(quán)利。美國政府每年都要發(fā)行一定數(shù)量的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)債券，保障了發(fā)生巨災(zāi)時保險公司的應(yīng)急資金。

2 建設(shè)我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保險體系

借鑒美國巨災(zāi)保險體系發(fā)展的成功經(jīng)驗，我國可從法律、財政、保險運作等方面，全方位建設(shè)國家財政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。

2.1 加強立法進程，推出強有力的立法保障

加快農(nóng)業(yè)保險法的立法進程，在立法中明確農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的性質(zhì)、地位、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險責(zé)任、補貼方式、理賠計算、費率厘定、損失評估以及對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的監(jiān)管等重要內(nèi)容，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展提供配套的法律保障。

2.2 發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加大政策支持

充分利用世貿(mào)組織 “綠箱”政策，借鑒國外經(jīng)驗，對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險應(yīng)提供一定的財政補貼。一是財政對投保人提供補貼，以增強他們的投保能力；二是給承保公司以較低的費率承保，減輕投保人的負擔；三是給予再保險公司補貼，如保費補貼、業(yè)務(wù)費用補貼、管理費用補貼、稅收優(yōu)惠等。

建立農(nóng)業(yè)再保險機制。在再保險的選擇上，可以借鑒美國做法，將再保險和非比例再保險方式結(jié)合，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。在政策的支持下，逐步設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險公司，為承辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司提供價格合理的再保險，分擔其承擔的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，通過對不同險種制定不同的分保比例，引導(dǎo)其經(jīng)營重點，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

2.3 試行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險證券化

通過發(fā)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)債券，以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險證券化方式為保險公司和再保險公司來獲得大量資本，應(yīng)付發(fā)生巨災(zāi)時的資金需求，以彌補農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補償?shù)牟蛔?，提高保險公司和再保險公司承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力。同時，發(fā)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)債券可豐富我國資本市場，為投資者提供新的投資工具，促進我國保險市場和資本市場的創(chuàng)新與發(fā)展。