國內(nèi)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)套餐模式的分析

■ 王曉東 蘇州市職業(yè)大學(xué)

現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，隨著中國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行在開展傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的同時，中間業(yè)務(wù)也取得了長足的進步。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是利用銀行自身的技術(shù)、信息、人才優(yōu)勢為國內(nèi)外企業(yè)、公司提供技術(shù)支持，信息咨詢等方面的服務(wù)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)不同，商業(yè)銀行不直接參與企業(yè)的經(jīng)營活動，不動用自身的資本，只是起到代理服務(wù)的功能，中間業(yè)務(wù)提供的是服務(wù)，不是資金。但一般來講也都是有償?shù)姆?wù)活動，為銀行贏得一筆可觀的利潤。目前，世界上歐美發(fā)達(dá)國家的中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重非常大。有些國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)甚至已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然仍處于起步階段，但與以往相比，已經(jīng)有了長足的進步。本文主要就商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的套餐模式，對目前國內(nèi)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)進行分析研究，希望能給國內(nèi)商業(yè)銀行贏利空間提供更多更好的建議。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要是指銀行為客戶辦理收付及其他委托代理事項、提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，代理基金、代理個人理財、保險、代收代付（代發(fā)工資、水電費）、電匯、擔(dān)保、結(jié)售匯等不用貸款就能收錢的行為。銀行在展開中間業(yè)務(wù)時，既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理的地位，以中間人身份進行各項業(yè)務(wù)的活動。銀行中間業(yè)務(wù)基本上都是以有償服務(wù)為性質(zhì)的，它既滿足了現(xiàn)代社會發(fā)展對商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求，又可以為商業(yè)銀行帶來更多的客戶，增加利潤收入。尤其是在當(dāng)今國外國內(nèi)銀根普遍收緊的大背景下，發(fā)揮的作用更加巨大。與國外老牌的銀行相比，我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)時間比較晚，在產(chǎn)品種類上也不太豐富。其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理融資業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及匯兌、托收、信用證及電子計算機服務(wù)等多種業(yè)務(wù)。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與特點

（一）中間業(yè)務(wù)處于起步階段，與國外相比，尚有差距

首先，從開展時間來看，國內(nèi)最早開始經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的中國銀行也僅僅是在從上世紀(jì)的80年代，距離現(xiàn)今也就30多年的時間。而國外銀行開展中間業(yè)務(wù)的歷史可以追溯到16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，歐洲的皇室高官們成立的私人銀行就已經(jīng)開展中間業(yè)務(wù)了。其次就是業(yè)務(wù)量比重相對較低。我國開展中間業(yè)務(wù)最好的中國銀行，其比重也就占到全行業(yè)務(wù)量的15%，國內(nèi)其他商業(yè)銀行更是不足10%；而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)的份額已經(jīng)占到了40%以上。最后，從收入構(gòu)成上來看，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占的比重僅為6%左右；而國外有的商業(yè)銀行可以占到30%以上，其非利息收入更是可以高達(dá)60%以上。另外，國內(nèi)商業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展模式仍處于粗放經(jīng)營階段，往往很多銀行只賺熱鬧不賺錢。目前我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)大約有280多個種類。在這么多的中間業(yè)務(wù)中，分類并不是十分的清楚。

（二）商業(yè)銀行不需要提供資金，風(fēng)險相對較低。

商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，只是起到代理的功能，提供的是服務(wù)，不是資金。對于商業(yè)銀行來講，中間業(yè)務(wù)是一種特殊的金融產(chǎn)品，它是凝結(jié)了商業(yè)銀行信譽的金融產(chǎn)品。不管是收費的還是不收費的中間業(yè)務(wù)，對于商業(yè)銀行來講，都不用自己提供資金，所以風(fēng)險相對比較低，這可以保證在銀行流動性不減少的前提下，避免呆賬壞賬出現(xiàn)的可能。

（三）中間業(yè)務(wù)是以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)，大部分業(yè)務(wù)向收費化趨勢發(fā)展

國內(nèi)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，有收費和不收費之分，例如對企業(yè)擔(dān)保提供、福費廷等都是要收費的。但是其中也有相當(dāng)一部分是沒有辦法收取費用，例如郵寄對賬單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都不收費。銀行中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間缺乏有效的聯(lián)動效應(yīng)，大多數(shù)中間業(yè)務(wù)以免費的形式變成吸收存款的手段，銀行并不注重中間業(yè)務(wù)本身帶來的直接收益。隨著銀行開辦的中間業(yè)務(wù)越來越多，會占用越來越多的場地、網(wǎng)絡(luò)、人力、技術(shù)資源。使得經(jīng)營成本也在銀行總成本中所占的比重日益增加。所以今后國內(nèi)商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)時，更多的會是向收費化的方向發(fā)展。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行如何拓展中間業(yè)務(wù)的套餐模式

（一）代收代付結(jié)合個人理財套餐模式

這一套餐模式是國內(nèi)商業(yè)銀行針對消費者提供的中間業(yè)務(wù)活動。主要為職工發(fā)放工資，為廣大消費者提供消費便利，以及為廣大儲戶提供理財服務(wù)應(yīng)運而生的業(yè)務(wù)行為。在發(fā)達(dá)的珠三角、長三角地區(qū)就可以開展全方位、高起點、高科技、高收益的中間業(yè)務(wù)，以在職的客戶為中心，開展遠(yuǎn)期結(jié)售匯、代理發(fā)行、承銷、擔(dān)保、短信提醒等各類金融服務(wù)交易。

例如，國內(nèi)M商業(yè)銀行首先開展對某公司員工工資的發(fā)放。通過這最基本的銀行中間業(yè)務(wù)，結(jié)合相關(guān)的套餐模式，實現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展。具體的做法是：M商業(yè)銀行承擔(dān)對該公司員工工資的日常發(fā)放，然后向公司員工辦理日常消費所需的銀行卡，可以是信用卡，也可以是借記卡。由M銀行牽頭，與商家聯(lián)系，凡使用M銀行辦理的信用卡的消費者，每周定期可以享受超值的優(yōu)惠，與團購網(wǎng)展開競爭。通過這種方式，在使得消費獲得好處的同時也拓展了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場份額。在這個基礎(chǔ)上，M商業(yè)銀行可以更深入地向該公司開展中間業(yè)務(wù)。可以將業(yè)務(wù)的范圍拓展到利用為員工發(fā)放工資的便利條件，為員工講解個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)知識。對于理財產(chǎn)品的種類就比較多了，可以是基金定投，也可以是子女教育基金，還可以個人意外保險等等。M商業(yè)銀行還可以利用銀行卡為員工代繳水、電、煤氣、物業(yè)費、電話費、有線電視費等等所有和工作生活有關(guān)的個人支出費用，同時，還可以開通個人短信提醒功能。通過代為理財?shù)姆绞?，可以有效地避免代發(fā)工資不賺錢的現(xiàn)象。與此同時，未來的發(fā)展趨勢可以是通過高科技的服務(wù)來研究開發(fā)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特定產(chǎn)品如航天，汽車，旅游，房產(chǎn)，代理路、橋、高速公路收費，自動轉(zhuǎn)帳交易等品種，使中間業(yè)務(wù)操作更加方便、手續(xù)更加簡單、設(shè)備更加完善的方向發(fā)展。

（二）國際結(jié)算的套餐模式

在國際結(jié)算中，國內(nèi)商業(yè)銀行針對不同的客戶，不同的商品，往往會推出結(jié)算方式的結(jié)合使用，來吸引更多的客戶，拓展業(yè)務(wù)量。例如，在面對熟悉且資信良好的客戶，商業(yè)銀行完全可以通過匯款的方式來實現(xiàn)國際結(jié)算，如果有必要，商業(yè)銀行完全可以再利用保理的形式來獲取客戶的信任。再例如，當(dāng)貿(mào)易的對象是大型機械設(shè)備時，商業(yè)銀行往往會推出匯款、托收和信用證等結(jié)算方式同時使用的套餐模式來供企業(yè)選擇，結(jié)算方式也可以分為多部分進行。預(yù)付款可以通過匯款方式解決，中間大部分可以通過信用證來解決。最后的部分可以通過托收的方式解決。商業(yè)銀行之所以要加大拓展這些結(jié)算套餐模式的業(yè)務(wù)，主要也是基于在擴大業(yè)務(wù)量、收取費用的同時，把風(fēng)險降到最低。

（三）應(yīng)收賬款融資套餐模式

該套餐模式主要是國內(nèi)商業(yè)銀行針對中小型企業(yè)貨物出口以后，由于很多是未到期的承兌匯票，應(yīng)收賬款無法及時到賬，在這樣的情況下，商業(yè)銀行可以接受企業(yè)相關(guān)貨運單據(jù)的抵押，給企業(yè)進行資金融通的方案。應(yīng)收賬款融資套餐不僅能有效盤活企業(yè)在國際貿(mào)易中的應(yīng)收賬款，加速企業(yè)資金，規(guī)避新興市場的風(fēng)險，更重要的是，可以給商業(yè)銀行帶來更多的盈利空間。該套餐的產(chǎn)品組合主要可以通過福費廷和信用保險融資來實現(xiàn)。這種套餐模式，因商業(yè)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險較大。所以，商業(yè)銀行在制定收費標(biāo)準(zhǔn)時，應(yīng)對不同客戶，不同出口地區(qū)加以區(qū)別對待。對于像北非和中東等高風(fēng)險地區(qū)，應(yīng)實行高收費標(biāo)準(zhǔn)。

采用福費廷，商業(yè)銀行可以無追索權(quán)地買入遠(yuǎn)期本匯票，而且還可以辦理出口退稅。福費廷的特點是金額大、期限長、對出口商無追索權(quán)。因交易市場不同可以把福費廷分為一級市場交易與二級市場交易。一級市場交易是指商行銀行直接從出口商手中買入已經(jīng)承兌的票據(jù)，并持有到期。二級市場交易是指銀行從出口商手中買入票據(jù)后，轉(zhuǎn)讓給其他包買商，或從其他包買商手中買入已承兌的票據(jù)并持有到期，從中賺取利潤。

信用保險融資是指商業(yè)銀行向出口商提供的短期出口信用保險，主要是綜合保險、統(tǒng)保保險、特定買方保險或信用證保險等等。并通過簽訂賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議將保單的賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行，或由銀行根據(jù)出口商提供的有關(guān)貿(mào)易信息直接向公司投保出口票據(jù)險，銀行根據(jù)出日商實際貨物出口情況為其提供的融資方式。這是商業(yè)銀行拓展國際出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的新對策。信保融資方式可適用于信用證、托收、O/A等多種結(jié)算方式。該套餐的特點和優(yōu)勢主要有：通過融資幫助企業(yè)將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，提高現(xiàn)金流。通過出口信用保險，商業(yè)銀行可以有效地幫助企業(yè)規(guī)避進口地的經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險，提高出口收匯保障安全，更重要的是如果商業(yè)銀行買入應(yīng)收賬款，可以幫助企業(yè)實現(xiàn)提前收匯并辦理核銷退稅手續(xù)，有效規(guī)避收匯及匯率風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行又實現(xiàn)了新的利潤增長點。

例如：M銀行根據(jù)我國H公司出口的商品大部分銷往北非等較高風(fēng)險地區(qū)的實現(xiàn)情況，推出了結(jié)算方式為對方開立進口信用證，出口押匯的方式。但進口國買方及銀行資信較差，開證行不符合我國銀行辦理出口押匯的條件。針對H公司的需求，M某銀行可以給予H公司3000萬元的信保融資。通過M銀行對信保限額和買家限額的核定，開證行的商業(yè)信用風(fēng)險以及進口國的政治風(fēng)險得以規(guī)避，商業(yè)銀行通過為其敘做L/C項下信保融資的方式，為H解決了資金周轉(zhuǎn)的困難，達(dá)成了與北非地區(qū)的國際貿(mào)易。同時，也實現(xiàn)了商業(yè)銀行利潤的增長。

（四）供應(yīng)鏈金融融資套餐模式

供應(yīng)鏈金融融資套餐模式，主要是國內(nèi)商業(yè)銀行通過企業(yè)供應(yīng)鏈管理需要而發(fā)展起來的創(chuàng)新金融中間業(yè)務(wù)。它通過將企業(yè)的核心關(guān)系與其供應(yīng)鏈上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，結(jié)合不動產(chǎn)，提供有針對性的信用增級、擔(dān)保、賬款管理、融資、風(fēng)險參與及風(fēng)險回避等組合服務(wù)的金融產(chǎn)品套餐模式，這種套餐模式不僅可以為銀行帶來相應(yīng)地利潤來源，而且如果由第三方物流企業(yè)與商業(yè)銀行攜手合作的話，借助供應(yīng)鏈核心企業(yè)的良好信用，可以使供應(yīng)鏈上下游企業(yè)獲得更好的信貸支持，從而降低供應(yīng)鏈融資風(fēng)險，加快供應(yīng)鏈上下游企業(yè)間的物流和資金流的運轉(zhuǎn)速度，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行、第三方物流企業(yè)和供應(yīng)鏈上下游企業(yè)等多方共同獲利的局面。

例如，交通銀行、光大銀行等國內(nèi)多家銀行利用自身良好的信譽和口碑，與國內(nèi)廣大中小企業(yè)結(jié)成了戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，積極拓展供應(yīng)鏈金融融資的服務(wù)，為有潛力的客戶提供金融信貸支持，扶持了一大批中小企業(yè)的快速壯大。比如交通銀行在企業(yè)資金短缺的時候，提升和充分挖掘客戶價值的基礎(chǔ)上，積極開展供應(yīng)鏈金融融資，大力幫助中小企業(yè)，加大對中小企業(yè)資金的扶持力度，與國內(nèi)一些碼頭經(jīng)銷商開展合作，開創(chuàng)“海陸艙”模式，并通過建立多個物流金融專業(yè)平臺，強化了碼頭經(jīng)銷商在碼頭進出口、遠(yuǎn)洋運輸、船代、貨代、報關(guān)報檢、存儲、貨物質(zhì)押貸款監(jiān)管、公路運輸、鐵路運輸、內(nèi)貿(mào)海運等現(xiàn)有物流服務(wù)。通過這種供應(yīng)鏈金融融資套餐模式，給我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展開拓了新的模式，也為中小企業(yè)的融資提供了更多的渠道。

四、展望未來

我國商業(yè)銀行在面對競爭日益激烈的21世紀(jì)，應(yīng)該通過自身的努力，再加上通過銀行與銀行之間的合作，或者與一些科研機構(gòu)合作來開發(fā)新的融資產(chǎn)品，銀行既可以創(chuàng)造出新產(chǎn)品，不斷推出新的產(chǎn)品來完善中間業(yè)務(wù)服務(wù)體系，這樣就可以使目前我國日益提高存款準(zhǔn)備金比率的大背景下，減少研發(fā)費用，減少市場同類貿(mào)易融資產(chǎn)品的同質(zhì)性，增強商業(yè)銀行的競爭力。銀行通過利用各種科研資源與力量，通過對各種金融要素的重新組合和創(chuàng)造性升級實現(xiàn)銀行貿(mào)易融資方式的創(chuàng)新，加快中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)套餐模式優(yōu)化選擇，這對促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有十分重大的意義，也是商業(yè)銀行擴大發(fā)展的必由之路。