商業(yè)銀行信用卡規(guī)模經(jīng)濟(jì)分析

楊桂苓

（浙江經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)會(huì)金融學(xué)院 浙江 杭州 310018）

商業(yè)銀行信用卡規(guī)模經(jīng)濟(jì)分析

楊桂苓

（浙江經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)會(huì)金融學(xué)院 浙江 杭州 310018）

本文在介紹商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的總體情況基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了規(guī)模經(jīng)濟(jì)分析，得出商業(yè)銀行信用卡在發(fā)卡規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)消費(fèi)交易額和透支額出現(xiàn)了更大比例的增長(zhǎng)，符合規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，但同時(shí)存在信用卡業(yè)務(wù)收入的增速不如信用卡消費(fèi)交額、透支余額占消費(fèi)交易額的比重偏低等問(wèn)題，并分析了其形成的原因，在此基礎(chǔ)上提出了發(fā)展商業(yè)銀行信用卡的對(duì)策建議。

商業(yè)銀行信用卡 發(fā)展 規(guī)模經(jīng)濟(jì) 對(duì)策建議

一、前言

信用卡是由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等或全部功能的信用支付工具.歷史上第一張銀行信用卡于20世紀(jì)50年代誕生于美國(guó),經(jīng)過(guò)50多年的發(fā)展,目前信用卡已在全球95%以上的國(guó)家得到廣泛受理,超過(guò)十億人在使用信用卡。二十世紀(jì)八十年代,隨著改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的消費(fèi)金融支付工具開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)。在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的大力支持和各商業(yè)銀行的積極推動(dòng)下,20多年來(lái),信用卡逐漸被我國(guó)廣大消費(fèi)者普遍接受,受理環(huán)境逐漸改善和健全。中國(guó)銀聯(lián)(2003)的一份研究報(bào)告在對(duì)國(guó)外銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上，提出了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式選擇:政府扶持+市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)+國(guó)際合作。這種產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行信用卡自2002年以來(lái)獲得了跨越式的發(fā)展。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年四季度末，全國(guó)各類商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡18 555.56萬(wàn)張,同比增長(zhǎng)30.4%，占銀行卡發(fā)行總量的9%；信用卡授信總額進(jìn)一步增加，達(dá)到13 634.96億元，同比增加39.1%；信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）為2457.58億元，同比增加55.3%，占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額的38.5%，信用卡短期信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大；信用卡交易總額達(dá)3.5萬(wàn)億元,占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例突破27%。但自2008年以來(lái)，全國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量同比增長(zhǎng)率持續(xù)回落，信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加，占期末應(yīng)償信貸總額比例同比上升；另一方面，商業(yè)銀行在發(fā)卡規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)面臨信用卡激活率偏低導(dǎo)致的管理成本和各項(xiàng)費(fèi)用的上升、卡均收入增長(zhǎng)緩慢等問(wèn)題,其信用卡業(yè)務(wù)盈利能力不容樂(lè)觀。

二、商業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

（一）商業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀分析 規(guī)模經(jīng)濟(jì)（Economy ofscale）是指在一特定時(shí)期內(nèi)，隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，產(chǎn)品平均成本下降所引起的收益的增加,反映各種投入增加引起生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大時(shí)產(chǎn)量的變動(dòng)情況。一般認(rèn)為規(guī)模經(jīng)濟(jì)形成的原因主要在于以下方面：一個(gè)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大時(shí)可以使用更加先進(jìn)的設(shè)備；可以實(shí)現(xiàn)有利于技術(shù)提高的精細(xì)分工，進(jìn)而充分發(fā)揮管理人員的效率；可以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行綜合利用等。當(dāng)然，規(guī)模并非越大越好，當(dāng)規(guī)模擴(kuò)大一定程度時(shí)，企業(yè)內(nèi)部機(jī)制難以協(xié)調(diào)，管理與指揮系統(tǒng)十分龐雜，效率和收益均將會(huì)下降。規(guī)模經(jīng)濟(jì)與規(guī)模收益(Return ofscale)相聯(lián)系。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大導(dǎo)致產(chǎn)出更大比例、更小比例或者同比的增加時(shí)，生產(chǎn)表現(xiàn)為遞增、遞減或者不變。經(jīng)濟(jì)學(xué)家通常認(rèn)為，大多數(shù)生產(chǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)能夠達(dá)到規(guī)模收益不變,即不變規(guī)模收益是最“自然”現(xiàn)象，因?yàn)槠髽I(yè)可能會(huì)復(fù)制正在進(jìn)行的生產(chǎn)方式。銀行卡業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)，先期投入較大，固定成本明顯，同時(shí)服務(wù)對(duì)象是每次消費(fèi)的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上工業(yè)消費(fèi)的個(gè)人。因此，對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，通過(guò)擴(kuò)大生產(chǎn)（發(fā)卡）規(guī)模、攤薄固定成本，增加收入，是實(shí)現(xiàn)盈利的必然路徑，即銀行卡產(chǎn)業(yè)理論上是一個(gè)典型的存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)。假設(shè)商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)中的投入包括人力（L）、資本（K），在技術(shù)條件不變的情況下，在某一特定時(shí)期，各種投入的增加引起生產(chǎn)規(guī)模（發(fā)卡量）擴(kuò)大時(shí)信用卡消費(fèi)交易額、信用卡透支余額及信用卡業(yè)務(wù)收入應(yīng)同比例或者更大比例增長(zhǎng)。這種關(guān)系用數(shù)學(xué)關(guān)系可表述為：tf（L，K）≥f（tL，tK）…（1）。多年來(lái)國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行都實(shí)行了先“跑馬圈地”搶占市場(chǎng)份額，擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，希望通過(guò)信用卡產(chǎn)品絕對(duì)量的增加來(lái)降低單位成本，并通過(guò)業(yè)務(wù)提升來(lái)增加收入并最終實(shí)現(xiàn)盈利。這種模式使各商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量自2005以來(lái)出現(xiàn)了快速擴(kuò)張，同時(shí)，信用卡消費(fèi)交易額和信用卡透支余額持續(xù)大幅增長(zhǎng)見(jiàn)（圖1）。以下將以占行業(yè)發(fā)卡量60%以上份額的工行、招行、建行和交行等四家銀行2005年至2009信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以此考察商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的投入與產(chǎn)出之間的變動(dòng)關(guān)系,并據(jù)此分析其規(guī)模經(jīng)濟(jì)情況。對(duì)（圖1）數(shù)據(jù)計(jì)算分析后發(fā)現(xiàn)：2006年至2009年，工、招、建、交四大銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量（發(fā)卡規(guī)模）的平均發(fā)展速度為1.642，即信用卡業(yè)務(wù)的投入年平均增長(zhǎng)1.642倍；而信用卡消費(fèi)交易額平均發(fā)展速度為1.762，信用卡透支余額平均發(fā)展速度則為1.953。由于信用卡消費(fèi)交易額決定商戶回傭收入的高低，而對(duì)美國(guó)信用卡透支與盈利的相關(guān)性研究表明，透支利息的65.6%可以由透支余額解釋（鄧璽，2007），因此理論上信用卡消費(fèi)交易額和透支余額的增幅可以近似代表信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)出的增幅，即信用卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)出年平均增長(zhǎng)1.762倍（或1.953倍）。根據(jù)（1）式，則有：tf（L，K）＞f（tL，tK）…（2）。所有的t都大于1。根據(jù)（2）式，可以初步得出：2005年至2009年，由于投入的增加（發(fā)卡規(guī)模擴(kuò)大）帶來(lái)了產(chǎn)出（消費(fèi)交易額和透支余額）更大比例的增長(zhǎng)，因此，從理論上看，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展符合規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求。但信用卡消費(fèi)交易額及透支余額大幅增長(zhǎng)的同時(shí)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利情況卻不容樂(lè)觀。據(jù)騰訊網(wǎng)聯(lián)合中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心發(fā)布的《2010中國(guó)信用卡評(píng)測(cè)報(bào)告》顯示，近年來(lái)各商業(yè)銀行為搶占市場(chǎng)片面追求發(fā)卡量，在大規(guī)模發(fā)卡的同時(shí)，忽視信用卡動(dòng)戶率和使用率的提高，產(chǎn)生了大量的“睡眠卡”導(dǎo)致管理成本和各項(xiàng)費(fèi)用的上升，而透支/消費(fèi)偏低和行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)引起的商戶回傭率下降導(dǎo)致信用卡收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢。以發(fā)卡量最大和第二的工商銀行、招商銀行為例來(lái)進(jìn)行分析。（1）2005年至2009年工商銀行信用卡發(fā)卡量、消費(fèi)交易額、透支余額及卡均消費(fèi)額增長(zhǎng)狀況。對(duì)（圖2）數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算后可以得到：2006年至2009年,工商銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模平均發(fā)展速度為1.626，而信用卡年消費(fèi)交易額平均發(fā)展速度為1.595,卡均消費(fèi)額平均發(fā)展速度僅為0.981；2005年至2009年工商銀行的透支/消費(fèi)分別為4.95%、4.92%、5.09%、6.70%、8.21%,2006-2009年的平均發(fā)展速度為1.135。據(jù)以上分析，可以發(fā)現(xiàn)，作為發(fā)卡規(guī)模最大的銀行，工商銀行信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在以下問(wèn)題：產(chǎn)出（消費(fèi)交易額）的增長(zhǎng)不如投入（發(fā)卡規(guī)模）增加的速度,反映該行信用卡使用率偏低，客戶持卡消費(fèi)積極性不高；卡均消費(fèi)年平均增長(zhǎng)的倍數(shù)小于1，反映出該行在擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模的過(guò)程中忽視單卡收益的提高，信用卡動(dòng)戶率偏低；透支/消費(fèi)比低，且增長(zhǎng)緩慢，反映該行利息收入偏低。（2）招商銀行2005年至2009年信用卡發(fā)卡規(guī)模、消費(fèi)交易額、透支余額及信用卡年收入總額增長(zhǎng)狀況。對(duì)（圖3）數(shù)據(jù)分析后可以得出：2006年至2009年，招商銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模平均發(fā)展速度為1.561，同時(shí)，信用卡消費(fèi)交易額平均發(fā)展速度為1.739,而信用卡年收入總額平均發(fā)展速度為1.664；卡均消費(fèi)額平均發(fā)展速度為1.114，卡均收入平均增長(zhǎng)幅度為1.066；2005年至2009年的透支/消費(fèi)分別為4.94%、5.42%、5.94%、5.60%、4.45%,2006-2009年的平均僅發(fā)展速度為0.974,小于1，出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。據(jù)以上分析認(rèn)為，作為發(fā)卡規(guī)模第二且已宣布盈利的銀行，招商銀行在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過(guò)程中也面臨以下問(wèn)題：信用卡年收入的增長(zhǎng)慢于信用卡消費(fèi)交易額的增長(zhǎng)、卡均收入的增幅不如卡均消費(fèi)；透支/消費(fèi)偏低且出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

（二）商業(yè)銀行信用卡發(fā)展問(wèn)題分析 綜合以上分析，可以看出：（1）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)幾年的高速發(fā)展，發(fā)卡規(guī)模獲得了快速的擴(kuò)張，但自2008年以來(lái)規(guī)模擴(kuò)張的速度已經(jīng)放緩。同時(shí)，信用卡產(chǎn)出（消費(fèi)交易額與透支額）的增長(zhǎng)快于信用卡投入（發(fā)卡規(guī)模）的增加，從理論上看，這符合規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。（2）各商業(yè)銀行在發(fā)卡規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，存在規(guī)模收益（信用卡消費(fèi)交易額）增長(zhǎng)與之不同步的問(wèn)題，反映出商業(yè)銀行偏重?cái)?shù)量忽視質(zhì)量，信用卡動(dòng)戶率和使用率較低，持卡人持卡消費(fèi)不活躍，信用卡持卡人的用卡和消費(fèi)積極性有待因一步提高。（3）信用卡消費(fèi)交易額、年末透支余額增速較快，但存在透支/消費(fèi)偏低，且增長(zhǎng)緩慢的問(wèn)題，反映商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中利息收入增長(zhǎng)較慢，占總收入比重偏低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)VISA.MASTER兩大信用卡品牌2000年至2005年加上懲罰性收入和預(yù)借現(xiàn)金收入廣義的利息收入比重達(dá)到了平均為80.1%，而我國(guó)招商銀行作為信用卡業(yè)務(wù)最為成功的銀行之一，其該比重2009年也僅占47.87%。（4）信用卡消費(fèi)交易額、信用卡業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)，但存在信用卡業(yè)務(wù)收入的增速慢于消費(fèi)交易額的問(wèn)題，反映出我國(guó)商戶交換費(fèi)率偏低導(dǎo)致商戶回傭收入普遍較低的現(xiàn)狀。

三、商業(yè)銀行信用卡發(fā)展困境的原因分析

（一）信用卡產(chǎn)品同質(zhì)化，消費(fèi)者用卡積極性不強(qiáng) 據(jù)CTR發(fā)布的《2008年中國(guó)城市居民信用卡使用狀況及品牌表現(xiàn)研究報(bào)告》顯示，中國(guó)信用卡市場(chǎng)存在較強(qiáng)的同質(zhì)化現(xiàn)象，各品牌間尚未形成顯著差異，僅有五分之一的用戶忠誠(chéng)于信用卡品牌，忠誠(chéng)度在全球處于最低水平。較低的品牌忠誠(chéng)度表明信用卡目前在中國(guó)屬于“購(gòu)買低介入度”產(chǎn)品，用戶在選擇時(shí)購(gòu)買過(guò)程比較簡(jiǎn)單，常表現(xiàn)為沖動(dòng)購(gòu)買，因而購(gòu)買過(guò)程的便利性是品牌選擇的關(guān)鍵考慮因素。據(jù)CTR調(diào)查顯示，盡管有近七成潛在用戶表示將去柜臺(tái)申請(qǐng)信用卡，但實(shí)際上大多數(shù)用戶是通過(guò)營(yíng)銷員上門辦理方式申請(qǐng)的信用卡，原因正是上門辦理提供了沖動(dòng)性申卡的機(jī)會(huì)和申卡的便利性。在行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品同質(zhì)化背景下，消費(fèi)者辦卡的沖動(dòng)性減弱，這在一定程度上造成了各商業(yè)銀行發(fā)卡量增速的減緩。同時(shí)，較低的品牌忠誠(chéng)度使得信用卡用戶在辦卡后用卡積極性減弱，導(dǎo)致部分信用卡成為“死卡”或者“睡眠卡”。據(jù)益派咨詢公布的ePanel Voice-2010年一季度全國(guó)信用卡用戶調(diào)查結(jié)果顯示，14家全國(guó)性商業(yè)銀行的信用卡用戶的平均信用卡激活率僅為77.5%，有高達(dá)22.5%的用戶雖然擁有信用卡，但一直沒(méi)有激活。在各家銀行中，信用卡激活率最高的為90%，而最低的僅有57%。

（二）商戶交換費(fèi)率與國(guó)際市場(chǎng)脫軌，銀行卡收單市場(chǎng)不規(guī)范 國(guó)際上商戶支付發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交換費(fèi)率最低為1%,最高為4%,而我國(guó)信用卡行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式仍較為粗放,收單市場(chǎng)不規(guī)范,零交換費(fèi)率、交換費(fèi)單筆封頂及商戶代碼套用現(xiàn)象較為嚴(yán)重,造成整個(gè)行業(yè)商戶平均交換費(fèi)率不斷下降。截至2009年末,按行業(yè)平均水平計(jì)算,我國(guó)商戶付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交換費(fèi)率平均在0.4%,遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家和港臺(tái)地區(qū)信用卡的平均交換費(fèi)率。這種狀況導(dǎo)致商業(yè)銀行在信用卡發(fā)卡規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)商戶回傭收入占比卻呈下降趨勢(shì)，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利狀況。截至2009年,我國(guó)發(fā)行信用卡的58家銀行中僅有6家對(duì)外宣布盈利或盈虧平衡。

（三）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)加劇，影響了消費(fèi)者信用卡的使用 近年來(lái)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，隨之引發(fā)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益受到居民的關(guān)注和擔(dān)憂。據(jù)來(lái)自中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，2009年1月至8月，全國(guó)公安機(jī)關(guān)共立信用卡詐騙案件6362起、涉案金額4.4億元，分別是2008年同期的2倍和2.38倍。而2011年1月至4月，我國(guó)銀行卡犯罪案件就達(dá)到了6700多起，涉案金額高達(dá)59.6億元。目前存在的信用卡欺詐主要包括未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進(jìn)行欺騙性交易的失竊卡欺詐、用虛假身份或未經(jīng)同意冒用他人身份獲取銀行卡進(jìn)行交易獲取商品或服務(wù)的虛假申請(qǐng)及惡意透支等，這三種傳統(tǒng)類型的信用卡欺詐占到了全部的九成以上，且上述三類案件在數(shù)量上有明顯上升趨勢(shì)，并出現(xiàn)了相互融合的現(xiàn)象。隨著信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的態(tài)勢(shì)，加上媒體報(bào)道對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面效應(yīng)的擴(kuò)大化已引起消費(fèi)者對(duì)信用卡用卡環(huán)境的擔(dān)憂，從而導(dǎo)致其辦卡意愿的下降，同時(shí)在很大程度上也影響了持卡人用卡積極性和信心，進(jìn)而產(chǎn)生商業(yè)銀行信用卡動(dòng)戶率和使用率較低的情況。

四、商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加大信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)及營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制 商業(yè)銀行應(yīng)細(xì)分市場(chǎng)，準(zhǔn)確定位，從產(chǎn)品概念、產(chǎn)品服務(wù)和產(chǎn)品影響等方面入手進(jìn)行信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)設(shè)計(jì)和組合產(chǎn)品要素，形成富有針對(duì)性的增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶的差異化服務(wù)，以期在提高產(chǎn)品質(zhì)量的同時(shí)獲得發(fā)行量的上升和客戶群的擴(kuò)大。包括創(chuàng)新產(chǎn)品概念，以消費(fèi)心理、消費(fèi)行為乃至消費(fèi)預(yù)期上的認(rèn)同感和趨同性為依據(jù)，吸引和鎖定目標(biāo)客戶群；創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，吸引合作伙伴，構(gòu)建增值服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)增值服務(wù)滿足客戶差異化需求；創(chuàng)新產(chǎn)品形象，形成極具特色的產(chǎn)品品牌，通過(guò)客戶的品牌認(rèn)同來(lái)提升客戶的產(chǎn)品忠誠(chéng)度。商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行科學(xué)、合理、均衡的信用卡營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制，改變對(duì)營(yíng)銷人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。除了發(fā)卡量以外，商業(yè)銀行還可以把服務(wù)內(nèi)容、信用卡忠誠(chéng)度和滿意度、信用卡成本收益綜合測(cè)算、動(dòng)戶率和投訴率等列為考核指標(biāo)對(duì)業(yè)務(wù)員進(jìn)行綜合考核，促使其在營(yíng)銷過(guò)程中關(guān)注客戶的“質(zhì)”，并始終秉承“服務(wù)之上”的營(yíng)銷理念。通過(guò)改善服務(wù)質(zhì)量來(lái)激活“沉睡用戶”，同時(shí)提升現(xiàn)有活躍用戶的消費(fèi)頻次和水平，形成持續(xù)的用戶黏性，從而提高信用卡的動(dòng)戶率和使用率及透支/消費(fèi)，改善信用卡業(yè)務(wù)的盈利狀況。

（二）加快修訂和完善信用卡收單相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范 建議按照價(jià)格法的規(guī)定對(duì)銀行發(fā)卡成本、商戶收單成本進(jìn)行測(cè)算,依照市場(chǎng)規(guī)則對(duì)交換費(fèi)率及交換費(fèi)單筆封頂規(guī)范進(jìn)行修訂和完善。除國(guó)家評(píng)定認(rèn)可的慈善機(jī)構(gòu)可使用零交換費(fèi)率外,取消其他機(jī)構(gòu)的零交換費(fèi)率使用規(guī)定,為此類商戶設(shè)定新的發(fā)卡機(jī)構(gòu)交換費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)；取消交換費(fèi)單筆封頂,對(duì)批發(fā)類、房地產(chǎn)類、汽車類等商戶可實(shí)行階梯型(累進(jìn)遞減)交換費(fèi)率政策，以此增加商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的信息交換收入。

（三）加強(qiáng)用卡環(huán)境的建設(shè)，增強(qiáng)消費(fèi)者用卡的信心 （1）政府應(yīng)加快出臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)，建設(shè)全國(guó)個(gè)人信息安全體系。公民個(gè)人信息的保護(hù)不僅與個(gè)人息息相關(guān)，更關(guān)系著國(guó)家信用體系、金融體系以及相關(guān)領(lǐng)域的安全。隨著信息化社會(huì)中大量個(gè)人信息被收集利用，個(gè)人信息保護(hù)的需求也日益迫切。盡管2009年底剛剛通過(guò)的《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》將隱私權(quán)納入保護(hù)范圍，但我國(guó)目前還沒(méi)有制訂專門的《個(gè)人信息保護(hù)法》，涉及個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)范散見(jiàn)于不同法律法規(guī)、規(guī)章以下的規(guī)范性文件以及行業(yè)規(guī)范之中。因此，應(yīng)盡快出臺(tái)《個(gè)人信息保護(hù)法》及相應(yīng)監(jiān)管制度，并逐步形成全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人信息安全體系。（2）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商戶POS機(jī)具的管理。金融危機(jī)以來(lái)，我國(guó)利用商戶POS機(jī)進(jìn)行非法套現(xiàn)金額成倍躥升。據(jù)來(lái)自公安部的數(shù)據(jù)顯示，2007年我國(guó)非法套現(xiàn)金額為1.95億元，2009年則為25.8億元。而不法分子通過(guò)偽造他人身份證申領(lǐng)信用卡從事信用卡非法套現(xiàn)的案件也時(shí)有發(fā)生，由此對(duì)信用卡用卡環(huán)境產(chǎn)生了非常不利影響，非法套現(xiàn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的最大威脅，并給金融安全帶來(lái)嚴(yán)重隱患。從目前中國(guó)信用卡壞賬產(chǎn)生根源分析，特約商戶端虛假交易，非法套現(xiàn)是產(chǎn)生信用卡欺詐的主要來(lái)源之一。因此，商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范POS機(jī)具的設(shè)立程序，嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入，建立類似于貸款審批前的等級(jí)評(píng)價(jià)體制；要加強(qiáng)對(duì)特約商戶培訓(xùn)、監(jiān)督和管理，禁止分單交易，加強(qiáng)短期頻繁交易卡片與POS機(jī)監(jiān)控。如加強(qiáng)對(duì)特約商戶收單業(yè)務(wù)行為和異常交易或變化情況的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，特別對(duì)新準(zhǔn)入特約商戶應(yīng)建立嚴(yán)格的授權(quán)管理制度，并采取重點(diǎn)測(cè)控措施；收單銀行和發(fā)卡銀行要相互配合，對(duì)可疑交易信息必要時(shí)可采用先行拒付的非常規(guī)手段。（3）強(qiáng)化信用文化建設(shè)，引導(dǎo)持卡人誠(chéng)實(shí)用卡，并加強(qiáng)個(gè)人信息管理?？刂坪头婪缎庞蔑L(fēng)險(xiǎn),改善用卡環(huán)境，除了加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、立法監(jiān)督監(jiān)管、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制與管理外,還要依賴于持卡人的誠(chéng)實(shí)守信，加強(qiáng)信用文化建設(shè)；同時(shí)，持卡人還應(yīng)注意保護(hù)家庭、工作、身份證號(hào)碼、銀行帳號(hào)及密碼等個(gè)人信息資料，防止個(gè)人資料被不法分子濫用造成信用卡虛假申請(qǐng)并進(jìn)行惡意透支消費(fèi)的信用卡欺詐行為。

［1］鄧璽：《我國(guó)信用卡盈利途徑初探》，《復(fù)旦大學(xué)碩士學(xué)位論文》2007年。

［2］梁小民：《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)論》，北京大學(xué)出版社1996年版。

［3］［美］保羅·A·薩繆爾森、威廉·D·諾德豪斯：《經(jīng)濟(jì)學(xué)》,北京經(jīng)濟(jì)學(xué)院出版社1996年版。

［4］［美］H·范里安：《微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)：現(xiàn)代觀點(diǎn)》，上海人民出版社2000年版。

楊桂苓（1971-），女，重慶市人，浙江經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)會(huì)金融學(xué)院講師

（編輯 梁 恒）