影響農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策因素分析——基于數(shù)學(xué)期望理論的視角

□陳 輕

影響農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策因素分析
——基于數(shù)學(xué)期望理論的視角

□陳 輕

在自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求很大，但我國(guó)農(nóng)戶卻沒(méi)有把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。農(nóng)戶在選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)考慮哪些因素呢?文章運(yùn)用數(shù)學(xué)期望理論，分析了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策行為的影響因素，影響農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素主要有自然災(zāi)害發(fā)生的概率P，投保費(fèi)率V，保險(xiǎn)賠償金K以及財(cái)富儲(chǔ)蓄S。并對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題提出了一些對(duì)策與建議。

數(shù)學(xué)期望;農(nóng)戶;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

近幾年來(lái)，我國(guó)自然災(zāi)害越來(lái)越嚴(yán)重，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)，2008年全國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積3999萬(wàn)公頃，因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失11752.4億元。①2009年全國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積4721.4萬(wàn)公頃，因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失2523.7億元。②但作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具之一的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻沒(méi)有充分發(fā)揮其作用，為農(nóng)戶減輕損失。為什么在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有成為大多數(shù)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理方式呢?本文試圖運(yùn)用數(shù)學(xué)期望理論，從農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為這一角度解答這個(gè)問(wèn)題。

一、數(shù)學(xué)期望理論與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策行為

假定農(nóng)戶服從“理性經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為屬于一種經(jīng)濟(jì)決策行為，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的發(fā)生也是一個(gè)隨機(jī)發(fā)生的事件，因此，可以用數(shù)學(xué)期望理論來(lái)分析農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為，進(jìn)而分析出影響農(nóng)戶決策的因素。

我們假設(shè)某一農(nóng)戶目前的財(cái)富儲(chǔ)蓄為S，不發(fā)生自然災(zāi)害可獲得的收入為L(zhǎng)，發(fā)生自然災(zāi)害的概率為P，造成的損失為-D，投保費(fèi)率為V，發(fā)生災(zāi)害后保險(xiǎn)公司的賠償金為K，相應(yīng)的投保費(fèi)用為VK。那么農(nóng)戶是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是看投保后的期望收入（E＇）與投保前的期望收入（E）的差額，若差額比較大農(nóng)戶就會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，若差額很小或根本沒(méi)有差別，則不會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。其次就是農(nóng)戶的收入水平與保險(xiǎn)費(fèi)用的高低，若農(nóng)戶的收入無(wú)法支付高額的保險(xiǎn)費(fèi)用，當(dāng)然不會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，若農(nóng)戶的收入可以承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，則會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。則有：

所以，決定農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的因素有自然災(zāi)害發(fā)生的概率P，投保費(fèi)率V，保險(xiǎn)賠償金K以及財(cái)富儲(chǔ)蓄S。

二、影響農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策行為的因素

（一）自然災(zāi)害發(fā)生的概率P

由公式（3）可知，P與M成正相關(guān)關(guān)系，即自然災(zāi)害發(fā)生的概率越大的地方，農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性就越大。在幾十年都難得發(fā)生一次自然災(zāi)害的地方，農(nóng)戶自然是不會(huì)或幾乎很少去購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保的范圍不僅僅局限于自然災(zāi)害，還涉及到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，那么不發(fā)生自然災(zāi)害的地方的農(nóng)戶也有可能購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。實(shí)際上，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保范圍不只是涉及自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)，還包括病蟲(chóng)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)等，但本文只從自然災(zāi)害的角度考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)樽匀粸?zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)造成的損失最大。我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生的種類多，受災(zāi)區(qū)域廣，全年旱災(zāi)、洪澇、滑坡泥石流、風(fēng)雹、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴潮、海浪、赤潮、地震、低溫冷凍和雪災(zāi)、森林草原火災(zāi)、病蟲(chóng)害等各類自然災(zāi)害均不同程度發(fā)生，并于黃海海域出現(xiàn)新型的綠潮（滸苔）災(zāi)害。全國(guó)所有省份均不同程度遭受自然災(zāi)害襲擊，其中四川、甘肅、湖南、貴州、廣西、云南、江西、陜西、湖北、安徽等地受自然災(zāi)害的襲擊概率較大，因此，這些地方的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求市場(chǎng)更大。

（二）投保費(fèi)率V

由公式（3）可知，V與M成負(fù)相關(guān)關(guān)系，即投保費(fèi)率V越高，農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性就越小。理性的農(nóng)戶都希望用最小的成本獲得最大的收益，投保費(fèi)率高，就意味著購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本高。但商業(yè)保險(xiǎn)公司為了自身的利益也不會(huì)把投保費(fèi)率定得很低。如何在農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間尋找到各自的利益平衡點(diǎn)，一直是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的重點(diǎn)，也是阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因之一。很多觀點(diǎn)都認(rèn)為需要加大政府的支持力度，才能使各方的利益平衡。據(jù)張勝，萬(wàn)小兵［1］等《基于農(nóng)民理性角度政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)查與分析》一文中調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府補(bǔ)貼后，82.4%的調(diào)查戶愿意參加政府進(jìn)行補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，比在沒(méi)有政府補(bǔ)貼的外力作用下愿意參加的比重高出69個(gè)百分點(diǎn)。黃正軍、黃亞麗［2］利用馮諾曼——摩根斯頓效用模型分析無(wú)政府補(bǔ)貼時(shí)農(nóng)民的投保行為與有政府補(bǔ)貼時(shí)農(nóng)民的投保行為，可以得出結(jié)論：在政府一定的政策支持下，農(nóng)民對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度有兩方面的轉(zhuǎn)變：一方面是當(dāng)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品以后所擁有的穩(wěn)定財(cái)產(chǎn)量大于風(fēng)險(xiǎn)條件下的財(cái)產(chǎn)期望值時(shí)，農(nóng)民會(huì)擴(kuò)大自己的投保對(duì)象、投保面積，從而，有效改變對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度;另一方面，不管自然災(zāi)害是否發(fā)生，農(nóng)民都可以確定地保持更多的貨幣財(cái)產(chǎn)量，消除風(fēng)險(xiǎn)，提高效用，把對(duì)保險(xiǎn)的潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求（2008，69）?？梢?jiàn)，在利益的驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)戶和商業(yè)保險(xiǎn)公司都想從保險(xiǎn)中獲利，為了能使雙方處于共贏的狀態(tài)，只有加大政府的投資力度了。

（三）保險(xiǎn)賠償金K

由公式（3）可知，K與M成正相關(guān)關(guān)系，即保險(xiǎn)賠償金越多，農(nóng)戶參保的意愿就越大。保險(xiǎn)賠償金與農(nóng)戶的投保范圍或稱投保規(guī)模有關(guān)，如果農(nóng)戶投保的規(guī)模越大，在發(fā)生自然災(zāi)害遭受損失后，得到的保險(xiǎn)賠償金就越多，即多投多得，少投少得。因此，在我國(guó)，生產(chǎn)規(guī)模大的農(nóng)戶（如種田大戶、農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織等）參保的意愿更強(qiáng)。而我國(guó)目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形式主要以家庭為單位，生產(chǎn)規(guī)模小，這也是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始終沒(méi)有成為大多數(shù)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理方式的原因之一［3］。

（四）財(cái)富儲(chǔ)蓄S

財(cái)富儲(chǔ)蓄在一定程度上代表了農(nóng)戶的收入

水平，如果農(nóng)戶收入水平低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就小。需要說(shuō)明的是本文指的收入水平僅指農(nóng)業(yè)收入水平。隨著人均收入的增加，農(nóng)戶愿意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比重呈上升的趨勢(shì)。如果一個(gè)農(nóng)戶的主要收入來(lái)源不是農(nóng)業(yè)而是其他副業(yè)，那么他購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿就不是隨著收入的增加而增強(qiáng)了，很有可能正好相反，因?yàn)樗饕氖杖雭?lái)源不是農(nóng)業(yè)，那么他的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模就很小，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿就小。其次，農(nóng)業(yè)收入水平高的農(nóng)戶更有能力承受投保費(fèi)用，如果農(nóng)戶的收入水平無(wú)法支付高額的保費(fèi)，即S＜VK，他當(dāng)然是不會(huì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的［4］。

三、結(jié)論與建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)開(kāi)展二十多年以來(lái)，一直沒(méi)有取得令人滿意的成績(jī)，其原因主要是還不能適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況。我國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，自然災(zāi)害發(fā)生多，政府的財(cái)力不足，補(bǔ)貼力度不夠，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，農(nóng)民收入水平低，而通過(guò)本文分析政府補(bǔ)貼多、農(nóng)業(yè)收入水平高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模大的農(nóng)戶才更有意愿購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，為了使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能真正發(fā)揮其作用，就必須符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況。如何符合呢?筆者認(rèn)為應(yīng)做好以下幾個(gè)方面：一是因地制宜地開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要根據(jù)不同地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)種類，科學(xué)合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率，加快新險(xiǎn)種的普及和推廣，努力使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與農(nóng)民的需要有機(jī)結(jié)合起來(lái)，并向經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)傾斜。在具體實(shí)施方案上力求做到保費(fèi)低廉，保障適度，保單通俗，投保簡(jiǎn)便，以便更好地為廣大農(nóng)民服務(wù)。在自然災(zāi)害發(fā)生多的地方大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，或強(qiáng)制推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不參加保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶不能享受到政府其它福利，如農(nóng)產(chǎn)品貸款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)等等。其目的是提高農(nóng)戶的參保率。二是政府要加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。由于農(nóng)業(yè)自身的特點(diǎn)——地域性、季節(jié)性、周期性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營(yíng)與商業(yè)性運(yùn)作之間存在很大的矛盾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本與低收益的不對(duì)稱性特征，高賠付和高保費(fèi)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不受保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人即商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的青睞，為充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“外在利益”，政府必須加大政策支持的力度。比如，由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地區(qū)結(jié)構(gòu)等存在較大差異，政府可以分級(jí)對(duì)待農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅和個(gè)人所得稅可以實(shí)施優(yōu)惠等等。三是組織農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)合作組織，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模。把分散經(jīng)營(yíng)、小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶組織起來(lái)，建立合作組織或成立農(nóng)業(yè)企業(yè)，發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織和龍頭企業(yè)的作用，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)保、共保等經(jīng)營(yíng)。通過(guò)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織和龍頭企業(yè)靈活多樣的組合形式，解決分散農(nóng)業(yè)中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難開(kāi)展的問(wèn)題，依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織和龍頭企業(yè)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，降低保險(xiǎn)公司日常運(yùn)營(yíng)成本。四是鼓勵(lì)農(nóng)戶多元化經(jīng)營(yíng)，增加收入來(lái)源，提高收入水平。多元化的生產(chǎn)，既可以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，又可以增加農(nóng)戶獲得經(jīng)濟(jì)收入的途徑。收入水平的提高，增強(qiáng)了農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力。

注 釋：

①民政部發(fā)布2008年自然災(zāi)害對(duì)應(yīng)工作評(píng)估分析報(bào)告（2009-9-23）http：//www.gov.cn/gzdt/2009-09-23/content.1424487.htm

②民政部發(fā)布09自然災(zāi)害損失情況：部分地區(qū)嚴(yán)重（2010-1-12）.http：//www.gov.cn/gzdt/2010-01/12/content 1508378.htm

［1］張勝，萬(wàn)小兵等.基于農(nóng)民理性角度政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)查與分析［J］.江西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2007，6（3）：68-73.

［2］黃正軍，黃亞麗.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)分析——以農(nóng)民對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的行為效果為例［J］.重慶文理學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2008，（3）：67-70.

［3］寧滿秀，邢酈，鐘甫寧.影響農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策因素實(shí)證分析：以新疆瑪納斯河流域?yàn)槔跩］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2005，（6）.

［4］王偉，田杰等.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份農(nóng)戶參保意愿實(shí)證研究［J］.金融理論與實(shí)踐.2010，（1）.

F840.66

A

1008-8091（2011）02-0088-03

2011-03-03

中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院，山東青島，266071

國(guó)家軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目（2009GXS5D128）。

陳 輕（1986- ），女，湖南岳陽(yáng)人，中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院碩士研究生，研究方向：農(nóng)村社會(huì)問(wèn)題、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

楊紅香）