對新時(shí)期加強(qiáng)農(nóng)行綠色信貸業(yè)務(wù)的冷思考

摘要：綠色信貸，成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn)。本文從經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、生態(tài)要求、市場需求、農(nóng)業(yè)銀行自身需求四個(gè)方面對綠色信貸的必要性進(jìn)行分析，強(qiáng)調(diào)了綠色信貸對農(nóng)業(yè)銀行未來發(fā)展的重要性，并結(jié)合實(shí)際情況闡述了發(fā)展綠色信貸的可行性對策。

一、引言

2009 年全球經(jīng)濟(jì)增長率進(jìn)一步下降到2.2%。其中，2009年發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增長率將由此前預(yù)測的0.5%轉(zhuǎn)為負(fù)0.3%，國際貨幣基金組織預(yù)測，由于金融危機(jī)繼續(xù)蔓延，全球經(jīng)濟(jì)增長前景將進(jìn)一步惡化，中國和世界經(jīng)濟(jì)面臨新世紀(jì)以來最艱難的外部環(huán)境。中國作為一個(gè)發(fā)展中國家，改革開放以來，各項(xiàng)建設(shè)取得了巨大成就，但也付出了巨大的資源和環(huán)境代價(jià)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資源環(huán)境的矛盾日趨尖銳。在這個(gè)特殊時(shí)刻，如何加快調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變增長方式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展是一個(gè)值得深思的課題。此時(shí)，發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)是一個(gè)必然選擇，而金融作為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)有力手段，也必然戴上“綠帽子”，綠色金融應(yīng)運(yùn)而生，且將成為時(shí)代的強(qiáng)音，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮越來越大的作用。綠色信貸作為綠色金融的主要運(yùn)作模式，對綠色金融的深入開展具有至關(guān)重要的作用，而農(nóng)業(yè)銀行作為金融系統(tǒng)中相關(guān)領(lǐng)域的中堅(jiān)力量，如何利用好自身優(yōu)勢，迎難而上、抓住機(jī)遇做大做強(qiáng)綠色信貸，對自身的發(fā)展及社會的和諧必將產(chǎn)生巨大的影響。

二、綠色信貸的涵義

綠色金融，是指金融部門把環(huán)境保護(hù)作為一項(xiàng)基本政策，在投融資決策中要考慮潛在的環(huán)境影響，將經(jīng)濟(jì)效益、環(huán)保利益、社會責(zé)任三者有機(jī)結(jié)合起來，通過對社會經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)，促進(jìn)社會的可持續(xù)發(fā)展。

金融既具有宏觀調(diào)控的功能，又聯(lián)系著千家萬戶的微觀企業(yè)，擁有信貸、保險(xiǎn)、投資等多種方式和手段，可以通過看不見的手和看得見的手調(diào)控市場。綠色金融的重中之重是綠色信貸，綠色信貸是推進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)的重要手段，通過它，形成對節(jié)約資源和環(huán)境保護(hù)的正面激勵，以及對浪費(fèi)資源和污染環(huán)境的懲戒壓力。

綠色信貸與傳統(tǒng)信貸最大的區(qū)別在于 綠色信貸更重視環(huán)保利益，凡是清潔能源、環(huán)保的項(xiàng)目就能優(yōu)先獲得資金，凡是具有污染、對環(huán)境有害的項(xiàng)目就拒絕提供資金。而綠色信貸實(shí)際上是當(dāng)前倡導(dǎo)的一系列節(jié)能減排、產(chǎn)業(yè)升級、保護(hù)環(huán)境，使我們項(xiàng)目的生產(chǎn)、投產(chǎn)產(chǎn)生的效益，不以犧牲我們的環(huán)境、犧牲我們的資源、破壞人類的可持續(xù)發(fā)展為前提。在國家的大力倡導(dǎo)下，綠色信貸取得了階段性、局部性成果，但大面積推進(jìn)還面臨不少制度性和技術(shù)性的困難，在這方面，應(yīng)該說農(nóng)業(yè)銀行是有很大的操控余地和操作平臺的。因此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該努力承擔(dān)這種綠色信貸的責(zé)任并加以實(shí)踐。

三、綠色信貸的必要性分析

（一）生態(tài)環(huán)境的惡化凸顯了開展綠色信貸的必要。

持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長和城市化的進(jìn)程給中國的能源使用和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展帶來了日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。眾所周知，我國乃至整個(gè)世界的生態(tài)環(huán)境正在不斷惡化，水資源稀缺，溫室效應(yīng)導(dǎo)致全球變暖，原始森林不斷減少等等。這一系列的問題都是由于早期我們只重視經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，忽視了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)，忽略了經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中對環(huán)境的保護(hù)，造成了“環(huán)境換經(jīng)濟(jì)”的局面。生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展要求對資本的流向進(jìn)行特定引導(dǎo)，從源頭上限制污染企業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)在政府已漸漸意識到這一點(diǎn)，并開始著手制定相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、治理環(huán)境問題，而對環(huán)境的治理又是一個(gè)大問題。我們在這個(gè)方面需要投入很多資金，更要盡早采取行動。治理環(huán)境所需的資金，光靠國家政府的財(cái)政支持，既會增加國家財(cái)政壓力而且缺口也太大，這方面便可以開展綠色金融，通過多渠道融資來吸引資金，其中最可行的方式就是“綠色信貸”。作為國有大行，農(nóng)業(yè)銀行在貫徹國家政策方針，承擔(dān)社會責(zé)任，開展綠色信貸，支持生態(tài)經(jīng)濟(jì)等方面責(zé)無旁貸。

(二)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展要求開展綠色信貸。

信貸對于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)，其實(shí)是來自三個(gè)方面的：第一，為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供既有的金融支持途徑；第二，為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供創(chuàng)新的產(chǎn)品、設(shè)計(jì)、平臺、方法；第三，通過信貸與具體項(xiàng)目的深度結(jié)合，產(chǎn)生出一個(gè)新的廣闊領(lǐng)域。信貸和環(huán)保的結(jié)合，信貸和低碳減排的結(jié)合就形成了一個(gè)新的廣闊市場。在我們新能源的研發(fā)應(yīng)用領(lǐng)域中，這些都是值得我們投資者、金融家以及金融界高度關(guān)注的一些熱點(diǎn)問題。在這個(gè)領(lǐng)域中，有大量新的價(jià)值撲朔迷離，對于農(nóng)業(yè)銀行來說，要從顧全大局的民族大義出發(fā)，通過加大對環(huán)境友好型企業(yè)的信貸資金投放，協(xié)助解決這些領(lǐng)域的資金不足問題，大力推動綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對不符合產(chǎn)業(yè)政策和破壞環(huán)境的企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行資金控制，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）金融市場本身對綠色信貸的需求。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的矛盾日益凸現(xiàn)，市場對金融企業(yè)也有了新的要求，必須加大“綠色信貸”的力度和廣度，正確處理好經(jīng)濟(jì)效益與環(huán)境、生態(tài)、社會效益之間的關(guān)系，將社會價(jià)值貫徹到具體的金融業(yè)務(wù)中去，在維護(hù)金融市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，保護(hù)好環(huán)境，對未來金融市場的進(jìn)一步發(fā)展起到鋪墊作用。

傳統(tǒng)的信貸模式已經(jīng)不能滿足新能源市場和發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的要求，這就要求有與之相適應(yīng)的新金融手段出現(xiàn)，在這種時(shí)代背景下，綠色信貸也應(yīng)運(yùn)而生。

（四）農(nóng)業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。

近幾年來，農(nóng)業(yè)銀行一直積極倡導(dǎo)低碳生活和節(jié)能環(huán)保，通過電子銀行的技術(shù)創(chuàng)新，引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等電子銀行服務(wù)渠道辦理業(yè)務(wù)，在方便客戶的同時(shí)，達(dá)到了節(jié)能、減排的目的。農(nóng)行還為各類客戶量身打造了各具特色的在線服務(wù)，開通網(wǎng)上銀行，即可享受到網(wǎng)上基金、國債、第三方存管、外匯買賣等更豐富的在線金融服務(wù)；如果客戶需要享受對外轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、繳費(fèi)等服務(wù)，只需到農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊手續(xù)，就可以享受到更全面、更安全的網(wǎng)上金融服務(wù)。

農(nóng)行一直積極貫徹“綠色信貸”理念，著力打造綠色銀行，在“綠色信貸”等方面取得了顯著成效，在由中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)協(xié)會、金融時(shí)報(bào)等多家單位聯(lián)合主辦的“中國低碳經(jīng)濟(jì)論壇—2010中國低碳新銳榜評選”活動中，榮膺“2010中國低碳新銳銀行獎”。隨著環(huán)境因素對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的限制越來越顯著，為了很好更快的發(fā)展，農(nóng)行必須順應(yīng)環(huán)境的變化，通過不斷在組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)品種、服務(wù)方式等方面進(jìn)行調(diào)整創(chuàng)新來適應(yīng)這一金融生態(tài)環(huán)境變化的特點(diǎn)，唯此，才有利于自身生存。

在傳統(tǒng)項(xiàng)目上，各家銀行間的競爭已經(jīng)相當(dāng)激烈，發(fā)展空間也相對狹隘，而對于綠色經(jīng)濟(jì)這塊全新的領(lǐng)域，市場前景廣闊。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)抓住綠色經(jīng)濟(jì)這一機(jī)遇，貫徹國家政策方針，支持經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展，加大力量做好“綠色信貸”這一新興項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的逐步轉(zhuǎn)型。

另一方面，從資金安全角度來說，綠色信貸的資金安全性也更高。隨著國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級以及國家法律規(guī)范的加強(qiáng)，對污染企業(yè)的經(jīng)營限制也越來越多，其資金的安全性、穩(wěn)定性往往得不到保障，信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)性大大增加，對銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制很不利，而綠色信貸則是國家大力倡導(dǎo)以及市場要求的融資模式，不論從微觀還是宏觀來說都符合潮流，這無疑能更好地保障銀行的資金安全。

四、農(nóng)行發(fā)展綠色信貸的對策

討論綠色信貸，實(shí)際上就是討論應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)拉動內(nèi)需的鑰匙何在，點(diǎn)燃世界經(jīng)濟(jì)發(fā)動機(jī)的點(diǎn)火鑰匙何在？新能源的應(yīng)用就是解決問題的鑰匙。能源問題和環(huán)境問題的核心其實(shí)是經(jīng)濟(jì)問題。那些超標(biāo)準(zhǔn)排放溫室氣體，超標(biāo)準(zhǔn)排放污染的企業(yè)的利益是什么？核心是一個(gè)利益問題。所以，我們要改變我們的能源現(xiàn)狀，要采取行政的、教育的、法律的辦法，更要采取經(jīng)濟(jì)的辦法，給那些承擔(dān)社會責(zé)任、付出巨大成本進(jìn)行技術(shù)改造，降低污染物排放的企業(yè)給予適度的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對那些不進(jìn)行改革改造，超標(biāo)準(zhǔn)排放的企業(yè)給予經(jīng)濟(jì)的懲處。

“綠色信貸”首先是一項(xiàng)信貸政策，與傳統(tǒng)的信貸模式有相似的流程，但在流程的具體操作方面又有其特別之處。主要表現(xiàn)為，在信貸投放項(xiàng)目的選擇上具有很強(qiáng)的政策導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)方向，在審核過程中突出對環(huán)境因素及項(xiàng)目外部性的考慮，在資金投放后監(jiān)督資金的流向，把綠色信貸和生態(tài)金融落實(shí)到具體行動中。

首先，對貸款項(xiàng)目的選擇上，必須創(chuàng)新綠色金融體系，確保綠色信貸的順利實(shí)施。我國的“十一五”規(guī)劃提出，要在“十一五”期末，單位國內(nèi)生產(chǎn)總值能源消耗比“十五”期末降低20％左右。在節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)成為近一階段政府工作的首要目標(biāo)的時(shí)候，我國企業(yè)如何做大做強(qiáng)，如何提高資源利用效率，切實(shí)保護(hù)好自然生態(tài)是企業(yè)發(fā)展中必須解決的一個(gè)重大的理論與現(xiàn)實(shí)問題。就農(nóng)行而言，則要順?biāo)鵀?，積極跟進(jìn)，把支持節(jié)能減排作為結(jié)構(gòu)調(diào)整的突破口，嚴(yán)把信貸“閘門”，履行社會責(zé)任，提高節(jié)能環(huán)保市場準(zhǔn)入門檻，加快對落后產(chǎn)能和工藝的信貸退出步伐，讓那些高能耗的污染大戶從信貸上斷了資金源頭，確保企業(yè)快速健康發(fā)展，促使“綠色信貸”業(yè)務(wù)逐漸成為我們農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向和新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。另外，還要進(jìn)一步創(chuàng)新綠色信貸體系，將綠色信貸戰(zhàn)略的資金重點(diǎn)投向發(fā)展技術(shù)創(chuàng)新的綠色產(chǎn)業(yè)，為“綠色產(chǎn)業(yè)”的興盛和發(fā)展推波助瀾保駕護(hù)航。

其次，在貸款項(xiàng)目的審核上，農(nóng)行要落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，把信貸與環(huán)境保護(hù)有機(jī)結(jié)合起來，充分調(diào)研，嚴(yán)格審批，在保護(hù)生態(tài)環(huán)境的同時(shí)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融的顯著特點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)利益壓倒一切，并未考慮具體經(jīng)濟(jì)行為的外部性，它更注重的是贏利、資金的安全性和流動性。與傳統(tǒng)信貸相比，綠色信貸除了贏利以外，則更應(yīng)看重企業(yè)的聲譽(yù)、社會責(zé)任和長遠(yuǎn)的環(huán)境利益。近年來我國有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷出臺政策調(diào)整和壓縮“兩高”行業(yè)貸款，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為銀行信貸中的重要風(fēng)險(xiǎn)因素。農(nóng)行作為商業(yè)銀行，在實(shí)施綠色信貸政策時(shí)應(yīng)充分利用環(huán)境保護(hù)法及其有關(guān)法規(guī)，嚴(yán)格貸款的審批，保證貸款的安全性與投資的成功率，努力防范與化解信貸的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要加快貸款項(xiàng)目的審核過程，有針對性地建立“綠色信貸”快速通道，實(shí)現(xiàn)綠色信貸一站式服務(wù)，使資金能盡快地投入到環(huán)保項(xiàng)目的運(yùn)作中去。另外要加強(qiáng)流程管理、制度建設(shè)和激勵機(jī)制構(gòu)建，切實(shí)將“綠色信貸”業(yè)務(wù)納入規(guī)范化、科學(xué)化軌道。

最后，在貸后管理方面，具體經(jīng)辦人員應(yīng)定期不定期地對綠色信貸項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地檢查，確保專款專用，時(shí)刻掌握資金的流向，并單獨(dú)管理，使銀行的資金能充分地運(yùn)用到綠色項(xiàng)目中去。

作為“綠色信貸”的操作主體，農(nóng)業(yè)銀行還必須增強(qiáng)社會責(zé)任意識，開拓創(chuàng)新，積極引導(dǎo)市場需求，并以此作為自身調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提升資產(chǎn)質(zhì)量和防范風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。具體把握好以下幾個(gè)方面：

一是要落實(shí)“綠色信貸”問責(zé)制，將信貸是否落實(shí)了環(huán)保要求等依法合規(guī)指標(biāo)納入績效考核。

二是明確“綠色信貸”的政策要求和市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，將環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理要求有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)行環(huán)保“一票否決制”，落實(shí)到客戶調(diào)查、貸款營銷、授信、項(xiàng)目評估、信貸審查、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，從源頭上防范企業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目因環(huán)保要求發(fā)生變化帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三是建立“綠色信貸”動態(tài)跟蹤監(jiān)測機(jī)制，明確環(huán)保信息收集、分析、核實(shí)、預(yù)警流程，實(shí)時(shí)動態(tài)地對信貸資產(chǎn)進(jìn)行全過程評價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

四是通過與人民銀行征信系統(tǒng)和環(huán)保部門的信息共享，充分利用人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并根據(jù)需要建立聯(lián)席會議制度，定期溝通情況，及時(shí)更新客戶環(huán)保信息，按照環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)輕重程度，對貸款客戶分類管理，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)。

五是積極探索和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸管理模式，創(chuàng)新“綠色信貸”產(chǎn)品供給，提高金融服務(wù)水平。

六是進(jìn)一步加大對循環(huán)經(jīng)濟(jì)、環(huán)境保護(hù)和節(jié)能減排技術(shù)改造項(xiàng)目的信貸支持力度，優(yōu)先為符合條件的項(xiàng)目提供融資服務(wù)，變消極被動的禁止信貸為積極有效的環(huán)保革新信貸，使信貸在環(huán)保技術(shù)革新中發(fā)揮更大的作用。

綜上所述，綠色信貸已從經(jīng)營理念、策略和產(chǎn)品創(chuàng)新等各個(gè)層次逐漸嵌入銀行金融機(jī)構(gòu)，成為現(xiàn)代金融業(yè)持續(xù)健康快速高效發(fā)展的總趨勢。農(nóng)行應(yīng)該大力創(chuàng)新綠色信貸工具和產(chǎn)品，發(fā)揮綠色信貸的導(dǎo)向作用。對于符合可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求的綠色產(chǎn)業(yè)，農(nóng)行一律給予信貸和其他業(yè)務(wù)方面的優(yōu)先支持，而對違背可持續(xù)發(fā)展原則的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)行可實(shí)行“一票否決”制度不予貸款，促進(jìn)其經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。因此，綠色信貸本質(zhì)上是一種促進(jìn)環(huán)境保護(hù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合的創(chuàng)新金融方式，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融可持續(xù)發(fā)展的有效途徑，也是農(nóng)行經(jīng)營體制改革的必經(jīng)之路。