沂源聯(lián)社積極開辦抵質(zhì)押貸款優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

今年以來，沂源聯(lián)社采取有效措施，積極推行抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，截至目前，沂源聯(lián)社抵押貸款余額17580萬元，較年初增加5180萬元，增幅41.77%；質(zhì)押貸款余額1715萬元，較年初增加970萬元，增幅130.2%，抵質(zhì)押貸款比重分別較年初提高1.38和0.32個(gè)百分點(diǎn)，信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

重考核，設(shè)置抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)勵(lì)分值?？茖W(xué)考核是各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步快速發(fā)展的助推器。抵質(zhì)押貸款由于收益率低，在經(jīng)營和考核中一直處于不被重視的位置。今年以來，沂源聯(lián)社科學(xué)分析，高度重視貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題，在《沂源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2010年度經(jīng)營管理綜合考評(píng)辦法》中添加“抵質(zhì)押貸款獎(jiǎng)分項(xiàng)”，對(duì)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開展情況每月一考評(píng)、每月一公布，鼓勵(lì)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開辦，有效調(diào)動(dòng)了各信用社特別是城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放抵質(zhì)押貸款的積極性。

嚴(yán)要求，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)合法性。一是嚴(yán)格按流程辦理業(yè)務(wù)。貸款考察、向房管局、土地局調(diào)查、土地、房產(chǎn)價(jià)格評(píng)估、貸款審查、《企業(yè)借款申請(qǐng)書》、《房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)審批書》等資料的填寫，信貸人員都嚴(yán)格按照相關(guān)程序進(jìn)行，節(jié)節(jié)把關(guān)，環(huán)環(huán)相扣，全程辦理，嚴(yán)格預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。二是合理確定抵押品價(jià)值。沂源聯(lián)社首先要求評(píng)估部門在評(píng)估時(shí)使用最新的價(jià)格系數(shù)和地段分類，力求抵押品價(jià)值的準(zhǔn)確反映。其次，要求保值率較低的抵押物抵押率不超過30%，在建工程抵押率不超過50%，其他抵押物的抵押率不超過70%，村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（縣城范圍外）一級(jí)房地產(chǎn)抵押不超過60%。三是科學(xué)制定抵質(zhì)押貸款利率。沂源聯(lián)社根據(jù)上級(jí)利率定價(jià)的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合本地實(shí)際，通過《個(gè)人利率定價(jià)模板》、《企事業(yè)單位利率定價(jià)模板》來指導(dǎo)抵質(zhì)押貸款利率的制定。在追求利益最大化的同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)利率與市場(chǎng)的有效對(duì)結(jié)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，靈活地對(duì)抵質(zhì)押貸款利率進(jìn)行適當(dāng)優(yōu)惠。其中，存單及國債質(zhì)押貸款不使用利率測(cè)算表測(cè)算貸款利率；系統(tǒng)內(nèi)存單或國債質(zhì)押貸款，原則上執(zhí)行基準(zhǔn)利率；系統(tǒng)外存單質(zhì)押，最高上浮幅度原則上不得超過20％；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押及其他權(quán)利質(zhì)押貸款使用利率測(cè)算表進(jìn)行測(cè)算；抵押類貸款最低最高上浮幅度為10%-50%，上浮水平要分別低于非房地產(chǎn)抵押類貸款最低最高上浮幅度水平。

強(qiáng)管理，確保信貸資金安全。一是認(rèn)真落實(shí)貸款公示新政。沂源聯(lián)社創(chuàng)新監(jiān)管方法，通過貸款公示辦法力促陽光信貸。各單位第一時(shí)間將辦法落實(shí)到了抵質(zhì)押貸款中，通過對(duì)外公布貸款審批情況的方式，將超越權(quán)限的抵質(zhì)押貸款向社會(huì)公示，加大了社會(huì)監(jiān)督力度，提升了信貸透明度。二是做好抵押品的保管監(jiān)控工作。目前開辦的抵押貸款，抵押物品基本由借款人或抵押人自行保管。由于農(nóng)村信用社信貸人員少，抵押貸款戶多且分散，對(duì)一些抵押物難以做到實(shí)時(shí)監(jiān)控和集中保管。

針對(duì)以上問題，沂源聯(lián)社要求各信用社制定專人進(jìn)行檢查，公司業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)公司類貸款抵押物的保管和檢查。嚴(yán)格按照省聯(lián)社要求實(shí)施，每季度至少一次，并填寫《貸后檢查表》，防止抵押人擅自處置轉(zhuǎn)移抵押物問題的出現(xiàn)，保障了農(nóng)村信用社的資產(chǎn)安全。

雙收益，助力社企共成長(zhǎng)。一是有利于沂源聯(lián)社自身的發(fā)展。抵質(zhì)押貸款安全性高的優(yōu)勢(shì)，有利于進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有利于改善農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以農(nóng)業(yè)貸款為主、貸款結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)狀，從而提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的大力開展，有利于鞏固老客戶、發(fā)展新客戶群，增強(qiáng)沂源聯(lián)社的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展?jié)摿?。二是有利于中小企業(yè)發(fā)展。融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的難題。沂源聯(lián)社抵質(zhì)押擔(dān)保的大力開展，為企業(yè)拓展了融資渠道，企業(yè)以便捷的方式便能申請(qǐng)到生產(chǎn)資金或項(xiàng)目建設(shè)資金；同時(shí)，抵質(zhì)押貸款利率低，有效降低了生產(chǎn)經(jīng)營成本，大大減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)。淄博金鼎纖維材料有限公司2004年成立于沂源縣新興工業(yè)園區(qū)，注冊(cè)資金300萬元，是一家規(guī)模不大的企業(yè)。由于產(chǎn)品技術(shù)含量高，其經(jīng)濟(jì)效益一直很好。該企業(yè)在發(fā)展壯大的過程中，遇到了資金不足的難題。2009年初，該公司以自有房產(chǎn)土地作抵押，成功申請(qǐng)到農(nóng)村信用社的700萬元貸款。憑借這筆資金，金鼎纖維材料公司擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，改進(jìn)了工藝設(shè)備，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)銷售收入7139萬元，利潤(rùn)總額2025萬元。該公司所借信用社貸款和利息也全額如期歸還。

2010年初，淄博金鼎纖維材料有限公司因訂單增加急需籌措資金購買大量原材料。這家公司又找到了農(nóng)村信用社，并以自有房產(chǎn)土地作抵押再次成功申請(qǐng)到890萬元貸款資金。經(jīng)預(yù)計(jì)，其年底可實(shí)現(xiàn)銷售收入6700萬元，利稅1760萬元。沂源聯(lián)社抵質(zhì)押擔(dān)保的大力開展，為企業(yè)拓展了融資渠道，企業(yè)以便捷的方式便能申請(qǐng)到生產(chǎn)資金或項(xiàng)目建設(shè)資金；同時(shí)，抵質(zhì)押貸款利率低，降低了生產(chǎn)經(jīng)營成本，大大減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)。沂源聯(lián)社的抵質(zhì)押擔(dān)保貸款，成為沂源部分中小企業(yè)前行的助推器。對(duì)于沂源聯(lián)社來說，大力開展抵質(zhì)押貸款反映出信合人在“眼前利益”與“長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展”上的抉擇。抵質(zhì)押貸款利率低，在同等業(yè)務(wù)量下，必然比信用擔(dān)保收益少。然而抵質(zhì)押擔(dān)保安全性高的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于長(zhǎng)期以農(nóng)業(yè)貸款為主、貸款結(jié)構(gòu)單一的農(nóng)村信用社具有重要的意義。抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、信貸結(jié)構(gòu)合理，促使沂源聯(lián)社綜合發(fā)展能力越來越強(qiáng)。