關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理的幾點(diǎn)思考

信貸業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù)。信貸資產(chǎn)是我們農(nóng)村信用社的生存之基、創(chuàng)利之源、發(fā)展之本。強(qiáng)化信貸管理既是經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)和難點(diǎn)，又是實(shí)現(xiàn)健康持久發(fā)展的重要保障，更是適應(yīng)新形勢(shì)、應(yīng)對(duì)激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)的必然選擇。本文主要結(jié)合鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱鄒平農(nóng)商行）自身信貸管理工作的實(shí)際情況，從信貸管理狀況、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向、信貸業(yè)務(wù)如何發(fā)展和信貸風(fēng)險(xiǎn)如何控制等幾個(gè)方面進(jìn)行了深入調(diào)研，對(duì)在新形勢(shì)下農(nóng)村信用社如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸管理水平談幾點(diǎn)粗淺的看法和建議。

當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)狀

近年來(lái)，省聯(lián)社在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在人民銀行、銀監(jiān)局等監(jiān)管部門的監(jiān)督指導(dǎo)下，以爭(zhēng)創(chuàng)一流金融機(jī)構(gòu)為目標(biāo)，秉承“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)步發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持四個(gè)面向的市場(chǎng)定位和“一二三四六”的發(fā)展戰(zhàn)略，指導(dǎo)全省農(nóng)村信用社深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀。全省信用社不斷強(qiáng)化管理，信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量大幅提升，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均創(chuàng)歷史最好水平。

一、信貸資產(chǎn)規(guī)模大、結(jié)構(gòu)優(yōu)、質(zhì)量高。

信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。多年來(lái)，鄒平農(nóng)商行緊緊圍繞業(yè)務(wù)發(fā)展這條主線，立足三農(nóng)，不斷加大信貸支農(nóng)力度。截至2010年9月末，全行各項(xiàng)貸款余額達(dá)53.04億元，較2004年末增加37.8億元，增幅248.12%。其中涉農(nóng)貸款余額49.82億元，較2004年末增加28.9億元；農(nóng)戶貸款余額19.26億元，較2004年末增加9.57億元。涉農(nóng)和農(nóng)戶貸款余額均居全市金融機(jī)構(gòu)首位。在做好信貸支農(nóng)的同時(shí)，積極解決中小企業(yè)融資難題，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。截至2010年9月末，全行公司類貸款余額31.82億元，較2004年增長(zhǎng)25.16億元，增幅為378%。

信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。在不斷擴(kuò)大信貸規(guī)模的同時(shí)，嚴(yán)格落實(shí)省聯(lián)社、辦事處各項(xiàng)信貸政策，抓住省、市和縣區(qū)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整地有利時(shí)機(jī)，積極落實(shí)“進(jìn)、保、控、壓、退”的行業(yè)信貸政策， 以“黃河三角洲大開(kāi)發(fā)，創(chuàng)建高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃”為指引，嚴(yán)控潛在風(fēng)險(xiǎn)較大領(lǐng)域貸款，果斷停止對(duì)高耗能、高污染行業(yè)的資金支持，加大對(duì)高效農(nóng)業(yè)、綠色環(huán)保等領(lǐng)域的信貸投放，確保信貸投放總量適度、結(jié)構(gòu)得當(dāng)、節(jié)奏合理、質(zhì)量良好。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提高。在省聯(lián)社的指導(dǎo)和管理下，鄒平農(nóng)商行積極做好票據(jù)兌付工作，大膽嘗試不良資產(chǎn)政府置換、打包拍賣不良貸款、內(nèi)部競(jìng)價(jià)招標(biāo)清收不良貸款等方式，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。截至2010年9月末，全行不良貸款占比1.68%，較開(kāi)始實(shí)行貸款五級(jí)分類的2006年末降低了6.17個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率14.41%，較2006年末提高了4.86個(gè)百分點(diǎn)；撥備充足率314.02%，較2006年末提高了260.09個(gè)百分點(diǎn)。

二、信貸管理長(zhǎng)效機(jī)制逐步建立。

在省聯(lián)社制定出臺(tái)信貸管理基本制度等系統(tǒng)性制度辦法的基礎(chǔ)上，該行根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際，積極強(qiáng)化措施，全面提高信貸管理水平，形成了轄內(nèi)工作辦事按制度，操作按程序，崗位相制衡，過(guò)程有監(jiān)督，違規(guī)有處罰的信貸管理長(zhǎng)效機(jī)制。

首先是全面規(guī)范信貸流程。結(jié)合省聯(lián)社在該行推行的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”試點(diǎn)工作，筆者對(duì)信貸流程進(jìn)行了梳理、規(guī)范。積極完善流動(dòng)資金貸款、個(gè)體工商戶貸款操作流程，切實(shí)落實(shí)貸款資金監(jiān)督。

其次是在完善現(xiàn)有貸款流程的基礎(chǔ)上，對(duì)借款合同相關(guān)條款進(jìn)行了完善。在借款合同中增加了貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)、貸款資金支付的限制、禁止行為、借款人在支付貸款資金時(shí)應(yīng)提供的相關(guān)資料等為內(nèi)容的“支付”條款。

最后是按照貸款新規(guī)關(guān)于審貸分離、貸放分控的有關(guān)要求，該行單獨(dú)設(shè)立了貸款資金發(fā)放監(jiān)督崗位，制訂了貸款資金監(jiān)督柜的崗位職責(zé)。對(duì)會(huì)計(jì)主管崗位職責(zé)按照貸款新規(guī)有關(guān)要求進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整，從而進(jìn)一步規(guī)范了貸款支付行為，由以前的“實(shí)貸實(shí)存”模式，逐步向“實(shí)貸實(shí)付”模式轉(zhuǎn)變，確保了貸款資金按合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用及“頂冒名”等違規(guī)行為的出現(xiàn)，促進(jìn)了貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，有效提高了風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

三、信貸環(huán)境逐步改善。

該行始終把加強(qiáng)新農(nóng)村文明信用工程建設(shè)與提高資產(chǎn)質(zhì)量有機(jī)結(jié)合起來(lái)，并作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工程來(lái)抓。由于整個(gè)信用評(píng)定過(guò)程公開(kāi)透明，貸款全部實(shí)行“兩證一印”到柜臺(tái)辦理，面對(duì)面服務(wù)，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)，改善了金融生態(tài)環(huán)境，農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)和主動(dòng)還款意識(shí)明顯增強(qiáng)，貸款逾期率明顯下降。目前，該行共評(píng)定信用村829個(gè)，信用戶17506戶，授信金額 54874 萬(wàn)元。

信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)信社要想在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展總體上應(yīng)堅(jiān)持“立足三農(nóng)，因地制宜，實(shí)行差別化管理”的方針。針對(duì)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同特點(diǎn)，制定不同的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略。從鄒平經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)來(lái)看，鄒平農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要堅(jiān)持“一個(gè)重點(diǎn)，兩個(gè)創(chuàng)新和三個(gè)轉(zhuǎn)變”。

一、信貸業(yè)務(wù)要突出一個(gè)重點(diǎn)。就是要重點(diǎn)支持中小企業(yè)的發(fā)展。鄒平縣實(shí)施的是工業(yè)強(qiáng)縣戰(zhàn)略，工業(yè)比重占全縣經(jīng)濟(jì)比重的80%。紡織、鋼鐵、能源、電力等產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，成為支撐鄒平縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。良好的市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境為中小企業(yè)的發(fā)展提供了沃土，中小企業(yè)在鄒平縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著十分重要的作用。為適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，鄒平農(nóng)商行應(yīng)緊抓中小企業(yè)作信貸文章，用實(shí)用活信貸規(guī)模，重點(diǎn)扶持一批科技含量高、發(fā)展前景好、帶動(dòng)能力強(qiáng)的企業(yè)發(fā)展。與絕大多數(shù)中小企業(yè)建立長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身效益的快速發(fā)展。

二、信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“兩個(gè)創(chuàng)新”。一是加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，該行應(yīng)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足不同客戶的金融需求。例如該行在保證風(fēng)險(xiǎn)可控，手續(xù)合規(guī)的前提下，創(chuàng)新推出了林權(quán)質(zhì)押貸款、養(yǎng)殖水面抵押貸款等信貸業(yè)務(wù)品種，有效的解決了農(nóng)民貸款和擔(dān)保難的問(wèn)題，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸需求。經(jīng)過(guò)多年的努力逐步將住房按揭、消費(fèi)貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村地區(qū)，更好的滿足了農(nóng)民衣食住行等消費(fèi)需求。二是加強(qiáng)信貸管理上創(chuàng)新，在做好中小企業(yè)評(píng)級(jí)體系、公司類貸款集中管理、信貸專管員制度的前提下，根據(jù)自身發(fā)展的要求，積極探索新的管理模式。例如該行正在試行的業(yè)務(wù)定價(jià)辦法。在借鑒濱海銀行先進(jìn)工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合鄒平實(shí)際，筆者對(duì)城區(qū)內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)進(jìn)行了定價(jià)，由行總部直接考核到人，實(shí)行月考核，月兌現(xiàn)。首先由各支行根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要上報(bào)本網(wǎng)點(diǎn)需要的客戶經(jīng)理人數(shù)，行總部平衡各網(wǎng)點(diǎn)人員情況后，確定縣城各網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理崗位數(shù)。按照所投單位1:3的比例確定客戶經(jīng)理候選人，由支行行長(zhǎng)從候選人中選擇本單位所需數(shù)量的客戶經(jīng)理。沒(méi)有選擇夠數(shù)量的支行（分理處），由行總部根據(jù)所剩競(jìng)標(biāo)人員情況，統(tǒng)一安排客戶經(jīng)理。原單位沒(méi)有競(jìng)得客戶經(jīng)理崗位的客戶經(jīng)理向一級(jí)支行進(jìn)行分流。客戶經(jīng)理一經(jīng)競(jìng)標(biāo)成功，可在城區(qū)內(nèi)自由營(yíng)銷、公關(guān)客戶，不受縣城區(qū)域限制。這一舉措，進(jìn)一步提高了我行城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率和信貸工作質(zhì)量。截至目前，該行城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)存款余額達(dá)25.69億元，占全行存款的40.5%；貸款余額達(dá)20.85億元，占全行貸款的38.7%。

三、信貸業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”。近年來(lái)，鄒平縣農(nóng)業(yè)向著規(guī)?；⒓s化、產(chǎn)業(yè)化和生態(tài)化方向發(fā)展。鄒平是全省第一個(gè)全國(guó)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范縣，常年全縣生產(chǎn)糧食50萬(wàn)噸，棉花2萬(wàn)噸。像焦橋劉道口禽蛋批發(fā)市場(chǎng)是中國(guó)北方最大的禽蛋集散地，日成交鮮蛋200噸。鄒平水杏、長(zhǎng)山山藥、好生花卉種植、魏橋韭苔、碼頭白玉蕓豆、九戶牛奶都成為遠(yuǎn)近聞名的農(nóng)產(chǎn)品名牌。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中產(chǎn)生了許多農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。像中日合資日清食品有限公司成為全縣蔬菜基地發(fā)展的龍頭，擁有世界一流肉食品加工設(shè)備的鄒平肉食品加工廠成為全縣畜牧業(yè)發(fā)展的龍頭，還擁有魏橋紡織、果品公司、芳綠、西王、利生等一大批農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。龍頭企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中的帶動(dòng)作用日趨明顯。針對(duì)全縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，鄒平農(nóng)商行應(yīng)牢固樹(shù)立“大三農(nóng)”的發(fā)展意識(shí)，充分利用全行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，金融覆蓋面廣，利率定價(jià)靈活的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)特色化和產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的信貸支持。實(shí)現(xiàn)從主要支持傳統(tǒng)的三農(nóng)領(lǐng)域到支持現(xiàn)代市場(chǎng)化的“三農(nóng)”領(lǐng)域的轉(zhuǎn)變；實(shí)現(xiàn)從主要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展到支持農(nóng)村新環(huán)境建設(shè)，農(nóng)民新生活消費(fèi)，新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的轉(zhuǎn)變；實(shí)現(xiàn)從支持農(nóng)村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)村城鎮(zhèn)化的轉(zhuǎn)變。只有實(shí)現(xiàn)這三個(gè)轉(zhuǎn)變，才能更好適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占新型的農(nóng)村市場(chǎng)。

信貸業(yè)務(wù)如何發(fā)展

近年來(lái)，省聯(lián)社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面進(jìn)行多項(xiàng)改革嘗試，取得了一定的成績(jī)，但由于多種因素的制約，與國(guó)有商業(yè)銀行相比，我們?cè)谛刨J方面的改革還有很大的差距，應(yīng)針對(duì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題采取切實(shí)有效的對(duì)策。

合理定位客戶群體，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，貸款已由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)，必須改變觀念，強(qiáng)化貸款營(yíng)銷工作。一是要強(qiáng)化貸款營(yíng)銷意識(shí)。當(dāng)前，在不少干部職工中存在一種認(rèn)識(shí)，即：目前整個(gè)市場(chǎng)資金十分緊缺，供不應(yīng)求，在農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)方面基本沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，因而加強(qiáng)貸款工作沒(méi)有多大意義。這是對(duì)貸款營(yíng)銷的片面理解，應(yīng)該改變觀念，放棄貸款是“皇帝的女兒不愁嫁”的偏見(jiàn)和“等客上門”的理念，樹(shù)立主動(dòng)出擊、尋找市場(chǎng)的信貸營(yíng)銷理念，樹(shù)立“貸款也是產(chǎn)品，需要主動(dòng)上門營(yíng)銷”的理念，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。二是貸款營(yíng)銷要因地制宜，充分認(rèn)識(shí)到所處區(qū)域的特殊性，加快轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念，合理定位客戶群體。應(yīng)摒棄貸款“壘大戶”和“孵小雞”的雙極化觀念，實(shí)事求是地做好對(duì)優(yōu)質(zhì)大額貸款戶的“拼盤(pán)”工作。既注重維系與優(yōu)質(zhì)傳統(tǒng)客戶的良好關(guān)系，又要注意規(guī)避大額單戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)，鞏固和拓展自身市場(chǎng)份額。對(duì)于整個(gè)農(nóng)信系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，我們的目標(biāo)市場(chǎng)是農(nóng)業(yè)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，但各地具體情況不同，則需要具體情況具體分析。比如鄒平縣城鄉(xiāng)一體化程度較高，是工業(yè)強(qiáng)縣。上市公司就有5家。中小企業(yè)發(fā)展較快，農(nóng)業(yè)相對(duì)落后。鄒平農(nóng)商行要想更好的服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，就要做好當(dāng)?shù)仄髽I(yè)金融配套服務(wù)，提供適銷對(duì)路的信貸產(chǎn)品。不同的企業(yè)其資金需求、經(jīng)營(yíng)商品、所處行業(yè)皆不同，農(nóng)商行要根據(jù)其特征為其“量身定做”，推出符合企業(yè)需求的配套信貸產(chǎn)品，為企業(yè)提供實(shí)質(zhì)性的幫助。

強(qiáng)化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶量身定做信貸產(chǎn)品。首先考慮市場(chǎng)進(jìn)入策略，除柜臺(tái)貸款業(yè)務(wù)外，通過(guò)橫向聯(lián)合，縱向深入，在農(nóng)村市場(chǎng)形成一個(gè)龐大的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)；其次實(shí)行差異化市場(chǎng)營(yíng)銷策略，由于各地的貸款營(yíng)銷市場(chǎng)存在著很大的差異性，要針對(duì)不同層次和不同地區(qū)的客戶提供不同的貸款品種，提供個(gè)性化服務(wù)。結(jié)合鄒平經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，就要把農(nóng)商行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合、不斷的調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，適應(yīng)“大三農(nóng)”發(fā)展的需求。隨著鄒平縣農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)向規(guī)?；?、多元化發(fā)展，“兩小”貸款的額度已不能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的需求，要適當(dāng)調(diào)整貸款額度。通過(guò)農(nóng)戶聯(lián)保小組聯(lián)保貸款，盤(pán)活農(nóng)戶現(xiàn)有資產(chǎn)自留山林權(quán)、集體林地承包權(quán)，對(duì)其進(jìn)行評(píng)估并且通過(guò)林業(yè)部門登記抵押貸款；以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保貸款，公司+基地+農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)方式，支持農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展；采取企業(yè)財(cái)產(chǎn)、設(shè)備抵押、原材料和產(chǎn)成品質(zhì)押的方式貸款，支持農(nóng)戶辦企業(yè)；采取農(nóng)商行與擔(dān)保公司合作，以農(nóng)商行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶的金融合作方式，支持農(nóng)戶從事運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)、采礦業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通業(yè)的發(fā)展。最后采取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，要想搶占更多市場(chǎng)份額，立于不敗之地，就必須推出高質(zhì)量的金融產(chǎn)品與服務(wù)，在提高服務(wù)質(zhì)量和貸款效益上狠下工夫。

全面盤(pán)活不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。鄒平農(nóng)商行在盤(pán)活不良貸款方面走在了全省改革的前列，但由于種種原因，余下的這些不良貸款大部分都是難啃的硬骨頭。這需根據(jù)各地實(shí)際的情況，借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，建立資產(chǎn)處置公司實(shí)行不良貸款的集中處理和分散處理。對(duì)于問(wèn)題貸款嚴(yán)重，虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由省政府出資建立或由省聯(lián)社直接成立一個(gè)單獨(dú)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，來(lái)統(tǒng)一處理存在的不良貸款，這便于把分散的力量集中起來(lái)，顯得更加專業(yè)化，也可獲得更多的法律支持，更好地把實(shí)施依法清收不良資產(chǎn)，法院強(qiáng)制執(zhí)行和集中拍賣，這也有利于借助政府的財(cái)政資源來(lái)幫助農(nóng)信社核銷不良貸款充實(shí)資本金。

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

農(nóng)信社要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，除了壯大規(guī)模、提高發(fā)展速度外，更重要的是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。在加大信貸投放力度的同時(shí)，必須對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，積極探索建立信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

第一要提高思想認(rèn)識(shí)，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。要強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德教育，增強(qiáng)責(zé)任心和事業(yè)心，使認(rèn)真履行職責(zé)、防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為全員的自覺(jué)行動(dòng)，從而達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。

第二要規(guī)范操作行為，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是基層支行存在的最為普遍的風(fēng)險(xiǎn)，目前，農(nóng)信社的信貸管理制度已經(jīng)非常多，內(nèi)容也比較健全和完善。但這些制度在執(zhí)行過(guò)程中存在層層遞減的現(xiàn)象，執(zhí)行效果較差，絕大部分風(fēng)險(xiǎn)都是因部分單位不認(rèn)真執(zhí)行制度、操作不規(guī)范造成的，在很大程度上影響了信貸管理質(zhì)量。因此，要強(qiáng)化合規(guī)文化建設(shè)，教育員工樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)信貸人員操作行為的監(jiān)管，推行信貸操作“陽(yáng)光工程”，避免“暗箱操作”，真正做到執(zhí)行制度無(wú)彈性，按章操作不違規(guī)。

第三是強(qiáng)化貸款“三查”，嚴(yán)防管理風(fēng)險(xiǎn)。要認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度，堅(jiān)持明確職責(zé)、落實(shí)責(zé)任、加強(qiáng)檢查、跟蹤監(jiān)控、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則，切實(shí)抓好貸款管理工作。

首先是嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)。切實(shí)發(fā)揮貸前調(diào)查的機(jī)制作用，真正對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)銷售等做好調(diào)查分析。在此基礎(chǔ)上，該行對(duì)轄內(nèi)賬內(nèi)、賬外的不良貸款客戶建立了“黑名單”檔案，內(nèi)容包括不良貸款借款人及擔(dān)保人的詳細(xì)信息。對(duì)向農(nóng)商行申請(qǐng)貸款的客戶我們對(duì)照“黑名單”逐筆排查，凡是借款人或擔(dān)保人出現(xiàn)在“黑名單”中的均實(shí)行“一票否決”。此舉不僅在貸前調(diào)查這一環(huán)節(jié)起了關(guān)鍵作用，將風(fēng)險(xiǎn)拒于門外，同時(shí)對(duì)該行清收不良貸款起到了促進(jìn)作用。

其次是嚴(yán)把貸款審查關(guān)。充分發(fā)揮信貸專管員職責(zé)，嚴(yán)格落實(shí)信貸專管員管理工作目標(biāo)責(zé)任制度、不定期交流制度、例會(huì)制度、履職考核制度、盡職免責(zé)制度，信貸專管員在貸款審查中嚴(yán)把“對(duì)象關(guān)”、“手續(xù)關(guān)”、“審批關(guān)”、“放款關(guān)”、“款后管理關(guān)”五道“風(fēng)險(xiǎn)關(guān)”。在實(shí)施信貸專管員制度的基礎(chǔ)上，該行在貸款審查環(huán)節(jié)上實(shí)行了審查AB崗制度，即在支行分設(shè)信貸專管員審查的基礎(chǔ)上，業(yè)務(wù)管理部另設(shè)信貸專管員兩名。支行信貸專管員作為審查A崗，充分利用對(duì)借款人相對(duì)熟悉，信息來(lái)源暢通的有利條件對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查與攔截，業(yè)務(wù)管理部信貸專管員作為審查B崗著重對(duì)貸款手續(xù)齊全性、信貸政策符合性等進(jìn)行二次審查，對(duì)貸款審查結(jié)果以審查確認(rèn)書(shū)的形式反饋至信貸管理前臺(tái)部門，督促他們進(jìn)行整改，有效增加了貸款審查深度，確保了貸款風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口前移，違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題得到及時(shí)抵制，促進(jìn)了貸款的合規(guī)性。

最后是嚴(yán)把貸后檢查關(guān)。如果說(shuō)嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)和審查關(guān)是做好貸款風(fēng)險(xiǎn)防范工作的基礎(chǔ)，那么貸后檢查關(guān)則是確保貸款質(zhì)量的堅(jiān)強(qiáng)后盾。該行本著寧可多做無(wú)用功，也不讓一筆新增貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的“頭疼”、“感冒”等“小問(wèn)題”貸款及時(shí)關(guān)心，“小病當(dāng)成大病治”，做到風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警，及早化解，切實(shí)把問(wèn)題消滅在萌芽狀態(tài)。