清收出實(shí)招 亮劍克頑敵

按語(yǔ)：進(jìn)入旺季以來(lái)，華豐合行閩江路支行按照合行旺季工作部署，把個(gè)人不良貸款清收工作作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，創(chuàng)新清收處置方法和手段，健全不良貸款清收盤(pán)活機(jī)制，取得了初步的成效。截至目前，該支行個(gè)人不良貸款余額1004萬(wàn)元，較年初下降448萬(wàn)元（25筆），實(shí)現(xiàn)了余額和占比的雙降。

近期，華豐合行閩江路支行在新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子的帶領(lǐng)下，通過(guò)新的清收方式，成功活化一筆逾期一年多本息合計(jì)52萬(wàn)元（其中現(xiàn)金收回32萬(wàn)元）的個(gè)人不良貸款，有效保全了資產(chǎn)，為個(gè)人不良貸款清收工作積累了經(jīng)驗(yàn)，提供了有益的借鑒。主要工作是：

——鍥而不舍，千方百計(jì)找到聯(lián)系方式。個(gè)人不良貸款清收最大的困難就是貸款客戶(hù)在手機(jī)號(hào)碼、住址變更后聯(lián)系不上的問(wèn)題，該筆貸款也不例外，借款人屠某為甩脫各類(lèi)債務(wù)，在兩年前貸款到期時(shí)就將號(hào)碼全部更換，住址變更，導(dǎo)致無(wú)法聯(lián)系，閩江路支行40萬(wàn)元貸款到期后形成呆滯，在經(jīng)過(guò)多方查找無(wú)果。該行并沒(méi)有因此放棄，而是調(diào)整工作思路，將工作重心由查找其本人轉(zhuǎn)變?yōu)椴檎移渎?lián)系方式上，通過(guò)各種關(guān)系，從有關(guān)派出所將借款人屠某及配偶的聯(lián)系電話、常駐地址、名下資產(chǎn)等相關(guān)信息調(diào)出，并逐一核實(shí)。但在核實(shí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)借款人及配偶聯(lián)系電話也已變更，身份證地址與戶(hù)口簿登記地址不符，線索一度中斷，但是該行沒(méi)有灰心，而是積極尋找其他突破口。功夫不負(fù)有心人，經(jīng)過(guò)努力，發(fā)現(xiàn)借款人名下還有購(gòu)置于青島市某4s店的別克牌轎車(chē)一輛。按車(chē)牌號(hào)碼推算，車(chē)輛是一年內(nèi)新掛牌車(chē)輛，4s店應(yīng)該有借款人最新的聯(lián)系方式。通過(guò)這條線索，他們順藤摸瓜，查找了青島市范圍內(nèi)的所有別克4S店，終于在某4S店找到了借款人屠某的聯(lián)系方式，并與屠某取得了電話聯(lián)系。

——摸清財(cái)產(chǎn)，做到知彼知己百戰(zhàn)不殆。在獲得借款人屠某的聯(lián)系方式后，該行并沒(méi)有貿(mào)然出擊立即上門(mén)去清收貸款，而是靜下心來(lái)做第二步的工作，先摸清借款人名下的財(cái)產(chǎn)情況，通過(guò)各種方式，又陸續(xù)查明了屠某及其家屬名下的房產(chǎn)情況、車(chē)輛情況，了解到了屠某的工作情況，甚至其家庭成員前期的一些社會(huì)活動(dòng)情況，例如借款人配偶曾于前期自費(fèi)出國(guó)到國(guó)外旅游，應(yīng)該具有一定的還款能力，由此該行對(duì)成功收回這筆貸款的本息充滿(mǎn)信心。為了確保清收成功，他們還啟動(dòng)了備用措施，就是協(xié)調(diào)合行專(zhuān)業(yè)部門(mén)做好查封財(cái)產(chǎn)的準(zhǔn)備，一旦面對(duì)年催收沒(méi)有效果或是借款人仍然賴(lài)賬，將通過(guò)法律查封訴訟清收的方式確保全部收回，在清收上做了最困難的打算和準(zhǔn)備。

——亮劍克敵，手中有牌交鋒占據(jù)主動(dòng)。在全部準(zhǔn)備工作就緒后，該行通過(guò)事前溝通，上門(mén)找到了屠某并與其對(duì)面商討還款事宜。一開(kāi)始交鋒屠某并沒(méi)有在意，一味以沒(méi)有還款能力為由與該行信貸人員進(jìn)行周旋，一幅“死豬不怕開(kāi)水燙”的無(wú)賴(lài)相，妄圖惡意賴(lài)帳。對(duì)此該行人員早有準(zhǔn)備，將目前屠某及其家屬名下的房屋、汽車(chē)等資產(chǎn)情況全部說(shuō)出，并針對(duì)其“沒(méi)有還款能力”的托詞以“有錢(qián)出國(guó)旅游”一事為例進(jìn)行反擊，同時(shí)向其擺明嚴(yán)正立場(chǎng)，如果不還款，將通過(guò)法律手段依法查封其名下的財(cái)產(chǎn)用拍賣(mài)收入歸還貸款本息。對(duì)此，屠某非常驚訝，他萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到該行為清收貸款做了如此多的細(xì)致工作，對(duì)他的底細(xì)摸得如此詳細(xì)，同時(shí)，也為該行鍥而不舍的工作精神所折服感動(dòng)，最終達(dá)成了共識(shí)，同意歸還貸款本息。

——有進(jìn)有退，解決問(wèn)題再續(xù)業(yè)務(wù)合作。在此基礎(chǔ)上，該行趁熱打鐵，圍繞如何還款又陸續(xù)進(jìn)行了多輪協(xié)商，考慮到借款人目前經(jīng)營(yíng)著一處對(duì)外營(yíng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)比較繁忙收益可觀的實(shí)際，同時(shí)又考慮到借款人倉(cāng)促之間難以全部歸還貸款本息52萬(wàn)元的實(shí)際，靈活做出了讓步，并經(jīng)合行同意，最終與借款人達(dá)成了還款協(xié)議：以現(xiàn)金方式先期歸還利息12萬(wàn)元、本金20萬(wàn)元，其余20萬(wàn)元貸款以轉(zhuǎn)貸方式（重新尋找擔(dān)保人）予以活化；同時(shí)，為便于監(jiān)控貸款人的帳戶(hù)，要求將其日常資金活動(dòng)帳戶(hù)轉(zhuǎn)到該行開(kāi)戶(hù)，并催促借款人在短期內(nèi)就全部落實(shí)到位，該筆不良貸款活化工作劃上了圓滿(mǎn)的句號(hào)。正所謂不打不相識(shí)，通過(guò)本次清收活動(dòng)，該行不僅與已失去聯(lián)系的借款戶(hù)取得了聯(lián)系，而且還“變相”的“拓展”了客戶(hù)，借款人屠某也深為該行的工作所感動(dòng)，目前其帳戶(hù)的存款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其20萬(wàn)元的貸款余額，由不良貸款戶(hù)“轉(zhuǎn)變”為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

編后語(yǔ)：華豐合行閩江路支行清收本筆不良貸款的額度雖然不大，但從中獲得的啟示卻很多：

一是對(duì)不良貸款清收工作的認(rèn)識(shí)。該行在前期的經(jīng)營(yíng)中，由于各種歷史原因形成了一定的不良貸款，特別是個(gè)人不良貸款，嚴(yán)重影響了正常的經(jīng)營(yíng)工作，行黨委在旺季工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)的一項(xiàng)重點(diǎn)就是清收個(gè)人不良貸款。但在執(zhí)行中，還存在著一定的認(rèn)識(shí)偏差，主要分為三種類(lèi)型：其一是畏難發(fā)愁型，認(rèn)為不良貸款占比高且量多，清收起來(lái)難度大，干脆放棄，未上陣先膽怯；其二是事不關(guān)己型，只要不良貸款本是自己發(fā)放的就沒(méi)有，損失不損失無(wú)所謂。

二是具體的清收方式和方法。目前在部分單位的清收中存在這樣幾種現(xiàn)象，反映出清收方式的軟弱。有的依賴(lài)于電話催收，似乎只要電話聯(lián)系不上即使成了不良也無(wú)所謂；有的依賴(lài)于訴訟，似乎只要到法院一立案就能立即把對(duì)方震住，實(shí)際上在不提前摸清對(duì)方財(cái)產(chǎn)情況下效果并不理想，同時(shí)還因和對(duì)方撕破臉皮對(duì)簿公堂導(dǎo)致關(guān)系無(wú)法恢復(fù)而影響了清收。因此，清收盤(pán)活不良貸款必須采取一戶(hù)一策清收的措施，不能“一刀切”，具體問(wèn)題具體對(duì)待，才能贏得清收盤(pán)活不良資產(chǎn)工作的主動(dòng)權(quán)。

三是清收不良要充分認(rèn)識(shí)難度，不能浮躁。清收盤(pán)活不良貸款必須大力發(fā)揚(yáng)愚公移山的精神。世上無(wú)難事，只要肯登攀。實(shí)踐證明，清收盤(pán)活不良貸款，必須要求廣大員工發(fā)揚(yáng)愚公移山、鍥而不舍的精神，尤其對(duì)那些“釘子戶(hù)”、“賴(lài)帳戶(hù)”，必須密切關(guān)注，追蹤調(diào)查，鍥而不舍，緊抓不放，方能取得成功。