金湖成立“信用協(xié)會”推動小企業(yè)加速發(fā)展

目前，金湖縣轄內(nèi)企業(yè)有2000多戶，90%是小型企業(yè)，由于小企業(yè)總量小、缺乏有效的抵押擔保而無法從銀行融資，成為制約小企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。金湖縣以創(chuàng)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境為突破口，以解決農(nóng)村中小企業(yè)及個體工商戶“貸款難”問題為出發(fā)點，通過大量的走訪調(diào)研，創(chuàng)造性地運作“信用協(xié)會”信貸模式，以政府推動、部門聯(lián)動、信用社具體操作“三位一體”的方式，使同行業(yè)小企業(yè)自發(fā)成立的合作組織——“信用協(xié)會”成為小企業(yè)加速發(fā)展的新“引擎”。截止8月份，該縣已有1152戶小企業(yè)在農(nóng)村信用社建檔落戶，已占其開戶小企業(yè)總數(shù)的65%，共組建“信用協(xié)會”13個，會員數(shù)達126家，授信貸款總額6969萬元，貸款余額6370萬元。

成立“信用協(xié)會”的具體做法

成立組織、強勢推進。該縣在推進“信用協(xié)會”時，把這項工作作為加強農(nóng)村信用工程建設的重要抓手，成立了“金湖縣農(nóng)村信用工程建設工作領導小組”，明確一名縣委常委、副縣長任組長，全縣11個鎮(zhèn)相應成立了由政府、信用社及有關部門參加的資信評審小組，負責信用企業(yè)（戶）的評定發(fā)證工作，為信用協(xié)會的組建提供了良好的組織保障。同時，該縣還多次組織召開“小企業(yè)金融服務推進會”、“金湖縣農(nóng)村信用協(xié)會推廣大會”、信貸員和小企業(yè)主聯(lián)誼座談會的形式進行動員部署，對組建信用協(xié)會定時間、定任務、定要求，調(diào)動各方面的積極力量，在已創(chuàng)建的農(nóng)村信用戶、信用村(鎮(zhèn))工作的基礎上，全面推動農(nóng)村多個經(jīng)濟領域信用協(xié)會工程建設，構建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，在全縣形成“上下聯(lián)動、部門配合、社企主動、齊抓共進”的局面。

積極引導、廣泛宣傳。該縣利用會議、廣播、電視、咨詢熱線等形式，對組建信用協(xié)會工作進行了廣泛深入地動員和宣傳。通過廣播電臺勤廉熱線現(xiàn)場解答業(yè)主關心及需要幫助的問題，在《金湖快報》和縣廣播電臺、電視臺進行遞進式、跟蹤式宣傳，以鮮活的事例全面介紹“信用協(xié)會”的準入條件、服務功能、操作流程，使有意參與協(xié)會的中小企業(yè)及農(nóng)民群眾了解這項工作的目的意義、評審條件、標準及評審辦法等，為組建信用協(xié)會工作奠定了良好的思想基礎。通過加強輿論監(jiān)督，開辟誠信大家談，誠信光榮榜、誠信曝光臺等專題或?qū)?，宣傳和倡導社會新風，對“信用協(xié)會”發(fā)展得好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行通報表揚，對差的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行批評，通過宣傳典型，推廣經(jīng)驗，把信用工程建設引向深入。

建章立制，規(guī)范操作。為使信用協(xié)會評審與管理工作，做到規(guī)范操作、有章可循，減少盲目性，該縣專門下發(fā)了《關于進一步規(guī)范小企業(yè)貸款管理工作的通知》、《信用協(xié)會管理章程》等管理制度，對評審標準、條件、程序及管理措施等進行了細化，使信用協(xié)會的組建既具有指導性，又具有可操作性。各鎮(zhèn)、村、相關部門協(xié)助信用社建立客戶經(jīng)濟檔案、評定信用等級、授信貸款額度，擴大貸款面，為創(chuàng)建信用協(xié)會創(chuàng)造條件。各信用社營業(yè)網(wǎng)點還相應成立了“信用協(xié)會”信貸服務小組，全面負責轄內(nèi)小企業(yè)的信息搜集、協(xié)會創(chuàng)建與組建、信貸調(diào)查與管理工作。同時，信用社還設立專門的柜面業(yè)務窗口，專職為“信用協(xié)會”信貸申報服務，對小企業(yè)開展面對面服務，以此提高工作效率，增進服務質(zhì)量，確保對小企業(yè)的服務不丟不漏、不錯不亂。

嚴格管理，以點帶面。該縣明確規(guī)定：參加“行業(yè)信用協(xié)會”后，每個會員的經(jīng)營管理必須接受“信用協(xié)會”的監(jiān)督與管理，不僅對信用社發(fā)放的貸款與所經(jīng)營的產(chǎn)品相掛鉤，任何人不得將貸款挪作他用，否則全部收回，取消會員資格；而且一旦發(fā)現(xiàn)會員有不良行為及時在“信用協(xié)會”內(nèi)部進行通報。同時，對“信用協(xié)會”實行年審制、動態(tài)管理，定期進行復查。對評定后出現(xiàn)信用等級降低，不符合條件的協(xié)會會員進行黃牌警告，限期達標，對限期不能達標的取消其相應的稱號，并予以公告 ?！靶庞脜f(xié)會”運作以來，已有2名會員因參加小玩小賭，影響協(xié)會會員聲譽而被協(xié)會理事會批評教育并責令整改，促使其珍惜行業(yè)聲譽。

與此同時，該縣選擇具有代表性的前鋒鎮(zhèn)和黎城鎮(zhèn)作為組建信用協(xié)會試點鎮(zhèn)，分別組建“木業(yè)信用協(xié)會”和“機械行業(yè)信用協(xié)會”。信用協(xié)會成立后，通過每個會員繳納互助擔?；?，建立和完善會員準入、市場化運作、資金互助、風險控制、行業(yè)協(xié)調(diào)與自律制度，有效地解決了小規(guī)模企業(yè)無法提供有效擔保而“融資難”的困擾。目前，前鋒鎮(zhèn)木器加工企業(yè)紛紛在農(nóng)村信用社建檔落戶，已占開戶小企業(yè)總數(shù)的88%，授信貸款總額達740萬元，收取互助基金74萬元，累計發(fā)放貸款1200萬元，現(xiàn)入會小企業(yè)的信貸滿足率已經(jīng)達到100%。這兩個鎮(zhèn)“行業(yè)信用協(xié)會”的成功運作，成為全縣推進信用協(xié)會的“藍本”。隨后，在此基礎上，全縣在呂良、涂溝、金北、塔集、陳橋等鎮(zhèn)相繼成立了“水產(chǎn)品信用協(xié)會”、“糧食加工信用協(xié)會”等信用協(xié)會13家。

“信用協(xié)會”貸款的特點

“信用協(xié)會”貸款與過去的一些傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，有速度快、費用省、范圍廣、條件寬的特點。

準入條件較低。凡依法登記注冊，獨立核算，有還本付息能力，擁有法定資本金，年銷售在1000萬元以下的5個以上企業(yè)均可申請組建“信用協(xié)會”，不受經(jīng)營規(guī)模大小的限制。

互助組織形式新穎?！靶庞脜f(xié)會”每個會員必須堅持“自愿入會、交納基金、會員聯(lián)保、協(xié)會負責、互相監(jiān)督”的原則，貸款到期必須無條件歸還。申請入會的信用戶必須經(jīng)信用社考核確定為AA級以上，方可成為會員，入會后每個會員繳納申請授信貸款總額10-15%的互助基金。貸款由會員根據(jù)實際生產(chǎn)經(jīng)營能力申請，報協(xié)會審核同意，信用社核定授信額度，由協(xié)會監(jiān)督使用。會員貸款如有發(fā)生不良的，協(xié)會自愿幫助信用社催收，對造成損失的，信用社直接扣收協(xié)會 “互助基金”賬戶存款，不足扣收的部分由會員承擔連帶償還責任。協(xié)會設常務理事會，由3名以上會員組成，選舉產(chǎn)生理事長，負責協(xié)會的日常管理工作。常務理事會成員應具備：為人公道正派、辦事公平公正、熱情助人、誠實守信、德高望重、有一定經(jīng)濟實力和生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。

信用社給予多種優(yōu)惠。一是采取會員之間聯(lián)保，促成會員之間在經(jīng)營過程中實現(xiàn)相互監(jiān)督。二是提高會員授信額度，由原單個企業(yè)最高授信200萬元上調(diào)至授信500萬元，增強企業(yè)業(yè)務發(fā)展空間；并實行“一次授信，周轉(zhuǎn)使用”，增強企業(yè)資金流動的有效周轉(zhuǎn)率。三是實行利率優(yōu)惠政策，會員貸款利率按同期同檔次下浮15%的優(yōu)惠政策，使農(nóng)村小企業(yè)真正得到了實惠。四是信用創(chuàng)建與信用激勵相結合，更好地解決了信用戶優(yōu)化產(chǎn)品結構、擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模中的資金困難，為會員做大做強提供資金保障。

貸款抵押擔保方式活。除傳統(tǒng)的抵（質(zhì)）押擔保方式外，可以經(jīng)營權抵押、養(yǎng)殖水面使用權抵押、經(jīng)濟林權抵押、應收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、小企業(yè)聯(lián)保等，抵押擔保方式更加靈活。

“信用協(xié)會”貸款的

“引擎”效應

“信用協(xié)會”貸款的推出，不僅進一步緩解了社企資金供需矛盾，使社企雙方找到了信貸融資的切入口和共振點，而且更大范圍地支持和促進了中小企業(yè)的發(fā)展，加深了銀企之間的互動合作，也為新型社企信貸關系的建立提供了一個新橋梁、新紐帶。通過小企業(yè)“信用協(xié)會”貸款的強有力投放，為小企業(yè)注入了新鮮血液，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展增添了新的活力，助推了小企業(yè)做大做強，實現(xiàn)了農(nóng)民增收、政府滿意、信用社受益的“三贏”局面。

支持特色農(nóng)業(yè)企業(yè)。立足放大農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢，圍繞特色農(nóng)業(yè)支持加工農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)等小企業(yè)的生產(chǎn)，先后為32戶從事木板加工、漁業(yè)機械、飼料加工等小企業(yè)貸款2530萬元?；磩偕鐓^(qū)是典型的木器加工特色區(qū)，2008年有23戶小企業(yè)組建木業(yè)信用協(xié)會，在這些企業(yè)的帶動和影響下，整個社區(qū)爭創(chuàng)信用戶，爭做信用協(xié)會會員成風，現(xiàn)社區(qū)企業(yè)主動還貸率達到80%以上，無一產(chǎn)生新的不良，資信A級創(chuàng)建率也達到60%以上，還激發(fā)了2戶新企業(yè)安家，社區(qū)銷售收入、利稅同比分別增加40%和32%，并初步形成了木器加工產(chǎn)業(yè)帶。

支持涉農(nóng)龍頭企業(yè)。立足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈接和產(chǎn)業(yè)延伸，共為32個涉農(nóng)龍頭企業(yè)組建“信用協(xié)會”3個，支持傳統(tǒng)糧食企業(yè)，從過去收購資金的供應轉(zhuǎn)向收購、生產(chǎn)、倉儲等“一條龍”資金供應，使企業(yè)增稅、增效，保持產(chǎn)銷兩旺。

支持生產(chǎn)變革企業(yè)。立足企業(yè)擴大生產(chǎn)能力，支持部分新興糧油食品企業(yè)，讓企業(yè)突破技術瓶頸，開展技術改造，擴大生產(chǎn)，逐步做大做強，金湖縣泗灣湖米業(yè)有限公司、金湖縣金珠米業(yè)有限公司、金湖縣湖濱米業(yè)有限公司在“信用協(xié)會”的支持下，現(xiàn)已經(jīng)成為我縣糧食加工重點企業(yè)。

支持全民創(chuàng)業(yè)企業(yè)。立足農(nóng)村新的經(jīng)濟增長點的培育，策應全市、全縣全民創(chuàng)業(yè)服務活動的開展，在對全縣全民創(chuàng)業(yè)企業(yè)進行全面調(diào)查摸底，逐個建立企業(yè)信息檔案的基礎上，對市場前景好、經(jīng)營效益好、誠實守信好的小企業(yè)重點支持，先后兩次借助銀企對接的形式，向13戶全民創(chuàng)業(yè)小企業(yè)現(xiàn)場授信600萬元，培植了一批農(nóng)村信用社的“黃金客戶”群體。

“信用協(xié)會”成功運作的啟示

加強組織領導是做好“信用協(xié)會”貸款的前提。為助推小企業(yè)發(fā)展，增強服務水平，作為這項工作具體承辦單位的金湖農(nóng)村信用聯(lián)社，一是多次主動向政府匯報，取得政府的信賴與支持，在全縣專門成立了由縣領導任組長， 11個部門負責人參加的“金湖縣小企業(yè)信貸服務工作領導小組”，領導小組下設辦公室，聯(lián)社主任兼任辦公室主任。二是縣委縣政府專題召開“小企業(yè)金融服務推進會”，進一步總結經(jīng)驗，查找工作不足。三是明確小企業(yè)服務的“八性”原則，即：項目投資的政策性、投資規(guī)模的合理性、生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、經(jīng)營效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、現(xiàn)金流量的充足性、擔保方式的安全性及經(jīng)營者行為和信用的可靠性。農(nóng)信社為培植一批成長性良好的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶群體，還專門下發(fā)了《關于進一步規(guī)范小企業(yè)貸款管理工作的通知》，將符合“八性”原則的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶作為信貸營銷的重點。

信用社推行“一站式”服務是推進“信用協(xié)會”創(chuàng)建的必要條件。金湖農(nóng)聯(lián)社專門在營業(yè)網(wǎng)點設立柜面業(yè)務窗口，對小企業(yè)開展面對面服務，以此提高工作效率，增進服務質(zhì)量。同時在聯(lián)社營業(yè)大廳設立業(yè)務受理中心，專職為“信用協(xié)會”信貸申報服務、為會員融資服務。各信用社營業(yè)網(wǎng)點還相應成立了“信用協(xié)會”信貸服務小組，全面負責轄內(nèi)小企業(yè)的信息搜集、協(xié)會創(chuàng)建與組建、信貸調(diào)查與管理工作，確保對小企業(yè)的服務不丟不漏、不錯不亂。

建立相關制度是做好“信用協(xié)會”貸款的保證。為使“信用協(xié)會”信貸管理有據(jù)可查、有章好依，金湖農(nóng)聯(lián)社根據(jù)領導小組提議，并結合本縣實際，制定并下發(fā)了《金湖縣農(nóng)村信用社信用協(xié)會貸款管理辦法》，使小企業(yè)貸款形成了一整套的制度管理體系。

加強宣傳與培訓是做好“信用協(xié)會”貸款的前提。為將“信用協(xié)會”服務活動引向深入，實現(xiàn)社企雙贏，金湖農(nóng)聯(lián)社多次對“信用協(xié)會”進行產(chǎn)品宣傳和業(yè)務培訓，多次以召開信貸員會議和小企業(yè)主座談會的形式進行推介，還利用媒體宣傳，以典型事例使每個小企業(yè)對“信用協(xié)會”認知、熟悉，從而主動使用。