金融全球化背景下中國銀行業(yè)的發(fā)展方向及策略

摘要：當(dāng)世界經(jīng)濟(jì)全球化已經(jīng)從上世紀(jì)90年代的一種無形趨勢，演變?yōu)槿缃袢粘＝?jīng)濟(jì)生活中的現(xiàn)實(shí)狀況時(shí)，我不得不對(duì)中國金融行業(yè)在世界金融全球化中所處的位置和未來的發(fā)展動(dòng)向進(jìn)行重新審視。本文在分析金融全球化的含義、特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)我國商業(yè)銀行金融全球化背景下的發(fā)展方向及策略展開幾點(diǎn)思考。

關(guān)鍵詞：金融全球化；風(fēng)險(xiǎn)防控；外資銀行；海外業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969／jissn.1672-3309(s).2010.08.05 文章編號(hào)：1672-3309(20lO)08-060-03

金融全球化是全球經(jīng)濟(jì)一體化的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力和必然要求，當(dāng)世界經(jīng)濟(jì)全球化已經(jīng)從上世紀(jì)末90年代的一種無形趨勢，演變?yōu)槿缃袢粘＝?jīng)濟(jì)生活中的現(xiàn)實(shí)狀況時(shí)，我們不得不對(duì)中國金融行業(yè)在世界金融全球化中所處的位置和未來的發(fā)展動(dòng)向進(jìn)行重新審視。商業(yè)銀行作為我國金融體系中的重要主體，是我們所關(guān)注的重點(diǎn)。

一、金融全球化的含義，特點(diǎn)及表現(xiàn)形式

金融全球化是指世界各國、各地區(qū)在金融業(yè)務(wù)、金融政策等方面相互交往和協(xié)調(diào)、相互滲透和擴(kuò)張、相互競爭和制約已發(fā)展到相當(dāng)水平，進(jìn)而使全球金融形成一個(gè)聯(lián)系密切、不可分割的整體。

隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展，金融領(lǐng)域的跨國活動(dòng)也在以洶涌澎湃之勢迅猛發(fā)展。金融全球化不僅成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)也成為最為敏感的一個(gè)環(huán)節(jié)。金融全球化促使資金在全世界范圍內(nèi)重新配置，使發(fā)達(dá)國家金融中心得以蓬勃發(fā)展，也使發(fā)展中國家和新興市場經(jīng)濟(jì)國家獲得了大量急需的經(jīng)濟(jì)發(fā)展啟動(dòng)資金。從某種程度上講，世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融全球化的推動(dòng)?？v觀世界金融全球化的歷史進(jìn)程和發(fā)展路徑，主要包含以下一些表現(xiàn)形式：

(一)資本流動(dòng)全球化。隨著投資行為和融資行為的全球化，即投資者和融資者都可以在全球范圍內(nèi)選擇最符合自己要求的金融機(jī)構(gòu)和金融工具，資本流動(dòng)逐漸實(shí)現(xiàn)全球化。特別是上世紀(jì)90年代以來，國際資本以前所未有的數(shù)量、驚人的速度和日新月異的形式使全球資本急劇膨脹。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：在過去20年間，全球金融系統(tǒng)包括銀行貸款、票據(jù)融資和債券發(fā)行等業(yè)務(wù)的融資總額至少增長了10倍以上。

(二)金融市場全球化。金融市場是金融活動(dòng)的載體，金融市場全球化就是金融交易的市場超越時(shí)空和地域的限制而趨向于一體。目前，全球各地以及不同類型的金融市場趨于一體，金融市場的依賴性和相關(guān)性日益密切。特別是隨著信息通訊技術(shù)的高度發(fā)達(dá)和廣泛應(yīng)用，全球金融市場已經(jīng)開始走向金融網(wǎng)絡(luò)化，即全球金融信息系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。這既是金融全球化的重要表現(xiàn)形式，也內(nèi)在地成為世界金融進(jìn)一步走向全球化、一體化的土壤和環(huán)境。

(三)金融機(jī)構(gòu)全球化。為了應(yīng)對(duì)日益加劇的金融服務(wù)業(yè)全球競爭，各國大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)競相以擴(kuò)大規(guī)模、擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍和推進(jìn)國際化經(jīng)營作為自己的戰(zhàn)略選擇。世界主要國家先后不同程度放松了對(duì)別國金融機(jī)構(gòu)在本國從事金融業(yè)務(wù)或設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，從而促進(jìn)了各國銀行向海外的拓展。

1997年末，世界貿(mào)易組織成員國簽署“金融服務(wù)協(xié)議”，把允許外國在其境內(nèi)建立金融服務(wù)公司并將按競爭原則運(yùn)行作為加入該組織的重要條件，進(jìn)一步促進(jìn)了各國金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的跨國發(fā)展。

二、金融全球化對(duì)我國銀行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

(一)金融全球化給我國銀行業(yè)發(fā)展帶來的歷史機(jī)遇

上個(gè)世紀(jì)90年代末，中國加入WTO，并明確制定了國內(nèi)金融業(yè)向世界開放的進(jìn)程和時(shí)間表，這是中國金融行業(yè)走向全球化邁出的重要一步，也為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來前所未有的歷史機(jī)遇，主要體現(xiàn)在：

1 改善國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境，產(chǎn)生更多金融業(yè)務(wù)需求。隨著中國走向世界的步伐不斷加快，國外企業(yè)來華建立獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)的數(shù)量不斷增加，我國的商業(yè)銀行以其資金實(shí)力和地緣優(yōu)勢，會(huì)贏得更多外資企業(yè)的青睞，這為商業(yè)銀行選擇優(yōu)良信貸客戶提供了較大的空間。

2 為拓展海外金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)跨國經(jīng)營提供了機(jī)遇。在我國商業(yè)銀行直接到海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，參與國外市場競爭的同時(shí)，中國的跨國企業(yè)也將得到較快的發(fā)展，國內(nèi)企業(yè)走出國門后，也需要國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)走出去為它們服務(wù)，這必將使得我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的“雙行道”日益拓寬。

3 有利于我國商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和借鑒外國銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。近幾年，我國商業(yè)銀行在推進(jìn)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)型等方面取得很大進(jìn)步，但我國現(xiàn)有銀行體系在管理體制、管理方法、經(jīng)營機(jī)制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面，與現(xiàn)代化、規(guī)范化的商業(yè)銀行相比，還有一定差距。通過外資銀行的進(jìn)入，我們可以足不出戶地學(xué)習(xí)國外銀行成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮“后發(fā)優(yōu)勢”，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高經(jīng)營水平。

(二)我國銀行業(yè)在金融全球化背景下面臨的挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)全球化促進(jìn)了金融全球化，擴(kuò)大了金融的作用，也擴(kuò)大了金融的風(fēng)險(xiǎn)。過去20多年金融全球化進(jìn)程中，金融業(yè)的穩(wěn)定性在下降，特別是2007年以來，由美國次債危機(jī)引發(fā)的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)、金融危機(jī)的陰影還沒有消散，我們更加有必要正視和警惕金融全球化給我們帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

1 海外業(yè)務(wù)拓展過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。金融全球化背景下，我國部分商業(yè)銀行在積極應(yīng)對(duì)外資銀行競爭的同時(shí)，也在積極地開展海外業(yè)務(wù)，這也是我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融全球化競爭的重要舉措。尤其是金融危機(jī)以后，世界經(jīng)濟(jì)格局在一定層次上實(shí)現(xiàn)了重新排位。金融動(dòng)蕩為中資銀行“走出去”提供了較多機(jī)會(huì)。隨著外資金融巨頭在金融危機(jī)中遭受損失，中國銀行業(yè)在海外逐步顯示出優(yōu)勢，海外業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。海外并購和設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)是中國商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)的主要形式。但作為一把“雙刃劍”，這種途徑又存在極大風(fēng)險(xiǎn)。一方面，海外擴(kuò)展必然會(huì)受到來自當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的猛烈沖擊，尤其是在新一輪的國家保護(hù)主義、地區(qū)保護(hù)主義抬頭的趨勢下，中資銀行的海外業(yè)務(wù)必將受到一定程度的擠壓；另一方面，在不同的文化、不同的法律制度下，管理思維、管理理念融合的成本也相對(duì)較高，需要一個(gè)長時(shí)間的磨合過程。

2 信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯。目前，中國商業(yè)銀行的存貸款利差收益水平占銀行總收入較高，信用風(fēng)險(xiǎn)仍是我國銀行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)意義上的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，也包括借款人違約可行性發(fā)生變化而給銀行資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。長期以來，中國銀行業(yè)不良貸款率居高不下，這些不良貸款給中國銀行業(yè)帶來了巨大程度的信用風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)“保增長、促發(fā)展”的金融政策，以及息差收窄和資本市場不景氣所帶來的非利息收入減少的壓力，商業(yè)銀行偏愛于有政府背景的貸款項(xiàng)目，這必然帶來對(duì)國有大型企業(yè)、各級(jí)政府重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸集中投放，勢必會(huì)給銀行埋下潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，受金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)下行的影響，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，特別是以房地產(chǎn)、出口型企業(yè)等為代表的與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)的行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)加大，也使得銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)日益增加。

3 操作風(fēng)險(xiǎn)突出。當(dāng)前，我國銀行業(yè)的內(nèi)控管理體系建設(shè)還不完善，距離“流程銀行”的標(biāo)準(zhǔn)還有較大差距。從近年來部分國內(nèi)銀行相繼發(fā)生了一些違規(guī)操作和重大的操作風(fēng)險(xiǎn)案件來看，無論是大型銀行，還是中小銀行，無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，還是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，內(nèi)控仍然是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)短板。

4 盈利空間收窄。幾年來，隨著宏觀調(diào)控的不斷深化，銀行利差在逐步縮小。而中國銀行業(yè)，特別是國有商業(yè)銀行的利差還保持在2％～3％的較高水平。從長期來看，這與銀行多元化經(jīng)營的未來發(fā)展趨勢是背道而馳的。此外，在金融脫媒化日益顯現(xiàn)的大環(huán)境下，國內(nèi)信貸渠道占絕對(duì)主導(dǎo)地位已顯過時(shí)。雖然，包括股票市場、債券市場等直接融資渠道的興起，有利于中國金融市場的深化，但對(duì)銀行業(yè)而言，競爭和盈利的壓力將會(huì)越來越明顯。

三、金融全球化下我國銀行業(yè)的發(fā)展方向及策略

商業(yè)銀行是我國金融體系的重要支柱和主線，應(yīng)對(duì)金融全球化是我國金融行業(yè)的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。它不僅需要國家宏觀調(diào)控和金融產(chǎn)業(yè)政策的支持和配合，更需要作為微觀主體的銀行業(yè)自身做大做強(qiáng)。

(一)國家宏觀調(diào)控和金融產(chǎn)業(yè)政策層面

1 科學(xué)設(shè)計(jì)銀行業(yè)對(duì)外開放的政策框架。由于我國是發(fā)展中國家，金融體制改革尚未完全到位，在融入金融全球化過程中，我們要充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(GATS)和新的金融服務(wù)協(xié)議(FSA)中對(duì)發(fā)展中國家開放金融市場的一些保護(hù)性條款，有計(jì)劃、分步驟地開放金融市場，使金融業(yè)的開放步伐與我國法制建設(shè)、中央銀行監(jiān)管能力、國有企業(yè)和商業(yè)銀行的改革相適應(yīng)。同時(shí)，要制定引進(jìn)外資銀行的規(guī)劃，按照國際通行的準(zhǔn)則和我國的實(shí)際情況，制定出外資銀行進(jìn)入中國市場的條件，并嚴(yán)格進(jìn)行審查。

2 積極推進(jìn)國有商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營。由于我國發(fā)展跨國銀行，一開始就面臨著跨國國際銀行強(qiáng)大的競爭壓力，這要求我國的跨國銀行要高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)，通過跨國企業(yè)向銀行參股的形式，促使國有商業(yè)銀行跨國化發(fā)展。

3 健全金融機(jī)構(gòu)的市場退出和兼并重組的保險(xiǎn)機(jī)制。隨著外資銀行的進(jìn)入和國內(nèi)銀行業(yè)競爭的加劇，有些商業(yè)銀行將在競爭中破產(chǎn)倒閉，退出金融市場。近年來，發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，紛紛進(jìn)行合并，通過優(yōu)勢互補(bǔ)，以增強(qiáng)其在國際市場上的競爭能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國商業(yè)銀行在面臨國外這些“超級(jí)銀行”競爭壓力下，進(jìn)行聯(lián)合和重組也將會(huì)出現(xiàn)。國家要及早制定政策和法規(guī)，規(guī)范國內(nèi)銀行業(yè)的此類兼并和重組行為。

4 中央銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)外資銀行的引導(dǎo)與監(jiān)管。作為傳統(tǒng)的中央銀行，我國的中國人民銀行在宏觀調(diào)控、貨幣政策制定方面，發(fā)揮了積極的作用。在新的形勢下，面對(duì)金融全球化的新挑戰(zhàn)，人民銀行還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)外資銀行科學(xué)管理的法制建設(shè)，堅(jiān)持對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)的開放程序必須與我國境內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件相適應(yīng)的原則，參考世界各國對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管立法的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)外資銀行的申請(qǐng)條件、資產(chǎn)實(shí)力、業(yè)務(wù)范圍、資本標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部管理制度、信息披露制度、風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)、違法處理等方面作出較為詳盡的規(guī)定。同時(shí)，對(duì)我國發(fā)展尚且不夠完善的銀行業(yè)給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)與政策支持。

(二)銀行業(yè)自身方面

1 立足長遠(yuǎn)開展海外業(yè)務(wù)。面對(duì)金融全球化的新形勢，我國商業(yè)銀行要立足自身發(fā)展，摒棄機(jī)會(huì)主義投資思維，以企業(yè)長遠(yuǎn)戰(zhàn)略作為國際化經(jīng)營的基礎(chǔ)，以價(jià)值投資為出發(fā)點(diǎn)和著眼點(diǎn)開展海外業(yè)務(wù)。做好對(duì)國外情況的深入分析，將海外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中來，對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的分析和評(píng)估，并實(shí)施有效的監(jiān)控。要積極進(jìn)行與外國政府和金融機(jī)構(gòu)的交流、溝通和磋商，做好宣傳攻勢，努力通過宣傳打消外國政府對(duì)國有商業(yè)銀行身份的疑慮，增強(qiáng)政治、經(jīng)濟(jì)的互利互信。

2 健全和完善內(nèi)部管理體制。在于外資銀行“同臺(tái)表演”的今天，國內(nèi)銀行要認(rèn)真研究外資銀行和國內(nèi)商業(yè)銀行管理體制的差異，堅(jiān)持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，按照規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資源最優(yōu)配置和經(jīng)營管理與市場相適應(yīng)的原則，對(duì)商業(yè)銀行的組織體系和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，對(duì)傳統(tǒng)的工作結(jié)構(gòu)和工作方法重新進(jìn)行設(shè)計(jì)，改革過去管理體制的弊端，以獲得可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。要根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律和業(yè)務(wù)經(jīng)營需要，發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用，創(chuàng)新經(jīng)營方式，實(shí)行一級(jí)管理，多級(jí)經(jīng)營，將商業(yè)銀行逐漸建成經(jīng)營與管理并重的內(nèi)部監(jiān)督中心與業(yè)務(wù)指揮中心，加大對(duì)大客戶、優(yōu)良客戶和高附加值個(gè)人客戶的等級(jí)服務(wù)力度，度身定做個(gè)性化金融產(chǎn)品。

3 積極防范信用風(fēng)險(xiǎn)。一是重點(diǎn)防范房地產(chǎn)貸款的違約信用風(fēng)險(xiǎn)。要從美國次貸危機(jī)中吸取足夠的教訓(xùn)，高度重視防范購房者和房地產(chǎn)開發(fā)商貸款違約的信用風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真執(zhí)行人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理。二是定期對(duì)大額貸款施行信用評(píng)估。對(duì)于新產(chǎn)品或業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)制定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理程序和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。三是必須堅(jiān)持在授信標(biāo)準(zhǔn)下運(yùn)營，對(duì)單個(gè)交易對(duì)象和關(guān)聯(lián)交易對(duì)象群體都建立授信限額。四是在防范衍生產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)方面，選擇能守信的交易對(duì)手與其交易。同時(shí)從事衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必須有能力每天對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、交易頭寸和市場變化進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取止損措施。

4 強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理。要從內(nèi)控人手，大力防范在業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中可能產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步完善銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)，建立健全內(nèi)控機(jī)制，嚴(yán)肅案件查處制度，落實(shí)責(zé)任追究，加快建立防范案件風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制。同時(shí)，積極應(yīng)對(duì)金融脫媒挑戰(zhàn)，大力推動(dòng)金融創(chuàng)新。根據(jù)新形勢，積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和信貸結(jié)構(gòu)，加大持續(xù)創(chuàng)新力度，大力開拓以增加非利息收入為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，努力推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面、健康、可持續(xù)發(fā)展。