農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和建議

新農(nóng)村建設(shè)的新時(shí)期，農(nóng)信社在面臨巨大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，更面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元競(jìng)爭(zhēng)格局正在形成，新型農(nóng)村金融服務(wù)體系即將建立，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，政策性銀行悄然“轉(zhuǎn)型”，郵政儲(chǔ)蓄銀行、股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司在縣域經(jīng)濟(jì)的設(shè)立。為此，農(nóng)信社必須加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加中間業(yè)務(wù)收入，提高農(nóng)信社新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、當(dāng)前農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

由于受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，農(nóng)信社長(zhǎng)期以來(lái)只重視資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)發(fā)展十分滯后，具體表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)范圍狹窄、金融創(chuàng)新少、業(yè)務(wù)收益差、服務(wù)手段落后等等。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范的現(xiàn)狀在很入程度上也制約了農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也從一個(gè)側(cè)面反映了農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題。

1.中間業(yè)務(wù)收入占農(nóng)信社各項(xiàng)收入的比重極低。農(nóng)信社一直倡導(dǎo)“存款立社”的經(jīng)營(yíng)理念，把存貸款業(yè)務(wù)作為立社之本，各項(xiàng)收入基本上依賴于貸款利息收入。據(jù)筆者對(duì)一家縣農(nóng)信聯(lián)社的調(diào)查，2009年全轄中間業(yè)務(wù)總收入384萬(wàn)元，僅占營(yíng)業(yè)收入的1.56％。中間業(yè)務(wù)似乎僅僅是攬存的工具，根本談不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行，與世界上知名大銀行相比更是差之千里。如國(guó)內(nèi)較多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比已超過(guò)10％，國(guó)外知名大銀行中間業(yè)務(wù)收入占比已超過(guò)60％，而且隨著時(shí)間的推移均呈上升趨勢(shì)。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的占比，學(xué)術(shù)界通常認(rèn)為，該比重在30％以上是比較合理的，這樣的收入結(jié)構(gòu)才能有利于銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.農(nóng)信社局限于一些傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，主要集中在結(jié)算類和代理類業(yè)務(wù)。當(dāng)前農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍狹窄、品種少，主要集中在技術(shù)含量低、勞動(dòng)密度程度高、收益少的結(jié)算和代理業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)量很小，很多中間業(yè)務(wù)都是免費(fèi)的。在提供代收電費(fèi)、稅費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、代發(fā)工資等服務(wù)時(shí)，不僅不收費(fèi)而且還倒貼成本。從商業(yè)銀行來(lái)看業(yè)務(wù)收費(fèi)幾乎涉及了整個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域，特別是外資銀行，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的多樣化、個(gè)性化以及在技術(shù)含量、服務(wù)質(zhì)量上的優(yōu)勢(shì)，必將成為外資銀行大舉進(jìn)入我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)重要切入點(diǎn)。

3.農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新少，服務(wù)手段落后。農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新方面遠(yuǎn)不及其他商業(yè)銀行，農(nóng)信社受體制的局限，在中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新方面主要由縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社(合作銀行)開(kāi)展，各自制定管理辦法、操作規(guī)程，設(shè)計(jì)中間業(yè)務(wù)操作文本，沒(méi)有統(tǒng)一的范本，沒(méi)有統(tǒng)一的格式。由于縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社(合作銀行)信息相對(duì)滯后，業(yè)務(wù)能力受到限制，難免存在一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)又常常得不到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的支持，往往靠手工操作，服務(wù)手段落后，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，與其他各商業(yè)銀行是無(wú)法比擬的。省農(nóng)信聯(lián)社也還未發(fā)揮類似商業(yè)銀行總行的作用。

4.發(fā)展中間業(yè)務(wù)，人才潰乏。目前，農(nóng)信社沒(méi)有設(shè)立中間業(yè)務(wù)專柜，絕大多數(shù)農(nóng)信聯(lián)社也沒(méi)有建立中間業(yè)務(wù)管理部門和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，已開(kāi)展的一些中間業(yè)務(wù)歸屬由各自不同的業(yè)務(wù)部門去管理。發(fā)展中間業(yè)務(wù)的人、財(cái)、物更是少得可憐，金融科技網(wǎng)絡(luò)建設(shè)落后，特別是全面熟悉掌握金融、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯等業(yè)務(wù)知識(shí)的人才匱乏，發(fā)展后勁不足，給中間業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)很大的難度。

二、發(fā)展農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的建議

根據(jù)農(nóng)信社發(fā)展的現(xiàn)狀，如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)也應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持循序漸進(jìn)，量力而行的原則。先做一般的、大眾化的中間業(yè)務(wù)，再發(fā)展特色的、個(gè)性化的、復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)，先以中介性業(yè)務(wù)為主，再逐步發(fā)展融資性、擔(dān)保性業(yè)務(wù)。按市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作，堅(jiān)持有償服務(wù)，合理收費(fèi)，減少“免費(fèi)午餐”，逐步發(fā)展農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)。

1.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，不斷增加中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)涵蓋的面是很廣的，可以分為支付結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)、其他業(yè)務(wù)等九類。農(nóng)信社在繼續(xù)做好支付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)大力發(fā)展信用卡(銀行卡)業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)和咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)等，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，像爭(zhēng)取存款市場(chǎng)份額那樣，積極爭(zhēng)取中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，特別是一些代理業(yè)務(wù)，農(nóng)信社應(yīng)把縣級(jí)及以下的代發(fā)工資、代收水電費(fèi)、代收稅費(fèi)等代理業(yè)務(wù)爭(zhēng)取進(jìn)來(lái)，積極開(kāi)辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分利用農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，增加業(yè)務(wù)收入。

2.農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮省農(nóng)信聯(lián)社的作用，積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新。省農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)充分利用信息和管理等方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮類似商業(yè)銀行總行的功能，積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新，統(tǒng)一開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，統(tǒng)一制定管理辦法和操作規(guī)程，統(tǒng)一制定指導(dǎo)性收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)做好中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí)，省農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)切實(shí)改進(jìn)中間業(yè)務(wù)科技網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，不斷完善支持中間業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以提高工作效率和服務(wù)水平，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

3.建立中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)透明度。中間業(yè)務(wù)定價(jià)是農(nóng)信社市場(chǎng)營(yíng)銷組合的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)信社需要一套科學(xué)可行的定價(jià)方法，現(xiàn)階段農(nóng)信社引入成本補(bǔ)償法與需求導(dǎo)向法相結(jié)合的定價(jià)方法比較可行。該方法在確保農(nóng)信社收回成本的前提下，以市場(chǎng)供求關(guān)系調(diào)節(jié)農(nóng)信社預(yù)期利潤(rùn)，從而比較合理地確定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格。其定價(jià)公式為：中間業(yè)務(wù)價(jià)格=研發(fā)成本+維持成本+管理成本+需求導(dǎo)向預(yù)期利潤(rùn)。該定價(jià)方法能根據(jù)市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)的需要確定需求方向預(yù)期利潤(rùn)。同時(shí)，成本補(bǔ)償法能真實(shí)反映中間業(yè)務(wù)消耗的成本，增強(qiáng)了中間業(yè)務(wù)的透明度，使廣大客戶容易接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。