評(píng)“支付新規(guī)”

6月21日，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。我們稱(chēng)之為“支付新規(guī)”。支付新規(guī)在加強(qiáng)金融監(jiān)管、降低支付風(fēng)險(xiǎn)、保證消費(fèi)者利益等方面具有積極意義。但同時(shí)還要充分考慮提高我國(guó)支付業(yè)整體國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

從業(yè)態(tài)管理角度講，支付新規(guī)應(yīng)超前考慮支付產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)融合趨勢(shì)。支付業(yè)、尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)，不僅是金融行業(yè)，還是信息行業(yè)。支付業(yè)至少跨了兩個(gè)行業(yè)，僅由金融部門(mén)發(fā)放許可證，僅從金融業(yè)務(wù)角度單方面治理，是否能充分顧及互聯(lián)網(wǎng)支付的信息業(yè)務(wù)特點(diǎn)，是否有利于提高互聯(lián)網(wǎng)支付信息服務(wù)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，具體執(zhí)行效果如何，有待觀察。

例如，支付寶不光提供支付服務(wù)，還要提供信任和信息服務(wù)。支付行業(yè)的增值業(yè)務(wù)，如信息開(kāi)發(fā)、征信業(yè)務(wù)等，都屬于信息企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，個(gè)性化業(yè)務(wù)將成為新興領(lǐng)域，其中許多業(yè)務(wù)非常適合中小企業(yè)，1億元的門(mén)檻對(duì)他們顯然過(guò)高。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)是技術(shù)融合、業(yè)務(wù)融合、產(chǎn)業(yè)融合。將來(lái)與國(guó)際支付企業(yè)、支付產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，將不光是金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，更多將是信息業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。如果由于支付新規(guī)門(mén)檻過(guò)高，限制了民族支付業(yè)、尤其是支付業(yè)信息增值業(yè)務(wù)的發(fā)展，將使兼具金融與信息優(yōu)勢(shì)的VISA等跨國(guó)企業(yè)成為最大獲利者。這種情況應(yīng)避免發(fā)生。

從競(jìng)爭(zhēng)主體角度講，第三方支付業(yè)需要多主體共存。由金融機(jī)構(gòu)管理非金融機(jī)構(gòu)，要避免歧視。

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)，是在民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的推動(dòng)下發(fā)展起來(lái)的，電信運(yùn)營(yíng)商繼起的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步壯大了第三方支付業(yè)的發(fā)展。相對(duì)來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)介入較晚，在起步時(shí)慢了半拍。在這種形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)先是在支付標(biāo)準(zhǔn)上壓制中移動(dòng)，然后在支付許可上提高對(duì)民營(yíng)企業(yè)門(mén)檻，除了規(guī)范的意義外，還有介入主體間競(jìng)爭(zhēng)的意味。要求辦法實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，如果能使支付寶、財(cái)富通等取得合法經(jīng)營(yíng)資格固然好，如果產(chǎn)生限制民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入的效果，就要為國(guó)家整體利益著想，三思而行。

銀聯(lián)與中移動(dòng)之間，銀聯(lián)與阿里巴巴之間，將來(lái)在支付上是一種什么樣的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，現(xiàn)在還看不清楚。但從基本面上講，競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化，比壟斷經(jīng)營(yíng)更有利于國(guó)家整體利益。比如銀聯(lián)受政策保護(hù)在國(guó)內(nèi)可能具有優(yōu)勢(shì)，但如果走向國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，民營(yíng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，可能更強(qiáng)。再如，支持電信運(yùn)營(yíng)商甚至廣電運(yùn)營(yíng)商結(jié)合網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)拓展支付業(yè)務(wù)，對(duì)于推動(dòng)信息化發(fā)展，可能比金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)力更大。如果信息產(chǎn)業(yè)部門(mén)，也以監(jiān)管為名，從信息業(yè)務(wù)管理角度，對(duì)金融部門(mén)在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電話(huà)、固定電話(huà)、數(shù)字電視渠道的支付業(yè)務(wù)加以限制，也會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)格局復(fù)雜化。

各行各業(yè)聯(lián)合起來(lái)，相互融合，是互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付提出了產(chǎn)業(yè)融臺(tái)難題。在缺乏強(qiáng)有力的信息化跨部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制的背景下，加強(qiáng)利益相關(guān)者治理，形成合力，是提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。