第三方支付還能走多遠(yuǎn)?

在一年的緩沖期限下，是第三方支付不得不面臨的大洗牌。特別是對絕大部分規(guī)模較小的第三方支付企業(yè)而言?！爸饕鲑Y人必須連續(xù)盈利2年以上”的規(guī)定將給它們帶來致命的打擊。

在“灰色地帶”徘徊了十年的第三方支付，將迎來一場前景不容樂觀的洗牌。

6月21日，中國人民銀行正式公布了將于今年9月1日開始施行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(下文簡稱《辦法》)。該辦法對非金融企業(yè)的支付業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)人制度，支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)必須在《辦法》實(shí)施之日起1年內(nèi)持有“準(zhǔn)入證”——《支付業(yè)務(wù)許可證》，才能夠繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

對于市場普遍關(guān)心的準(zhǔn)入門檻也并不低：注冊資金最低3000萬元實(shí)繳貨幣資本，出資人連續(xù)2年盈利，有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員，有符合要求的反洗錢措施，申請人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰等，逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。這意味著，支付寶、財(cái)付通、易寶支付等第三方支付企業(yè)，必須在一年緩沖期內(nèi)經(jīng)過央行審批、取得相關(guān)牌照后，才可繼續(xù)支付業(yè)務(wù)。

和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的其它牌照一樣，《支付業(yè)務(wù)許可證》的出臺(tái)將成為這一行業(yè)分水嶺，那些不合格的第三方支付平臺(tái)企業(yè)將會(huì)就此出局。特別是對絕大部分規(guī)模較小的第三方支付企業(yè)而言，“主要出資人必須連續(xù)盈利2年以上”的規(guī)定將給它們帶來致命的打擊。

“目前八成以上第三方支付企業(yè)喪失申請牌照資格?！鄙踔劣袠I(yè)界人士如此悲觀地預(yù)計(jì)。

快錢出局?

幾家歡喜幾家憂。

《辦法》實(shí)施的一個(gè)重要的意義就是標(biāo)志著央行認(rèn)可了非金融支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)地位，并將其納入監(jiān)管范圍。然而，一些可能觸碰到行業(yè)“高壓線”的第三方支付企業(yè)卻因此遭受質(zhì)疑。

6月19日，也就是央行管理辦法發(fā)布的兩天前，公安部官網(wǎng)通報(bào)，在蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場案中，第三方支付平臺(tái)“快錢”公司的高級(jí)管理人員梅某因涉案被逮捕。經(jīng)查，梅萊與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)洗錢30余億元，為“快錢”公司牟利1710余萬元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，有此。不良記錄將為業(yè)內(nèi)排名前五的快錢的牌照申請帶來負(fù)面影響。不過快錢顯然不準(zhǔn)備就此放棄。該公司在給媒體的回應(yīng)中稱，在此事件中所指涉案員工并非公司的高級(jí)管理人員，而且快錢與商戶所簽訂的合作均屬于正規(guī)業(yè)務(wù)范疇。但商戶卻采取惡意隱瞞手段，在正規(guī)業(yè)務(wù)的掩護(hù)下，從事非法交易。同時(shí)快錢也將依據(jù)央行的相關(guān)管理規(guī)定，積極申請《支付業(yè)務(wù)許可證》。

無論結(jié)果如何，一個(gè)無法忽視的事實(shí)是：作為游離在銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之外的第三方支付就如同雙面的硬幣，一面為網(wǎng)民打開了方便之門，隨之而來的是日益龐大的業(yè)績，而另一面則是巨大金額所帶來的金融管制風(fēng)險(xiǎn)。

從1999年萌芽到現(xiàn)在，第三方支付行業(yè)已經(jīng)走過整整10年的快速發(fā)展。根據(jù)易觀國際發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2009年國內(nèi)第三方支付市場交易規(guī)模接近6000億元，并在兩年內(nèi)有望突破萬億。全國政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所所長賀強(qiáng)估計(jì)，這些資金至少有數(shù)百億元人民幣。如果缺乏有效的監(jiān)督、管理，則存在資金安全隱患，金融風(fēng)險(xiǎn)難以控制，比如一些企業(yè)可能“卷包就跑”。

此前央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民在今年5月也曾警告說，“目前有很多犯罪分子利用第三方支付組織來進(jìn)行網(wǎng)上賭博、販毒等交易，希望第三方支付組織要加強(qiáng)對客戶的審議?！?/p>

此前支付公司一直面臨著國家政策的不確定性，這個(gè)行業(yè)始終處于法律的邊緣，既沒有法律禁止，也沒有法律允許。整個(gè)行業(yè)在發(fā)展中的企業(yè)競爭也并不規(guī)范。此前前支付寶總裁邵曉峰就表示過擔(dān)憂，“像我們這樣的公司，涉及大量金融資產(chǎn)和資金的流轉(zhuǎn)，如果沒有一套規(guī)范的體系，一旦行業(yè)里某家公司出了一個(gè)大問題，可能會(huì)連累整個(gè)行業(yè)受到打擊。這是我們非常擔(dān)心的事情。”《辦法》的出臺(tái)，或?qū)⒘铋L期游離于金融監(jiān)管之外的支付公司“找到組織”。

不過新規(guī)對于外資線上支付企業(yè)來說，則可能是另一番前景，央行表示，外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，將由央行另行規(guī)定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)，將對外商投資支付機(jī)構(gòu)另行監(jiān)管。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行在該行業(yè)中限制外國企業(yè)的主要?jiǎng)訖C(jī)是保護(hù)ChinaPay，即中國國內(nèi)各銀行間設(shè)立的一個(gè)支付平臺(tái)。VISA獲利?

整個(gè)支付行業(yè)終將經(jīng)歷從野蠻生長進(jìn)入領(lǐng)取正規(guī)結(jié)業(yè)證的階段。此前第三方支付中的部分企業(yè)利用自身平臺(tái)參與了一些違法的商業(yè)活動(dòng)，嚴(yán)重影響了行業(yè)的發(fā)展?！掇k法》的出臺(tái)則將有效地規(guī)范行業(yè)中的不良行為，刷掉害群之馬，從而促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

在“第三方支付還能不能用”的疑慮聲中，幾家最大的第三方支付平臺(tái)紛紛表態(tài)。支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人于22日回應(yīng)媒體稱，“央行這一辦法的出臺(tái)，可以篩選掉不合格企業(yè)，將對整個(gè)行業(yè)的長期健康發(fā)展起到積極的引導(dǎo)和規(guī)范的作用，于支付寶是好消息。支付寶將積極申請，并有信心在規(guī)定日期內(nèi)取得許可證。”財(cái)付通也表示，管理辦法有助于第三方支付企業(yè)提供更可靠和專業(yè)的服務(wù)。

據(jù)悉，目前全國有300多家第三方支付企業(yè)，其中向央行報(bào)備的企業(yè)共約130多家。這也意味著，《辦法*出臺(tái)以后，至少將有100多家第三方支付企業(yè)被清洗出局。

但在“支持監(jiān)管”之余，業(yè)內(nèi)對新政亦不無擔(dān)憂。對于央行的《辦去》，有專家也提出了第三方支付行業(yè)不宜單方治理的觀點(diǎn)。中國社會(huì)科學(xué)院信息化研究中心秘書長姜奇平在接受媒體采訪時(shí)表示，第三方支付行業(yè)其實(shí)是金融業(yè)和信息業(yè)的融合，它的發(fā)展其實(shí)是技術(shù)融合推動(dòng)業(yè)務(wù)融合，進(jìn)而到產(chǎn)業(yè)融合。而對于《辦法》的出臺(tái)，姜奇平則認(rèn)為，其實(shí)第三方支付行業(yè)不宜金融部門單方治理，因?yàn)閱畏街卫黼m比較有利于金融市場的監(jiān)管，但是另一方面也會(huì)抑制信息服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

此外，他也認(rèn)為，采取行業(yè)許可的方式進(jìn)行支付行業(yè)市場監(jiān)管將不利于民營企業(yè)做大，對于行業(yè)規(guī)范是有利，但是對于整個(gè)中國支付行業(yè)的國際競爭力將會(huì)是嚴(yán)重打擊，而由此最大的獲利方將是VISA。

VISA無疑是中國支付企業(yè)的最大國際競爭對手之一，此前VISA在中國有兩大類競爭者：一類就是國營的金融企業(yè)，另一類就是民營的第三方支付。而此《辦法》出臺(tái)后，將會(huì)大大限制了民營第三方支付的發(fā)展，對其提高國際競爭力來說是個(gè)嚴(yán)重打擊。由此，《辦法》出臺(tái)后，最大的獲利方將是VISA。

對于第三方支付未來監(jiān)管方向，業(yè)內(nèi)普遍觀點(diǎn)依然是：應(yīng)該管，但不能管得太嚴(yán)、太死。上海市人民政府發(fā)展研究中心副主任孫福慶直截了當(dāng)指出：“第三方支付業(yè)務(wù)整合了產(chǎn)業(yè)鏈上下游各環(huán)節(jié)，其資金周轉(zhuǎn)效率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)支付方式。像這樣的新興行業(yè)，政策首要考慮的還是鼓勵(lì)和扶持，一發(fā)牌恐怕就管死了。”

姜奇平認(rèn)為第三方支付市場應(yīng)該先發(fā)展，后規(guī)范。在行業(yè)發(fā)展的過程中，應(yīng)該首先依靠市場自身的調(diào)控，其次可以通過一些社會(huì)力量加強(qiáng)行業(yè)自律，如果前兩種手段都失效的話，才會(huì)動(dòng)用到行政許可的方式。姜奇平表示，雖然規(guī)范第三方支付市場也一定程度上是出于國家金融安全的考慮，但不一定一開始就采用行政許可的方式，這種方式不利于民營企業(yè)的做大，從整個(gè)行業(yè)來看，則不利于該行業(yè)的中國企業(yè)去面對國際競爭。

博弈“國家隊(duì)”

在管理辦法對行業(yè)進(jìn)行洗牌之后，第三方支付行業(yè)的另一個(gè)擔(dān)憂則來自于此前央行早已備受市場矚目的另一張牌——超級(jí)網(wǎng)銀。

所謂“超級(jí)網(wǎng)銀”，是指央行第二代現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)的網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)，該系統(tǒng)預(yù)計(jì)于今年8月上線運(yùn)行。這一系統(tǒng)的運(yùn)行，意味著原本無序競爭的各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不再一一對接央行的核心支付結(jié)算系統(tǒng)，而是通過‘超級(jí)網(wǎng)銀’這一人口統(tǒng)一接人，這無疑為第三方支付企業(yè)的未來增加了變數(shù)。

在第三方支付行業(yè)看來，“超級(jí)網(wǎng)銀”的作用類似于“線上的銀聯(lián)”，從而取代了第三方支付企業(yè)傳統(tǒng)的“網(wǎng)關(guān)”作用。更重要的是，其首批試點(diǎn)接人名單中僅有十多家商業(yè)銀行，而沒有第三方支付企業(yè)。業(yè)界人士分析，這主要是因?yàn)橄鄬τ诘谌街Ц镀髽I(yè)，銀行網(wǎng)銀安全性更好，便于試點(diǎn)，而從另一個(gè)角度來說，這也很可能成為另一道行業(yè)準(zhǔn)人的門檻。

事實(shí)上，傳統(tǒng)銀行對于第三方支付公司一直保持著既合作又抵觸的微妙心態(tài)。從具體業(yè)務(wù)占有量來看，根據(jù)艾瑞咨詢的調(diào)研報(bào)告，2008年在使用網(wǎng)上銀行完成支付繳費(fèi)的用戶中，有54.8％是通過第三方支付平臺(tái)接人的，超過了直接登錄網(wǎng)銀進(jìn)行在線支付的用戶。在銀行日益重視個(gè)人用戶及網(wǎng)上銀行建設(shè)的雙重作用下，第三方支付的用戶導(dǎo)入對銀行的重要性極其明顯。但超級(jí)網(wǎng)銀上線后將各家網(wǎng)上銀行連接成一個(gè)整體系統(tǒng)，也許將使用戶在網(wǎng)購過程中逐漸減少對第三方支付平臺(tái)的依賴，銀行因此有望奪回電子支付業(yè)務(wù)的話語權(quán)。

不過第三方支付顯然對此積極應(yīng)對?！拔覀儾徽J(rèn)為央行二代網(wǎng)銀系統(tǒng)的推出是對市場的損害，相反，央行二代網(wǎng)銀的升級(jí)會(huì)對國內(nèi)電子支付的發(fā)展帶來又一次飛躍，對規(guī)范以及優(yōu)化國內(nèi)支付環(huán)境，提升用戶體驗(yàn)的意義巨大，也將為完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)，推動(dòng)國內(nèi)在線消費(fèi)的發(fā)展帶來重大的影響。”支付寶CEO彭蕾如是回應(yīng)。她同時(shí)表示，“支付寶愿為新的網(wǎng)銀系統(tǒng)開發(fā)更多應(yīng)用，提升用戶體驗(yàn)?！?/p>

“超級(jí)網(wǎng)銀是網(wǎng)絡(luò)鏈接層面的基礎(chǔ)設(shè)施，如同銀行卡一樣，而支付寶、易寶則是建立在這些基礎(chǔ)設(shè)施上的服務(wù)者，兩者是上下游的關(guān)系。”易寶支付公司副總裁余晨如是說，他認(rèn)為，超級(jí)網(wǎng)銀的上線對第三方支付企業(yè)利大于弊。

不過無論牌照何時(shí)發(fā)放，對于第三方支付而言，眼下的當(dāng)務(wù)之急仍然是“將業(yè)務(wù)做好”。畢竟互聯(lián)網(wǎng)對人們生活的改變正造就越來越多層次的支付需求。