中外助學(xué)貸款制度比較研究

【摘要】通過對(duì)美國、澳大利亞、加拿大、日本、韓國等五個(gè)國家的大學(xué)生助學(xué)貸款制度比較研究后發(fā)現(xiàn)，完善中國助學(xué)貸款制度，需要健全國家助學(xué)貸款的相關(guān)法制法規(guī)；加強(qiáng)政府的投入，倡導(dǎo)社會(huì)關(guān)注；完善國家助學(xué)貸款信用擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；進(jìn)一步完善“代償”制度；引入第三方監(jiān)管助學(xué)貸款。

【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款制度 國內(nèi)外比較 借鑒

我國助學(xué)貸款制度的發(fā)展之路

國家助學(xué)貸款工作從開展以來取得了明顯成效，確實(shí)緩解了貧困大學(xué)生求學(xué)的燃眉之急。在實(shí)際施行過程中，國家根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行了五個(gè)階段的調(diào)整，先后出臺(tái)了《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》、《中國人民銀行等部門關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見的通知》、《中國人民銀行等部門關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見的通知》、《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》和《關(guān)于切實(shí)推進(jìn)國家助學(xué)貸款工作有關(guān)問題的通知》、《高等學(xué)校畢業(yè)生國家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》等管理辦法和管理規(guī)定，將助學(xué)貸款逐步從純商業(yè)性貸款設(shè)計(jì)到政策性貸款設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)變。

總結(jié)我國的助學(xué)貸款之路，主要存在以下問題：一是相關(guān)的政策法規(guī)相對(duì)滯后?？v觀國家出臺(tái)的幾個(gè)管理辦法和管理規(guī)定，只是停留在指導(dǎo)大方向的政策層面，缺乏細(xì)致和可操作性強(qiáng)的相關(guān)規(guī)定；二是助學(xué)貸款資金來源過于窄小?，F(xiàn)在只是有限的幾個(gè)銀行在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且他們對(duì)于此業(yè)務(wù)的積極性也并不高；三是助學(xué)貸款受益面不夠廣，貸款數(shù)額相對(duì)偏低；四是助學(xué)貸款償還機(jī)制有待完善；五是學(xué)生助學(xué)貸款拖欠償還問題嚴(yán)重，全國借款學(xué)生平均違約率超過20%，少數(shù)高校違約率甚至高達(dá)50％以上。

各國助學(xué)貸款制度的比較

美國。美國是世界上混合資助模式最為突出的國家之一，主要表現(xiàn)在資助方式、資金來源、資助方向的多元化。美國的五大助學(xué)貸款形式主要有：帕金斯貸款計(jì)劃（Perkins Student Loan）、斯坦福助學(xué)貸款計(jì)劃（Stafford Student Loan）、學(xué)生家長貸款計(jì)劃（Parent Loan For Undergraduate Students，簡稱PLUS）、學(xué)生補(bǔ)充貸款計(jì)劃（SIS）、聯(lián)邦直接貸款計(jì)劃（Federal Direct Student Loan）。帕金斯貸款計(jì)劃由政府出資、學(xué)校任貸款機(jī)構(gòu)，利率為5%，但在校期間由政府貼息，還款期限為10年，分期償還，每月還款額不少于50美元，畢業(yè)后9個(gè)月開始還款。斯坦福助學(xué)貸款計(jì)劃是美國最大也是最重要的學(xué)生資助項(xiàng)目，其資助的對(duì)象為“有經(jīng)濟(jì)資助需要的學(xué)生”。該計(jì)劃是由商業(yè)銀行操作，利率非常低，在校期間由政府貼息，還款期限為10年，最長可以延長到30年，畢業(yè)后6個(gè)月開始還款。學(xué)生家長貸款計(jì)劃是面向良好銀行信貸紀(jì)錄的大學(xué)生家長，貸款由政府提供擔(dān)保，利率低于普通商業(yè)銀行貸款利率。學(xué)生補(bǔ)充貸款計(jì)劃是面向經(jīng)濟(jì)獨(dú)立于父母的學(xué)生，年最高貸款額為“教育成本”減去借貸人所獲資助額之差額，利率屬于市場(chǎng)最優(yōu)惠利率。聯(lián)邦直接貸款計(jì)劃是根據(jù)1993年國會(huì)通過的《學(xué)生貸款改革法》而實(shí)施的，其采取獨(dú)特的聯(lián)邦教育部還貸方式。根據(jù)美國國會(huì)預(yù)算委員會(huì)估計(jì)，如果聯(lián)邦直接貸款順利實(shí)施，聯(lián)邦政府每年可節(jié)約資金43億美元。

澳大利亞。澳大利亞實(shí)行的HECS計(jì)劃是“按收入比例還款的貸學(xué)金”，所有不愿和無力在入學(xué)或開學(xué)時(shí)支付學(xué)費(fèi)的學(xué)生都可以申請(qǐng)并獲得此項(xiàng)貸學(xué)金。這種“無實(shí)質(zhì)性利息的貸學(xué)金”由政府出資提供，學(xué)生畢業(yè)后歸還的資金只相當(dāng)于借貸時(shí)實(shí)際價(jià)值的本金，歸還的資金數(shù)額是本金數(shù)額加上物價(jià)指數(shù)變動(dòng)后應(yīng)該增加的金額。貸學(xué)金每年歸還起點(diǎn)與畢業(yè)生的工資收入高低掛鉤，當(dāng)年收入超過澳大利亞人均含稅收入時(shí)，稅務(wù)局會(huì)自動(dòng)扣除全部含稅收入的3%作為HECS費(fèi)用的償付。換言之，如果畢業(yè)生當(dāng)年的工資收入低于全國平均工資收入水平，可以不必在當(dāng)年還款，而是順延到下一年再還。每年的歸還比例按工資收入高低，歸還工資收入的2%～4%。澳大利亞的貸學(xué)金拖欠事宜由澳大利亞稅務(wù)局負(fù)責(zé)管理，稅務(wù)局根據(jù)“學(xué)生資助基金會(huì)”提供的借貸名單和信息資料，完全按照稅務(wù)管理的程序，進(jìn)行貸學(xué)金的回收工作，對(duì)無理拖欠者給予警告、處罰或移交司法部門處理。

加拿大。加拿大學(xué)生貸款項(xiàng)目（CSLP）是聯(lián)邦政府為滿足日益增長的高校學(xué)生財(cái)務(wù)資助需求而在1964年發(fā)動(dòng)設(shè)立的。聯(lián)邦政府對(duì)CSLP學(xué)生貸款項(xiàng)目的本金和利息提供100%的擔(dān)保，以鼓勵(lì)私有銀行（private sector banks）對(duì)學(xué)生提供貸款。學(xué)生貸款的資金來源為政府財(cái)政撥款。其中聯(lián)邦政府負(fù)擔(dān)60%，省級(jí)政府負(fù)擔(dān)40%。加拿大的學(xué)生貸款事務(wù)是聯(lián)邦政府通過向社會(huì)招標(biāo)方式交由兩家服務(wù)公司進(jìn)行管理。服務(wù)公司不是金融機(jī)構(gòu)，也不是銀行，它們只是為政府提供服務(wù)的承包商，職能是承擔(dān)具體的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)工作。各高校還設(shè)有學(xué)生貸款服務(wù)部（辦公室），主要是幫助學(xué)生了解學(xué)生貸款的辦理程序及有關(guān)法規(guī)政策，并對(duì)學(xué)生貸款申請(qǐng)進(jìn)行初審。

日本。日本是全球較早實(shí)行助學(xué)貸款的國家，也是世界上助學(xué)貸款運(yùn)行最為成功的幾個(gè)國家之一。目前，日本助學(xué)貸款主要有兩種形式：一種是無息助學(xué)貸款，申請(qǐng)者主要是一些出身寒門、經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生。另一種是有息助學(xué)貸款，在校大學(xué)生無論家庭經(jīng)濟(jì)狀況，均可提出申請(qǐng)。有息助學(xué)貸款的利率是3%，每年大約有20%左右的在校大學(xué)生獲得該貸款。學(xué)生在校期間由政府貼息，畢業(yè)半年后開始償還。日本助學(xué)貸款的還款期限相對(duì)較長，短期大學(xué)的學(xué)生要10年內(nèi)還清，醫(yī)科類學(xué)校還款期限最長達(dá)到20年，其他學(xué)?？梢栽?0～20年間還清。因病、因故死亡，遭遇天災(zāi)人禍的可免償。另外，日本政府鼓勵(lì)提前還貸，對(duì)于提前還清助學(xué)貸款的學(xué)生給予一定比例的折扣。對(duì)于畢業(yè)后到中小學(xué)、公立大學(xué)和科研機(jī)構(gòu)工作的大學(xué)生可以申請(qǐng)部分或全部免還。日本的助學(xué)貸款是由專門機(jī)構(gòu)——“日本育英基金會(huì)”負(fù)責(zé)管理的。它是獨(dú)立于政府之外的社會(huì)性服務(wù)事業(yè)機(jī)構(gòu)，全權(quán)負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的募集、審批、發(fā)放及回收。日本的助學(xué)貸款實(shí)施獎(jiǎng)貸結(jié)合的辦法，向成績優(yōu)良且家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生“獎(jiǎng)貸”資金。這樣既保證了高等教育資助的公正性，又不失針對(duì)性，因此日本的助學(xué)貸款政策在國內(nèi)外備受好評(píng)。

韓國。韓國政府主要推行國家優(yōu)惠貸款。國家優(yōu)惠貸款由政府指定十幾家金融機(jī)構(gòu)向城市和農(nóng)村學(xué)生提供低息貸款，每年提供兩次。貸款額控制在學(xué)費(fèi)范圍內(nèi)，不包括生活費(fèi)，人均約在l00～900萬韓元之間，償還期分１～２年的短期貸款和２年以上的長期貸款，最長可達(dá)l1年。短期貸款必須在學(xué)期內(nèi)按月平均本息分期償還，不能逾期；長期貸款在休學(xué)或服兵役期間可暫緩償還，如把暫緩期包括在內(nèi)，償還期可設(shè)為7～10年；如畢業(yè)后未能就業(yè)，償還期還可延長3年。但是國家優(yōu)惠貸款數(shù)量較少，僅有15%的申請(qǐng)者能夠獲得。因此，韓國的民間助學(xué)貸款作為國家優(yōu)惠貸款的補(bǔ)充，現(xiàn)已成為助學(xué)貸款的主力軍。民間助學(xué)貸款的最大特點(diǎn)就是貸款利率隨行就市。一般年利率在7%～17.5%和36%～48%之間，甚至多達(dá)65.7%。民間助學(xué)貸款的貸款額度相對(duì)較大，當(dāng)日一次最多可貸600萬韓元；可采取多種方式償付。

國外經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國助學(xué)貸款制度的啟示

健全國家助學(xué)貸款的相關(guān)法制法規(guī)。明確的助學(xué)貸款法規(guī)，能保障國家助學(xué)貸款制度在全社會(huì)范圍內(nèi)的規(guī)范化，既保障了放貸方的利益，也保障了高校的利益，是助學(xué)貸款良性發(fā)展的前提。

加強(qiáng)政府的投入，倡導(dǎo)社會(huì)關(guān)注。教育公平是社會(huì)公平的最重要的構(gòu)成部分。在經(jīng)濟(jì)貧困成為制約教育發(fā)展的瓶頸問題時(shí)，國家可以通過政府干預(yù)和引導(dǎo)社會(huì)資金的計(jì)劃和調(diào)撥，向貧困生提供有制度保障的教育融資，為廣大貧困學(xué)生提供一種可供選擇的資助形式，使受教育者可以用未來的錢支付現(xiàn)在接受高等教育所花費(fèi)的成本。目前世界范圍內(nèi)普遍認(rèn)為由政府提供擔(dān)保的國家助學(xué)貸款，是最能體現(xiàn)公平和效率兼顧的一種助學(xué)形式。

助學(xué)貸款資金要多元化、靈活化。除了繼續(xù)鼓勵(lì)商業(yè)銀行之外，還可以通過優(yōu)惠政策吸引投資公司、基金會(huì)、資金雄厚的大型企業(yè)等社會(huì)資金投向國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，根據(jù)學(xué)生的實(shí)際需要，適當(dāng)降低門檻，加大助學(xué)貸款資金額度和延長償還周期。

完善國家助學(xué)貸款信用擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。引入國家助學(xué)貸款信用擔(dān)保和相關(guān)的補(bǔ)償，合理轉(zhuǎn)嫁及規(guī)避貸款難回收之風(fēng)險(xiǎn)。推行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，以保險(xiǎn)形式合理轉(zhuǎn)嫁和規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，完善國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

進(jìn)一步完善“代償”制度。國外助學(xué)貸款的“代償”形式和內(nèi)容都很豐富，既體現(xiàn)了人性管理的一面，也體現(xiàn)了人力資源合理安排的一面。我國很早就提出了“代償”的有關(guān)規(guī)定，但在內(nèi)容和形式上還有待完善。應(yīng)結(jié)合客觀事實(shí)，擴(kuò)大“代償”制度的適用范圍，根據(jù)社會(huì)發(fā)展變化和不同地區(qū)對(duì)人才的需求及時(shí)對(duì)“代償”制度進(jìn)行調(diào)整和完善。

引入第三方監(jiān)管助學(xué)貸款。通過第三方監(jiān)管方式對(duì)助學(xué)貸款進(jìn)行全程監(jiān)管，這樣既可以減少放貸銀行對(duì)貸款的回收成本，也可以減輕高校對(duì)受貸學(xué)生的管理壓力，還能有效提高助學(xué)貸款的管理效率。（作者單位：深圳職業(yè)技術(shù)學(xué)院）