為孩子學(xué)業(yè)有成保駕護(hù)航

■家庭狀況

劉女士今年33歲，在北京某高校任講師。擁有博士學(xué)歷的她，畢業(yè)后選擇留校工作，憑著自己的學(xué)識(shí)和修養(yǎng)，再加上她幽默的授課風(fēng)格，深受學(xué)生喜愛(ài)，是位優(yōu)秀的明星講師。2007年初，她和男友王先生步入婚姻殿堂，目前女兒兩歲。

劉女士月薪5000元，年終獎(jiǎng)金及其它獎(jiǎng)勵(lì)年均2萬(wàn)余元，另外，她還在校外擔(dān)任培訓(xùn)講師，每年收入約6萬(wàn)元;老公比她大兩歲，是一家國(guó)企的銷(xiāo)售主管，月薪1.2萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)金20余萬(wàn)元。夫妻兩人均有社保和公積金。

該家庭有三套房子:婚前，王先生全額購(gòu)買(mǎi)了一套45平米的小公寓，目前市值約90萬(wàn)元;2006年底，二人在劉女士的單位購(gòu)買(mǎi)了一套兩居室的集資房，貸款已全部還清，市值120萬(wàn)元;現(xiàn)自住一套2009年購(gòu)買(mǎi)的三居室，市值約260萬(wàn)，尚有貸款70萬(wàn)，除去公積金沖抵的部分，房貸支出每月約2000元。目前，另外兩套房子全部出租，每月租金4000元。該家庭有一輛20萬(wàn)元的自駕車(chē)，現(xiàn)為王先生使用。家庭聘請(qǐng)有小保姆，月薪1200元，另外，日常生活開(kāi)支每月需5000元;家庭存款20萬(wàn)元，并持有10萬(wàn)元的股票。

■ 理財(cái)目標(biāo)

1、近期購(gòu)買(mǎi)一輛自駕車(chē)，劉女士接送孩子使用。

2、完善孩子的教育金規(guī)劃，希望孩子在國(guó)內(nèi)讀完大學(xué)后，出國(guó)深造。

3、完善保險(xiǎn)，規(guī)劃夫妻雙方的大病、身故和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

4、計(jì)劃2015年還清房貸。

■財(cái)務(wù)分析

劉女士夫妻雙方工作穩(wěn)定，收入穩(wěn)定，預(yù)期未來(lái)變動(dòng)不大，退休后基本生活有保障。從年收入上來(lái)看，夫妻二人工資穩(wěn)定收入26萬(wàn)元，再加上年終獎(jiǎng)金和其它收入，工作收入共計(jì)約54萬(wàn)元;同時(shí)房租每月4000元，全年租金收入4.8萬(wàn)元;家庭全年收入共計(jì)58.8萬(wàn)元。房貸每月支出2000元，全年支出2.4萬(wàn)元;生活支出全年大概6萬(wàn)元;勞務(wù)支出全年1.44萬(wàn)元;全年總支出約10萬(wàn)元。

資產(chǎn)方面，存款、股票30萬(wàn)元，忽略房屋及車(chē)輛折舊，固定資產(chǎn)(三套房屋及車(chē)輛)約490萬(wàn)元。全年家庭凈收入約48.8萬(wàn)元，家庭當(dāng)年年末總資產(chǎn)568.8萬(wàn)元，固定資產(chǎn)占比高達(dá)86%，資產(chǎn)負(fù)債率約為12.3%，凈資產(chǎn)約為498.8萬(wàn)元。

總體來(lái)看，家庭財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率低，固定資產(chǎn)占比過(guò)高;家庭收入在未來(lái)10年內(nèi)處于上升階段，如無(wú)突發(fā)事件，沒(méi)有巨額支付壓力;家庭支出高峰可能出現(xiàn)在16年以后，孩子出國(guó)留學(xué)開(kāi)支可能較大。

■ 理財(cái)建議

1、經(jīng)濟(jì)轎車(chē)最實(shí)用

目前，王先生已經(jīng)擁有一輛20萬(wàn)元的中級(jí)轎車(chē)，擬購(gòu)車(chē)輛用于接送孩子和劉女士日常使用，因此建議購(gòu)買(mǎi)8萬(wàn)元以內(nèi)的小排量日系車(chē)，兩廂車(chē)即可。它不僅適合女性使用，而且經(jīng)濟(jì)實(shí)用。該筆支出預(yù)計(jì)10萬(wàn)元，根據(jù)劉女士家庭財(cái)務(wù)狀況，可用目前的銀行存款購(gòu)買(mǎi)。

2、基金定投巧理財(cái)

雖現(xiàn)在股市處于低位，但夫妻雙方缺乏專業(yè)知識(shí)和時(shí)間去打理股票投資，因此不建議追加股票投資。根據(jù)劉女士家庭狀況，可選擇每月1000元左右的基金定投產(chǎn)品，選擇純復(fù)制股票指數(shù)的被動(dòng)型基金，中長(zhǎng)線持有?；鸲ㄍ妒紫葟?qiáng)制家庭投資，每月按照計(jì)劃，利用閑置資金“強(qiáng)制”自己投資，為長(zhǎng)期作積累;還能實(shí)現(xiàn)資金的聚沙成塔，平日的積攢經(jīng)過(guò)時(shí)間的累加，實(shí)現(xiàn)“滾雪球”的投資效應(yīng);第三便是平均成本，定期定額的紀(jì)律性投資，能分散投資時(shí)點(diǎn)，“熨平”市場(chǎng)波動(dòng)。如此以來(lái)，通過(guò)基金定投劉女士不僅能夠能夠?qū)崿F(xiàn)定期存款的目的，為家庭、孩子今后的不時(shí)之需存儲(chǔ)，還可獲得一定的收益，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

3、確保充?，F(xiàn)金流

對(duì)于劉女士來(lái)說(shuō)，家庭結(jié)構(gòu)處于“4-2-1”模式，上有雙方父母，下有孩子，對(duì)現(xiàn)金流要求相應(yīng)較高。因此，為保證家庭現(xiàn)金流穩(wěn)健和充裕，剩余銀行存款10萬(wàn)元，可全部作為活期賬戶。同時(shí)可每月存5000元進(jìn)入該活期賬戶，持續(xù)增加現(xiàn)金流額度。考慮到每年春節(jié)期間，家庭支出相對(duì)較大，還可將10萬(wàn)元拆分，8萬(wàn)元存入活期賬戶，每月追加3000元;2萬(wàn)元存入“零存整取”賬戶，每月追加2000元。

4、夫妻保障很重要

三口之家，作為夫妻雙方來(lái)說(shuō)，都是家庭重要的支柱，二人保障很重要。從家庭情況來(lái)看，夫妻二人只有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，卻無(wú)購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，因此家庭潛伏風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。劉女士夫妻雙方均需要重疾及意外保障保險(xiǎn)，以備家庭應(yīng)急之需。目前，市面上有很多相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以中國(guó)人壽的“國(guó)壽康恒重大疾病保險(xiǎn)”和“安心綜合意外保障計(jì)劃”產(chǎn)品為例，夫妻二人均可搭配40萬(wàn)元身故保障、30萬(wàn)元重疾保障、10萬(wàn)元燒傷、殘疾保障和2000元的意外傷害醫(yī)療，繳費(fèi)年限為20年，劉女士年繳保費(fèi)11058元，王先生年繳保費(fèi)12858元。

5、巧妙規(guī)劃教育金

劉女士作為高校講師，對(duì)于教育尤其看重，孩子的教育金也亦早做規(guī)劃，巧做規(guī)劃。因此，該家庭可購(gòu)買(mǎi)少量分期繳費(fèi)的投資型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，如萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，因已購(gòu)買(mǎi)股票和基金，選擇投連險(xiǎn)投資賬戶時(shí)，不建議選擇高風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)益類(lèi)投資賬戶，建議選擇穩(wěn)健的貨幣型或者債券型投資賬戶。為了更合理安排產(chǎn)品的投資收益，可購(gòu)買(mǎi)每年返還年金的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，以“國(guó)壽美滿一生(分紅型)”為例，兩歲的女兒作為被保險(xiǎn)人，每年繳納70522元，選擇生存金累積生息，以中等累積紅利計(jì)算，到女兒18歲時(shí)取出，可獲得249139.05元生存金;22歲時(shí)取出，則可獲得332117.83元生存金。18歲以前，身故保障為10萬(wàn)元;18歲以后，身故保障為132萬(wàn)元;保險(xiǎn)期滿可獲得120萬(wàn)元期滿金。

6、降低固定資產(chǎn)占比

不建議2015年還清房貸，可按正常貸款年限歸還;如堅(jiān)持2015年還清房貸，建議賣(mài)掉45平方米的小公寓，降低家庭固定資產(chǎn)占比。按照目前房屋價(jià)格的平均增速10%計(jì)算，該公寓到2015年市值約到145萬(wàn)元，還清房貸后仍剩余87萬(wàn)元。剩余售房款的使用，建議投資具有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)和固定收益特征的三年期國(guó)債或銀行理財(cái)產(chǎn)品。