吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究

崔宏偉

（吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)展學(xué)院，吉林 長春 130600）

1 吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展近況

近年來，農(nóng)業(yè)保險在吉林省已經(jīng)成為各級政府和相關(guān)部門工作的重點，并且引起了社會及廣大農(nóng)民的高度關(guān)注。2003年，吉林保監(jiān)局提出發(fā)展"三農(nóng)"綜合保險的設(shè)想，從此拉開了吉林省農(nóng)業(yè)保險探索的序幕。2004年，我國首家商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司——安華保險公司在中國保監(jiān)會的重視和支持下成功創(chuàng)建，各項政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作不斷推進。2005年，吉林省出臺了農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，支持安華保險公司在全省11個縣開辦煙葉種植保險試點，與5個企業(yè)、2個農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織合作，開辦了草莓、玉米種植保險，肉食雞、奶牛、生豬養(yǎng)殖保險試點。2006年，省財政撥出1000萬元，支持開辦了水稻、玉米、煙葉種植業(yè)保險試點，以及生豬、種豬、奶牛、肉食雞、梅花鹿等養(yǎng)殖業(yè)保險試點。2007年，吉林農(nóng)業(yè)保險迎來了國家政策性農(nóng)業(yè)保險試點的全面開展。吉林省成為中央財政在全國六個省區(qū)進行試點的省份之一，在全省27個縣開展了農(nóng)業(yè)保險試點。在重災(zāi)之年，農(nóng)業(yè)保險試點為參保受災(zāi)農(nóng)民提供了保險保障，同時在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護農(nóng)村穩(wěn)定方面發(fā)揮了不可替代的作用。2008年，全省49個縣市（區(qū)）參加了農(nóng)業(yè)保險，省政府出臺了《吉林省農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》，并且適量減輕縣市財政保費補貼資金的籌措壓力。同時省級預(yù)算安排了保費補貼資金2億元來落實農(nóng)業(yè)保險補貼資金。2009年，安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司在吉林省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)已拓展所轄9個地區(qū)、41個縣（市、區(qū)），農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品涵蓋10個險種，在農(nóng)業(yè)保險的探索上取得了卓有成效的成果，為近160多萬戶農(nóng)民提供了風(fēng)險保障。

2 制約吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素

2.1 農(nóng)民自身的因素

2.1.1 農(nóng)民收入水平低制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

農(nóng)民收入水平相對偏低，城鄉(xiāng)差距大，這是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要原因。雖然吉林省經(jīng)濟發(fā)展很快，但農(nóng)村經(jīng)濟仍然相當(dāng)落后，農(nóng)民收入水平很低，農(nóng)民購買能力明顯不足。同時農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險決定了農(nóng)業(yè)保險的高費率，因此就農(nóng)民的收入水平來說，現(xiàn)行的費率仍然是農(nóng)民難以承受的。

2.1.2 農(nóng)民保險意識淡薄使得農(nóng)業(yè)保險發(fā)展艱難

受迷信思想、小農(nóng)意識及農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不夠等原因的影響，大部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)知識及農(nóng)業(yè)保險的作用缺乏必要的了解，覺得參加保險后如果無災(zāi)損，則在經(jīng)濟上吃了虧，反而加重了經(jīng)濟負擔(dān)。還有部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)心存疑慮，擔(dān)心出險后保險公司不賠償。農(nóng)業(yè)保險的意識淡薄，導(dǎo)致保險市場有效需求不足，制約了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度及規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。

2.2 農(nóng)業(yè)保險公司方面的因素

2.2.1 高賠付使保險公司不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險是一種高風(fēng)險、高賠付的險種，過高的賠付率使得保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)基本上處于虧損狀態(tài)。因此，多數(shù)保險公司均不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。

2.2.2 農(nóng)業(yè)保險有效需求不足致使保險公司難以有效分散風(fēng)險

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營規(guī)模小，致使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實的保險成本。相對農(nóng)民收益而言保險費率較高，這抑制了農(nóng)民對保險的需求，而低需求使保險公司很難滿足大數(shù)法則的要求，難以分散風(fēng)險，由此導(dǎo)致保險公司虧損連連。

2.2.3 農(nóng)業(yè)保險人才匱乏導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場缺乏活力

長期以來我省保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，導(dǎo)致保險人才斷層，同時農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員低回報率也嚴重地挫傷了從業(yè)人員的積極性。另外，從事農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營及開展農(nóng)村市場工作本身具有的復(fù)雜性、艱苦性的特點，也導(dǎo)致了從業(yè)人員的流失率很高，在這種現(xiàn)實狀況下，懂農(nóng)業(yè)又懂保險的復(fù)合型人才更是奇缺?？偠灾?，保險人才的問題嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.3 政府方面的因素

2.3.1 缺乏農(nóng)業(yè)保險方面的法律法規(guī)

我國長期以來沒有對農(nóng)業(yè)保險實行專門的立法，我省也沒有明確的有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的法律條文。有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容只是體現(xiàn)在《保險法》和《農(nóng)業(yè)法》中，而且內(nèi)容十分簡單。由于法律沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險中的職能和作用，致使政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大。

2.3.2 缺乏直接的財政補貼政策

農(nóng)業(yè)保險費率取決于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失率。在農(nóng)民收入有所下降、自然災(zāi)害頻發(fā)、保費費率不斷提高的情況下，如果沒有國家政策及省市各部門補貼的支持，我省的農(nóng)業(yè)保險是不能持續(xù)經(jīng)營的。由此可見，僅僅通過商業(yè)保險來實現(xiàn)支持和保護農(nóng)業(yè)的政策目標是不行的。因此，我省地縣（市）財政需要拿出一定數(shù)量資金給予農(nóng)民保險費補貼。

3 發(fā)展吉林省農(nóng)業(yè)保險的對策建議

3.1 加強宣傳教育工作，提高農(nóng)民參保意識

吉林省農(nóng)村教育相對比較薄弱，因此，各級政府和保險機構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，提高農(nóng)民的道德信念和風(fēng)險意識，增強其風(fēng)險防范的主動性，進而積極拓展農(nóng)業(yè)保險市場。具體可以通過舉辦農(nóng)業(yè)保險知識講座，將農(nóng)業(yè)保險宣傳與科技下鄉(xiāng)活動及文藝演出等活動緊密結(jié)合起來，在提高農(nóng)民自身素質(zhì)的同時將保險知識滲透到各個層面。同時也要對農(nóng)業(yè)保險的從業(yè)人員加強職業(yè)道德教育，提高服務(wù)意識，把農(nóng)民、保險公司及國家三者之間的利益有機的結(jié)合起來。通過從提高農(nóng)民的自身素質(zhì)和加強保險公司的自我約束能力這兩方面同時入手，力爭在源頭上避免逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生，避免人為因素可能造成的經(jīng)濟損失，從而減少農(nóng)業(yè)保險面臨的困境。

3.2 轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，完善農(nóng)業(yè)保險體制

鼓勵農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)向多元化發(fā)展，除了專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司外，政府還應(yīng)鼓勵商業(yè)性保險公司及合作社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，突破單一格局，向多元化發(fā)展。對商業(yè)性保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免、費率補貼和虧損彌補等，緩解商業(yè)性保險公司經(jīng)營目標與農(nóng)業(yè)保險效益低的矛盾。保險公司要轉(zhuǎn)變觀念，在產(chǎn)品上、服務(wù)上、銷售渠道上創(chuàng)新，不斷擴大保險產(chǎn)品覆蓋面，要適當(dāng)拓寬承保的風(fēng)險范圍和地域范圍，不但要承保低風(fēng)險的項目和災(zāi)害發(fā)生低的地區(qū)，還要承保部分風(fēng)險較高的項目和地區(qū)，切實體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險提供保障的特點，在農(nóng)民心中樹立起良好的形象。

3.3 加強政府的支持，保證農(nóng)業(yè)保險有效進行

農(nóng)業(yè)保險立法滯后，在很大程度上影響了農(nóng)業(yè)保險的健康、快速發(fā)展，因此，各相關(guān)部門應(yīng)盡早制定出符合我國國情及我省省情的《農(nóng)業(yè)保險法》以及相關(guān)的地方性法規(guī)，努力從法律上保證農(nóng)業(yè)保險運行的穩(wěn)定性和連續(xù)性。具體地要通過法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性、保險費率的形成機制、各級政府的支持作用、道德風(fēng)險的防范、經(jīng)營主體應(yīng)享受的政策優(yōu)惠等問題加以規(guī)定和約束，并隨著農(nóng)業(yè)保險實踐中涌現(xiàn)出的新問題，不斷對其進行修正和完善。

面對我省農(nóng)業(yè)保險起步晚、基礎(chǔ)薄弱的情況，國家和我省政府要給予必要的財政支持和相應(yīng)的信貸優(yōu)惠。一方面，各級財政應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)給予必要的經(jīng)營費用補貼，另一方面，要切實提高中央財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例，同時，積極探索巨災(zāi)風(fēng)險保險體系及農(nóng)業(yè)保險再保險制度的建立。努力通過財政政策支持的制度性變革來鼓勵農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險，盡快把市場化的風(fēng)險分擔(dān)機制建立起來，借以推動農(nóng)業(yè)保險工作的全面開展。

[1]田愛君.我國農(nóng)業(yè)保險面臨的困境及發(fā)展研究.安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2009年第6期.

[2]張偉，趙連勝.完善吉林省農(nóng)業(yè)保險的措施.吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院學(xué)報，2009年l2月.

[3]朱方興.當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險存在的問題及對策分析.中共太原市委黨校學(xué)報，2006年第4期.