居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化對個人金融業(yè)務(wù)的影響研究

　　摘要：文章通過對居民金融資產(chǎn)存量及結(jié)構(gòu)的分析，探討了居民金融資產(chǎn)變更對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的影響，提出了商業(yè)銀行應(yīng)該注重拓展個人理財產(chǎn)品，發(fā)展個人中間業(yè)務(wù)，提供一攬子金融服務(wù)等建議。
　　關(guān)鍵詞：居民金融資產(chǎn)；商業(yè)銀行；個人金融業(yè)務(wù)
　　
　　一、我國居民金融資產(chǎn)現(xiàn)狀
　　居民金融資產(chǎn)是指居民持有的金融債權(quán)及權(quán)益性憑證形式的資產(chǎn)C包括手持現(xiàn)金、儲蓄存款、各種債券和股票、儲蓄性保險和外幣儲蓄，其數(shù)量與結(jié)構(gòu)在很大程度上反映了一國經(jīng)濟金融化的水平。本文從居民金融資產(chǎn)存量角度，全面探討居民金融資產(chǎn)的變更對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的影響及啟示。
　　二、居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)演變趨勢分析
　?。ㄒ唬?992-2009年居民家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
　　我國的居民金融資產(chǎn)總量一直保持著增長趨勢，2004-2007年增速較大，2008年受金融危機影響，增速較小，而2009年又保持著較高速度的增長。在對居民金融資產(chǎn)總量剔除物價因素計算，在總量規(guī)模上，仍然取得了較大增長。個人財富的增長為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的空間。
　?。ǘ┚用窠鹑谫Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化及分析
　　總結(jié)1992-2009年期間我國居民持有金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出以下幾方面的特征：
　　第一，居民手持現(xiàn)金比例有所下降。居民手持現(xiàn)金是為了滿足日常必需或不時之需，但近年來，由于各金融機構(gòu)大力推行金融產(chǎn)品，設(shè)立流動性大、變現(xiàn)快的賬戶，特別是銀行卡、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。商業(yè)銀行可以通過銀行卡代繳水電費、代發(fā)工資，居民使用銀行卡及信用卡進行刷卡消費也越來越成為一種消費趨勢，網(wǎng)上銀行量也在逐年增加，這些因素都在一定程度上促進了居民手持現(xiàn)金的減少。
　　第二，居民儲蓄在數(shù)量上是增加的，但在居民金融資產(chǎn)總量中所占比例在近些年呈下降趨勢。儲蓄已經(jīng)不是居民唯一選擇，其他金融產(chǎn)品正逐漸為居民所接受。
　　第三，居民所持股票的比例在2005年股改之后，有較大程度的上升，即使2008年出現(xiàn)金融危機的情況下，居民持股比例仍然較前幾年有明顯上升趨勢，在我國居民金融資產(chǎn)中，儲蓄仍占59.36%的份額，債券和股票分別占12.23%和19.05%。龐大的存款量說明百姓投資的潛力仍然十分巨大，關(guān)鍵是需要合適的投資品種和優(yōu)質(zhì)的金融理財服務(wù)。
　　三、商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)的途徑與對策
　?。ㄒ唬┲攸c發(fā)展個人理財產(chǎn)品
　　居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的分析表明，居民購買債券及股票的投資意愿較強，居民投資理財需求提升，對個人理財?shù)念A(yù)期提高。銀行拓展投資理財產(chǎn)品，增加產(chǎn)品組合模式，是迅速滿足客戶需求的較好選擇。
　　商業(yè)銀行的特點使其能夠成為金融理財產(chǎn)品的銷售中心和制造中心?？蛻魧鹑诜?wù)的需求已經(jīng)由單一的儲蓄存款，發(fā)展到了消費貸款、支付結(jié)算、證券投資、綜合理財?shù)热轿弧⒍鄬哟蔚慕鹑诶碡敭a(chǎn)品。居民對金融理財服務(wù)的潛在需求將逐步釋放出來，從而使金融理財業(yè)務(wù)具有快速發(fā)展的空間。
　?。ǘ┓e極拓展個人中間業(yè)務(wù)
　　隨著居民金融資產(chǎn)的增加及結(jié)構(gòu)的變化，居民理財意識的增強，居民將對代理、結(jié)算、信息咨詢、擔(dān)保、基金托管等中間業(yè)務(wù)更加依賴。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險小的特點，能為銀行帶來豐厚的利潤。我國的商業(yè)銀行在個人中間業(yè)務(wù)方面，發(fā)展?fàn)顩r參差不齊因此商業(yè)銀行應(yīng)該對個人中間業(yè)務(wù)給予重視，關(guān)注居民客戶的需求，拓展新品種，完善和發(fā)展個人中間業(yè)務(wù)，從而獲取豐厚利潤。
　?。ㄈ┖唵蔚慕鹑诜?wù)向一攬子金融服務(wù)轉(zhuǎn)變
　　商業(yè)銀行必須加快調(diào)整和創(chuàng)新，大力發(fā)展居民金融業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)的以儲蓄為主的個人業(yè)務(wù)向個人匯兌、代理業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、家庭理財、咨詢評估、信用擔(dān)保和承諾、資信證明等多種資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)以外的以提供服務(wù)為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，形成對居民的金融投資、理財、代理收付等業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)配套、綜合聯(lián)動的服務(wù)格局。
　?。ㄋ模┺D(zhuǎn)變觀念，加強零售業(yè)務(wù)的營銷管理
　　居民住戶作為國民經(jīng)濟中不可或缺的一個部門，對金融的發(fā)展也具有至關(guān)重要的影響，對于居民金融資產(chǎn)的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)引起高度的重視。商業(yè)銀行應(yīng)加強“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，營銷需更注重服務(wù)人性化和人情味，面對的客戶需求更具有普遍性且經(jīng)常變化，營銷手法和方式更需要靈活多變。
　　參考文獻：
　　1、中國統(tǒng)計局.2009年度統(tǒng)計公報[M].2009.
　　2、王清.我國居民金融資產(chǎn)變化對零售銀行的影響[J].金融